保險學(xué)案例及分析(編輯修改稿)
2025-06-07 23:21 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 A公司違約在先，對廠房不具有保險利益，保險公司理應(yīng)拒賠。3． 保險公司應(yīng)賠付。雖然租賃合同到期，但最后印刷廠法人代表又明確提出新的要求，即2月10日前交還廠房，這應(yīng)視為印刷廠對A公司在此期間繼續(xù)使用廠房的同意，所以A公司對廠房具有保險利益，廠房屋頂燒塌，保險公司應(yīng)給予賠償。本案的焦點(diǎn)在于，A公司對印刷廠的廠房是否具有保險利益？本案中，租賃合同有效期內(nèi)，A公司對廠房具又保險利益沒有異議。關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力，即印刷廠和A公司之間是否存在租賃關(guān)系。我國《民法通則》第56條規(guī)定：“民事法律行為可以財務(wù)書面形式、口頭形式或者其他形式?！惫首赓U合同可以是書面形式也可以是口頭形式。本案中，印刷廠法人代表最終同意A公司在2月10日前交還廠房，是印刷廠對A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。因此，原租賃合同期滿后保險合同仍然有效，廠房仍是保險標(biāo)的。[本案啟迪]財產(chǎn)保險中，除了貨物運(yùn)輸保險，一般要求投保人或被保險人自始至終對保險標(biāo)的具有保險利益，若投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，財產(chǎn)保險合同隨之實(shí)效。案例6保險合同性質(zhì)的認(rèn)定與理賠[案情簡介]某年12月25日，某個體汽車修理廠廠長與會計帶著會計帳向保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)保險。雙方在保險公司業(yè)務(wù)科簽訂了企業(yè)財產(chǎn)保險合同，但合同約定保險財產(chǎn)廠房保險金額50000元，設(shè)備保險金額元，流動資產(chǎn)保險金額245930元，保險金額合計元。保險期限自當(dāng)年12月26日零時起至次年12月25日24時止。次年2月8日汽修廠發(fā)生火災(zāi)，經(jīng)現(xiàn)場勘察，縣公安局消防科認(rèn)定火災(zāi)原因是電褥子短路引起，并出具了火災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失72000元左右的證明。保險公司接到報案后，立即派人勘查現(xiàn)場，并組織有關(guān)人員清點(diǎn)汽車配件，用“保險車輛修理合約”紀(jì)錄燒損汽車配件的品名、型號和數(shù)量。汽修廠向保險公司索賠元以及4萬元額外損失。由于索賠金額與實(shí)際損失相距甚遠(yuǎn)，保險公司遲遲未能賠付。汽修廠將保險公司告上法庭。[案情分析及結(jié)論]保險公司認(rèn)為應(yīng)該拒賠，理由：一是被保險人未及時提供有關(guān)材料；二是被保險人提供的損失的數(shù)額元不真實(shí)；三是4萬元的額外損失不能成立。汽修廠不同意，理由是法院已認(rèn)定原告提供的帳目報表真實(shí)可靠，其損失應(yīng)以報表為據(jù)。在雙方調(diào)解未果的情況下，法院作出判決：原告要求賠償保險金額以外的經(jīng)濟(jì)損失證據(jù)不足，法院不予支持，判決保險公司賠償原告元（保險金額減房屋殘值20500元），訴訟費(fèi)10069元由保險公司支付。保險公司不服判決，向市中級人民法院上訴，市中級人民法院維持了原判。本案的關(guān)鍵在于對保險合同性質(zhì)的認(rèn)定不正確。財產(chǎn)保險分為定值保險與不定值保險。定值保險是指以投保時保險標(biāo)的的實(shí)際價值或估計價值作為保險價值，其保險金額按保險價值確定。在保險事故發(fā)生時，保險人依據(jù)合同已確定的保險金額為基礎(chǔ)進(jìn)行損失賠償，對出險時保險標(biāo)的的實(shí)際價值不予考慮。這種保險多出現(xiàn)在貨物運(yùn)輸保險合同中。不定值保險是指按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的實(shí)際價值確定保險標(biāo)的價值的保險。在訂立合同時不約定保險標(biāo)的價值，只約定一個保險人賠償?shù)南揞~，作為保險金額。在此類合同中，一旦保險事故發(fā)生，當(dāng)事人雙方須將保險標(biāo)的出險時的實(shí)際價值與約定的保險金額相對比，區(qū)分超額保險、足額保險及不足額保險進(jìn)行賠償。本案中企業(yè)財產(chǎn)保險應(yīng)當(dāng)屬于不定值保險。于是另尋有關(guān)部門再鑒定損失，汽車配件和設(shè)備損失60317元，房屋損失保額50000元減殘值20500元，為29500元，合計損失89817元。縣人民法院以民事判決書判決保險公司賠償汽修廠89817元，比原審判決減少了元，就此結(jié)案。[本案啟迪]吸取本案的教訓(xùn)，保險公司在以后承保企業(yè)財產(chǎn)或機(jī)動車輛保險時，應(yīng)在保險單的顯要位置，明示為“不定值保險合同，發(fā)生全損在保險金額以內(nèi)，按實(shí)際損失賠償”字樣。保險合同性質(zhì)的認(rèn)定是非常重要的，特別是關(guān)系到定值保險與不定值保險的性質(zhì)認(rèn)定。案例7保險利益原則是保險合同有效的前提條件[案情簡介]某年4月6日，香港A公司向P保險公司在香港的代理提交了一份《財產(chǎn)險投保申請書》，為其在深圳設(shè)立的全資公司Z公司投保財產(chǎn)險及工人工資和租金間接損失險，投保金額為1404萬港元。次日，P保險公司向A公司簽發(fā)了財產(chǎn)保險單，被保險人為A公司，保險期限為一年。當(dāng)年5月15日，A公司繳納保險單約定的保險費(fèi)共219萬港元給
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