金融消費(fèi)者之法律界定(編輯修改稿)
2025-06-24 00:51 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 3]兩類。一般銀行消費(fèi)者是指從銀行已經(jīng)獲得或正在申請(qǐng)獲得金融商品或服務(wù)的家庭消費(fèi)者個(gè)人(包括個(gè)人的合法代表)。而客戶則指己經(jīng)與銀行有實(shí)際業(yè)務(wù)關(guān)系的消費(fèi)者?？疾炱淞⒎ū疽猓梢缘弥?，美國(guó)法將消費(fèi)者與銀行之間的關(guān)系狀態(tài)作為依據(jù)，對(duì)消費(fèi)者作銀行消費(fèi)者與銀行客戶的劃分以區(qū)別對(duì)待，主要基于隱私權(quán)保護(hù)的角度考慮?！ ”疚恼J(rèn)為，從傳統(tǒng)意義上來(lái)講，銀行領(lǐng)域是人們最為熟悉的金融領(lǐng)域，在此領(lǐng)域中從事的活動(dòng)稱之為金融活動(dòng)毫無(wú)異議。因此，若從接受服務(wù)或購(gòu)買金融商品的角度而言，與銀行進(jìn)行交易的消費(fèi)者被稱之為金融消費(fèi)者更容易讓人接受。而且，從我國(guó)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中考察，為了滿足個(gè)人或家庭生活需要而接受銀行提供的金融服務(wù)或購(gòu)買、使用銀行提供的金融商品，與作為金融服務(wù)者的銀行之間進(jìn)行交易，辦理相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，更接近于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中所界定的“滿足個(gè)人生活需求”。同時(shí)，基于銀行提供金融服務(wù)內(nèi)容的不斷發(fā)展創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行的普及，尤其是銀保合作、銀證聯(lián)合的大趨勢(shì)臨近，銀行金融服務(wù)項(xiàng)目大幅增加，業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容不斷變化，與銀行進(jìn)行交易的消費(fèi)者的業(yè)務(wù)內(nèi)容開(kāi)始觸及到金融投資產(chǎn)品等領(lǐng)域，如信用卡、銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。此時(shí)，雖然消費(fèi)者以金融投資的行為與銀行進(jìn)行交往，但其目的仍是為了個(gè)人或家庭的生活需要。因此，將與銀行之間形成金融服務(wù)關(guān)系的社會(huì)成員界定為金融消費(fèi)者符合基本的法學(xué)理念。 至于銀行客戶與消費(fèi)者的區(qū)分，應(yīng)將其放在金融消費(fèi)者在與銀行進(jìn)行交易時(shí)隱私權(quán)保障的視閾考察。在我國(guó)銀行法立法與實(shí)踐中，“客戶”因?yàn)槠毡槭褂枚蔀榻灰讓?duì)象的統(tǒng)稱，并未嚴(yán)格區(qū)分其與銀行消費(fèi)者二者的不同。而細(xì)究起來(lái)，銀行客戶與銀行消費(fèi)者差異明顯，不應(yīng)混淆。本文認(rèn)為，客戶可以作為與銀行進(jìn)行交易的單個(gè)交易關(guān)系當(dāng)事人的稱呼，應(yīng)指具體法律關(guān)系中的交易對(duì)象，包括所有與銀行締結(jié)合同的交易對(duì)方。而銀行消費(fèi)者則是一個(gè)泛指，是指相對(duì)于銀行而言的一類交易主體，可以是已經(jīng)與銀行簽定合同的交易對(duì)象，也包括曾經(jīng)與銀行締結(jié)合同并已經(jīng)履行完畢的“老客戶”，還包括進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢或可成為銀行交易對(duì)象的未來(lái)潛在的客戶。從發(fā)展的角度來(lái)看，將與銀行進(jìn)行交易的金融消費(fèi)者分成客戶與消費(fèi)者有利于保障金融消費(fèi)者的個(gè)人隱私及信息權(quán)益?！ ?二)從投資者到金融消費(fèi)者“投資者”是傳統(tǒng)證券法理論中的重要概念，通常情況下，所謂的投資者(或稱投資主體)是指具有一定資金來(lái)源，從事投資活動(dòng)，對(duì)投資收益享有所有權(quán)并承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)成員，包括機(jī)構(gòu)投資者與自然人投資者。以證券市場(chǎng)為例，證券投資者(Securities Investor)是指對(duì)證券享有收益并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資者，其對(duì)證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有充分
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