【正文】 。通過各種方式提高公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的警惕和識(shí)別。與聯(lián)邦和州政府的立法者加強(qiáng)聯(lián)系,支持政府對(duì)保險(xiǎn)欺詐的立法制裁。自1996 年開始,NICB 努力提高辦案速度和效率,擴(kuò)大了高新技術(shù)工具的使用范圍,配備了一支由200 名代理人組成的調(diào)查隊(duì)伍,接受公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的舉報(bào),有效地預(yù)防和減少保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生。美國(guó)大多數(shù)州通過立法要求保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)欺詐調(diào)查機(jī)構(gòu)，州保險(xiǎn)欺詐局和全美保險(xiǎn)欺詐犯罪署，專門進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐調(diào)查和起訴工作，為反保險(xiǎn)欺詐提供組織保證。重視反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)人才的培養(yǎng)和新技術(shù)在反保險(xiǎn)欺詐中的運(yùn)用。1993 年,美國(guó)保險(xiǎn)公司挽回保險(xiǎn)欺詐損失566 億美元。南非保險(xiǎn)業(yè)為避免因保險(xiǎn)欺詐頻繁發(fā)生而造成的保險(xiǎn)費(fèi)率的提高,專門成立了短期業(yè)務(wù)保險(xiǎn)賠款登記處,該處由保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)管理。 (二) 我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐的措施與對(duì)策保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與治理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要社會(huì)各方面的共同合作。保險(xiǎn)欺詐具有極強(qiáng)的隱蔽性，公開的資料難以收集，因此對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為產(chǎn)生的損失和影響難以評(píng)估，我國(guó)目前還缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺詐問題的系統(tǒng)研究，這在一定程度上影響到了決策，因此當(dāng)務(wù)之急是開展對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)欺詐問題的系統(tǒng)研究，建議由中國(guó)保監(jiān)會(huì)牽頭，聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司、社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、高校和研究機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)組建課題組開展研究。目前, 我國(guó)保險(xiǎn)界對(duì)付保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)都是各自為戰(zhàn)的, 在這方面, 歐美國(guó)家同行在統(tǒng)一認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上, 成立了許多反保險(xiǎn)欺詐的聯(lián)合組織, 開展卓有成效的工作, 可資借鑒。建立專門的保險(xiǎn)欺詐調(diào)查機(jī)構(gòu)。4. 提高人們對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的認(rèn)識(shí)。據(jù)一些國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分析,因欺詐而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠款支出,一般估計(jì)占保險(xiǎn)費(fèi)收入的10 —30 % ,多的可達(dá)50 %。從表面上看,保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)欺詐的真正受害者,也是唯一的受害者,其實(shí)不然。從最終的危害結(jié)果來看,廣大的保戶是保險(xiǎn)欺詐的最終受害者。保險(xiǎn)公司所經(jīng)管的資金,除一部分是自有資金外,絕大部分資金是投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)。這樣,因保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司造成的損失,最終由保險(xiǎn)公司通過提高保險(xiǎn)金費(fèi)率將此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由投保人承擔(dān)。因此,除保險(xiǎn)公司外,社會(huì)各部門都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的宣傳,使社會(huì)公眾都能充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐的危害性,認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐對(duì)廣大保戶利益的侵害,使全社會(huì)都認(rèn)識(shí)到反保險(xiǎn)欺詐的重要意義。如果我們對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為聽之任之,采取寬恕、慫恿的態(tài)度,就很難有效預(yù)防和遏止保險(xiǎn)欺詐行為的蔓延。雖然改革開放后我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)得到迅速恢復(fù)和發(fā)展,尤其是進(jìn)入20 世紀(jì)90 年代以來,保險(xiǎn)業(yè)更是以前所未有的速度發(fā)展著,但是,直到1997 年,新修訂的《刑法》中才明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的刑事責(zé)任。盡管刑法上明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐所可能承擔(dān)的法律責(zé)任,但是在司法實(shí)踐中,絕大部分涉嫌人員都沒有被追究刑事責(zé)任,尤其是涉及較小金額的保險(xiǎn)欺詐,往往都是不了了之。加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的打擊力度,能有效預(yù)防和制止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。對(duì)大多數(shù)犯罪分子是能夠通過刑事懲罰使他們成為守法的公民,從而達(dá)到預(yù)防和制止犯罪的目的。此外,通過對(duì)保險(xiǎn)欺詐分子的刑事懲罰,也能夠增強(qiáng)廣大人民的法律意識(shí),提高人們的法制觀念,教育人們自覺地同犯罪分子做斗爭(zhēng),從而達(dá)到預(yù)防和減少犯罪的目的。除上述從刑事上加大保險(xiǎn)欺詐（即所謂的“硬欺詐”）的打擊力度外，為了從根本上逆轉(zhuǎn)保險(xiǎn)欺詐蔓延的態(tài)勢(shì)，通過立法應(yīng)對(duì)大量涌現(xiàn)的“軟欺詐”（比如像夸大或虛報(bào)損失索賠的情況等）是當(dāng)務(wù)之急，建議中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法修改時(shí)完善對(duì)“軟欺詐”的處罰規(guī)定，等時(shí)機(jī)成熟時(shí)再制定反保險(xiǎn)欺詐法。在目前條件下, 合作的方式應(yīng)該是多層次、全方位的。 可以是個(gè)案合作, 也可以成立相應(yīng)聯(lián)絡(luò)機(jī)構(gòu)。由于涉外貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有國(guó)際貿(mào)易性質(zhì), 因此要加強(qiáng)與各國(guó)海事調(diào)查組織的合作與信息交流, 共同打擊跨國(guó)保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)。保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)欺詐的直接受害者,加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理是有效預(yù)防和制止保險(xiǎn)欺詐的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司要提高反保險(xiǎn)欺詐工作重要性的認(rèn)識(shí),加大對(duì)反保險(xiǎn)欺詐工作的投入,為反保險(xiǎn)欺詐工作配備必要的人員和設(shè)備,從制度上規(guī)范理賠工作的程序,對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為要一抓到底,決不姑息遷就,構(gòu)成犯罪的一定要及時(shí)向司法機(jī)關(guān)通報(bào),配合司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪的查處,使一切犯罪分子都受到法律的嚴(yán)懲。保險(xiǎn)公司工作人員內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐,不僅降低了保險(xiǎn)欺詐的犯罪成本,而且也大大降低了犯罪風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司工作人員在辦理保險(xiǎn)理賠時(shí),應(yīng)當(dāng)實(shí)行回避原則,避免“關(guān)系賠”、“人情賠”。第三,保險(xiǎn)公司要把好各個(gè)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)關(guān),承保關(guān)。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保單時(shí),要慎重考慮投保人、被保險(xiǎn)人、受益人所可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn),要盡量具體、明確地規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的承保范圍和責(zé)任免除條款,防止有人利用法律對(duì)格式條款的規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng),盡可能減少保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的機(jī)會(huì)。第四、保險(xiǎn)公司應(yīng)做好出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的勘驗(yàn)工作。無論是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是在人身保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后,都應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)的勘驗(yàn)工作,遵循主動(dòng)、迅速、正確、合理的原則,作出科學(xué)正確的勘驗(yàn)結(jié)論,為保險(xiǎn)理賠工作獲得第一手的資料,避免保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。如果勘驗(yàn)人員對(duì)每一保險(xiǎn)事故進(jìn)行認(rèn)真審查,就會(huì)大大降低保險(xiǎn)欺詐的成功率,就能有效地預(yù)防和減少保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生。在我國(guó),許多保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入三分之一以上源于保險(xiǎn)代理。代理人往往為了得到保費(fèi)收入提成傭金,與保戶串通, 隱瞞標(biāo)的真相, 騙取保費(fèi)或賠償金。即:掌握代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)有限責(zé)任和合法經(jīng)營(yíng)資格情況,掌握代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的來源和展業(yè)情況, 掌握承保和給付的真實(shí)來路、去向和掌握單證發(fā)放、回收、保費(fèi)劃轉(zhuǎn)、印章使用情況。探索引入公估制度，保證財(cái)產(chǎn)損失鑒定的公正性和合理性與保險(xiǎn)公估公司簽訂合作協(xié)議，對(duì)一些損失較大、疑難案件或有異議的案件協(xié)助調(diào)查和評(píng)估，逐步走向公估代理的路子，避免客戶對(duì)保險(xiǎn)公司“運(yùn)動(dòng)員兼裁判”身份的質(zhì)疑，處于中間人身份的公估公司也能夠比較客觀、公正地鑒定損失情況。1加強(qiáng)信息收集與交流。各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)行業(yè)合作,停止并禁止惡性競(jìng)爭(zhēng),共同維護(hù)行業(yè)的整體利益,通過保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)或其他形式,加強(qiáng)保險(xiǎn)公司之間的信息收集與溝通,共同研究和探討各保險(xiǎn)公司在反保險(xiǎn)欺詐中的有效措施和技術(shù),交流各自在反保險(xiǎn)欺詐方面的經(jīng)驗(yàn)和資料,共同維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 　　有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰?！吨腥A人民共和國(guó)刑法》中關(guān)于保險(xiǎn)詐騙罪的規(guī)定：第一百九十八條　有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：　?。ㄒ唬┩侗Ｈ斯室馓摌?gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；　?。ǘ┩侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；　?。ㄈ┩侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；　?。ㄋ模┩侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；　　（五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的?！　挝环傅谝豢钭锏?，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》中關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的規(guī)定：第八十二條 保險(xiǎn)人員利用職務(wù)之便，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金被依法追糾刑事責(zé)任者，終身不得再從事保險(xiǎn)工作、保險(xiǎn)代理工作或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)