我國保險市場存在的問題及其對策畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-25 19:08 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 某個共同的元素為多個元素所共用的現(xiàn)象，是奇妙的視錯覺現(xiàn)象。在現(xiàn)實生活和藝術(shù)作品中也多有應(yīng)用同構(gòu)現(xiàn)象的地方?？梢愿爬楸ｋU產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象嚴重，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,我國各保險公司險種結(jié)構(gòu)相似率達80%以上。這種狀況導致了保險公司的重復建設(shè)，過度競爭,造成了社會生產(chǎn)力和資源的浪費。目前,保險市場運行的許多險種看上去眼花繚亂，但歸根結(jié)底其針對性和適用性很多都是很類似的。供給方設(shè)計的條款缺乏嚴密性,比較重復，不能很好地滿足投保人多方面的需要,導致很多保險成為積壓和滯銷的產(chǎn)品。因此,許多保險公司的經(jīng)營力度都集中在數(shù)量有限的一些險種上。例如:在壽險中,各大公司都在拼命搶占少兒市場。在財產(chǎn)險上,各公司的競爭也主要集中在財產(chǎn)、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。至于責任保險、信用保險、醫(yī)療保險等,都處在發(fā)展之中。競爭加劇、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當嚴重。其主要表現(xiàn)如下:第一,擅自提高或降低費率、擴大承保責任。在一些主要險種中,甚至出現(xiàn)一些帶有破壞性、掠奪性的競爭行為。第二,超規(guī)定比例支付保險代理手續(xù)費。以航空人身意外險為例,多家壽險公司競爭這一業(yè)務(wù),手續(xù)費攀升,甚至高達70%以上。第三,未經(jīng)人民銀行批準,擅自開辦新險種。第四,虛假承保、逆向保險。有些基保險機構(gòu)為了完成保費任務(wù),甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法來增加保費和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險公司竟為出了保險事故的企業(yè)補辦保險手續(xù),補簽保險合同。這些不正當競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴重破壞了市場公平競爭,加劇了保險機構(gòu)自身的經(jīng)營風險。 內(nèi)部管理混亂,帳戶管理有漏洞。第一,重要單證管理混亂。第二,帳戶管理有漏洞。一些保險公司為便于操作,沒有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責任準備金存款戶,造成保險資金不合理占用,保險財務(wù)收益減少,支付能力降低,形成潛在風險。第三,會計核算不真實。有的保險公司為完成偏高的任務(wù)指標,在會計核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加保費,減少未決賠款。有的發(fā)放好處費吸引承保,做假保單搞假理賠。第四,缺乏必要的風險管理制度,對承保、理賠、資金運用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風險防范和控制能力很弱。第五,內(nèi)部監(jiān)督力度不夠。不少保險公司重業(yè)務(wù)、輕管理,監(jiān)管制度不健全,缺乏對下屬機構(gòu)以及代理機構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查,不能及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對風險。資金運用方式單一,影響其支付能力。我國的《保險法》規(guī)定:保險資金運用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。允許保險資金投資無擔保債、不動產(chǎn)、未上市股權(quán)等新的投資領(lǐng)域，整合并簡化了保險資金投資比例，進一步擴大了保險資產(chǎn)配置的彈性和空間，有利于改善保險資產(chǎn)負債匹配狀況，促進保險資金投資收益增長。保險資金運用方式單一、渠道狹窄,保值增值能力弱,同時又存在貶值的危險,使得保險公司不得不靠降低賠付率來實現(xiàn)利潤,提高經(jīng)營效益。社會保障機構(gòu)及有關(guān)部門持權(quán)代理、強制保險。如:政府指定勞動人事部門推出“社會養(yǎng)老保險”,民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險”,工會社團組織推出“工傷醫(yī)療保險”等。由于社會保險與商業(yè)保險機構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性,導致市場混亂。其次,一些部門持權(quán)代理保險展業(yè)比較普遍,如:交警大隊代理“機動車輛及第三者責任保險”,政府的勞動部門強制實行“養(yǎng)老保險”等。由于保險人與被保險人的關(guān)系不平等,公眾對之有抵觸情緒,直接影響到保險企業(yè)的服務(wù)形象。 保險有效需求不足。（有效需求是指預期可給企業(yè)帶來最大利潤量的社會總需求，亦即與社會總供給相等從而處于均衡狀態(tài)的社會總需求。）第一,由于保險廣告宣傳不夠深入,居民對保險并非十分深入。第二,保險公司開發(fā)設(shè)計新險種的能力不強。第三,保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想,償付工作效率低,服務(wù)質(zhì)量不高,使得許多投保人對理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨,從而減少投保的想法。第四,在我國,由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟的影響,人們有著根深蒂固的“養(yǎng)兒防老”的思想,重視家庭共濟,影響了消費者,特別是農(nóng)村消費者投保的積極性，這也是農(nóng)村壽險難以開展的一個重要原因。公眾風險意識較弱,投保意愿不高。過去,在計劃經(jīng)濟體制下,政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前,在社會主義市場經(jīng)濟體制下,承擔風險的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,2009年對部分城市居民的調(diào)查表明:對保險“非常了解”和“比較了解”%%,%的人還處于“不太了解”狀態(tài),%的人對保險一無所知。保險公司潛在的危機和通貨膨脹的壓力,直接影響人們參加長期保險的積極性。對于人們來講，保險公司并不是會永遠不倒的，其本身也是帶有風險的，再加上通貨膨脹的壓力。人們更相信的是自己，所以人們長期參加保險的積極性有待提高。還有一些人不了解社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別,許多參加了社會保險的公民,就認為不需要再到保險公司進行投保了,從而降低了公眾對商業(yè)保險的需求。在我國，保險代理機構(gòu)分為專業(yè)保險代理機構(gòu)和保險兼業(yè)代理機構(gòu)。保險代理機構(gòu)是指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件，經(jīng)中國保監(jiān)會批準取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，根據(jù)
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