我國商業(yè)信用銷售發(fā)展的問題與對策(編輯修改稿)
2025-07-04 18:48 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ，我國工程機械企業(yè)已開始嘗試采用信用銷售的方式來擴大產(chǎn)品銷售。目前，工程機械行業(yè)的信用銷售方式有分期付款、銀行按揭、以租代售和融資租賃等四種形式。目前，全球近1/3的設備投資是通過融資租賃方式完成的。融資租賃的市場滲透率在美國為33%，在德國為18%。而我國工程機械行業(yè)融資租賃的市場滲透率只有2%左右，遠低于17%的世界平均水平。（四）公共征信系統(tǒng)各自為政，數(shù)據(jù)共享機制尚未建立。世界各國的征信體系發(fā)展，逐步形成了公共征信與私營征信兩種經(jīng)營管理模式。其中，公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統(tǒng)。其主要特點有四點：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監(jiān)管部門作為系統(tǒng)的管理者；三是實際運作大多為非營利性；四是信用信息主要來源于金融機構(gòu)，服務對象也主要限于金融機構(gòu)。公共征信模式以歐洲大陸多數(shù)國家為代表。歐洲征信系統(tǒng)是由私營征信局和公共信用信息登記系統(tǒng)組成的。私營征信局一般從事個人征信業(yè)務，公共信用信息登記系統(tǒng)屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。雖然我國已經(jīng)建立了三級征信體系，但是由于信用數(shù)據(jù)一般僅限于征信部門內(nèi)部使用，信用數(shù)據(jù)的價值沒有得到充分發(fā)揮。截止到目前，我國的信用數(shù)據(jù)庫分為三個層次。第一層次是政府各相關(guān)部門按照一定的標準建立自己的資料數(shù)據(jù)庫，如工商注冊數(shù)據(jù)庫及工商年檢數(shù)據(jù)庫、法院訴訟數(shù)據(jù)庫、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫等，這一層次的數(shù)據(jù)庫可稱為政府信用數(shù)據(jù)庫。這是當前中國最大、最全面的數(shù)據(jù)庫。這些部門大都是以條條為主，都建立了與全國各自系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的信用網(wǎng)絡，并且相互獨立，信息只為各部門自身的工作服務，對外披露有嚴格的規(guī)定，基本不對外共享。第二層次，是行業(yè)協(xié)會或商會的行業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，這一數(shù)據(jù)庫已由各行業(yè)商會、協(xié)會自行建立，以自愿和互換的原則運行，并已經(jīng)開始了信用銷售試點工作。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在已有96家行業(yè)協(xié)會開展商業(yè)信用銷售試點，共涉及企業(yè)約幾千家。第三層次，征信機構(gòu)信用數(shù)據(jù)庫，由專業(yè)的資信調(diào)查公司、信用評估機構(gòu)建立，面向市場在法律允許的范圍內(nèi)進行市場化運作。征信市場的發(fā)展水平在很大程度上取決于征信數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)完善程度和使用方便程度。雖然我國已經(jīng)建立了三級征信體系，但是由于信用數(shù)據(jù)一般僅限于征信部門內(nèi)部使用，信用數(shù)據(jù)的價值沒有得到充分發(fā)揮。以人民銀行系統(tǒng)的企業(yè)征信系統(tǒng)為例，截至2007年底，央行企業(yè)征信系統(tǒng)收錄的企業(yè)和其他組織數(shù)量已經(jīng)達到1331萬家。目前，企業(yè)征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連，即一口接入，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務柜臺，實現(xiàn)了企業(yè)和個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機構(gòu)實時共享的功能。但是，銀行系統(tǒng)與其它部門之間的數(shù)據(jù)無法實現(xiàn)共享，其他信用數(shù)據(jù)也基本上壟斷在各個政府部門手中，且基本上不對外開放，導致了當前獨立、專業(yè)的征信機構(gòu)發(fā)展緩慢，信用信息的供給嚴重不足，影響了各類社會主體的信用需求。（五）信用服務業(yè)發(fā)展尚不充分，沒有覆蓋全國的大企業(yè)。國外信用服務行業(yè)在廣義上可以分為10個分支行業(yè)，即企業(yè)資信調(diào)查（企業(yè)征信）、消費者信用調(diào)查（個人征信）、財產(chǎn)征信、資信征信、商賬追收、信用保險、保理、信用管理咨詢、市場調(diào)查、利用電話查詢票據(jù)等。美國目前從事信用服務的企業(yè)主要分為消費者信用評估機構(gòu)和為國家、企業(yè)和機構(gòu)信用評估機構(gòu)兩大類。美國的全國性消費信用局主要有3個，即美國投資者控股的全聯(lián)公司（Trans Union）、艾貴發(fā)公司（Equifax）和英國投資者控股的益百利公司（Experian）。地方性信用局主要為合伙制或個人所有，其服務對象為本地區(qū)的各類客戶，包括銀行及非銀行金融機構(gòu)、零售商各種服務提供者以及其他需要了解消費者信用的企業(yè)和機構(gòu)。目前，美國的地方性信用局有1000多家。對國家、企業(yè)和機構(gòu)進行信用評估的機構(gòu)可分為兩類：一類是資本市場上的信用評估機構(gòu)，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進行評級的公司；另一類是對中小企業(yè)資信進行評級的機構(gòu)。目前，美國從事資本市場信用評級的公司主要有3家，即穆迪（Moody）、標準普爾（Standard amp。 Poor
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