金融消費(fèi)者之法律界定(編輯修改稿)
2025-06-24 00:51 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 3]兩類。一般銀行消費(fèi)者是指從銀行已經(jīng)獲得或正在申請獲得金融商品或服務(wù)的家庭消費(fèi)者個人(包括個人的合法代表)。而客戶則指己經(jīng)與銀行有實(shí)際業(yè)務(wù)關(guān)系的消費(fèi)者?？疾炱淞⒎ū疽猓梢缘弥?，美國法將消費(fèi)者與銀行之間的關(guān)系狀態(tài)作為依據(jù)，對消費(fèi)者作銀行消費(fèi)者與銀行客戶的劃分以區(qū)別對待，主要基于隱私權(quán)保護(hù)的角度考慮?！ ”疚恼J(rèn)為，從傳統(tǒng)意義上來講，銀行領(lǐng)域是人們最為熟悉的金融領(lǐng)域，在此領(lǐng)域中從事的活動稱之為金融活動毫無異議。因此，若從接受服務(wù)或購買金融商品的角度而言，與銀行進(jìn)行交易的消費(fèi)者被稱之為金融消費(fèi)者更容易讓人接受。而且，從我國銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中考察，為了滿足個人或家庭生活需要而接受銀行提供的金融服務(wù)或購買、使用銀行提供的金融商品，與作為金融服務(wù)者的銀行之間進(jìn)行交易，辦理相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，更接近于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中所界定的“滿足個人生活需求”。同時，基于銀行提供金融服務(wù)內(nèi)容的不斷發(fā)展創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行的普及，尤其是銀保合作、銀證聯(lián)合的大趨勢臨近，銀行金融服務(wù)項(xiàng)目大幅增加，業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容不斷變化，與銀行進(jìn)行交易的消費(fèi)者的業(yè)務(wù)內(nèi)容開始觸及到金融投資產(chǎn)品等領(lǐng)域，如信用卡、銀行理財產(chǎn)品，銀行銷售的保險產(chǎn)品等。此時，雖然消費(fèi)者以金融投資的行為與銀行進(jìn)行交往，但其目的仍是為了個人或家庭的生活需要。因此，將與銀行之間形成金融服務(wù)關(guān)系的社會成員界定為金融消費(fèi)者符合基本的法學(xué)理念。 至于銀行客戶與消費(fèi)者的區(qū)分，應(yīng)將其放在金融消費(fèi)者在與銀行進(jìn)行交易時隱私權(quán)保障的視閾考察。在我國銀行法立法與實(shí)踐中，“客戶”因?yàn)槠毡槭褂枚蔀榻灰讓ο蟮慕y(tǒng)稱，并未嚴(yán)格區(qū)分其與銀行消費(fèi)者二者的不同。而細(xì)究起來，銀行客戶與銀行消費(fèi)者差異明顯，不應(yīng)混淆。本文認(rèn)為，客戶可以作為與銀行進(jìn)行交易的單個交易關(guān)系當(dāng)事人的稱呼，應(yīng)指具體法律關(guān)系中的交易對象，包括所有與銀行締結(jié)合同的交易對方。而銀行消費(fèi)者則是一個泛指，是指相對于銀行而言的一類交易主體，可以是已經(jīng)與銀行簽定合同的交易對象，也包括曾經(jīng)與銀行締結(jié)合同并已經(jīng)履行完畢的“老客戶”，還包括進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢或可成為銀行交易對象的未來潛在的客戶。從發(fā)展的角度來看，將與銀行進(jìn)行交易的金融消費(fèi)者分成客戶與消費(fèi)者有利于保障金融消費(fèi)者的個人隱私及信息權(quán)益?！ ?二)從投資者到金融消費(fèi)者“投資者”是傳統(tǒng)證券法理論中的重要概念，通常情況下，所謂的投資者(或稱投資主體)是指具有一定資金來源，從事投資活動，對投資收益享有所有權(quán)并承擔(dān)投資風(fēng)險的社會成員，包括機(jī)構(gòu)投資者與自然人投資者。以證券市場為例，證券投資者(Securities Investor)是指對證券享有收益并承擔(dān)風(fēng)險的投資者，其對證券市場的風(fēng)險應(yīng)有充分
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