【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 場(chǎng)需求概述 許海燕壽險(xiǎn)需求的理論研究揭示壽險(xiǎn)需求的根本原因。實(shí)證研究主要針對(duì)影響壽險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行定量分析。結(jié)合保險(xiǎn)學(xué)的基本理論和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的有關(guān)原理,采用定性分析與定量分析相結(jié)合的方法,通過(guò)對(duì)丹東市人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的數(shù)量模型的計(jì)算分析,剖析影響丹東乃至本省人身保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展值得思考的問(wèn)題。 更多還原 趙晨認(rèn)為一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的大小通常與該地區(qū)的人均國(guó)民生產(chǎn)總值、存款余額、社會(huì)總收入的分配狀況、人口數(shù)量、社會(huì)保障程度、社會(huì)習(xí)俗、保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量等因素相關(guān)聯(lián)。本文通過(guò)對(duì)人身保險(xiǎn)有效需求的實(shí)證分析旨在提出合理的建議以發(fā)掘我國(guó)潛在的保險(xiǎn)有效需求。一、我國(guó)人身保險(xiǎn)有效需求的理論分析一個(gè)發(fā)展中國(guó)家逐步變成中等收入國(guó)家或由小康國(guó)家向富裕國(guó)家的轉(zhuǎn)變過(guò)程中,隨收入的增長(zhǎng)保險(xiǎn)需求也在增長(zhǎng),而且其增長(zhǎng)幅度較大,即保險(xiǎn)需求的收入彈性系數(shù)大于零。初始階段,收入增長(zhǎng)基本上用于生存消費(fèi),不產(chǎn)生保險(xiǎn)的有效需求。處在轉(zhuǎn)軌階段的國(guó)家,任何新增收入都會(huì)帶來(lái)一定的保險(xiǎn)需求。由于邊際效用遞減理論可知,當(dāng)其他因素不變的條件下,隨 更多還原卓志認(rèn)為國(guó)外有關(guān)壽險(xiǎn)需求的分析與研究 ,已經(jīng)應(yīng)用了多個(gè)變量作為壽險(xiǎn)需求影響因素的解釋變量。其中不乏一些解釋變量本身不因國(guó)家不同而可能被用作共同的因素。但是 ,當(dāng)考慮一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的特有國(guó)情時(shí) ,個(gè)別變量可能并不適用。本文結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、人文以及人壽保險(xiǎn)的實(shí)際情況 ,提出了可能影響人壽保險(xiǎn)需求的因素的假定 。其次應(yīng)用多元回歸作為分析模型 ,對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)需求進(jìn)行了嘗試性的實(shí)證分析 ,其基本結(jié)論是 :我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng) ,正成為影響我國(guó)人壽保險(xiǎn)消費(fèi)的重要且顯著的因素 ,且收入彈性較大。我國(guó)較高的少年兒童贍養(yǎng)率 ,及正在增加的老年贍養(yǎng)率 ,也將使我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)受益。我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)將逐漸以商業(yè)人壽保險(xiǎn)作為重要的補(bǔ)充 ,兩類性質(zhì)的保險(xiǎn)將同時(shí)得到發(fā)展。我國(guó)人口較低的教育水平 ,可能會(huì)阻礙壽險(xiǎn)的發(fā)展。預(yù)期通貨膨脹顯示了對(duì)壽險(xiǎn)的負(fù)面的但不十分顯著的影響。翁小丹，黃素，王健康在湖南省社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的大環(huán)境中,人們對(duì)人身保障的需求穩(wěn)步攀升。但近兩年來(lái)湖南人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅明顯回落,市場(chǎng)發(fā)展略顯頹勢(shì)。為此本文提出要改善政策環(huán)境、狠抓誠(chéng)信建設(shè)、構(gòu)建市場(chǎng)調(diào)研和信息溝通機(jī)制等若干市場(chǎng)應(yīng)對(duì)策略,以促進(jìn)湖南人身保險(xiǎn)市場(chǎng)健康快速發(fā)展。 楊曉華本文以北京市為例分析收入水平、收入差距與人身保險(xiǎn)需求的關(guān)系。實(shí)證分析的結(jié)果表明城鎮(zhèn)居民收入的增加促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求的增加,農(nóng)村居民的收入由于還停留在滿足基本生活需要上,其收入的增加并不會(huì)促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求的增加。北京市收入差距的增大將會(huì)減少人身保險(xiǎn)需求。 更多還原俞雅芳文章利用我國(guó)1990年至2007年經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)和保費(fèi)收入數(shù)據(jù),對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)需求收入彈性做實(shí)證分析,分別計(jì)算了一段時(shí)期內(nèi)的收入彈性、按CPI劃分的各時(shí)期內(nèi)的收入彈性和各年的收入彈性等指標(biāo),并結(jié)合我國(guó)各階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分析。劉瀚林保險(xiǎn)業(yè)乃現(xiàn)代金融三大支柱之一,從2001年中國(guó)加入WTO后,保險(xiǎn)業(yè)從一開始的有限制的對(duì)外開放,到2006年全面的對(duì)外開放,此期間期間大量富有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的外資保險(xiǎn)公司陸續(xù)進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng),使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)遇到了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者和嚴(yán)峻考驗(yàn)。與此同時(shí),隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高,人均收入的增加,人民普遍的保險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng),人身保險(xiǎn)需求有了迅猛的上升,而且中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是擁有世界第一人口數(shù)的大市場(chǎng),人身保險(xiǎn)需求應(yīng)當(dāng)是巨大的。但是從相對(duì)指標(biāo)保險(xiǎn)深度跟保險(xiǎn)密度上來(lái)看,中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還是表現(xiàn)出需求增長(zhǎng)不足的問(wèn)題。在宏觀經(jīng)濟(jì)層面,在研究中國(guó)人身保險(xiǎn)需求受到各因素影響的程度時(shí),實(shí)證分析中各影響因素量化并用于多元線性回歸模型中時(shí)給出了合理的經(jīng)濟(jì)解釋。張宇晴近年來(lái),隨著社會(huì)的發(fā)展與改革,我國(guó)國(guó)民面臨著越來(lái)越多的不確定性,就業(yè)﹑住房﹑上學(xué)﹑醫(yī)療﹑養(yǎng)老等等都存在著不確定性,在面臨社會(huì)和大自然的不確定性的時(shí)候,在缺乏足夠能力完全自保的情況下,人們?cè)絹?lái)越需要保險(xiǎn)這一機(jī)制來(lái)保障個(gè)人和家庭日益增長(zhǎng)的物質(zhì)財(cái)富。通過(guò)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)的需求狀況進(jìn)行實(shí)證分析,可以加速保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。趙晨一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的大小通常與該地區(qū)的人均國(guó)民生產(chǎn)總值、存款余額、社會(huì)總收入的分配狀況、人口數(shù)量、社會(huì)保障程度、社會(huì)習(xí)俗、保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量等因素相關(guān)聯(lián)。本文通過(guò)對(duì)人身保險(xiǎn)有效需求的實(shí)證分析旨在提出合理的建議以發(fā)掘我國(guó)潛在的保險(xiǎn)有效需求。一、我國(guó)人身保險(xiǎn)有效需求的理論分析一個(gè)發(fā)展中國(guó)家逐步變成中等收入國(guó)家或由小康國(guó)家向富裕國(guó)家的轉(zhuǎn)變過(guò)程中,隨收入的增長(zhǎng)保險(xiǎn)需求也在增長(zhǎng),而且其增長(zhǎng)幅度較大,即保險(xiǎn)需求的收入彈性系數(shù)大于零。初始階段,收入增長(zhǎng)基本上用于生存消費(fèi),不產(chǎn)生保險(xiǎn)的有效需求。處在轉(zhuǎn)軌階段的國(guó)家,任何新增收入都會(huì)帶來(lái)一定的保險(xiǎn)需求。由于邊際效用遞減理論可知,當(dāng)其他因素不變的條件下,隨綜上所述，消費(fèi)者的態(tài)度、感知價(jià)值、感知風(fēng)險(xiǎn)都和購(gòu)買意愿有著必然的關(guān)系，而這三個(gè)因素和品牌形象也是有著離不開的關(guān)系的，所以可以猜想品牌形象和消費(fèi)者購(gòu)買意愿之前也有必然的關(guān)系。（三） 小結(jié)通過(guò)對(duì)以上文獻(xiàn)的閱讀，我們可以看到：在理論研究方面，國(guó)內(nèi)外學(xué)者運(yùn)用不同的理論分析了各種因素影響人身保險(xiǎn)的需求量，充分認(rèn)識(shí)到了從各個(gè)方面對(duì)人身保險(xiǎn)需求量的影響力之巨大。盡管如此，我們看到現(xiàn)有研究仍然或多或少地存在一些問(wèn)題,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是在分析方法方面,多數(shù)實(shí)證分析在其模型中沒(méi)有加入控制變量，分析方法仍然有待完善，但是通過(guò)研讀以往的成果，可以幫助我們更好地理解倆者之間的關(guān)系。 二是在分析角度選取方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)人身保險(xiǎn)的影響因素的分析與研究大多是從全國(guó)角度出發(fā)，對(duì)各個(gè)地區(qū)的研究很少。我國(guó)的社會(huì)保障明顯的存在地區(qū)差異，對(duì)于影響人身保險(xiǎn)的因素的研究是對(duì)個(gè)別地區(qū)進(jìn)行詳細(xì)的實(shí)證分析，具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。在總結(jié)前人研究的基礎(chǔ)上，筆者針對(duì)影響人身保險(xiǎn)需求的因素，文化制度因素，人口因素，保險(xiǎn)替代因素，經(jīng)濟(jì)因素方面來(lái)分析，并且運(yùn)用規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合的方法，對(duì)這些因素對(duì)于需求量的影響進(jìn)行深入的研究。此外，本文收集了 19852011年的相關(guān)數(shù)據(jù)，研究經(jīng)濟(jì)因素對(duì)于人身保險(xiǎn)需求量的影響。最后就從社會(huì)制度存在的問(wèn)題提出對(duì)策分析，從而提升居民的消費(fèi)傾向，擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)浙江省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。三、浙江省人身保險(xiǎn)需求的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析（一）浙江省人身保險(xiǎn)需求的現(xiàn)狀 浙江省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況2012年，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為10157億元（其中包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的意外險(xiǎn)、），%。其中，%，%；，%，%；，%，%。數(shù)據(jù)來(lái)源： 2013年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒自改革開放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了30%以上的年均增長(zhǎng)速度，在一定程度上反映了我國(guó)保險(xiǎn)需求的快速增長(zhǎng)。2003年我國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到1090美元，首次突破1000美元大關(guān)，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，這一階段人們的消費(fèi)需求開始升級(jí)。在這樣的背景之下，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求將發(fā)生怎樣的變化呢?從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，人身保險(xiǎn)需求主要是針對(duì)消費(fèi)者有購(gòu)買能力的需求，即保險(xiǎn)的有效需求。這部分需求是人身保險(xiǎn)商品使用價(jià)值量指標(biāo)，可以用人身保費(fèi)收入來(lái)表示。 數(shù)據(jù)來(lái)源： 2013年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒從1978年恢復(fù)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型開始，人身保險(xiǎn)需求抑制被釋放，得到大幅度增長(zhǎng)，1992年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開始對(duì)外開放，美國(guó)友邦保險(xiǎn)子公司在上海設(shè)立，國(guó)外保險(xiǎn)公司首次進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，而在2001年加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更加面臨新的挑戰(zhàn)跟競(jìng)爭(zhēng)，各保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)化管理努力創(chuàng)新險(xiǎn)種，提升服務(wù)質(zhì)量，使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更加成熟與有效。所以不管是從保險(xiǎn)深度跟保險(xiǎn)密度的數(shù)據(jù)上來(lái)看還是從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展市場(chǎng)來(lái)看，中國(guó)的保險(xiǎn)需求都潛藏量巨大。數(shù)據(jù)來(lái)源： 2013年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2012年，%，%。其中，%，%。數(shù)據(jù)來(lái)源： 2013年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2012年，%，%，；，%，%，；，%，%。數(shù)據(jù)來(lái)源： 2013年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2012年，，%。其中，?億元，%；，%；，%。2012年，，%。其中，?億元，%；，%；，%。2012年，%。在各壽險(xiǎn)公司中，國(guó)壽股份、太保壽、%。6數(shù)據(jù)來(lái)源： 2013年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒（三）人身保險(xiǎn)需求面臨的問(wèn)題保險(xiǎn)公司各級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理轉(zhuǎn)投行內(nèi)新東家，帶走業(yè)務(wù)員及客戶，導(dǎo)致客戶產(chǎn)生信任危機(jī)。保險(xiǎn)公司在開發(fā)一個(gè)新的地區(qū)市場(chǎng)時(shí)，常常采取用高薪從同行業(yè)的公司中挖人的方法，兇為挖來(lái)的人常常能帶來(lái)業(yè)務(wù)員和客戶，但問(wèn)題是此時(shí)，客戶不知道該相信自己的代理人還是該相信自己原本信任的公司了。從而產(chǎn)生了信任危機(jī)。 在人身保險(xiǎn)理賠中誤用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的代位求償權(quán)和重復(fù)保險(xiǎn)處理原則。保險(xiǎn)代位求償權(quán)是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)只存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)中沒(méi)有代位求償權(quán)。但是在實(shí)際的保險(xiǎn)理賠案件中，有的保險(xiǎn)公司常常在人身保險(xiǎn)中濫用代位求償權(quán)，在人身保險(xiǎn)理賠時(shí)他們要求投保人或受益人先向侵權(quán)人請(qǐng)求賠償，不足部分再由保險(xiǎn)公司賠償，有的保險(xiǎn)公司甚至將醫(yī)療保險(xiǎn)中依法應(yīng)由第三者賠償?shù)牟糠肿鳛楹贤拿庳?zé)條款，從而逃避保險(xiǎn)人的部分義務(wù)，并最終侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以E保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同