【正文】 下功夫。3. 保險公司工作人員參與騙賠。保險公司工作人員直接參與保險騙賠,是保險欺詐大量發(fā)生的重要原因,許多巨額的保險欺詐都與保險公司工作人員的直接參與有關。由于保險市場競爭的日益激烈,保險公司出于樹立公司形象的需要,有時會對一些本不應賠付的賠案作出協(xié)議處理,從而舍棄了一些必要的風險防范措施。保險公司之間的相互競爭,是促進保險業(yè)的健康發(fā)展的重要外部動力。保險公司之間互相不通氣、不合作,使得犯罪分子往往騙過這家保險公司,又去騙另一家保險公司。保險同業(yè)間出于競爭理由也互相保密客戶資料。(一) 國外反保險欺詐的對策與措施作為保險業(yè)的一塊通病,各國保險公司都認識到保險欺詐的嚴重危害性,都在一致堅持不懈地同保險欺詐行為作斗爭。為了應對跨國保險欺詐行動,歐洲保險人聯(lián)合會明確了機構宗旨:加強各國保險市場的信息溝通和經(jīng)驗交流,促進各國保險業(yè)界分享反欺詐的成功經(jīng)驗。該網(wǎng)絡最重要的數(shù)據(jù)庫主要涉及承保和理賠兩個環(huán)節(jié)。雖然英國反保險欺詐的歷史較長,但90 年代以后,英國加強了對保險欺詐的打擊力度。該組織得到了各保險公司的大力支持,并取得一定的成效,其日常性工作主要有:接受咨詢。20 世紀80 年代,德國的保險公司對保險欺詐行為予以進一步的關注。早在20 世紀80 年代初期,美國就成立了一家名為“全國反保險欺詐公署(National Insurance CrimeBureau ,以下簡稱NICB) 。為保險公司的調查者提供培訓機會。美國還于1993年成立了全美保險反欺詐聯(lián)盟，這是一家由政府機構、保險公司、執(zhí)法機構、學術機構以及消費者協(xié)會等共同成立的非贏利性組織,其宗旨是協(xié)助社會各界不遺余力地與保險欺詐作斗爭,協(xié)調全美的保險反欺詐工作,減少因保險欺詐給消費者、保險人、政府與各類商業(yè)組織帶來的損失。 美國保險界普遍認為,從保險業(yè)經(jīng)營管理的角度考慮,保險公司應當堅持與欺騙分子作斗爭。保險人協(xié)會將對那些有保險欺詐行為的人進行登記,并通知各保險公司,以免這些人再到保險公司進行欺騙。借鑒歐美國家成功經(jīng)驗, 成立全國或地區(qū)性的反保險欺詐組織。由于保險欺詐所涉及的領域較多，調查、取證的專業(yè)性較強，反保險欺詐的專業(yè)性勢在必行，可以考慮在各級保險監(jiān)管部門或公安機關設立反保險欺詐調查機構，具體運作可仿效中國人民銀行反洗錢調查部門的模式，同時在保險公司中也設立專門的調查機構，對可以投保和索賠案進行先期調查。美國保險監(jiān)督協(xié)會(NAIC) 估計,美國每年的保險騙賠額超過1000 億美元。保險公司是以盈利為目的,專門從事保險業(yè)務的經(jīng)濟組織。如,近幾年來,美國的保險公司一般將保險費在原來的基礎上提高10 % ,以此來彌補保險人被欺詐所造成的損失。 加大對保險欺詐的打擊力度。對保險欺詐打擊不力,不僅助長了犯罪分子的囂張氣焰,也助長了其他投保人、被保險人的犯罪欲望。另一方面,通過對保險欺詐犯罪分子的刑事制裁,對那些試圖以身試法的犯罪分子也能起到警戒作用,預防和防止他們走上犯罪的道路。加強與公安、檢察、司法、醫(yī)政部門以及國際海事組織的合作, 發(fā)揮各自特長。合作內容可包括編輯保險欺詐案例、交流和傳授保險欺詐偵破方法、發(fā)現(xiàn)保險欺詐時應采取的措施、防止保險欺詐的方法和案件的協(xié)同偵破工作, 及時溝通保險欺詐動向等。為此,保險公司應做好以下幾方面的工作:首先,保險公司要建立健全內部控制機制,完善各項規(guī)章制度,提高員工反保險欺詐的素質,不給保險欺詐分子以可乘之機。因此,如何杜絕保險公司內部員工利用職務之便或伙同外部人員共同實施保險欺詐,是保險公司預防和減少保險欺詐的重要一環(huán)。把好保單的設計關、承保關也是預防和減少保險欺詐的重要環(huán)節(jié)。做好出險現(xiàn)場的勘驗工作是確保理賠工作準確無誤的基本保證。加強對代理人等中介人的管理。整治的重點是保險監(jiān)督委員會和保險人都要嚴格執(zhí)行《保險代理人管理規(guī)定》, 具體做到“四個掌握”。在建立評估機構代理業(yè)務的條件尚未成熟之前，通過考評，聘任一些水平較高的專業(yè)技術人員，作為常年技術顧問，對重大損失進行技術鑒定也是一個非常有效的措施。七、我國現(xiàn)行法對保險欺詐法律責任的規(guī)定 《中華人們共和國保險法》中關于保險欺詐的規(guī)定：第一百三十八條 投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構成犯罪的，依法追究刑事責任： 　?。ㄒ唬┩侗Ｈ斯室馓摌嫳ｋU標的，騙取保險金的； 　　（二）未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金；　?。ㄈ┕室庠斐韶敭a(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的； 　?。ㄋ模┕室庠斐杀槐ｋU人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的； 　　（五）偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的?！　∮星翱畹谒捻棥⒌谖屙椝行袨?，同時構成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。 專業(yè)整理分享 。保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。 第一百四十一條 保險公司及其工作人員故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金，構成犯罪的，依法追究刑事責任。各保險公司要聯(lián)合起來,共同與保險欺詐行為作斗爭。另外, 要依法加強對保險評估中介人的監(jiān)管。現(xiàn)實問題是代理機構良莠不齊, 代理業(yè)務員素質普遍不高。經(jīng)驗證明,許多保險欺詐案件都是因為勘驗人員沒有對出險事故、出險損失進行認真審查造成的。保險公司工作人員在辦理保險業(yè)務時,要根據(jù)有關規(guī)定,對投保人、被保險人、保險標的等進行認真審查,使投保人、被保險人充分認識到他們應盡的義務,明確告知投保人、被保險人保險公司的承保范圍和責任免除條款,爭取他們對保險公司工作的支持、理解和合作,避免保險欺詐行為的發(fā)生。保險公司工作人員應嚴格遵守理賠程序,建立核賠制度,實行理賠監(jiān)督,把好理賠關,有效預防和杜絕保險公司工作人員利用職務之便進行保險欺詐。其次,保險公司應杜絕內外勾結騙賠事件的發(fā)生。8. 加強保險公司內部管理。既包括高層合作, 也包括基層單位間的相互合作。因此,加大對保險欺詐分子的打擊力度,是預防和遏止保險欺詐的重要途徑和措施。一方面,通過對保險欺詐犯罪分子予以刑事制裁,剝奪、限制其自由或其他權利,使其遭受一定的痛苦,受到一定的損失,從而體現(xiàn)對他們的懲罰。在這之前,對于從刑事上打擊保險欺詐行為的法律依據(jù)是1995 年6 月全國人民代表大會常務委員會頒布的《全國人民代表大會常務委員會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》。只有這樣,才能提高反保險欺詐的戰(zhàn)斗力,才能使保險欺詐者不能為所欲為。保險欺詐無疑會增加保險公司的經(jīng)營成本,保險公司為降低經(jīng)營風險,保持正常的盈利,會迫不得已提高保險費率。無論是對保險公司還是對普通的投保人、被保險人、受益人,保險欺詐的危害性都是十分巨大的。保險欺詐活動對保險業(yè)造成的經(jīng)濟損失是巨大的,并對保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營帶來很大威脅。聯(lián)系我國現(xiàn)狀, 是否可考慮由中國保險監(jiān)督委員會政策引導, 保險同業(yè)公會牽頭組織, 各保險公司參與, 公安、檢察機關配合, 聯(lián)絡各保險中介組織, 共同出資成立全國或地區(qū)性的“保險欺詐調查協(xié)會”之類的松散型組織, 制定工作章程, 規(guī)定各成員的權利義務, 統(tǒng)一行動綱領, 從立體層面開展綜合治理。針對保險欺詐得以滋生和發(fā)展的各種原因,在借助國外反保險欺詐的基礎上,我們認為,根據(jù)我國的實際情況,在反保險欺詐的斗爭中,可采取下列措施與對策:加強對保險欺詐問題的研究。1994 年和1995 年分別為584 億美元和688 億美元。美國通過大