我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法模式研究(編輯修改稿)
2025-07-25 17:52 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 向和目標(biāo),應(yīng)該適當(dāng)借鑒巨災(zāi)保險(xiǎn)先行國(guó)家成功的立法經(jīng)驗(yàn)?！ ∷摹⑽覈?guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法模式的選擇 (一)我國(guó)應(yīng)選擇針對(duì)主要災(zāi)種單獨(dú)立法的專(zhuān)項(xiàng)型立法模式 筆者認(rèn)為,從我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情和法治狀況出發(fā),在以上幾種巨災(zāi)保險(xiǎn)立法模式中,我國(guó)應(yīng)選擇專(zhuān)項(xiàng)型立法模式較為妥當(dāng),其原因如下: 第一,選擇專(zhuān)項(xiàng)立法模式符合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)涉及多種專(zhuān)業(yè)技術(shù)。目前,我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)培養(yǎng)巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才的投入力度還有很大的不足,保險(xiǎn)公司無(wú)法對(duì)地震、風(fēng)暴、洪水等自然災(zāi)害可能造成的損失有一個(gè)相對(duì)準(zhǔn)確的衡量和把握,無(wú)法開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出種類(lèi)豐富的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。若采綜合立法模式,則要求保險(xiǎn)公司對(duì)多種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,提供承保服務(wù)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的巨災(zāi)管理水平可能還無(wú)法辦到。若針對(duì)主要災(zāi)種,如地震單獨(dú)立法,一方面可以通過(guò)對(duì)單一巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與管理來(lái)逐步提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平,另一方面也能為日后發(fā)展綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。 巨災(zāi)保險(xiǎn)有“三高三低”的特征,即高風(fēng)險(xiǎn)、高損失、高賠付,低保額、低保費(fèi)、低保障?，F(xiàn)階段,我國(guó)保險(xiǎn)公司雖有一定的發(fā)展規(guī)模,但是總體實(shí)力仍相對(duì)較弱,缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定等技術(shù),同時(shí)我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)制度、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金以及巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化均處于研究摸索階段。此時(shí)若選擇綜合性立法模式,要求保險(xiǎn)公司承保多種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),有可能不但不能發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)“社會(huì)減震器”的作用,而且可能會(huì)因保險(xiǎn)公司無(wú)法應(yīng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨額賠付而面臨破產(chǎn)?！ 〉诙?選擇專(zhuān)項(xiàng)型立法模式與巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要性及現(xiàn)階段大眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平相符合。巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立與否及如何建立,關(guān)系到全體社會(huì)成員的利益。對(duì)這樣一項(xiàng)事關(guān)民生和社會(huì)和諧安定的重要制度,理應(yīng)由國(guó)家立法機(jī)關(guān)以法律形式予以規(guī)范,從而體現(xiàn)其內(nèi)容上的重要性和程序上的審慎性。社會(huì)公眾投保意識(shí)較為薄弱,一方面是沒(méi)有形成和樹(shù)立轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí),對(duì)巨災(zāi)危險(xiǎn)存在僥幸心理,另一方面是對(duì)政府救濟(jì)和社會(huì)援助的依賴(lài)性過(guò)強(qiáng),自愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)。因此,鑒于巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要性和現(xiàn)階段大眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平,我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法不應(yīng)采用立法層次較低的補(bǔ)充型立法模式。而低層次的立法,一方面由于沒(méi)有立法程序上的嚴(yán)格要求,往往隨意性較大,變動(dòng)頻繁,缺乏作為法律應(yīng)有的嚴(yán)肅性與穩(wěn)定性。另一方面在宣傳報(bào)道、貫徹執(zhí)行上都會(huì)受到一定的限制,難以為人們廣泛知曉和切實(shí)遵守。如新中國(guó)成立伊始便開(kāi)始地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù),至今仍不完善,其中很重要的原因就在于地震保險(xiǎn)的規(guī)定,大都通過(guò)行政規(guī)章或部門(mén)規(guī)章來(lái)調(diào)整,沒(méi)能通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)立法使地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)制度化、規(guī)范化,以至于今天我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)基本上停止了地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)此,我國(guó)應(yīng)當(dāng)選擇專(zhuān)項(xiàng)型立法模式,對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制定并適用專(zhuān)門(mén)的立法,以國(guó)家立法機(jī)關(guān)頒布的法律條文為準(zhǔn)。這樣有利于對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行更為權(quán)威的法律宣傳,有利于保險(xiǎn)公司更為有效地依據(jù)法律開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù),有利于強(qiáng)化群眾的巨災(zāi)保險(xiǎn)投保意識(shí)。 第三,選擇專(zhuān)項(xiàng)型立法模式立法難度相對(duì)較小,可在一定程度上保證立法質(zhì)量。我國(guó)面臨的自然災(zāi)害種類(lèi)繁多,大致有七大類(lèi)四十多種自然災(zāi)害。不同災(zāi)種的分布區(qū)域、區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平存在較大差異,保險(xiǎn)業(yè)對(duì)不同災(zāi)種的承保范圍、費(fèi)率水平不盡相同。若采用綜合型立法模式,選擇建立一部涵蓋多種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)法,如《巨災(zāi)(災(zāi)難)保險(xiǎn)法》,必須將大部分的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)均予規(guī)范后方可出臺(tái),立法難度可謂巨大,這是我國(guó)目前的立法技術(shù)水平無(wú)法達(dá)到的?！ 〉谒?選擇專(zhuān)項(xiàng)型立法模式有助于提高巨災(zāi)保險(xiǎn)法的可操作性。在我國(guó)以往的立法中,一直沿用宜粗不宜細(xì)的立法思路,法律條文原則性的規(guī)定過(guò)多,可操作性往往不強(qiáng),
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