【正文】 下功夫。3. 保險公司工作人員參與騙賠。保險公司工作人員直接參與保險騙賠,是保險欺詐大量發(fā)生的重要原因,許多巨額的保險欺詐都與保險公司工作人員的直接參與有關(guān)。由于保險市場競爭的日益激烈,保險公司出于樹立公司形象的需要,有時會對一些本不應(yīng)賠付的賠案作出協(xié)議處理,從而舍棄了一些必要的風(fēng)險防范措施。保險公司之間的相互競爭,是促進保險業(yè)的健康發(fā)展的重要外部動力。保險公司之間互相不通氣、不合作,使得犯罪分子往往騙過這家保險公司,又去騙另一家保險公司。保險同業(yè)間出于競爭理由也互相保密客戶資料。(一) 國外反保險欺詐的對策與措施作為保險業(yè)的一塊通病,各國保險公司都認(rèn)識到保險欺詐的嚴(yán)重危害性,都在一致堅持不懈地同保險欺詐行為作斗爭。為了應(yīng)對跨國保險欺詐行動,歐洲保險人聯(lián)合會明確了機構(gòu)宗旨:加強各國保險市場的信息溝通和經(jīng)驗交流,促進各國保險業(yè)界分享反欺詐的成功經(jīng)驗。該網(wǎng)絡(luò)最重要的數(shù)據(jù)庫主要涉及承保和理賠兩個環(huán)節(jié)。雖然英國反保險欺詐的歷史較長,但90 年代以后,英國加強了對保險欺詐的打擊力度。該組織得到了各保險公司的大力支持,并取得一定的成效,其日常性工作主要有:接受咨詢。20 世紀(jì)80 年代,德國的保險公司對保險欺詐行為予以進一步的關(guān)注。早在20 世紀(jì)80 年代初期,美國就成立了一家名為“全國反保險欺詐公署(National Insurance CrimeBureau ,以下簡稱NICB) 。為保險公司的調(diào)查者提供培訓(xùn)機會。美國還于1993年成立了全美保險反欺詐聯(lián)盟，這是一家由政府機構(gòu)、保險公司、執(zhí)法機構(gòu)、學(xué)術(shù)機構(gòu)以及消費者協(xié)會等共同成立的非贏利性組織,其宗旨是協(xié)助社會各界不遺余力地與保險欺詐作斗爭,協(xié)調(diào)全美的保險反欺詐工作,減少因保險欺詐給消費者、保險人、政府與各類商業(yè)組織帶來的損失。 美國保險界普遍認(rèn)為,從保險業(yè)經(jīng)營管理的角度考慮,保險公司應(yīng)當(dāng)堅持與欺騙分子作斗爭。保險人協(xié)會將對那些有保險欺詐行為的人進行登記,并通知各保險公司,以免這些人再到保險公司進行欺騙。借鑒歐美國家成功經(jīng)驗, 成立全國或地區(qū)性的反保險欺詐組織。由于保險欺詐所涉及的領(lǐng)域較多，調(diào)查、取證的專業(yè)性較強，反保險欺詐的專業(yè)性勢在必行，可以考慮在各級保險監(jiān)管部門或公安機關(guān)設(shè)立反保險欺詐調(diào)查機構(gòu)，具體運作可仿效中國人民銀行反洗錢調(diào)查部門的模式，同時在保險公司中也設(shè)立專門的調(diào)查機構(gòu)，對可以投保和索賠案進行先期調(diào)查。美國保險監(jiān)督協(xié)會(NAIC) 估計,美國每年的保險騙賠額超過1000 億美元。保險公司是以盈利為目的,專門從事保險業(yè)務(wù)的經(jīng)濟組織。如,近幾年來,美國的保險公司一般將保險費在原來的基礎(chǔ)上提高10 % ,以此來彌補保險人被欺詐所造成的損失。 加大對保險欺詐的打擊力度。對保險欺詐打擊不力,不僅助長了犯罪分子的囂張氣焰,也助長了其他投保人、被保險人的犯罪欲望。另一方面,通過對保險欺詐犯罪分子的刑事制裁,對那些試圖以身試法的犯罪分子也能起到警戒作用,預(yù)防和防止他們走上犯罪的道路。加強與公安、檢察、司法、醫(yī)政部門以及國際海事組織的合作, 發(fā)揮各自特長。合作內(nèi)容可包括編輯保險欺詐案例、交流和傳授保險欺詐偵破方法、發(fā)現(xiàn)保險欺詐時應(yīng)采取的措施、防止保險欺詐的方法和案件的協(xié)同偵破工作, 及時溝通保險欺詐動向等。為此,保險公司應(yīng)做好以下幾方面的工作:首先,保險公司要建立健全內(nèi)部控制機制,完善各項規(guī)章制度,提高員工反保險欺詐的素質(zhì),不給保險欺詐分子以可乘之機。因此,如何杜絕保險公司內(nèi)部員工利用職務(wù)之便或伙同外部人員共同實施保險欺詐,是保險公司預(yù)防和減少保險欺詐的重要一環(huán)。把好保單的設(shè)計關(guān)、承保關(guān)也是預(yù)防和減少保險欺詐的重要環(huán)節(jié)。做好出險現(xiàn)場的勘驗工作是確保理賠工作準(zhǔn)確無誤的基本保證。加強對代理人等中介人的管理。整治的重點是保險監(jiān)督委員會和保險人都要嚴(yán)格執(zhí)行《保險代理人管理規(guī)定》, 具體做到“四個掌握”。在建立評估機構(gòu)代理業(yè)務(wù)的條件尚未成熟之前，通過考評，聘任一些水平較高的專業(yè)技術(shù)人員，作為常年技術(shù)顧問，對重大損失進行技術(shù)鑒定也是一個非常有效的措施。七、我國現(xiàn)行法對保險欺詐法律責(zé)任的規(guī)定 《中華人們共和國保險法》中關(guān)于保險欺詐的規(guī)定：第一百三十八條 投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任： 　　（一）投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的； 　?。ǘ┪窗l(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金；　?。ㄈ┕室庠斐韶敭a(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的； 　?。ㄋ模┕室庠斐杀槐ｋU人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的； 　?。ㄎ澹﹤卧?、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的?！　∮星翱畹谒捻?、第五項所列行為，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。 專業(yè)整理分享 。保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。 第一百四十一條 保險公司及其工作人員故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。各保險公司要聯(lián)合起來,共同與保險欺詐行為作斗爭。另外, 要依法加強對保險評估中介人的監(jiān)管?，F(xiàn)實問題是代理機構(gòu)良莠不齊, 代理業(yè)務(wù)員素質(zhì)普遍不高。經(jīng)驗證明,許多保險欺詐案件都是因為勘驗人員沒有對出險事故、出險損失進行認(rèn)真審查造成的。保險公司工作人員在辦理保險業(yè)務(wù)時,要根據(jù)有關(guān)規(guī)定,對投保人、被保險人、保險標(biāo)的等進行認(rèn)真審查,使投保人、被保險人充分認(rèn)識到他們應(yīng)盡的義務(wù),明確告知投保人、被保險人保險公司的承保范圍和責(zé)任免除條款,爭取他們對保險公司工作的支持、理解和合作,避免保險欺詐行為的發(fā)生。保險公司工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守理賠程序,建立核賠制度,實行理賠監(jiān)督,把好理賠關(guān),有效預(yù)防和杜絕保險公司工作人員利用職務(wù)之便進行保險欺詐。其次,保險公司應(yīng)杜絕內(nèi)外勾結(jié)騙賠事件的發(fā)生。8. 加強保險公司內(nèi)部管理。既包括高層合作, 也包括基層單位間的相互合作。因此,加大對保險欺詐分子的打擊力度,是預(yù)防和遏止保險欺詐的重要途徑和措施。一方面,通過對保險欺詐犯罪分子予以刑事制裁,剝奪、限制其自由或其他權(quán)利,使其遭受一定的痛苦,受到一定的損失,從而體現(xiàn)對他們的懲罰。在這之前,對于從刑事上打擊保險欺詐行為的法律依據(jù)是1995 年6 月全國人民代表大會常務(wù)委員會頒布的《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》。只有這樣,才能提高反保險欺詐的戰(zhàn)斗力,才能使保險欺詐者不能為所欲為。保險欺詐無疑會增加保險公司的經(jīng)營成本,保險公司為降低經(jīng)營風(fēng)險,保持正常的盈利,會迫不得已提高保險費率。無論是對保險公司還是對普通的投保人、被保險人、受益人,保險欺詐的危害性都是十分巨大的。保險欺詐活動對保險業(yè)造成的經(jīng)濟損失是巨大的,并對保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營帶來很大威脅。聯(lián)系我國現(xiàn)狀, 是否可考慮由中國保險監(jiān)督委員會政策引導(dǎo), 保險同業(yè)公會牽頭組織, 各保險公司參與, 公安、檢察機關(guān)配合, 聯(lián)絡(luò)各保險中介組織, 共同出資成立全國或地區(qū)性的“保險欺詐調(diào)查協(xié)會”之類的松散型組織, 制定工作章程, 規(guī)定各成員的權(quán)利義務(wù), 統(tǒng)一行動綱領(lǐng), 從立體層面開展綜合治理。針對保險欺詐得以滋生和發(fā)展的各種原因,在借助國外反保險欺詐的基礎(chǔ)上,我們認(rèn)為,根據(jù)我國的實際情況,在反保險欺詐的斗爭中,可采取下列措施與對策:加強對保險欺詐問題的研究。1994 年和1995 年分別為584 億美元和688 億美元。美國通過大