【文章內容簡介】 的不可分割性、保險經(jīng)營利益的外在性、保險產(chǎn)品取得方式上的非競爭性、產(chǎn)品消費在一定程度的非排他性。加上農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風險、高費用、高價格等特點，使之由政府來主辦最合適不過。由政府組建的農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險實行壟斷性經(jīng)營，在進行獨立經(jīng)營、單獨核算、追求自我財務平衡的基礎上，主要將社會效益作為目標和任務，加上全國性經(jīng)營獲得的規(guī)模經(jīng)濟效益，可以交好的矯正市場在這方面的不足，容易受到較好的資源配置效果?！　、塾烧M建的農(nóng)業(yè)保險公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險可以擴大承保面，分散風險，提高償付能力，降低經(jīng)營成本。保險經(jīng)營的基礎是大數(shù)法則，風險單位越多，保險風險越容易分散，保險經(jīng)營的財務就越穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風險單位太大，在較小范圍內很難有效分散風險。政府組織在全國范圍推行農(nóng)業(yè)保險，特別是對某些險種實行強制保險，使風險盡可能在最大空間進行分散，政府行為的穩(wěn)定性又可以保證風險在時間上得到有效分散?！　〉M織經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也有很大的問題：　?、龠@種官辦性質的國有獨資公司必然產(chǎn)生和計劃體制下國有企業(yè)一樣的弊病，難有動力進行制度創(chuàng)新，管理創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，企業(yè)領導和管理人員都不會真正向管理要效益，只會向政府要補貼。更重要的是，國有農(nóng)業(yè)保險公司不象其他國有企業(yè)那樣，在經(jīng)營虧損的時候很難為虧損找到合適“借口”，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險虧損本來就相當正常。如果某年農(nóng)業(yè)保險公司虧損嚴重，經(jīng)營者往往會找到一個難以反駁的“借口”，就是農(nóng)作物大面積受災，巨額賠款不可避免，政府的保險監(jiān)管部門也很難去界定虧損到底是巨災造成的還是由于管理不善造成的。由于農(nóng)業(yè)保險受各種不可控因素的影響太大，政策性保險的經(jīng)營業(yè)績就很難用利潤來衡量，這樣盈利虧損都有理，反正有國家財政買單，長此以往，農(nóng)業(yè)保險就無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?！　、谧鳛橐粋€國有獨資的政策性保險公司，通過政府來干預農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營來解決“市場失靈”問題是有一定前提的。即政府的廉潔和高效、經(jīng)營獨立、信息完全公開、技術完善，這些條件在現(xiàn)階段我國還不成熟，也就會造成“政府失靈”的后果?！　、塾捎诶嬷黧w不統(tǒng)一，中央政府和地方政府之間、農(nóng)業(yè)保險公司及地方各級分支機構和地方政府之間的利益關系不好協(xié)調。在這種模式下，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營虧損了由中央政府負擔，地方政府雖然也拿出來部分份額，受益的最后還是地方。因此在實際的操作中，往往出現(xiàn)地方政府和農(nóng)民一道“吃”農(nóng)業(yè)保險公司，也就是“吃”中央財政?！　≌С窒碌霓r(nóng)業(yè)保險互濟合作杜經(jīng)營模式　　　　對于合作社性質的組織，我國從20世紀50年代開始在農(nóng)村就有過廣泛的實踐，但后來我國農(nóng)村的各類合作社逐漸背離了其本來面目，異化的合作社道路使農(nóng)民談“合”色變。但從國際上來看，農(nóng)業(yè)合作社保險在歐洲一些國家，例如德國、法國并不鮮見，甚至是這些國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要組織形式。農(nóng)業(yè)保險合作社是農(nóng)民按照自愿原則，采取人股方式籌集保險基金，實行自主經(jīng)營，獨立核算，民主管理，利益共享，風險共擔，按股分紅的一種合作組織。就一般合作社來說，目的不是贏利；但是可以贏利。由于農(nóng)業(yè)保險合作社經(jīng)營的保險產(chǎn)品的特殊性，其目的就不可能是賺錢，而是將合作社成員面臨的風險進行分散，不僅如此，為了減少合作社的風險責任和提高其在重大災害條件下的償付能力，政府還要給予支持和配合，這種模式的主要特點是：　　第一由于我國實行包產(chǎn)到戶以后農(nóng)村集體組織的松散性，由農(nóng)民自發(fā)組織農(nóng)業(yè)保險合作社一般說來難度很大，而且難以作到規(guī)范性。因此應由各級地方政府幫助組織和建立以被保險農(nóng)民為主體的農(nóng)業(yè)保險合作社或農(nóng)業(yè)保險相互會社?！　〉诙嵭蟹ǘūｋU和自愿保險相結合的原則。法定保險的險種不要太多，以避免太大的保險責任，法定和自愿保險險種由各省、自治區(qū)、市根據(jù)自己餓具體情況決定。鑒于合作社初創(chuàng)的實際情況，應該多方籌集保險基金，各級政府要提供一定數(shù)額的初始資本，并給予一定份額的保費補貼。同時，由于農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費部門和農(nóng)業(yè)保險是息息相關的，他們也要分擔一部分保費。　　第三在組織結構上，一般以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立獨立核算的農(nóng)業(yè)保險合作社比較合適，每個村成為其中的一個核算單位，同時在縣里設立縣農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社，具體負責全縣農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營和財務管理，同時給下級合作社提供再保險業(yè)務。在省級可以建立聯(lián)合會，統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調全省的農(nóng)業(yè)保險，并建立該系統(tǒng)內的再保險機制。另外，國家必須建立農(nóng)業(yè)再保險機構，為農(nóng)業(yè)保險合作社和農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社提供再保險。+‘　　第四在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的合作社，為加強農(nóng)戶之間的監(jiān)督，防范道德風險的發(fā)生，一般自留部分的賠款應以當年所交保費為限，或者適當運用部分的資本金和準備金，鑒于大部分損失由上級聯(lián)社賠付，自留部分如果不夠賠可、以按比例賠付，這樣大災年份農(nóng)民自己也要承擔小部分的損失，其他人多賠意味著自己跟著受損，這樣可以建立起有效的相互監(jiān)督制約機制，從而發(fā)揮互濟合作組織的利益共享，風險公擔的良好作用：。　　　　模式的優(yōu)點在于：　?、俦ｋU合作社是社員在自愿互利的基礎上自主建立的盈虧自負，風險公擔，利益共享的農(nóng)業(yè)保險組織，因此，其經(jīng)營靈活，可因地制宜設計險種，保費較低，同時在保費收取、防災防損、災后理賠等方面具有其他形式保險企業(yè)和組織所沒有的優(yōu)勢。　?、谟捎诨鶎颖ｋU合作社的社員既是保險人又是被保險人，社員們的利益高度一致，而且有時本鄉(xiāng)本土相互之間對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況、土地等級、受災情況較為熟悉，任何被保險人的道德風險和逆選擇都會涉及到其他保險人的利益，因此被保險人之間容易形成工種自覺監(jiān)督機制，從而可以有效的防止道德風險和逆選擇，也會使農(nóng)民聯(lián)合起來一起“吃”保險的局面得到改觀。