【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)還款。在市場(chǎng)成長(zhǎng)期，將目標(biāo)市場(chǎng)擴(kuò)展到具有穩(wěn)定兼職收入或助學(xué)金的大學(xué)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年畢業(yè)的大學(xué)生人數(shù)在700萬(wàn)左右，在校大學(xué)生約有2990萬(wàn)人，在市場(chǎng)份額估算中，大學(xué)生群體是不可忽略的潛在市場(chǎng)。大學(xué)生具有創(chuàng)新、發(fā)展等特點(diǎn)，比其他群體更能接受新型的事物。因此，北銀消費(fèi)金融公司在發(fā)展電子商務(wù)時(shí)既要抓住現(xiàn)有市場(chǎng)，又要分析潛在市場(chǎng)。在挖掘大學(xué)生這一塊潛在市場(chǎng)時(shí)，充分考慮大學(xué)生的收入能力和信譽(yù)值問(wèn)題。天津商業(yè)大學(xué)《2011年至2016年大學(xué)生兼職情況預(yù)測(cè)》指出學(xué)生兼職人數(shù)已經(jīng)占學(xué)生總?cè)藬?shù)的一半以上。大學(xué)生兼職一般分為兩類(lèi)：實(shí)體兼職、網(wǎng)上兼職。學(xué)生消費(fèi)貸款要求是：大學(xué)生的銀行卡或者第三方支付平臺(tái)上有持續(xù)穩(wěn)定的小額收入。大學(xué)生符合其條件就可考慮為其辦理小額貸款。在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，充分開(kāi)出拓潛在市場(chǎng)。 SWOT分析（1）S內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析1）客戶定位明確。目標(biāo)客戶具有針對(duì)性，主要為在網(wǎng)上有持消費(fèi)記錄并具有穩(wěn)定收入的年輕群體、年輕家庭的中低端客戶。借貸群體具有持續(xù)的網(wǎng)上消費(fèi)記錄是為了減少北銀消費(fèi)金融電商平臺(tái)與客戶博弈的一次性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。2）服務(wù)方式的靈活與創(chuàng)新。借貸人在與北銀消費(fèi)金融公司電商在經(jīng)過(guò)協(xié)約，達(dá)成共識(shí)后。借貸人可直接在網(wǎng)上讓北銀消費(fèi)金融公司進(jìn)行代付，實(shí)現(xiàn)貸款。3）審批速度快。如圖32所示，在申請(qǐng)代付（貸款）過(guò)程中，借貸人只需提供個(gè)人身份證以及個(gè)人持續(xù)的收入證明即可。辦理時(shí)間約在1天以內(nèi)。甲類(lèi)借貸人(是具有一定工作穩(wěn)定收入的消費(fèi)群體)把個(gè)人的基礎(chǔ)信息輸進(jìn)申請(qǐng)協(xié)議，北銀電商通過(guò)人民銀行的征信系統(tǒng)查到申請(qǐng)人的單位、實(shí)際收入，判斷申請(qǐng)人實(shí)際情況是否和申請(qǐng)人申述相符合，從而初步的確定該用戶的信譽(yù)值；另一方面，乙類(lèi)借貸人（具有一定的第三方交易數(shù)據(jù)的消費(fèi)群體）在填寫(xiě)申請(qǐng)協(xié)議時(shí)，北銀消費(fèi)電商根據(jù)第三方支付平臺(tái)提供申請(qǐng)人的基本信息，來(lái)初步核實(shí)用戶的基本情況。圖24北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)用戶審核流程4）無(wú)需擔(dān)保和抵押。借貸人在網(wǎng)上申請(qǐng)“網(wǎng)上代付”業(yè)務(wù)時(shí)，借貸人無(wú)需提供任何擔(dān)保物便可申請(qǐng)貸款。（2）W內(nèi)部劣勢(shì)1）運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足。消費(fèi)金融公司作為中國(guó)的一種新型機(jī)構(gòu)，其發(fā)展道路還有待探索，由于處于試點(diǎn)階段缺乏經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)金融公司還處在開(kāi)發(fā)階段。2）個(gè)人信用體系不完善。個(gè)人消費(fèi)信貸的信息部對(duì)稱。消費(fèi)群體具有“懼貸”，借貸群體存有“道德風(fēng)險(xiǎn)”。（3）O外部戰(zhàn)略機(jī)會(huì)1）目標(biāo)客戶的消費(fèi)需求。月收入不大且支出額為零或者為負(fù)的年輕群體在各大消費(fèi)性平臺(tái)網(wǎng)站有消費(fèi)欲望，北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)可滿足這一類(lèi)的消費(fèi)者的消費(fèi)需求。2）挈合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)中，網(wǎng)上消費(fèi)逐漸被多數(shù)網(wǎng)民所接受。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)成了不可抵擋的趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體在不斷增加，北銀消費(fèi)金融公司發(fā)展電商平臺(tái)可爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。（3）T外部戰(zhàn)略威脅1）與銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。一般的商業(yè)銀行也提供教育、婚慶、旅游等貸款服務(wù)，不少銀行發(fā)放的信用卡都有分期付款功能，消費(fèi)金融沒(méi)有太大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其次，銀行的業(yè)務(wù)也進(jìn)一步拓展。中信銀行是首家提出主打消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的股份行，不可否認(rèn)，目前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力已經(jīng)發(fā)生變化，消費(fèi)金融將成為銀行業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，這也與消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)形成了直接競(jìng)爭(zhēng)。該行2012年成立全新的網(wǎng)絡(luò)銀行部，提出要實(shí)現(xiàn)“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。2）風(fēng)險(xiǎn)投資系數(shù)大。由于國(guó)情的不同，消費(fèi)金融公司在美國(guó)和歐盟地區(qū)都有悠久的歷史，建立了相對(duì)完備的消費(fèi)信譽(yù)體系。而在國(guó)內(nèi)，消費(fèi)金融公司的發(fā)展正處于興起階段。北銀消費(fèi)金融公司在網(wǎng)上代付這個(gè)業(yè)務(wù)上具有投放危險(xiǎn)。由于貸款方和借貸方信息的不對(duì)稱性，易造成借貸方信譽(yù)缺失問(wèn)題。面對(duì)這一問(wèn)題，我們不能從根源上很好的解決，那我們可以從傳播過(guò)程中制止來(lái)考慮分析。4 公司戰(zhàn)略公司愿景：以股東價(jià)值最大化為目標(biāo)，以提高百姓生活品質(zhì)為宗旨，以支持員工未來(lái)發(fā)展為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)化的機(jī)制、專(zhuān)業(yè)化的品質(zhì)，探索中國(guó)特色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式，將公司發(fā)展成為百姓首選消費(fèi)金融公司。公司使命：以探索中國(guó)特色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式為己任，把消費(fèi)金融創(chuàng)新作為永恒主題，對(duì)維護(hù)金融消費(fèi)市場(chǎng)的穩(wěn)定性做出自己的貢獻(xiàn)，成為推動(dòng)金融消費(fèi)發(fā)展的先鋒持續(xù)動(dòng)力。 以發(fā)展目標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)、市場(chǎng)目標(biāo)和技術(shù)目標(biāo)為坐標(biāo)進(jìn)行戰(zhàn)略目標(biāo)體系規(guī)劃，如表41所示。表41 戰(zhàn)略目標(biāo)體系市場(chǎng)進(jìn)入期市場(chǎng)成長(zhǎng)期市場(chǎng)擴(kuò)張期發(fā)展目標(biāo)通過(guò)快捷靈活的服務(wù)和豐富的推廣促銷(xiāo)方式吸引消費(fèi)者提高市場(chǎng)知名度和認(rèn)可度，成為消費(fèi)金融電商領(lǐng)域的領(lǐng)先者持續(xù)擴(kuò)張，成為消費(fèi)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)以業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新提升項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)貸款品種貸款方式多樣化，成為消費(fèi)金融行業(yè)有力競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)一步完善各方面制度，減少壞賬出現(xiàn)；創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，使每個(gè)用戶都能找到一款適合自身需求的貸款業(yè)務(wù)凸顯產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢(shì)，讓電商消費(fèi)平臺(tái)深入人心，搶占信用卡消費(fèi)市場(chǎng)份額市場(chǎng)目標(biāo)進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)，著重創(chuàng)造貼合當(dāng)代年輕消費(fèi)群體習(xí)慣的產(chǎn)品和服務(wù)拓寬業(yè)務(wù)面，將租賃類(lèi)貸款作為發(fā)展方向，如租房、租車(chē)等進(jìn)一步推廣業(yè)務(wù)至到其他小額貸款項(xiàng)目，做到隨意貸、輕松貸、方便貸技術(shù)目標(biāo)將現(xiàn)有技術(shù)整合，調(diào)節(jié)模式，發(fā)展線上貸款結(jié)合市場(chǎng)成長(zhǎng)期拓展的需求，發(fā)展良好的征信體系，形成征信健全，信息通常，降低交易成本堅(jiān)持消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新同步推進(jìn)，在創(chuàng)新中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展（1）主要任務(wù)與關(guān)鍵問(wèn)題公司在三個(gè)階段主要任務(wù)和關(guān)鍵問(wèn)題如下表42所示。表42 主要任務(wù)和關(guān)鍵問(wèn)題市場(chǎng)進(jìn)入期市場(chǎng)成長(zhǎng)期市場(chǎng)擴(kuò)張期主要任務(wù)通過(guò)快捷靈活的服務(wù)和豐富的推廣促銷(xiāo)方式吸引消費(fèi)者提高市場(chǎng)知名度和認(rèn)可度，成為消費(fèi)金融電商領(lǐng)域的領(lǐng)先者持續(xù)擴(kuò)張，成為消費(fèi)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊關(guān)鍵問(wèn)題信用體系落后，引發(fā)借款人“道德風(fēng)險(xiǎn)”；我國(guó)居民的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣，決定了目前個(gè)人消費(fèi)信貸需求不足目標(biāo)市場(chǎng)區(qū)域的擴(kuò)張，勢(shì)必會(huì)與其他傳統(tǒng)區(qū)域消費(fèi)金融公司競(jìng)爭(zhēng)，技術(shù)層面的革新達(dá)不到領(lǐng)先的要求原有市場(chǎng)的飽和及新進(jìn)團(tuán)體的沖擊解決方案在網(wǎng)購(gòu)日益發(fā)展的今天，我們應(yīng)凸顯消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)與傳統(tǒng)信用卡間的差別,以你“購(gòu)物我買(mǎi)單”的服務(wù)理念服務(wù)消費(fèi)者，打開(kāi)網(wǎng)上消費(fèi)市場(chǎng)貸款的大門(mén)技術(shù)層面領(lǐng)先可以通過(guò)合作保持，保持以北銀消費(fèi)金融公司為首的一部分消費(fèi)金融公司技術(shù)革新領(lǐng)先。開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異，將小投入高回報(bào)的新興網(wǎng)絡(luò)軟件開(kāi)發(fā)和其它新興科技技術(shù)的開(kāi)發(fā)為我們小額貸款的新方向，此類(lèi)貸款額度不高，利潤(rùn)成長(zhǎng)空間大。（2）戰(zhàn)略實(shí)施措施公司在三個(gè)階段的戰(zhàn)略實(shí)施措施如下表43所示。表43 戰(zhàn)略實(shí)施措施市場(chǎng)進(jìn)入期市場(chǎng)成長(zhǎng)期市場(chǎng)擴(kuò)張期人力資源戰(zhàn)略主要以簡(jiǎn)單、高效為出發(fā)點(diǎn)，采取直線職能制的組織結(jié)構(gòu)，在原公司的基礎(chǔ)上分設(shè)電子商務(wù)平臺(tái)中心，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，下設(shè)技術(shù)研發(fā)部、運(yùn)營(yíng)部、客戶服務(wù)部、財(cái)務(wù)部、行政管理部在原有部門(mén)的基礎(chǔ)上，設(shè)立人力資源小組，加大對(duì)技術(shù)性人才的挖掘和培養(yǎng)，從市場(chǎng)引進(jìn)人才，做到技術(shù)領(lǐng)先適當(dāng)調(diào)整工作，引入更為完善的管理體制，讓各項(xiàng)管理專(zhuān)業(yè)化，吸引和留住專(zhuān)業(yè)性人才，實(shí)現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略在電商平臺(tái)運(yùn)作穩(wěn)定后，與各大網(wǎng)站交互鏈接，增強(qiáng)企業(yè)影響力，采用積分換額度的形式促進(jìn)消費(fèi)。充分抓住已確定的市場(chǎng)，挖掘新市場(chǎng)，在抓住老顧客的同時(shí)爭(zhēng)取新顧客通過(guò)已成熟的電商平臺(tái)為基礎(chǔ)，與其他消費(fèi)金融企業(yè)及零售企業(yè)合作，擴(kuò)大市場(chǎng)面。財(cái)務(wù)戰(zhàn)略引入境內(nèi)外投資者，主要用于建設(shè)安全的支付交易貸款平臺(tái)，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，建立良好的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，制定好還款期數(shù)和還款時(shí)間，減少壞賬產(chǎn)生。合理發(fā)放貸款，通過(guò)與銀行間的資金流通，保證資金的流動(dòng)性，加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，提高資金利用率采用與銀行合用的信用體系，適當(dāng)放寬信譽(yù)良好的用戶貸款額度，做到速度貸，誠(chéng)信貸（1）20132015年是市場(chǎng)進(jìn)入期。在圖51所示，北銀消費(fèi)金融公司目前的發(fā)貸額度是30億元，貸款余額是26億元。在探索期，從累計(jì)發(fā)貸上看，北銀開(kāi)展消費(fèi)金融電商平臺(tái)時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步的增大發(fā)貸額度，控制達(dá)到45億元左右，把市場(chǎng)擴(kuò)展到網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)范圍上，發(fā)展?jié)M足網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者對(duì)貸款需求的業(yè)務(wù)，占據(jù)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的一地之席，加大北銀消費(fèi)金融電商的宣傳力度；從貸款余額上看，北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)（下稱“北銀電商”）貸款余額會(huì)相對(duì)緩慢增長(zhǎng)到38億元左右，貸款余額則有一部分發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)拓寬。%范圍內(nèi)。圖51 北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)未來(lái)預(yù)期發(fā)展目標(biāo)圖（2）20152017年是市場(chǎng)成長(zhǎng)期。由圖可示，發(fā)放貸款額與貸款余額相差不大。北銀電商在經(jīng)過(guò)前期的探索階段時(shí)，這時(shí)所占的市場(chǎng)份額會(huì)呈一定比例的增長(zhǎng)，已在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上有一定市場(chǎng)份額，貸款額會(huì)進(jìn)一步的增加到70億元左右，同時(shí)，貸款余額則會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)到66億萬(wàn)左右， （3）20172019年是市擴(kuò)張期。北銀電商的市場(chǎng)份額預(yù)期達(dá)到市場(chǎng)總分額的33%，這時(shí)北銀在風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)下，適量的增加貸款額的供給，預(yù)期貸款額可到達(dá)100億元，但貸款余額則持平緩慢增長(zhǎng)。在全盛時(shí)期，部分還貸利息則可用到回饋用戶的優(yōu)惠活動(dòng)，抓住已有市場(chǎng)，增大用戶忠實(shí)度，擴(kuò)大北銀電商的品牌效益。（1）貸款產(chǎn)品明確貸款人通過(guò)北銀消費(fèi)電商鏈接商品，北銀對(duì)其商品的類(lèi)型的信息能夠了解明確?！百I(mǎi)單”商品為電器類(lèi)、教育、旅游、婚慶等生活類(lèi)服務(wù)型商品，避免了代購(gòu)車(chē)貸、房貸類(lèi)的商品。（2）貸款產(chǎn)品無(wú)地域限制目前消費(fèi)金融公司的貸款區(qū)域