消費(fèi)支出規(guī)劃教材(編輯修改稿)
2025-01-23 00:09 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 還款額在逐漸減少，但償還本金的速度是保持不變的。 ?等額本金還款法， 逐月遞減，利息較少。 ?例題 1， 李先生向銀行申請(qǐng)了 20年期 30萬元貸款，利率為 %，采用等額本息還款。 ? 解： 每月還款額 R={P0 (1+r)n r}/{(1+r)n 1} ? = {300000 (1+%/12)240 ? %/12 }/{(1+%/12)240 1} ? =2065（元） ?例題 2，李先生向銀行申請(qǐng)了 20年期 30萬元貸款，利率為 %，采用等額本金還款。 ?解： 每月還款額 R=P0/n+(P0P1) r ? 第一個(gè)月還款額 =300000/240+（ 300000—0） %/12=2627（元） ? 第二個(gè)月還款額 =2621（元） ? 。 ? 等額遞增還款法 ? 即把還款期限劃分為若干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)還款額相同，下一個(gè)時(shí)間段的還款額按一個(gè)固定金額遞增。 ? 適用人群： 目前收入一般，但未來收入會(huì)逐漸增加的人群 。如畢業(yè)不久的學(xué)生等。 ? 特點(diǎn)： 目前收入不高的年輕人可優(yōu)先考慮此種還款方式。 ? 等額遞減還款法 ? 即把還款期限劃分為若干時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額相同，下一個(gè)時(shí)間段的還款額按一個(gè)固定金額遞減。 ? 適用于 目前還款能力強(qiáng)，但未來收入將減少的人群。 如中年人或未婚的白領(lǐng)人士。 ? 特點(diǎn)： 客戶在不同的時(shí)期內(nèi)還款雖然不同，但是有規(guī)律地減少，而在同一時(shí)期，客戶的還款額是相同的。 ? 等比遞增還款法 ? 是指在貸款期后的一時(shí)間段內(nèi)每期還款相對(duì)前一時(shí)間段內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時(shí)間段內(nèi)，每期還款額相等式的還款方式。 ? 適合人群： 適合于前期還款壓力較小，工作年限短，收入呈上升趨勢(shì)的年輕人。 ? 等比遞減還款法 ? 是指在貸款期的后一時(shí)間段內(nèi)每期還款額相對(duì)前一時(shí)間段內(nèi)每期還款額成一固定比例遞減，同一時(shí)間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方式。 ? 適合人群： 適合收入較高、還款初期希望歸還較大款項(xiàng)來減少利息支出的借款人。 ?（ 3）提前還款的選擇權(quán) ? 提前還貸發(fā)生的三種情況： ? ①借款人在貸款時(shí)對(duì)自身的償還能力估計(jì)不足； ? ②借款人調(diào)整投資組合后而提前償還貸款； ? ③借款人在貸款一段時(shí)間后收入增加，有能力提前還貸。 ? 無論出于何種還貸目的，動(dòng)用提前還款選擇權(quán)的決策原則仍然是成本效益原則。 ? 提前還貸的方法 ? ①全部提前還款，剩余的貸款一次性還清； ? ②部分提前還款，保持每月還款額不變，將還款期限縮短，（節(jié)省利息較多）； ? ③部分提前還款，每月還款額減少，保持還款期限不變，（但節(jié)省程度低于第二種）； ? ④部分提前還款，每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短，（節(jié)省利息較多）。 ? 如何還貸更經(jīng)濟(jì) ? ①如果客戶選擇的是組合貸款，提前還貸時(shí)可考慮先還商貸會(huì)“優(yōu)惠”很多。 ? ②如果客戶現(xiàn)在資金較為雄厚，又不打算提前還款，建議采用“等額本金還款法”較為有利。 ? ③兩種還款法相比較，“等額本息還款法”支付的利息高于“等額本金還款法”支付的利息。 ? 提前還貸需注意的問題： ?①原則上必須是 1年以后，銀行允許； ?②銀行對(duì)提前還貸起點(diǎn)金額有要求； ?③提前還貸的前提是以前貸款不拖欠； ?④借款人一般須提前 15天或 1個(gè)月提出書面申請(qǐng)； ?⑤貸款期限在 1年以內(nèi)的，不能部分提前還本； ?⑥貸款期限在 1年以上的，可以部分或全部清償； ?⑦借款人提前償還全部貸款后可到保險(xiǎn)公司退還提前期內(nèi)的保費(fèi)。 ?⑧組合貸款不必先還公積金貸款； ?⑨辦理抵押注銷。 ?（ 4）延長(zhǎng)貸款 ? ① 借款人應(yīng)提前 20個(gè)工作日向銀行提交申請(qǐng)和相關(guān)證明； ? ② 延長(zhǎng)貸款條件：一是貸款未到期，二是先清償應(yīng)付的本息及違約金； ? ③ 借款人申請(qǐng)延期只限一次； ? ④ 原借款期限與延長(zhǎng)期限之和最長(zhǎng)不得超過 30年。 ?（ 5）利率調(diào)整對(duì)還款總額的影響 ? ① 貸款期間的利率變動(dòng)按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。 1 年之內(nèi)不調(diào)整； 1年以上的在下一年 1月 1日調(diào)整。 ? ② 如遇法定貸款利率調(diào)整時(shí)，貸款賬戶開立時(shí)執(zhí)行最新貸款利率。 ?例 （ 單項(xiàng) ） 根據(jù)材料回答下列 5個(gè)問題。 ?秦先生目前有存款 5萬元，打算 5年后買房。秦先生預(yù)計(jì)年底收入為 10萬元，以后每年有望增加 5%，每年的儲(chǔ)蓄比率為 50%。假設(shè)秦先生的投資報(bào)酬率為 10%，秦先生買房時(shí)準(zhǔn)備貸款 20年，計(jì)劃采用待額本息還款方式，假設(shè)房貸利率為 6%。 33 35 36 37 ?（ 1） 秦先生可負(fù)擔(dān)的首付款為（ ）萬元。 ?Ａ、 11 Ｂ、 21 Ｃ、 31 Ｄ、 41 ?答案： D ?解析： 可負(fù)擔(dān)首付款 =目前凈資產(chǎn)在未來購(gòu)房時(shí)的終值 +以目前到未來購(gòu)房這段時(shí)間內(nèi)年收入在未來購(gòu)房時(shí)的終值 *年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限。見下表。 ?可負(fù)擔(dān)的的首付款明細(xì) 年收入 年儲(chǔ)蓄 儲(chǔ)蓄部分在購(gòu)房時(shí)的終值 0 50000 80526 1 100000 50000 73205 2 105000 52500 69878 3 110250 55125 66701 4 115376 57882 63670 5 121551 60776 60776 終值合計(jì) 414756 ?（ 2） 秦先生可負(fù)擔(dān)的房貸為（ ）萬元。（ ）。 ?Ａ、 Ｂ、 Ｃ、 Ｄ、 ?答案： B ?解析： 可負(fù)擔(dān)的房貸 =以未來購(gòu)房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值 *年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限。 ?未來購(gòu)房時(shí)（率六年）年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的部分為： 121551*（ 1+10%） *=66853（元），貸款利率為 6%（ N=20， I/Y=6。PMT=66853， CPT PV， PV=766799），因此，可負(fù)擔(dān)的貸款部分為 。 ?（ 3） 秦先生可負(fù)擔(dān)的房貸為（ ）萬元。 ?Ａ、 Ｂ、 Ｃ、 Ｄ、 案： A ?解析： 可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià) =可負(fù)擔(dān)的首付款 +可負(fù)擔(dān)的房貸 =41+=（萬元） ?（ 4） 秦先生所購(gòu)房房屋的房屋貸款額占房屋總價(jià)款的比率為（ ）。 ?Ａ、 % Ｂ、 % ?Ｃ、 % Ｄ、 % ?答案： D ?解析： 秦先生所購(gòu)房房屋的房屋貸款額占房屋總價(jià)款的比率 =*100%= % . ?（ 5）若 秦先生計(jì)劃購(gòu)買 100平方米的房子，則可負(fù)擔(dān)的房屋單價(jià)為（ ）元 /平方米。 ?Ａ、 11770 Ｂ、 10770 ?Ｃ、 9770 Ｄ、 8770 ?答案： Ａ ?解析： 可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià) =1177000/100=11770（元 /平方米） ?例 根據(jù)材料回答下列問題。 ? 李女士在北京購(gòu)買了一套價(jià)值 50萬元的普通住宅。 ?（ 1） 購(gòu)房除了房款本身之外，還需要繳納契稅，李女士購(gòu)房需要繳納契稅（ ）元。 ?Ａ、 7500 Ｂ、 5000 Ｃ、 2500 Ｄ、 500 ?答案： A ?解析： 5000
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