我國(guó)銀行保險(xiǎn)實(shí)證研究(編輯修改稿)
2025-07-17 05:41 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 業(yè)和監(jiān)管部門(mén)關(guān)注的重點(diǎn)，%，%，開(kāi)始成為壽險(xiǎn)公司銷售渠道的三大支柱之一。值得注意的是，2004年銀保渠道保費(fèi)收入基本與2003年持平，甚至有所下滑。原因是由于前幾年的惡意競(jìng)爭(zhēng)，銀保手續(xù)費(fèi)居高不下，保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管力度，通過(guò)積極引導(dǎo)和制度推進(jìn)，加快公司產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。對(duì)于一些期限短、保障功能不明顯的儲(chǔ)蓄類銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以及團(tuán)險(xiǎn)資金型業(yè)務(wù)采用勸說(shuō)和窗口指導(dǎo)方式停止其銷售。保險(xiǎn)公司方一來(lái)積極發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，如太平洋人壽、新華人壽、泰康人壽，3家公司10年期銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的增幅超過(guò)100%，躉繳型產(chǎn)品業(yè)務(wù)量的收縮使得保費(fèi)年際分散化；二來(lái)由于手續(xù)費(fèi)用偏高而利潤(rùn)空間狹小，部分保險(xiǎn)公司主動(dòng)縮小相關(guān)業(yè)務(wù)，比如平安人壽主動(dòng)控制高手續(xù)費(fèi)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，%。2004年之后隨著資本市場(chǎng)的繁榮甚至火爆刺激了投連、萬(wàn)能、分紅等投資型業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)；同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動(dòng)了銀保業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)；而進(jìn)入2008年后，金融危機(jī)的持續(xù)與升級(jí)導(dǎo)致資本市場(chǎng)低迷，銀行基金產(chǎn)品發(fā)行量銳減，而銀行保險(xiǎn)保障型產(chǎn)品受到推崇，使得2005年至2008年銀保保費(fèi)收入在絕對(duì)量和相對(duì)值上都一直保持增長(zhǎng)狀態(tài)。概括的說(shuō)，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展具有一定的必然性，自始至今一直處于增長(zhǎng)趨勢(shì)，但是其發(fā)展受到兩方面的影響。一是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的規(guī)范政策以及保險(xiǎn)公司自身對(duì)銀行保險(xiǎn)渠道成本收益估計(jì)后的取舍；二是央行利息政策導(dǎo)致的消費(fèi)者投資偏好的改變以及銀行對(duì)銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情。（二）我國(guó)銀行保險(xiǎn)模式的現(xiàn)實(shí)選擇前文已經(jīng)介紹了銀行保險(xiǎn)的四種模式，目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)是四種模式同時(shí)并存，主要以契約型合作模式為主，同時(shí)也存在合資公司模式與金融服務(wù)集團(tuán)模式。，其中多為“多對(duì)多”協(xié)議銷售模式。如前文所述，契約型合作模式分為協(xié)議銷售模式和戰(zhàn)略聯(lián)盟方式，但是具體很難給現(xiàn)在我國(guó)銀行與保險(xiǎn)的合作具體定性為哪種，筆者認(rèn)為前者居多。一家銀行代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，同時(shí)一家保險(xiǎn)公司也由多家銀行代銷其產(chǎn)品。而且一家銀行各省市分行代理的保險(xiǎn)公司可能亦不盡相同。根據(jù)各大銀行官方網(wǎng)站保險(xiǎn)頻道提供的信息，將各銀行的保險(xiǎn)公司合作伙伴數(shù)量列表如下：表1 我國(guó)銀保合作基本概況銀行名稱（排名無(wú)嚴(yán)謹(jǐn)意義）合作保險(xiǎn)公司數(shù)量（家）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行6中國(guó)工商銀行19中國(guó)建設(shè)銀行6中國(guó)銀行6中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行33招商銀行7中信銀行9民生銀行4興業(yè)銀行4資料來(lái)源：本部分資料皆通過(guò)各大銀行與保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站獲得，表中給出的數(shù)據(jù)根據(jù)網(wǎng)站上的信息做出部分取舍，比如中國(guó)工商銀行宣傳稱與42家保險(xiǎn)公司展開(kāi)代理合作，然其網(wǎng)站中合作公司名單只列出19家；中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行官方網(wǎng)站中代理的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)自于6家保險(xiǎn)公司，但其合作伙伴數(shù)量無(wú)從得知；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的保險(xiǎn)公司合作伙伴多達(dá)33家，但其代理的主要產(chǎn)品來(lái)自于泰康人壽與平安保險(xiǎn)兩家公司；民生銀行官網(wǎng)中代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)自泰康人壽、太平人壽、平安財(cái)險(xiǎn)和陽(yáng)光保險(xiǎn)四家公司。雖然數(shù)據(jù)有偏差，但并不妨礙說(shuō)明協(xié)議銷售模式的“多對(duì)多”特征，反而更可見(jiàn)其不穩(wěn)定性。本文中合資公司模式是特指合資雙方分別為從事銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融企業(yè)或集團(tuán)，這樣定義目的是為了突出保險(xiǎn)公司與銀行的合作。然而我國(guó)合資保險(xiǎn)公司數(shù)量雖多，嚴(yán)格意義上由境內(nèi)銀行境內(nèi)與保險(xiǎn)公司發(fā)起設(shè)立的合資公司卻沒(méi)有發(fā)現(xiàn)。盡管有些合資保險(xiǎn)公司股東中有境內(nèi)銀行與保險(xiǎn)公司，但是其股權(quán)比較分散，沒(méi)有體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司合作控股的特征。暫且放寬定義，在我國(guó)現(xiàn)存的合資保險(xiǎn)公司中，本文按照合資雙方的類型將其分為如下三種 我國(guó)目前的合資保險(xiǎn)公司中還有一部分是由多家不同行業(yè)企業(yè)共同出資建立的，比如民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司，由21家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，股東所屬行業(yè)涉及醫(yī)藥、飼料、鋼鐵、電信、投資等多種行業(yè)。由于這種合資公司模式并沒(méi)有體現(xiàn)出金融行業(yè)內(nèi)部合作的優(yōu)勢(shì)，與本文聯(lián)系不大，故不作討論。（1） 由外資保險(xiǎn)公司（或金融集團(tuán)，旗下有保險(xiǎn)公司）與國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)集團(tuán)合資成立的保險(xiǎn)公司。如由中國(guó)東方航空集團(tuán)公司與臺(tái)灣地區(qū)國(guó)泰人壽股份有限公司共同發(fā)起成立，雙方各持有50%的股權(quán)的國(guó)泰人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司；由中國(guó)石油天然氣集團(tuán)公司和意大利忠利保險(xiǎn)有限公司合資組建的中意財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司；由荷蘭全球人壽保險(xiǎn)集團(tuán)與中國(guó)海洋石油總公司出資組建的海康人壽保險(xiǎn)有限公司；由多元化金融集團(tuán)ING集團(tuán)旗下ING保險(xiǎn)公司（荷蘭保險(xiǎn)）與直屬北京市的國(guó)有獨(dú)資大型投資運(yùn)營(yíng)企業(yè)北京首都創(chuàng)業(yè)集團(tuán)有限公司各持50%股份組建而成的首創(chuàng)安泰人壽保險(xiǎn)有限公司等。（2） 由外資保險(xiǎn)公司（或金融集團(tuán)，旗下有保險(xiǎn)公司）與國(guó)內(nèi)銀行（或金融集團(tuán)，但旗下無(wú)保險(xiǎn)公司）合資成立的保險(xiǎn)公司。如由逾百年海外壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的加拿大永明金融集團(tuán)與中國(guó)光大集團(tuán)合資組建的光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司；由中國(guó)中信集團(tuán)公司和英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)共同發(fā)起創(chuàng)建，中國(guó)第一家中英合資人壽保險(xiǎn)公司的信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司。（3）由外國(guó)保險(xiǎn)公司（或金融集團(tuán)，旗下有保險(xiǎn)公司）與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司合資建立的保險(xiǎn)公司。如由中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司和荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）各投資50%建立的太平洋安泰人壽保險(xiǎn)有限公司；由中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司與澳大利亞聯(lián)邦銀行共同組建而成的中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司。以上三種合資保險(xiǎn)公司有一個(gè)共同的特點(diǎn)就是合資一方是外國(guó)保險(xiǎn)公司或者旗下有保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)。而且中方合資企業(yè)也大多是實(shí)體經(jīng)濟(jì)集團(tuán)而非銀行或保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。外國(guó)合資方是世界知名保險(xiǎn)企業(yè)，有豐富的保險(xiǎn)操作經(jīng)驗(yàn)，而中方大多是資本實(shí)力雄厚的大型企業(yè)集團(tuán)，兩者各占50%股份建立合資保險(xiǎn)公司，達(dá)到雙贏的目的。我方可以學(xué)習(xí)引進(jìn)外國(guó)先進(jìn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)而外國(guó)保險(xiǎn)公司也達(dá)到進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的目的。金融服務(wù)集團(tuán)不僅是銀行保險(xiǎn)合作模式的最高模式，也是銀行業(yè)
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