商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范(編輯修改稿)
2025-07-25 13:17 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 足。其實(shí)，這只是由于符合銀行偏好的抵押物不足。除了資產(chǎn)，中小企業(yè)還有很多替代擔(dān)保品，如自有資本比率，企業(yè)自有資本比率越高，則其自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越高，對項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制就越嚴(yán)格。 二、中小企業(yè)間接融資風(fēng)險(xiǎn)的解決辦法 當(dāng)前我國中小企業(yè)的狀況，主要有以下幾個特點(diǎn)：一是大部分企業(yè)沒有真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，體制不順，機(jī)制不活，有的企業(yè)雖然進(jìn)行了體制改革，但是名不符實(shí)；二是管理不規(guī)范，相當(dāng)部分企業(yè)法人和管理人員素質(zhì)有待提高。一些企業(yè)管理混亂，財(cái)務(wù)不實(shí)，報(bào)表失真，甚至依據(jù)不同的需要，隨心所欲地編制或提供種種虛假報(bào)表；三是整體經(jīng)濟(jì)效益差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。主要是企業(yè)虧損面廣，有的虧損額大，同時，企業(yè)的資本金少，固定資產(chǎn)規(guī)模小，可供貸款擔(dān)保抵押的有效資產(chǎn)不足；四是資信狀況差，一方面企業(yè)信用等級普遍不高，可供銀行選擇的優(yōu)良客戶不多，另一方面，部分企業(yè)信用意識淡薄，重貸輕還，隨意拖欠貸款本息，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了中小企業(yè)的形象，降低了中小企業(yè)的信用度?！ ≡谶@種情況下，金融中介機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時必須控制風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和流動性管理。 ?。?、風(fēng)險(xiǎn)管理 ⑴控制融資額度，不以融資需求為唯一標(biāo)準(zhǔn)?！ ≈行∑髽I(yè)間接融資的增加，意味著中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)向間接融資體系的轉(zhuǎn)移。因而，銀行等金融機(jī)構(gòu)不能完全以中小企業(yè)融資需求作為決定貸款額度的唯一依據(jù)，而是要充分考慮到中小企業(yè)的自有資金狀況和經(jīng)營狀況。一方面，可以根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中可以預(yù)見的收入流來估計(jì)其還貸水平并確定貸款額度；另一方面，銀行可以根據(jù)中小企業(yè)自有資金數(shù)量確定一個貸款上限，只要融資總量沒有超過自有資金的量，作為債權(quán)人的銀行就沒有承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)，對中小企業(yè)的融資
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