【文章內(nèi)容簡介】 將破舊的發(fā)動機(jī)換成新的,對此修理廠一般也不會反對,這種對保險欺詐行為的寬恕或慫恿心態(tài),刺激了保險欺詐行為的頻繁發(fā)生。有些人是完全錯誤地理解了保險業(yè), 騙保就像逃稅一樣是可以諒解的, 騙取保險金只是與所交保費(fèi)一種“扯平帳務(wù)”的方式, 并無損公眾利益。美國保險研究委員會在1996 年發(fā)表的調(diào)查報告顯示: 保險騙賠被越來越多的美國人所認(rèn)可。這也許是經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的道德代價。 司法機(jī)關(guān)對保險欺詐打擊不力。作為民事活動,當(dāng)投保人、被保險人與保險人之間發(fā)生民事糾紛以后,法院在審理保險合同糾紛時,如果當(dāng)事人對保險合同條款的理解產(chǎn)生異議,人民法院將作出有利于投保人、被保險人的解釋。這一規(guī)定在一定程度上為投保人、被保險人的欺詐行為創(chuàng)造了有利的條件。例如,發(fā)生交通事故后,如果造成某一零件輕微損壞,對此是應(yīng)該進(jìn)行修理還是進(jìn)行更換? 如果保險合同中沒有明確規(guī)定,被保險人就可以利用格式合同的特點,將已經(jīng)舊了的零件換成新的,并通過正常的途徑向保險公司進(jìn)行索賠。在刑事審判中,人民法院對那些有嚴(yán)重社會危害性的犯罪行為予以嚴(yán)懲,而對那些社會危害性較小的犯罪只能予以較輕的處罰。在通常情況下,被保險人欺騙的保險金額對保險人來說是微不足道的,對于被保險人的欺詐行為多數(shù)人是可以容忍的。因此,發(fā)生保險人被欺詐后,保險人多通過調(diào)解或民事訴訟的方式,索要不應(yīng)支付或多支付的保險金,而不是通過刑事訴訟的復(fù)雜方式索要保險金。況且,在司法實踐中,對保險欺詐案件的定性也存在一定的爭議。例如,一臺彩電,發(fā)票價格是5000 元,市場價格是2000 元,保險事故發(fā)生后,被保險人獲得了5000 元的保險賠償,對被保險人的行為是認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美€是正當(dāng)?shù)美? 是合同糾紛還是保險欺詐? 對此是不容易下結(jié)論的。除巨額保險金欺詐或有命案存在的保險欺詐外,司法部門對保險欺詐的案件介入不多,絕大部分涉嫌保險欺詐的人都沒有被追究刑事責(zé)任。由于對保險欺詐行為打擊力度不夠,也刺激了保險欺詐行為的頻繁發(fā)生。(三) 保險公司內(nèi)部的原因保險公司日常管理的重要內(nèi)容之一,就是要做好反保險欺詐工作,以便有效地預(yù)防和制止保險欺詐行為。如果保險公司自身管理存在缺陷,就極易促成保險欺詐的蔓延。從實際情況來看,保險公司存在的下列缺陷容易誘發(fā)保險欺詐行為的發(fā)生:1. 保險合同條款的局限性。保險合同條款一般是由保險公司事先擬定的,并以格式條款的形式固定下來。雖然保險公司在制定保險條款時會盡力避免保險欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn),但是由于現(xiàn)實生活紛繁復(fù)雜,在保險合同的履行過程中,使得保險合同條款很難約束所有可能發(fā)生的保險事故,很難估計被保險人可能提出的種種索賠要求。由于保險合同條款的疏漏,容易為保險欺詐提供可乘之機(jī)。2. 保險公司管理制度上的缺陷。加強(qiáng)反保險欺詐工作是保險公司的一項重要任務(wù)。為有效預(yù)防和杜絕保險欺詐現(xiàn)象的發(fā)生,保險公司不僅要謹(jǐn)慎、周密地制訂保險條款,而且要在管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置和管理制度的完善上下功夫。但是,由于各種原因,許多保險公司重視保險業(yè)務(wù)的招攬而忽視保險理賠工作,保險事故發(fā)生后,有時僅憑投保人或被保險人的一面之詞,就為被保險人辦理了索賠手續(xù)。有時因為人員不足不進(jìn)行現(xiàn)場勘驗,使保險欺詐順利得逞。總之,保險公司管理制度上存在的這些缺陷,使保險欺詐的可能性大大提高。3. 保險公司工作人員參與騙賠。俗話說,家賊難防。由于保險公司工作人員的直接參與,使得保險欺詐的頻率和成功率大大提高。保險公司工作人員直接參與保險欺騙,不僅使得反欺詐工作變得十分困難,也使得保險欺詐的行為很難被發(fā)現(xiàn),因此其危害性也十分嚴(yán)重。保險公司工作人員直接參與保險騙賠,是保險欺詐大量發(fā)生的重要原因,許多巨額的保險欺詐都與保險公司工作人員的直接參與有關(guān)。在最嚴(yán)重的保險欺詐案件中,有80 %的案件涉及到保險公司的雇員。歐洲保險人協(xié)會在1994 1995 年對其25個成員國所進(jìn)行的一項調(diào)查表明,幾乎所有的保險公司都出現(xiàn)了保險公司從業(yè)人員卷入保險欺詐的事件。4. 保險公司過于重視自己的形象。由于保險市場競爭的日益激烈,保險公司出于樹立公司形象的需要,有時會對一些本不應(yīng)賠付的賠案作出協(xié)議處理,從而舍棄了一些必要的風(fēng)險防范措施。畢竟,過分嚴(yán)格的索賠條件和索賠手續(xù)會影響投保人投保的積極性。因此,為贏得保戶的信賴和支持,許多保險公司向保戶推出優(yōu)良服務(wù)的承諾,其中有些措施就忽視了道德風(fēng)險識別,降低了保險索賠的條件,為保險欺詐的產(chǎn)生創(chuàng)造了更有利的空間。5. 保險公司的相互競爭。保險公司之間的相互競爭,是促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展的重要外部動力。保險公司之間的競爭,有利于保險公司加強(qiáng)自身管理,提高公司的管理水平。有利于保險公司提高服務(wù)質(zhì)量,為廣大保戶提供更便捷、更優(yōu)良的保險服務(wù)。但是,由于保險公司之間存在利益上的沖突,在開展保險業(yè)務(wù)時難免出現(xiàn)一些不正常競爭的行為,甚至出現(xiàn)高手續(xù)費(fèi)、高退費(fèi)、高回扣等不正當(dāng)?shù)母偁幮袨?。保險公司之間互相不通氣、不合作,使得犯罪分子往往騙過這家保險公司,又去騙另一家保險公司。當(dāng)保險公司發(fā)現(xiàn)了被保險人或受益人有欺詐行為后,為了避免反保險欺詐對公司業(yè)務(wù)發(fā)展的負(fù)面影響,通常是拒賠或追回賠償了事,不愿意進(jìn)一步加大對保險欺詐的打擊力度,以致對欺詐者姑息養(yǎng)奸。保險公司調(diào)查取證難, 給防范和查處增添重重障礙。由于目前我國法律尚沒有規(guī)定保險公司享有何種調(diào)查權(quán), 因此許多公安、司法、醫(yī)療等行政管理部門對保險公司的調(diào)查取證不支持配合。保險同業(yè)間出于競爭理由也互相保密客戶資料。不少疑案往往因取證核實困難而不得不“通融”賠付, 欺詐成份大量參雜其中在所難免?？傊?保險欺詐的發(fā)生其原因是多方面的，多種因素共同作用的結(jié)果,使得保險欺詐行為屢禁不止,屢見不鮮。六、反保險欺詐的對策世界各國為應(yīng)對保險欺詐進(jìn)行了許多有效的探索,無論是在反保險欺詐的組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面,還是在反保險欺詐的技術(shù)方面,都為我們提供了一些有益的經(jīng)驗。(一) 國外反保險欺詐的對策與措施作為保險業(yè)的一塊通病,各國保險公司都認(rèn)識到保險欺詐的嚴(yán)重危害性,都在一致堅持不懈地同保險欺詐行為作斗爭。1953年，歐洲建立歐洲保險人聯(lián)合會，是由歐洲25個實施市場經(jīng)濟(jì)體制國家的保險公司所組成的跨國界保險聯(lián)合體。自1992 年歐共體統(tǒng)一市場形成以來,作為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一個子系統(tǒng),保險業(yè)也形成了統(tǒng)一大市場。歐洲保險人聯(lián)合會成為全歐洲保險人的唯一代表機(jī)構(gòu),并成為歐洲保險反欺詐的樞紐組織。為了應(yīng)對跨國保險欺詐行動,歐洲保險人聯(lián)合會明確了機(jī)構(gòu)宗旨:加強(qiáng)各國保險市場的信息溝通和經(jīng)驗交流,促進(jìn)各國保險業(yè)界分享反欺詐的成功經(jīng)驗。當(dāng)歐洲頒布的某些法律(如個人檔案保護(hù)法等)不利于保險人的反欺詐行動時,采取措施維護(hù)保險人的利益。自1992 年以來,歐洲保險人聯(lián)合會著手建立起一系列覆蓋全歐洲的計算機(jī)數(shù)據(jù)庫。在此基礎(chǔ)上,于1994年開始組建“理賠與承保交換網(wǎng)”(Claimsand Underwriting Exchange,簡稱CUE) 。該網(wǎng)絡(luò)最重要的數(shù)據(jù)庫主要涉及承保和理賠兩個環(huán)節(jié)。通過在投保和理賠兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行審查、發(fā)現(xiàn)并制止惡意投保、確認(rèn)誠實保戶、建立理賠的歷史檔案以防范潛在的欺詐者等行動,有效應(yīng)對保險欺詐。隨著網(wǎng)絡(luò)的全方位運(yùn)作,保險人還能從數(shù)據(jù)庫中調(diào)出過去三年中不良索賠案的全部信息,從而在承保和理賠兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行卓有成效的風(fēng)險防范。與其他國家相比,英國是較早采取健全和先進(jìn)的措施用以防范保險欺詐的國家,其具體機(jī)關(guān)是英國保險人協(xié)會。雖然英國反保險欺詐的歷史較長,但90 年代以后,英國加強(qiáng)了對保險欺詐的打擊力度。1995 年7 月,英國保險人協(xié)會在倫敦成立了“防止犯罪和欺詐辦公署”(Crime amp。 Fraud Prevention Bu2reau ,簡稱CFPB) ,專門為公眾、保險公司、警察局和社會安全部提供信息服務(wù)。CFPB 是