【文章內(nèi)容簡介】 款管理辦法 ………………………… … (2326) 質(zhì)押貸款辦法 …………………………… (2729) 抵押貸款 辦法 …………………………… .(2033) 保證貸款管理辦法 ……………………… (3440) 信用貸款管理辦法 ……………………… .(4142) 農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施辦法 ………………… (4345) 23 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 貸款管理辦法 為加強(qiáng)貸款管理，規(guī)范貸款操作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，確保公司業(yè)務(wù)的順利開展，根據(jù)有關(guān)法規(guī)，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本辦法： 第二條 本公司貸款堅(jiān)持效益性、安全性、流 動性原則，支持借款人提高收入，改善生產(chǎn)、生活條件，創(chuàng)建社會主義新農(nóng)村；堅(jiān)持貸款有借有還，確保資金安全運(yùn)轉(zhuǎn)。 第三條 貸款對象和用途主要面向本縣“三農(nóng)”和中小企業(yè)，支持農(nóng)戶從事土地耕作或與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，如種植、養(yǎng)殖、林果、農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)機(jī)具購置、農(nóng)運(yùn)及個(gè)體戶經(jīng)營的生產(chǎn)、生活商品流通等。 第四條 對下崗職工及其它自然人經(jīng)營的工商業(yè)項(xiàng)目，要求必須領(lǐng)取合法的營業(yè)執(zhí)照及其它有關(guān)證件。 第五條 借款人必須是有完全民事行為能力的，資信狀況良好的企業(yè)法人或自然人，必須具有償還貸款本息的能力。 第六條 貸款方式：主要采取保證貸款、抵押貸款、 質(zhì)押貸款、信用貸款、多戶聯(lián)保等方式。保證貸款：要求保證人須有較 24 高的穩(wěn)定收入，如借款人出現(xiàn)意外情況，貸款本息不能按期歸還，保證人須履行代償責(zé)任；抵、質(zhì)押貸款：要求抵、質(zhì)押物合法，經(jīng)過有權(quán)部門登記，手續(xù)健全，防止執(zhí)行中出現(xiàn)糾紛；信用貸款：借款人必須信譽(yù)良好，道德品行正派，在金融機(jī)構(gòu)或民間無不良信用記錄；多戶聯(lián)保：是由3 戶以上經(jīng)濟(jì)實(shí)力相近的借款人，自愿組織起來相互擔(dān)保、相互承擔(dān)連帶責(zé)任，要求聯(lián)保戶身份合法，品行端正，信用良好，歷年無拖欠款項(xiàng)。 第七條 貸款方式中，除信用貸款外，其他貸款必須辦理合法有效的擔(dān)保手續(xù)，并經(jīng)公證 部門公證。 第八條 借款人必須符合貸款 條件，不得向不符合貸款申請條件的貸款戶發(fā)放貸款。 第九條 貸款期限：貸款期限分為 13 個(gè)月、 46 個(gè)月、 712 個(gè)月。 第十條 貸款形式：可以一次性貸款一次歸還，按月付息；也可一次性貸款，分期還款，按月付息，最后利隨本清。 第十一條 貸款發(fā)放程序必須遵照借款人申請 貸前調(diào)查 貸款審批 簽訂合同 貸款發(fā)放 貸后檢查 貸款收回的程序。任何人不得逆程序或漏程序運(yùn)行。 第十二條 貸款后必須建立貸款臺帳，由信貸員管理，貸款臺帳總額必須與會計(jì)貸款余額每日核對一致，定期查閱。貸款頻繁的農(nóng)戶要設(shè)立詳細(xì)檔案，保存完整的經(jīng)濟(jì)資料。 第十三條 信貸員在職權(quán)范圍內(nèi)，不受任何外來干涉，按貸前調(diào)查、 25 貸中審查、貸后檢查的貸款“三查制度”辦理貸款 業(yè)務(wù)，對調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。在貸前調(diào)查結(jié)束后，需提出貸與不貸意見，交評審小組決策認(rèn)定。 第十四條 公司貸款審批小組由總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理、業(yè)務(wù)經(jīng)理組成，信貸員參加貸款審批會議，并向?qū)徟藛T介紹借款申請人的基本情況和調(diào)查結(jié)果。各審批人可提各種不同意見，經(jīng)討論研究后，形成同意、不同意、有條件同意、否決等審批結(jié)果；總經(jīng)理具有一票否決權(quán)。 第十五條 信貸員要嚴(yán)格監(jiān)督管理經(jīng)審批發(fā)放的貸款，采取有效辦法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，發(fā)現(xiàn) 問題及時(shí)匯報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，并采取有效措施。貸款到期前 10 天，由信貸員向借款人發(fā)出貸款到期通知書，確保貸款到期收回。對貸款逾期 10 天仍未收回的貸款，信貸員要向借款人、保證人發(fā)出催收通知，督促歸還貸款本息。 第十六條 會計(jì)、出納人員對不符合有關(guān)規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)不得辦理，并有權(quán)提出質(zhì)疑合要求，直至手續(xù)完善，在內(nèi)部要形成相互監(jiān)督的工作關(guān)系，保障公司業(yè)務(wù)在規(guī)章制度范圍內(nèi)健康運(yùn)行。 第十七條 各業(yè)務(wù)部門不準(zhǔn)越權(quán)審批發(fā)放貸款；不準(zhǔn)先斬后奏，先放后批；不準(zhǔn)弄虛作假，不準(zhǔn)以貸謀私，玩忽職守。 第十八條 對于申請貸款展期，信貸員要按照規(guī)定實(shí)地調(diào)查客戶經(jīng)營情況， 經(jīng)貸審會審批后，按照貸款形式依法、合規(guī)地展期， 26 確保貸款無風(fēng)險(xiǎn)。 第十九條 結(jié)息時(shí)間：根據(jù)公司特點(diǎn)和實(shí)際情況，采取按月結(jié)息辦法，即以每月的第 20 日為結(jié)息日，信貸、會計(jì)、出納密切配合，督促借款人按時(shí)交回利息。 第二十條 要建立和完善地貸款質(zhì)量的監(jiān)測和考核制度，對不良貸款進(jìn)行分類、登記，考核和催收。不良貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。逾期貸款：指按借款合同約定到期未歸還的貸款：呆滯貸款：指逾期三個(gè)月以上未歸還的貸款，或逾期雖不滿三個(gè)月，但生產(chǎn)經(jīng)營已終止，不能正常收息的貸款；呆賬貸款：指經(jīng)多次催收，但貸款人和擔(dān)保人銀情況特殊 變化未能還清的貸款。 第二十一條 對不良貸款要采取不同方式，加大催收力度，或借助社會力量催收，或協(xié)商其它方式收貸，必要時(shí)采取依法收貸方式清收。 第二十二條 本辦法的解釋權(quán)及修改權(quán)歸公司。 27 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 質(zhì)押貸款辦法 第一條 為滿足客戶資金需求，根據(jù)國家及金融有關(guān)法律規(guī)定制定本辦法。 第二條 個(gè)人質(zhì)押貸款是指借款人以合法有效、符合貸款人規(guī)定條件的質(zhì)押物出質(zhì)，向貸款人申請取得的人民幣貸款。 第三條 本辦法所稱借款人是指具有完全民事行為能力的自然人。貸款人是指小額貸款有限公司。 第四條 質(zhì)押物主要包括：存單、國庫券、保單（存單）、承兌匯票及其它有價(jià)證券。 第五條 質(zhì)押貸款期限分三個(gè)月、六個(gè)月、一年期。以不同期限多張質(zhì)物質(zhì)押的，以最近到期日確定貸款期限。質(zhì)押貸款一律不能展期。 第六條 貸款額應(yīng)掌握在確定有價(jià)證券到期本息大于貸款額到期本息。 第七條 質(zhì)押貸款利率執(zhí)行公司利率定價(jià)制度。 第八條 借款人應(yīng)提供的資料： 1. 個(gè)人申請 2. 借款人有效身份證件 28 3. 提供有效質(zhì)物 4. 其他有關(guān)資料（具體如存單密碼，貸款前要實(shí)地核押真實(shí)） 第九條 貸款方與存單開戶行或郵政儲蓄簽定合作協(xié)議，在貸款本息未還清前，不得支付（凍結(jié)）質(zhì)物本金，以保證貸款本息的安全收回。 第十條 審查同意發(fā)放的貸款，簽定合同后要經(jīng)過公證，方能放款。公證費(fèi)用由借款人承擔(dān)。 第十一條 貸款方對質(zhì)押物要列表造冊，妥善保管。 第十二條 借款人到期歸還或提前歸還全部貸款本息后，貸款方應(yīng)及時(shí)為借款人辦理解除質(zhì)物凍結(jié)手續(xù)，并退還質(zhì)押物，借款人須出具質(zhì)押物收據(jù)。 第十三條 借款人到期未能按規(guī)定歸還的，經(jīng)貸款方催收仍無效果的，貸款方要按合同約定處置質(zhì)物。處置質(zhì)物收入在收回貸款本息和實(shí)現(xiàn)債權(quán)而產(chǎn)生的費(fèi)用后，將剩余部分歸還借款人。 質(zhì)押貸款操作流程 29 安徽宿州市博文小額貸款有限責(zé)任公司 借款 人申請 提供質(zhì)押款 簽訂合同 貸前調(diào)查（項(xiàng)目合法、質(zhì)物可靠、無爭議、未掛失、無支付、未失效） 貸款審批 與存單開戶行或郵政儲蓄簽訂質(zhì)押止付協(xié)議 建立臺帳貸后 管理本息回收注銷登記材料歸檔 填寫借據(jù)記賬復(fù)核止付現(xiàn)金本息回收憑證歸檔 貸款發(fā)放 合同公證 30 抵押貸款辦法 為更好地支 持“三農(nóng)”發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，增加貸款種類，保證貸款安全、維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。 第一條 抵押貸款是借款人向公司借款時(shí)，愿以一定財(cái)產(chǎn)作為抵押物的一種貸款擔(dān)保形式。借款人到期不能歸還貸款本息時(shí)公司有權(quán)處理其抵押物作為償還貸款本息及費(fèi)用之來源。 第二條 辦理抵押貸款遵照國家有關(guān)規(guī)定，在平等、協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂抵押貸款合同。 第三條 抵押物的范圍：按照《貸款通則》的要求確定抵押品范圍，一般為有價(jià)值和使用價(jià)值的固定資產(chǎn)（如房屋和其他地上建筑物、交通運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備）；可以流通、轉(zhuǎn)讓的物資或財(cái)產(chǎn)。 以享受 國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人礦業(yè)處分和收益的份額為限；有經(jīng)營期限的企業(yè)法人以其房屋抵押期限不得超過其經(jīng)營期限；以具有土地使用年限的房屋作抵押的，抵押期限不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。以房屋作抵押的應(yīng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。 第四條 抵押人應(yīng)提供的資料： 1. 同意抵押的書面申請； 2. 抵押人的資格證明； 3. 對抵押物享有所有權(quán)（或處分權(quán)）的證明； 31 4. 抵押物基本狀況； 5. 其他有關(guān)資料； 第五條 抵押率：按抵押物現(xiàn)值的 5070%靈活掌握。 第六條 抵押貸