淺析我國銀行保險現(xiàn)狀問題與對策(編輯修改稿)
2025-04-21 05:30 本頁面
【文章內容簡介】 與保險公司的合作和協(xié)議建立，是非正式的，雙方關系松散、不穩(wěn)定，不存在競爭，這是銀行保險的最初級形態(tài)。這一階段為的以后銀行介入保險領域積累了大量經驗。1980年1990年。這一階段被認為是銀行保險的真正起源階段，此階段中銀行開始全面介入保險領域，客觀上開始與保險公司展開競爭，開發(fā)出一些與保險產品相互融合，與銀行傳統(tǒng)業(yè)務大相徑庭的金融產品。但這一階段的銀行保險主要是為了應對同. . . . .行業(yè)的競爭，而進行的業(yè)務范圍的擴展，目的是為了在同業(yè)競爭中占據優(yōu)勢。1990年至今。該階段被認為是，歐洲銀行保險發(fā)展的關鍵期。銀行為應對和同行業(yè)、保險公司間的競爭，開始采取大量措施，將銀行業(yè)務與保險業(yè)務有機結合，對銀. . . . .行保險業(yè)務進行全面擴展。銀行與保險公司的合作關系也開始向更深層次發(fā)展，二者展開多層次的合作，當初松散的合作局面不復存在。銀行借助其特有的優(yōu)勢，推出多樣化的產品，使得銀行保險業(yè)務的發(fā)展出現(xiàn)迅猛之勢。從國外銀行保險的形成過程，以及其發(fā)展的角度看，可以總結為以下幾種方式：簽訂協(xié)議合作的形式，銀行與保險公司建立銷售同盟，銀行充當保險公司的代理中介人；. . . . .二者成立新的金融機構，這樣的金融機構具雙方優(yōu)勢，將銀行保險業(yè)務交由新的機構管理；通過兼并收購的方式將二者合并成一個新的公司；自己建立相應的部門，如在銀行內部建立保險部門，保險公司內部建立銀行部門。. . . . . （四）發(fā)展的動因內在動力：金融業(yè)間的競爭壓力，促使銀行保險開始萌發(fā)并得到迅速發(fā)展。從銀行保險的發(fā)展歷史來看，雖然在銀行保險中，銀行處以主導地位，但銀行并不是主動的為了追求規(guī)模經濟和范圍經濟而進入保險領域的，而是迫于因為當時強大的金融業(yè)間的競爭壓力。20世紀70年代以后，歐洲經濟形勢發(fā)生劇烈變動，儲蓄率和存款出現(xiàn)下降勢頭，共同基金等金融行業(yè)開始崛起，資本市場融資成本下降，這一系列的事件，導致銀行的負債資金來源、傳統(tǒng)客戶的數(shù)量銳減，銀行在金融市場的份額逐漸變小，生存危機凸顯。為了應對危機，銀行被迫開始尋找新的市場，銀行保險的擴展，使銀行獲取了保險的利益，取得了新的利潤來源，嘗到甜頭的銀行開始涉足保險領域。銀行利用其特有的優(yōu)勢，實現(xiàn)了高效的資源配置，為顧客提供了全面的保險服務。同時，保險公司為了應對銀行的競爭，一方面推出了和銀行類似的新的產品和服務，另一方面也開始向涉足銀行領域，二者開始合作，實現(xiàn)最大價值。良好的制度環(huán)境，這主要體現(xiàn)在放松管制和混業(yè)經營。銀行保險的巨大收益漸漸的引起了各國的關注與探討，越來越多的國家開始著手于本國的銀行保險一體化建設，放松了金融監(jiān)管，銀行對保險進行投資被允許，銀行銷售保險產品也不再被禁止，這一放松，大大促進了銀保的發(fā)展。而混業(yè)經營，則為銀行保險提供了巨大的市場空間，使其規(guī)模的擴張和發(fā)展的多樣化成為可能。良好的制度環(huán)境，讓銀行保險在歐洲這片熱土生根發(fā)芽，得到充分的發(fā)展保險產品儲蓄化，為銀行保險獲取市場份額，使其在金融市場的基礎。在歐洲，銀行保險中被看做為簡易標準的壽險產品，這些銀保產品采取長期合同的形式，與傳統(tǒng)的壽險產品相比，其看上去更像一種儲蓄產品，因而對客戶具的吸引力很大。產品簡單的設計，標準化的保單，使得銀行職員無需培訓，便可以操作，從而得以迅速推廣。優(yōu)惠的稅收政策，優(yōu)惠的稅收政策為銀行保險的發(fā)展起到了推動作用。對于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務如出售的儲蓄、投資產品等，均需要交納所得稅，而對于保險產品而言，在很多國家，保費的交納和給付可以減稅甚至全免，這些優(yōu)惠的稅收必然會刺激潛在顧客對保險的需求，同時也會增強保險業(yè)對銀行的吸引了，并由此帶來的積極的市場 （五）歐洲銀行保險發(fā)展的啟示良好的法律環(huán)境從歐洲銀行保險發(fā)展的過程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，金融法律環(huán)境對銀行保險的發(fā)展具有非常重要的意義。當金融監(jiān)管、混業(yè)經營等政策頒布后，銀行與保險公司的融合成為可能，并且為之創(chuàng)造了良好的市場，銀行保險得以飛速發(fā)展。金融集團的組織形式金融集團的組織形式是指銀行和保險公司之間或者存在一定股權關系，或者有一定的控股關系。無論是在任何國家，將銀行機構開展好的機構都存在著這一組織形式，金融集團的組織形式的優(yōu)點在于，可以可以使銀行和保險公司之間的協(xié)調成本大大減少，同時還能加合作的長期性和穩(wěn)定性。. . . . .. . . . .第三章 銀行保險在我國的發(fā)展及特點. . . . .（一）銀行保險在我國發(fā)展中國的銀行保險可以從1996年算起。1996年前后,泰康人壽保險公司、新華人壽保險公司等少許人壽保險公司在我國是首先開始探索銀行保險領域；1998
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