金融消費(fèi)者之法律界定-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 者”的概念，是立法明確界定的開(kāi)創(chuàng) [1]。該項(xiàng)目旨在推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極采取行動(dòng)，更好地維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，開(kāi)展消費(fèi)者教育，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的和諧健康發(fā)展。那些主張?jiān)谒伎贾袙仐壐拍畹某h，就像建議作音樂(lè)不用曲調(diào)，說(shuō)話不用發(fā)聲，看而不用形象一樣，毫無(wú)意義 [4]?！?[6]或，“金融消費(fèi)者是指為生活需要購(gòu)買或使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融商品， 享受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人?！ 鹘y(tǒng)觀念認(rèn)為，金融消費(fèi)者與金融投資者以是否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以及是否以獲利為目的作為分野界標(biāo)，但在金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)中已越來(lái)越難精細(xì)地劃分二者 [8]。此時(shí)，消費(fèi)者既具有銀行客戶的身份，又同時(shí)兼而有投資者與投保人的身份?！ ∶绹?guó)1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》中把“金融消費(fèi)者”(consumer)定義為:主要為個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融商品或服務(wù)的個(gè)體 [10]。而客戶則指己經(jīng)與銀行有實(shí)際業(yè)務(wù)關(guān)系的消費(fèi)者。而且，從我國(guó)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中考察，為了滿足個(gè)人或家庭生活需要而接受銀行提供的金融服務(wù)或購(gòu)買、使用銀行提供的金融商品，與作為金融服務(wù)者的銀行之間進(jìn)行交易，辦理相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，更接近于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中所界定的“滿足個(gè)人生活需求”?！ ≈劣阢y行客戶與消費(fèi)者的區(qū)分，應(yīng)將其放在金融消費(fèi)者在與銀行進(jìn)行交易時(shí)隱私權(quán)保障的視閾考察。而銀行消費(fèi)者則是一個(gè)泛指，是指相對(duì)于銀行而言的一類交易主體，可以是已經(jīng)與銀行簽定合同的交易對(duì)象，也包括曾經(jīng)與銀行締結(jié)合同并已經(jīng)履行完畢的“老客戶”，還包括進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢或可成為銀行交易對(duì)象的未來(lái)潛在的客戶。故我國(guó)主流學(xué)術(shù)意見(jiàn)并不主張對(duì)投資者采用金融消費(fèi)者的概念，正如有學(xué)者所言，“我們?cè)诎训姐y行存款，或者與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同的個(gè)人描述成消費(fèi)者可能沒(méi)什么困難，但是當(dāng)我們將投資者也視為消費(fèi)者時(shí)往往面臨阻礙。與儲(chǔ)蓄決策相同，消費(fèi)者投資決策的最終目的仍在于消費(fèi) [15]。因此，投資具備金融消費(fèi)的基本要素。在金融消費(fèi)中，嚴(yán)重信息不對(duì)稱的存在和無(wú)法克服，使個(gè)人投資者在面對(duì)琳瑯滿目的金融商品時(shí)，幾乎完全無(wú)法識(shí)別金融商品的真實(shí)獲利及風(fēng)險(xiǎn)性。韓國(guó)《證券市場(chǎng)和金融投資服務(wù)法》根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差異和投資總資產(chǎn)規(guī)模將金融投資領(lǐng)域的投資者劃分為非專業(yè)投資者和專業(yè)投資者。同時(shí)規(guī)定對(duì)于非專業(yè)投資者應(yīng)給予和專業(yè)投資者不同的保護(hù)。因此，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為與普通消費(fèi)者一樣，具備生活消費(fèi)的要件，本質(zhì)上是一種消費(fèi)行為。筆者曾專門撰文闡述保險(xiǎn)消費(fèi)者問(wèn)題，在此不再贅述。對(duì)于金融服務(wù)法律關(guān)系而言，其主體很難以傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域主體如投資者、存款人、投保人等來(lái)界定，金融商品的特性引致的金融消費(fèi)行為的變化使得主體的界限難以
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