淺析我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀問題與對(duì)策(編輯修改稿)
2025-04-21 05:30 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 與保險(xiǎn)公司的合作和協(xié)議建立，是非正式的，雙方關(guān)系松散、不穩(wěn)定，不存在競(jìng)爭(zhēng)，這是銀行保險(xiǎn)的最初級(jí)形態(tài)。這一階段為的以后銀行介入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累了大量經(jīng)驗(yàn)。1980年1990年。這一階段被認(rèn)為是銀行保險(xiǎn)的真正起源階段，此階段中銀行開始全面介入保險(xiǎn)領(lǐng)域，客觀上開始與保險(xiǎn)公司展開競(jìng)爭(zhēng)，開發(fā)出一些與保險(xiǎn)產(chǎn)品相互融合，與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)大相徑庭的金融產(chǎn)品。但這一階段的銀行保險(xiǎn)主要是為了應(yīng)對(duì)同. . . . .行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而進(jìn)行的業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展，目的是為了在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。1990年至今。該階段被認(rèn)為是，歐洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵期。銀行為應(yīng)對(duì)和同行業(yè)、保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)，開始采取大量措施，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，對(duì)銀. . . . .行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面擴(kuò)展。銀行與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系也開始向更深層次發(fā)展，二者展開多層次的合作，當(dāng)初松散的合作局面不復(fù)存在。銀行借助其特有的優(yōu)勢(shì)，推出多樣化的產(chǎn)品，使得銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)迅猛之勢(shì)。從國(guó)外銀行保險(xiǎn)的形成過程，以及其發(fā)展的角度看，可以總結(jié)為以下幾種方式：簽訂協(xié)議合作的形式，銀行與保險(xiǎn)公司建立銷售同盟，銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司的代理中介人；. . . . .二者成立新的金融機(jī)構(gòu)，這樣的金融機(jī)構(gòu)具雙方優(yōu)勢(shì)，將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交由新的機(jī)構(gòu)管理；通過兼并收購(gòu)的方式將二者合并成一個(gè)新的公司；自己建立相應(yīng)的部門，如在銀行內(nèi)部建立保險(xiǎn)部門，保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立銀行部門。. . . . . （四）發(fā)展的動(dòng)因內(nèi)在動(dòng)力：金融業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)壓力，促使銀行保險(xiǎn)開始萌發(fā)并得到迅速發(fā)展。從銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷史來看，雖然在銀行保險(xiǎn)中，銀行處以主導(dǎo)地位，但銀行并不是主動(dòng)的為了追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的，而是迫于因?yàn)楫?dāng)時(shí)強(qiáng)大的金融業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)壓力。20世紀(jì)70年代以后，歐洲經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生劇烈變動(dòng)，儲(chǔ)蓄率和存款出現(xiàn)下降勢(shì)頭，共同基金等金融行業(yè)開始崛起，資本市場(chǎng)融資成本下降，這一系列的事件，導(dǎo)致銀行的負(fù)債資金來源、傳統(tǒng)客戶的數(shù)量銳減，銀行在金融市場(chǎng)的份額逐漸變小，生存危機(jī)凸顯。為了應(yīng)對(duì)危機(jī)，銀行被迫開始尋找新的市場(chǎng)，銀行保險(xiǎn)的擴(kuò)展，使銀行獲取了保險(xiǎn)的利益，取得了新的利潤(rùn)來源，嘗到甜頭的銀行開始涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行利用其特有的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了高效的資源配置，為顧客提供了全面的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，一方面推出了和銀行類似的新的產(chǎn)品和服務(wù)，另一方面也開始向涉足銀行領(lǐng)域，二者開始合作，實(shí)現(xiàn)最大價(jià)值。良好的制度環(huán)境，這主要體現(xiàn)在放松管制和混業(yè)經(jīng)營(yíng)。銀行保險(xiǎn)的巨大收益漸漸的引起了各國(guó)的關(guān)注與探討，越來越多的國(guó)家開始著手于本國(guó)的銀行保險(xiǎn)一體化建設(shè)，放松了金融監(jiān)管，銀行對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行投資被允許，銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品也不再被禁止，這一放松，大大促進(jìn)了銀保的發(fā)展。而混業(yè)經(jīng)營(yíng)，則為銀行保險(xiǎn)提供了巨大的市場(chǎng)空間，使其規(guī)模的擴(kuò)張和發(fā)展的多樣化成為可能。良好的制度環(huán)境，讓銀行保險(xiǎn)在歐洲這片熱土生根發(fā)芽，得到充分的發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄化，為銀行保險(xiǎn)獲取市場(chǎng)份額，使其在金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)。在歐洲，銀行保險(xiǎn)中被看做為簡(jiǎn)易標(biāo)準(zhǔn)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這些銀保產(chǎn)品采取長(zhǎng)期合同的形式，與傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，其看上去更像一種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，因而對(duì)客戶具的吸引力很大。產(chǎn)品簡(jiǎn)單的設(shè)計(jì)，標(biāo)準(zhǔn)化的保單，使得銀行職員無需培訓(xùn)，便可以操作，從而得以迅速推廣。優(yōu)惠的稅收政策，優(yōu)惠的稅收政策為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展起到了推動(dòng)作用。對(duì)于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如出售的儲(chǔ)蓄、投資產(chǎn)品等，均需要交納所得稅，而對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，在很多國(guó)家，保費(fèi)的交納和給付可以減稅甚至全免，這些優(yōu)惠的稅收必然會(huì)刺激潛在顧客對(duì)保險(xiǎn)的需求，同時(shí)也會(huì)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)銀行的吸引了，并由此帶來的積極的市場(chǎng) （五）歐洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展的啟示良好的法律環(huán)境從歐洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，金融法律環(huán)境對(duì)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展具有非常重要的意義。當(dāng)金融監(jiān)管、混業(yè)經(jīng)營(yíng)等政策頒布后，銀行與保險(xiǎn)公司的融合成為可能，并且為之創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)，銀行保險(xiǎn)得以飛速發(fā)展。金融集團(tuán)的組織形式金融集團(tuán)的組織形式是指銀行和保險(xiǎn)公司之間或者存在一定股權(quán)關(guān)系，或者有一定的控股關(guān)系。無論是在任何國(guó)家，將銀行機(jī)構(gòu)開展好的機(jī)構(gòu)都存在著這一組織形式，金融集團(tuán)的組織形式的優(yōu)點(diǎn)在于，可以可以使銀行和保險(xiǎn)公司之間的協(xié)調(diào)成本大大減少，同時(shí)還能加合作的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性。. . . . .. . . . .第三章 銀行保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展及特點(diǎn). . . . .（一）銀行保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展中國(guó)的銀行保險(xiǎn)可以從1996年算起。1996年前后,泰康人壽保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)公司等少許人壽保險(xiǎn)公司在我國(guó)是首先開始探索銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域；1998
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