我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策(編輯修改稿)
2025-07-21 23:08 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 (三) 資產(chǎn)負(fù)債數(shù)量與結(jié)構(gòu)不合理 資產(chǎn)是靠負(fù)債支持的，同時(shí)負(fù)債的償還又依賴于資產(chǎn)能否按時(shí)收回。因此，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是否得到優(yōu)化配置很重要。但目前國(guó)有銀行普遍存在著一些問題：，占銀行資產(chǎn)的75％左右，而國(guó)外一般不超過50％；，四大國(guó)有商業(yè)銀行貸款的80％左右集中在國(guó)有企業(yè)，但其創(chuàng)造的產(chǎn)值只占全部工業(yè)增加值的30％，這意味著投入多產(chǎn)出少，貸款難以保證效益和及時(shí)收回。加上目前企業(yè)轉(zhuǎn)軌建制過程中的“母體裂變”、“金蟬脫殼”、破產(chǎn)倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；，除中國(guó)銀行達(dá)到3％以上，％左右；、中行外，都在100％ 以上，“超貸”現(xiàn)象非常明顯。(四) 資本充足率偏低，呆帳準(zhǔn)備金缺口較大資本金總額及其增長(zhǎng)能力的大小，不僅反映了銀行的安全程度，也預(yù)示著銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的前景。而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行自有資本金占總資產(chǎn)（或總負(fù)債）的比率一直維持在較低水平。直到1998年東南亞金融危機(jī)之后，經(jīng)全國(guó)人大常委會(huì)審議批準(zhǔn)，財(cái)務(wù)部發(fā)行2700億元的特別國(guó)債為國(guó)有銀行補(bǔ)充了部分資本金，從而使當(dāng)年4家銀行的資本充足率有了大幅度的提高。同時(shí)，與銀行現(xiàn)有的不良貸款相對(duì)應(yīng)，呆帳準(zhǔn)備金的提取存在著較大的缺口，盡管今年來有所上升，但仍然明顯偏低，根本不足以抵御現(xiàn)有的金融風(fēng)險(xiǎn)。(五)票據(jù)業(yè)務(wù)泡沫多近年來銀行承兌匯票結(jié)算業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速,票據(jù)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈,基層銀行受利益驅(qū)動(dòng),開出和貼現(xiàn)大量無真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù),其中相當(dāng)一部分資金流入股市、房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),由于本地票據(jù)資源有限,銀行為了替自身的資金尋找出路,增加經(jīng)營(yíng)收入,甚至違規(guī)降低貼現(xiàn)利率,在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行貼現(xiàn)。2004年李金華審計(jì)長(zhǎng)向人大作審計(jì)工作報(bào)告中披露道“2003年審計(jì)發(fā)現(xiàn)工商銀行違規(guī)辦理匯票承兌和貼現(xiàn)101億元。在一些地方,無真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)充斥市場(chǎng),甚至還出現(xiàn)了以提供虛假貿(mào)易合同、增值稅發(fā)票為主要服務(wù)內(nèi)容的公司,通過對(duì)無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票“改頭換面”,幫助套取銀行資金,從中非法牟利。(六)利率市場(chǎng)化帶來轉(zhuǎn)軌風(fēng)險(xiǎn) “十六大”報(bào)告中明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，優(yōu)化金融資源配置，加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融更好地為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)。”從2004年開始，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速，給我國(guó)國(guó)有銀行帶來新風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)加劇，給銀行破產(chǎn)帶來風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，有一些國(guó)家在利率市場(chǎng)化后出現(xiàn)了銀行倒閉增加的情況。美國(guó)的情況最為典型，美國(guó)從1982年開始到1986年3月，大約用了5年的時(shí)間完成了利率市場(chǎng)化。在利率市場(chǎng)化的初期，美國(guó)每年倒閉的銀行達(dá)兩位數(shù)，1985年達(dá)到了三位數(shù)，此后則急劇增加，在1987—1991年每年平均倒閉200家，最多的一年竟然有250家銀行倒閉。其他國(guó)家也不乏利率市場(chǎng)化失敗的例子，日本、韓國(guó)和印尼都在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中發(fā)生了嚴(yán)重的銀行業(yè)危機(jī)。所以在利率市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)軌過程中也會(huì)給我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。(七)經(jīng)營(yíng)機(jī)制超前，內(nèi)控管理落后，風(fēng)險(xiǎn)控制與商業(yè)銀行的發(fā)展不相適應(yīng)。一些人總認(rèn)為內(nèi)控機(jī)制僅是各種規(guī)章制度的匯總，而忽視內(nèi)控機(jī)制是一種業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動(dòng)態(tài)機(jī)制。目前國(guó)有商業(yè)銀行制度健全了，但沒有檢查和評(píng)價(jià)；有些制度的建立原本就是流于形式，是為了應(yīng)付部門檢查而制定。目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中已經(jīng)有兩家（中國(guó)銀行和建設(shè)銀行）上市了，銀行的公司治理結(jié)構(gòu)十分明確，三會(huì)制度各司其職，但有的行由于人員職責(zé)配備不到位，個(gè)別負(fù)責(zé)人越權(quán)行事、濫用職權(quán)、欺上瞞下等違規(guī)問題的發(fā)生，嚴(yán)重影響了銀行的穩(wěn)健發(fā)展。稽核部門地位不超脫，職能不獨(dú)立，權(quán)力不界定，難以對(duì)領(lǐng)導(dǎo)決策失誤造成的損失進(jìn)行有效的監(jiān)督。四、防范國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策(一)建立靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是以一系列經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的惡化為先兆的。因此，建立一套靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)
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