關于民間借貸糾紛案件中職業(yè)放貸現(xiàn)象的調(diào)研報告(編輯修改稿)
2025-06-07 23:47 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 放貸款項由銀行轉賬與現(xiàn)金支付兩部分組成。此類案件放貸人通常會將高額利息（通常高于中國人民銀行同期同類貸款基準利率的四倍）預先在本金中扣除，在借款合同中不單獨列明示之，或者約定畸高的違約金、復利等名目達到高利貸合法化之目的；支付方式也較為特殊，通常銀行轉賬為本金部分，而現(xiàn)金支付就是隱藏的高額利息；借款合同經(jīng)常聲明不簽收據(jù)，以掩蓋合同金額與實際金額不符的事實。三是資金來源不限于自有資金，放貸人多人多戶頭轉賬，支付方式隱蔽。該類案件放貸資金來源主要有兩種：一種是以自有資金出借，這類放貸“職業(yè)化”程度不高，一般金額不超過50萬元，月利率在3%5%；另一種不僅是以自有資金出借的（但自有資金也很充沛），還通過擔保公司、金融公司、家族式經(jīng)營等為載體向社會募集資金以更高的利息放貸（甚至出現(xiàn)月息20%以上的），這類放貸“職業(yè)化”程度很高，金額較大，動輒幾百上千萬。審理中還發(fā)現(xiàn)，該類案件原告往往以親戚朋友的名義在本地或外地多家銀行開設戶頭，具體表現(xiàn)在所出示的銀行流水賬匯款賬號來自同一人不同的銀行，甚至來自不同人的多個賬戶。在網(wǎng)絡銀行盛行的今天，許多原告也采用更隱蔽的網(wǎng)銀方式進行交易。四是放貸人一般都熟知相關法律知識，風險意識強。該類案件原告一般都深諳借貸規(guī)則，善于利用法律漏洞來實現(xiàn)自身利益最大化，當產(chǎn)生糾紛時多會聘請律師；放貸人放款前通常會全方位考察貸款人的資信能力與社交情況，進行科學的風險評估后再做決策。此類案件90%以上都有擔保人（有些案件擔保人會達到三人），而且這些擔保人有相當部分就是牽線人，也有一部分是貸款人，另外，沒有擔保人的案件放貸人與貸款人彼此信任關系較高。五是“職業(yè)化”程度高的放貸人更傾向幕后操作。審理中發(fā)現(xiàn)，還有一部分職業(yè)放貸案件標的動輒幾百萬以上，原告訴訟能力卻比較低。這些原告甚至年齡不到25歲，法官問到他的工作，都是小公司職員，并沒有足夠的經(jīng)濟實力與社會經(jīng)驗參與如此龐大資金的交易，如果是其父母放貸，幾百萬的債務糾紛卻交給孩子打理自己不出面，顯然常理上也說不過去。例如，近期花都法院受理一起標的額達5000萬元的民間借貸糾紛，原告只是一位1994年出生的女性。還有一些案件也很典型，原告出庭后很少發(fā)表意見，而是由其帶來的一個人（或男友、朋友等）主要來發(fā)表意見，而這個人表面看與本案無關，但實際上確是實際的操作人。當然，這類標的額巨大的案件，隱藏在背后的真實放貸人會委托不同的可信賴的人參加訴訟，所以反映在法院的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，原告身份很少重復出現(xiàn)，但是這些不同原告委托的律師卻共同指向相同的幾名律師。三、危害（一）資金鏈斷裂投資人血本無歸，老板跑路缺席判決率高職業(yè)放貸往往涉及金額較大，現(xiàn)在經(jīng)濟形勢低迷，許多借貸人經(jīng)營不善躲債出走，還有許多借貸人再把錢以更高的利息放貸玩著“擊鼓傳花”的游戲，資金斷裂后攜款跑路，最終導致
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