我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題及其對(duì)策畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-25 19:08 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 某個(gè)共同的元素為多個(gè)元素所共用的現(xiàn)象，是奇妙的視錯(cuò)覺(jué)現(xiàn)象。在現(xiàn)實(shí)生活和藝術(shù)作品中也多有應(yīng)用同構(gòu)現(xiàn)象的地方?？梢愿爬楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),我國(guó)各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)80%以上。這種狀況導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的重復(fù)建設(shè)，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng),造成了社會(huì)生產(chǎn)力和資源的浪費(fèi)。目前,保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的許多險(xiǎn)種看上去眼花繚亂，但歸根結(jié)底其針對(duì)性和適用性很多都是很類(lèi)似的。供給方設(shè)計(jì)的條款缺乏嚴(yán)密性,比較重復(fù)，不能很好地滿(mǎn)足投保人多方面的需要,導(dǎo)致很多保險(xiǎn)成為積壓和滯銷(xiāo)的產(chǎn)品。因此,許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)力度都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。例如:在壽險(xiǎn)中,各大公司都在拼命搶占少兒市場(chǎng)。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車(chē)輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。至于責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等,都處在發(fā)展之中。競(jìng)爭(zhēng)加劇、違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。其主要表現(xiàn)如下:第一,擅自提高或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任。在一些主要險(xiǎn)種中,甚至出現(xiàn)一些帶有破壞性、掠奪性的競(jìng)爭(zhēng)行為。第二,超規(guī)定比例支付保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)。以航空人身意外險(xiǎn)為例,多家壽險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)這一業(yè)務(wù),手續(xù)費(fèi)攀升,甚至高達(dá)70%以上。第三,未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn),擅自開(kāi)辦新險(xiǎn)種。第四,虛假承保、逆向保險(xiǎn)。有些基保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了完成保費(fèi)任務(wù),甚至通過(guò)承保、退保、再投保等虛假承保的辦法來(lái)增加保費(fèi)和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險(xiǎn)公司竟為出了保險(xiǎn)事故的企業(yè)補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù),補(bǔ)簽保險(xiǎn)合同。這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng),加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 內(nèi)部管理混亂,帳戶(hù)管理有漏洞。第一,重要單證管理混亂。第二,帳戶(hù)管理有漏洞。一些保險(xiǎn)公司為便于操作,沒(méi)有按規(guī)定在開(kāi)戶(hù)銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶(hù),造成保險(xiǎn)資金不合理占用,保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少,支付能力降低,形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三,會(huì)計(jì)核算不真實(shí)。有的保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo),在會(huì)計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤(rùn)而增加保費(fèi),減少未決賠款。有的發(fā)放好處費(fèi)吸引承保,做假保單搞假理賠。第四,缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,對(duì)承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。第五,內(nèi)部監(jiān)督力度不夠。不少保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)、輕管理,監(jiān)管制度不健全,缺乏對(duì)下屬機(jī)構(gòu)以及代理機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查,不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。資金運(yùn)用方式單一,影響其支付能力。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定:保險(xiǎn)資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。允許保險(xiǎn)資金投資無(wú)擔(dān)保債、不動(dòng)產(chǎn)、未上市股權(quán)等新的投資領(lǐng)域，整合并簡(jiǎn)化了保險(xiǎn)資金投資比例，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)資產(chǎn)配置的彈性和空間，有利于改善保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況，促進(jìn)保險(xiǎn)資金投資收益增長(zhǎng)。保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式單一、渠道狹窄,保值增值能力弱,同時(shí)又存在貶值的危險(xiǎn),使得保險(xiǎn)公司不得不靠降低賠付率來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn),提高經(jīng)營(yíng)效益。社會(huì)保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門(mén)持權(quán)代理、強(qiáng)制保險(xiǎn)。如:政府指定勞動(dòng)人事部門(mén)推出“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”,民政部門(mén)推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”,工會(huì)社團(tuán)組織推出“工傷醫(yī)療保險(xiǎn)”等。由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性,導(dǎo)致市場(chǎng)混亂。其次,一些部門(mén)持權(quán)代理保險(xiǎn)展業(yè)比較普遍,如:交警大隊(duì)代理“機(jī)動(dòng)車(chē)輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)”,政府的勞動(dòng)部門(mén)強(qiáng)制實(shí)行“養(yǎng)老保險(xiǎn)”等。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系不平等,公眾對(duì)之有抵觸情緒,直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)形象。 保險(xiǎn)有效需求不足。（有效需求是指預(yù)期可給企業(yè)帶來(lái)最大利潤(rùn)量的社會(huì)總需求，亦即與社會(huì)總供給相等從而處于均衡狀態(tài)的社會(huì)總需求。）第一,由于保險(xiǎn)廣告宣傳不夠深入,居民對(duì)保險(xiǎn)并非十分深入。第二,保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的能力不強(qiáng)。第三,保險(xiǎn)公司普遍存在重保費(fèi)、輕理賠的思想,償付工作效率低,服務(wù)質(zhì)量不高,使得許多投保人對(duì)理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨,從而減少投保的想法。第四,在我國(guó),由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響,人們有著根深蒂固的“養(yǎng)兒防老”的思想,重視家庭共濟(jì),影響了消費(fèi)者,特別是農(nóng)村消費(fèi)者投保的積極性，這也是農(nóng)村壽險(xiǎn)難以開(kāi)展的一個(gè)重要原因。公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱,投保意愿不高。過(guò)去,在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,政府對(duì)國(guó)有部門(mén)的職工實(shí)行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前,在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),2009年對(duì)部分城市居民的調(diào)查表明:對(duì)保險(xiǎn)“非常了解”和“比較了解”%%,%的人還處于“不太了解”狀態(tài),%的人對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知。保險(xiǎn)公司潛在的危機(jī)和通貨膨脹的壓力,直接影響人們參加長(zhǎng)期保險(xiǎn)的積極性。對(duì)于人們來(lái)講，保險(xiǎn)公司并不是會(huì)永遠(yuǎn)不倒的，其本身也是帶有風(fēng)險(xiǎn)的，再加上通貨膨脹的壓力。人們更相信的是自己，所以人們長(zhǎng)期參加保險(xiǎn)的積極性有待提高。還有一些人不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別,許多參加了社會(huì)保險(xiǎn)的公民,就認(rèn)為不需要再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保了,從而降低了公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。在我國(guó)，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)分為專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)是指符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格條件，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，根據(jù)
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