現(xiàn)金消費規(guī)劃ppt課件(編輯修改稿)
2025-06-08 12:31 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ???????PVPVP M T個人住房公積金貸款 貸款期限 30年 利率較低 ， % 貸款對象有特殊要求 ， 公積金繳存人基本上沒有年齡上限制 貸款額度大于商業(yè)銀行個人住房額度 ， 貸款額度不超過購房合同金額的 70%。 案例 一位公積金制度的客戶，打算購買一套 100萬元的自住普通住房，擬申請貸款。假定目前客房本人名下的住房公積金本息余額為 6000元，上個月公積金匯儲額是 1500元，本人離退休還有 30年。 客戶可繳存公積金總額 =20220+500 12 30=20萬。假定該客戶還有其他 1名家庭成員，可繳存公積金總額為 40萬元。該客戶的可申請的住房公積金貸款額度為三個條件（可貸額度、房價 70%、貸款額度）中最低者，即 40萬元。 個人住房商業(yè)性貸款 個人住房商業(yè)貸款的條件： 30%以上的房款 、質(zhì)押或保證擔保 100萬元 30年 個人住房商業(yè)貸款的方式 ：用購房契約向銀行作抵押 ：用動產(chǎn)或權(quán)利做質(zhì)押 ：用具有代為清償能力的法人、其它經(jīng)濟組織或自然人作為保證人 （質(zhì)押）加保證貸款 個人住房組合貸款 凡符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時繳存?zhèn)€人住房公積金，在申請個人住房商業(yè)貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款。分別按各自的利率計算利息。 還款方式和還款金額 等額本息還款法 它是指在貸款期限內(nèi)每月以相等的還款額足額償還貸款本金和利息 。 適用于收入處于穩(wěn)定的家庭 ， 如公務(wù)員 ， 教師等 。 每月還款額 R={P0 (1+r)n r}/{(1+r)n 1} 其中 ， P0=貸款本金； r=月利息； n=還款期數(shù) 購房消費信貸 教師李先生向銀行申請了 20年期 80萬元貸款，利率為 %(上浮 40%)，采用等額本息還款。 4 67)()(118 0 000 0kk)(111P V I F A240n?????????P M TP M TP M T等額本金還款法 是指在貸款期限內(nèi)按月償還貸款本金和利息。其中每月所還本金相等。適用于目前收入較高但將來收入會減少的人群。如面臨退休的人員等。 每月還款額 R=P0/n+(P0 P1) r 其中： P0=貸款本金； P1 =累計已還本金； r=月利息； n=還款期數(shù) 案例 李先生向銀行申請了 20年期 30萬元貸款，利率為 %，采用等額本金還款。 ......%)12112201(1220000300%)1212201(1220000300???????＋，第二月：＋，第一月：等額遞增還款法 把還款期限劃分為若干時間段，每個時間段內(nèi)還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞增。 適用于目前收入一般 ， 但未來收入會逐漸增加的人群 。 如畢業(yè)不久的學生等 。 等額遞減還款法 把還款期限劃分為若干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞減。 適用于目前還款能力強 ， 但未來收入將減少的人群 。 如中年人或未婚的白領(lǐng)人士 。 提前還貸的選擇權(quán) ， 有能力提前還貸 ? 無論出于何種還貸目的 ， 動用提前還款選擇權(quán)的決策原則仍然是成本效益原則 。 提前還貸的方法 ，剩余的貸款一次性還清 ， 保持每月還款額不變 ， 將還款期限縮短 ， （ 節(jié)省利息較多 ） ， 每月還款額減少 ， 保持還款期限不變 ， （ 但節(jié)省程度低于第二種 ） ， 每月還款額減少 ， 同時將還款期限縮短 ， （ 節(jié)省利息較多 ） 如何還貸更經(jīng)濟 ?如果客戶選擇的是組合貸款，提前還貸時
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