【文章內(nèi)容簡介】 內(nèi)予以賠償。汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。如果是受害人故意造成交通事故損失，保險(xiǎn)公司可以依法不予賠償。駕駛?cè)俗砭岂{駛、未取得駕駛資格就開車上路、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事、被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故，這幾種情況造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司如果墊付搶救費(fèi)用，有權(quán)向致害人追償。 第三者責(zé)任險(xiǎn)以下簡稱三責(zé)險(xiǎn) 三責(zé)險(xiǎn)的涵義：車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定給予賠償。這里強(qiáng)調(diào)的是 他人，也就是第三方。保險(xiǎn)公司所負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)合同中是這樣規(guī)定的：被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，保險(xiǎn)公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 三責(zé)險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)， 在此將三責(zé)險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)做一對(duì)比。具體地：一是賠償原則不同。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)采取的是過錯(cuò)責(zé)任原則，即保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任。而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無過錯(cuò)責(zé)任”原則，即無論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在6萬元責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。 二是保障范圍不同。出于有效控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率(額)。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額，其保障范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。 三是投保的強(qiáng)制性不一樣。交強(qiáng)險(xiǎn)具有法律強(qiáng)制性的，實(shí)際上可叫做“強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)”。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn),未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，將由公安機(jī)關(guān)交通管理部門予以處罰。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)、不得拖延承保和不得隨意解除合同。而過去的三責(zé)險(xiǎn)都是商業(yè)性的。 四是保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率不同。 交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額全國統(tǒng)一定為6萬元，在全國范圍內(nèi)執(zhí)行統(tǒng)一保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，并執(zhí)行實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。而目前各保險(xiǎn)公司商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的條款費(fèi)率相互存在差異，并設(shè)有5萬元、10萬元、20萬元乃至100萬元以上等不同檔次的責(zé)任限額。 五是出險(xiǎn)后賠償?shù)南揞~不一樣。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額,與商業(yè)三者險(xiǎn)相比，限額分項(xiàng)是“交強(qiáng)險(xiǎn)”除無責(zé)賠償以外最大的特點(diǎn)。6萬元“交強(qiáng)險(xiǎn)”的責(zé)任被分成了三部分：5萬元死亡傷殘補(bǔ)償，8000元醫(yī)療費(fèi)用以及2000元財(cái)產(chǎn)損失。如果被撞的是機(jī)動(dòng)車，沒有人員傷亡，那么最多只能從保險(xiǎn)中取出2000元用于修車，不足部分只能由肇事方承擔(dān)。商業(yè)三者險(xiǎn)則沒有對(duì)責(zé)任限額進(jìn)行劃分，只要損失不超過保險(xiǎn)總限額，無論是修車還是救人都可以動(dòng)用全部保費(fèi)限額。由此可見：汽車保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)屬于國家強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，而第三方責(zé)任保險(xiǎn)則屬于商業(yè)保險(xiǎn)的其中一項(xiàng)。交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制性的不以贏利為目的所以它的責(zé)任免除是非常少 但是保障的也不是很高。而第三者責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)為目的免除責(zé)任比較多 但是保障相對(duì)高屬于補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)的。三責(zé)險(xiǎn)事故責(zé)任限額：每次事故的最高賠償限額是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，同時(shí)也是保險(xiǎn)人承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償金額的最高限額。 　　1) 每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故的最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定。確定方式如下： 　　(1) 在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機(jī)的最高賠償限額分4個(gè)檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元；摩托車、拖拉機(jī)的每次事故最高賠償限額因不同區(qū)域其選擇原則是不同的，與《汽車保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》有關(guān)摩托車、拖拉機(jī)定額保單銷售區(qū)域的劃分相一致。即廣東、福建、浙江、江蘇4省，直轄市(北京、上海、天津、重慶)，計(jì)劃單列市(深圳、廈門、寧波、青島、大連)，各省省會(huì)城市，各自治區(qū)首府城市屬于A類，最低選擇5萬元，其他區(qū)域?qū)儆贐類，最低選擇2萬元。(2) 除摩托車、拖拉機(jī)外的其他汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償限額分為6個(gè)檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。例如，6座以下客車分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等檔次，供投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)自行協(xié)商選擇確定。　　2) 主車與掛車連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車賠償限額為限。3) 三責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式：固定檔次賠償限額對(duì)應(yīng)的固定保險(xiǎn)費(fèi)。 全車盜搶險(xiǎn) 全車盜搶險(xiǎn)的涵義：機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。可見機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛的損失；二是因保險(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費(fèi)用支出。對(duì)上述兩部分費(fèi)用由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。全車盜搶險(xiǎn)的作用：就是車子被盜后可以獲得理賠，減少車主的經(jīng)濟(jì)損失。全車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式：汽車實(shí)際價(jià)值費(fèi)率。 車上責(zé)任險(xiǎn) 車上責(zé)任險(xiǎn)的涵義：指投保了本項(xiàng)保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單所載明的該保險(xiǎn)賠償額內(nèi)計(jì)算賠償。車上責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式：本險(xiǎn)種賠償限額費(fèi)率。 無過失責(zé)任險(xiǎn) 指投保了本項(xiàng)保險(xiǎn)的車輛在使用中，因與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)直接損毀，保險(xiǎn)車輛一方無過失，且被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)被保險(xiǎn)已經(jīng)支付給對(duì)方而無法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給予賠償。 車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 指投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用中，所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。車上貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式：本險(xiǎn)種賠償限額費(fèi)率。 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 指投保了本項(xiàng)保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在停放或使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失進(jìn)行賠償。 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式：新車購置價(jià)費(fèi)率。 車輛停駛損失險(xiǎn) 指投保存了本項(xiàng)保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，因遭受自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成車身損毀。保險(xiǎn)公司按照與被保險(xiǎn)人約定的賠償天數(shù)和日賠償額進(jìn)行賠付。 自然損失險(xiǎn) 指投保了本項(xiàng)保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，因本車電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。 自燃損失險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式：本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額費(fèi)率。 新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 指投保了本項(xiàng)保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，因自然災(zāi)害或意外事故造成車上新增設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。 1不計(jì)免賠特約保險(xiǎn) 指辦理了本項(xiàng)特約保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生事故，損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)事故造成賠償，對(duì)其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按責(zé)任應(yīng)承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式：(汽車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)+第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi))費(fèi)率 車險(xiǎn)行業(yè)使用的條款A(yù)、B、C三款A(yù)、B、C三條款具體內(nèi)容在此不作詳述。車險(xiǎn)行業(yè)條款有何區(qū)別?　　作為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，A、B、C三款的保障范圍、費(fèi)率結(jié)構(gòu)、費(fèi)率水平和費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)基本一致、略有差異。最大的不同在于條款體例，A款是分客戶群、分車種、分險(xiǎn)種的個(gè)性化產(chǎn)品體系。B款是綜合條款體例。C款為分險(xiǎn)種的條款體例。由于三款體例和文字風(fēng)格不同，在條款細(xì)微的責(zé)任上和文字表述上略有不同，對(duì)消費(fèi)者影響很小。尤其是A、B、C三款的費(fèi)率結(jié)構(gòu)、費(fèi)率水平和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)基本上是完全相同的。因此，可以說，A、B、C三款無論是條款、還是費(fèi)率，差異主要在于表現(xiàn)形式的不同，實(shí)質(zhì)性內(nèi)容基本一致。此次調(diào)整之所以縮小了A、B、C三款的差異，主要目的就是使行業(yè)條款成為標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品和基本保障，今后消費(fèi)者購買行業(yè)條款覆蓋的車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，無須再對(duì)條款和費(fèi)率進(jìn)行過多比較，而應(yīng)將重點(diǎn)放到保險(xiǎn)公司的服務(wù)和信譽(yù)上。　　縮小車險(xiǎn)區(qū)別方便消費(fèi)者購買時(shí)選擇：由于實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)基本條款也相應(yīng)作了調(diào)整，分別由人保、平安、太保3家公司推出A、B、C三款各具特色的產(chǎn)品，各保險(xiǎn)公司可從中選擇一款開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！　￡P(guān)于保費(fèi)變化：上年賠款次數(shù)決定次年享受折扣系數(shù)?！　⌒掳嫔虡I(yè)車險(xiǎn)中，市民投保汽車可享受的折扣得到進(jìn)一步規(guī)范統(tǒng)一，其中“無賠款折扣”都統(tǒng)一分為上年發(fā)生5次及5次以上賠款、上年發(fā)生4次賠款、上年發(fā)生3次賠款、新保或上年發(fā)生3次以下賠款、上年無賠款、連續(xù)2年無賠款、連續(xù)3年及3年以上無賠款等7個(gè)檔次，、?！　∧晷?萬公里保費(fèi)提高一至三成?！　×硗?，新車險(xiǎn)在保費(fèi)設(shè)