中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀(編輯修改稿)
2025-07-19 05:00 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 當年10月實施的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，實現(xiàn)了貸款全流程管理，建立了具有可操控性的貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，保證了流動資金貸款、個人貸款和固定資產(chǎn)貸款的審慎經(jīng)營管理，促進了銀行貸款業(yè)務的健康發(fā)展。首先，建立和完善了貸款受理與調(diào)查制度。無論是流動資金貸款、個人貸款和固定資產(chǎn)貸款，借款人必須滿足相應的借款條件。如個人借款人應具有完全民事行為能力，貸款用途明確合法，借款人信用狀況良好等。流動資金和固定資產(chǎn)的借款人應當是依法設立和登記的法人或其他組織，貸款用途明確合法，借款人信用狀況良好，無重大不良記錄，借款人生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目合法、合規(guī)、符合國家相關政策。貸款人應對貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。其次，建立和完善了貸款風險評價與審批制度。《流動資金貸款管理暫行辦法》明確要求貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風險因素。貸款人應建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款等，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等?！秱€人貸款管理暫行辦法》除了要求建立嚴格規(guī)范的風險評估制度、審貸分離制度外，還明確要求貸款人應根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關貸款的管理。上述措施的貫徹實施，將有力地遏制審貸不嚴、呆賬壞賬的發(fā)生，并極大地提高銀行貸款的風險防范能力。再次，嚴格合同簽訂和履約管理，建立有效的合同糾紛預防機制。相關貸款管理辦法明確規(guī)定，貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同及其他相關協(xié)議，需擔保的應同時簽訂擔保合同?！读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對貸款發(fā)放和支付方式也作出明確規(guī)定。此外，上述貸款辦法明確要求貸款人應加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素，并根據(jù)合同約定及時采取有效措施防范化解貸款風險的針對性措施。最后，進一步明確和細化了違法違規(guī)發(fā)放貸款的法律責任。貸款人違反規(guī)定經(jīng)營貸款業(yè)務的，諸如流動資金或固定資金貸款業(yè)務流程有缺陷的、未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的、貸款調(diào)查、風險評價、貸后管理未盡職的以及對借款人違反合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第37條規(guī)定的監(jiān)管措施。貸款人受理不符合條件的貸款申請或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的、未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的、與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的、超越或變相超越權限審批貸款的、未按規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第46條、第48條對其進行處罰。融資性擔保：讓草莽不再叢生長期以來，由于擔保行業(yè)缺乏相對統(tǒng)一的準入要求和經(jīng)營規(guī)范，也沒有建立持續(xù)的日常監(jiān)管制度，我國融資性擔保機構(gòu)經(jīng)營管理失范，融資性擔保的專業(yè)優(yōu)勢和增信功能未能得到充分有效的發(fā)揮。特別是全球金融危機爆發(fā)以后，有必要采取措施對融資性擔保業(yè)所暴露出業(yè)務運作規(guī)范性差、內(nèi)部管理松弛、風險識別和管控能力不足，以及違法違規(guī)抽逃資本金和非法經(jīng)營金融業(yè)務等問題進行切實治理。在這樣的背景下，為加強對融資性擔保公司的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔保行為，促進融資性擔保行業(yè)健康發(fā)展，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中華人民共和國國家發(fā)展和改革委員會、中華人民共和國工業(yè)和信息化部、中華人民共和國財政部、中華人民共和國商務部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局多部委聯(lián)合制定了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，并由中國銀監(jiān)會于2010年通過第3號令發(fā)布實施。首先，融資性擔保公司實行嚴格的市場準入制度。融資性擔保公司是指依法設立，經(jīng)營融資性擔保業(yè)務的有限責任公司和股份有限公司。《融資性擔保公司管理暫行辦法》明確要求融資性擔保公司的設立、變更和終止都應當監(jiān)管部門審查批準。此外，《融資性擔保公司管理暫行辦法》也對設立融資性擔保公司門檻進行明確。規(guī)定應當有具備持續(xù)出資能力的股東，有不得低于人民幣500萬元的融資性擔保公司注
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