小企業(yè)信貸操作流程(編輯修改稿)
2024-12-02 10:43 本頁面
【文章內容簡介】 有權簽批人。 [職責 ] 授信審批部門專職審查審批人員：對有關調查資料從金融法律法規(guī)、產業(yè)政策及我行信貸政策和規(guī)章制度、風險控制角度進行全面審查，對審批意見是否合法合規(guī)、風險識別是否全面、避險措施是否具體可行承擔技術性責任。 分支行行長或有權簽批人：負責審閱有關材料，按規(guī)定權限簽署審批意見，承擔最終行政決策責任。 [任職要求 ]審查 審批人和簽批人應當熟悉金融政策、行業(yè)政策，熟知我行信貸業(yè)務基本知識，并具有信貸審批人資質。 一 、資料審查 授信審批（分）部專職審查審批人收到貸款經辦行報送的貸款資料后， 對貸款資料的完整性和合規(guī)性 進行審查，主要審查內容包括： （一）客戶及擔保人主體資格是否合法、合規(guī)。 （二）辦理業(yè)務是否符合我行相應信用等級及相關貸款規(guī)定。 （三）融資及信用狀況分析。主要分析客戶的融資結構、近年在我行及他行融資狀況、融資擔保方式、我行融資同業(yè)占比情 － 14－ 況、最高綜合授信額度額度、客戶或有負債情況、有無不良記錄等。 （四）財務風險分析。主要分析企業(yè)歷年財務報表主要項目、財務指標和財務比率，重點分析客戶現(xiàn)金流量及變化情況，判斷客 戶的償債能力。 （五）業(yè)務風險收益分析。主要分析該筆貸款的潛在風險和采取的相應避險措施、該筆貸款的成本核算及效益情況。如有必要，需分析客戶對本行的綜合貢獻。 （六）擔保能力分析。對法人或其他組織保證的，主要分析其生產經營和財務狀況、或有負債狀況、信譽狀況、發(fā)展前景等因素；對專業(yè)擔保機構保證的，主要分析其資信情況、經營管理情況；對自然人保證的，主要分析其財產的有效性、收入的穩(wěn)定性、合法性及其信譽狀況。 （七）保護性條款及其他風險防范措施是否充分有效。 （八）其他需審查的事項。 二、輔助審查 對按規(guī)定需要提交資 產負債、財務會計、信貸管理、法律事務、國際業(yè)務等有關部門或本部門有關審查人輔助審查的，專職審查審批人在簽署審批意見前應提交相關部門或人員進行輔助審查，并由輔助審查部門或人員簽署輔助審查意見。 三、簽署意見 （一）授信審批（分）部專職審查審批人對借款人資料、調 － 15－ 查報告進行審查后，結合輔助審查意見簽署審查審批意見， 同時登錄信貸管理系統(tǒng)，錄入審查審批意見， 提交分支行行長或有權簽批人簽批。 （二）分支行行長或有權簽批人在審閱有關資料及專職審批人審批意見后，簽署簽批意見。 為借款人辦理信貸業(yè)務時，需要進行評級授信的，評 級授信的調查、審查審批流程和具體信貸業(yè)務的調查、審查、審批流程可同時進行。 － 16－ 四、流程圖 支 行 權 限 超 權 限 超權限 補充材料 補充材料 不同意 貸款申請 （借款申請人） 雙人貸款調查（客戶經理） 審批（專職 審查審批人） 簽批（支行行長或有權簽批人） 審批（授信 審批 (分 )部） 有權審批人 簽批（支行行長 或有權簽批人） 移交檔案 （信貸業(yè)務操作人員） 意見是否一致 意見是否一致 是 是 否 否 核保、核押 （客戶經理） 輔助審查 （相關部門） 輔助審查 （相關部門） － 17－ 第四章 貸款發(fā)放與收回 [人員 ]貸款經辦行信貸操作人員、會計人員 [職責 ]信貸操作人員：核實放款前提條件是否落實；填寫并核實相關合同文本，并對合同的準確性、完整性和有效性負責；落實擔保手續(xù)，對擔保手續(xù)的完備性負責；辦理貸款發(fā)放和收回手續(xù)；負責信貸檔案的整理立卷和移 交。 會計人員：根據借據和準貸證發(fā)放貸款，對貸款劃付的準確性、合規(guī)性負責；進行賬務處理，辦理質物解凍。 [任職要求 ]信貸操作人員應具有公司信貸從業(yè)資格；會計人員應當具有會計從業(yè)資格。 [操作基本要求 ] 一、貸款發(fā)放 （一）資料移交。貸款經辦行信貸操作人員接收審批部門移交的貸款資料，登記簽收。 （二）核實放款條件。信貸業(yè)務操作人員依據審批意見對前提條件是否落實進行核實。 （三）簽訂合同。信貸業(yè)務操作人員負責填寫借款合同、擔保合同、借據、表外業(yè)務相關合同協(xié)議后，通知借款人、保證人和抵押（出質）人，由其法定代表人 或授權委托代理人當面簽字并加蓋單位公章，同時交貸款行有權簽約人簽署合同。 （四）抵押登記。需進行抵押登記的，信貸業(yè)務操作人員要持相關合同與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)。 － 18－ （五）簽署借據。信貸操作人員對借據要素審核無誤后提交有權簽約人簽署。有權簽約人根據借款合同、審批書和相關擔保落實證明材料，簽署借據。 （六）貸款發(fā)放。信貸操作人員將簽署生效的借據和書面準貸證提交會計部門進行賬務處理，由會計人員按規(guī)定向借據載明的賬戶發(fā)放貸款。 （七）資料移交。信貸業(yè)務操作人員在貸款發(fā)放后 7 個工作日內，將貸款資料整 理立卷后移交信貸管理（分）部。 二、貸款收回 （一）正常收回。貸款到期前 7 個工作日內，貸款經辦行信貸操作人員通過查詢信貸管理系統(tǒng)，將企業(yè)還款事宜告知客戶經理，由客戶經理通知企業(yè)在貸款到期前 3 個工作日內落實還款資金。 我行核算系統(tǒng)自動從借款人的還款賬戶中扣收貸款本息。 （二）提前收回。 1．貸款經辦行信貸業(yè)務操作人員受理借款人提前還款申請，根據合同約定經審查符合提前還款條件的，在系統(tǒng)中生成電子許可證并發(fā)送會計部門，并將紙制電子許可證送達會計部門。 2．會計人員進行提前還款賬務處理，向借款人出具提前還款憑證。 （ 三）到期未收回。 會計人員按規(guī)定對催收、扣收和清收的貸款進行貸款本息扣收或賬務處理。 （四）清戶撤押。貸款本息結清后，會計部門向借款人出具 － 19－ 貸款結清憑證，貸款經辦行信貸操作人員辦理撤銷擔保手續(xù)。采取質押擔保的，對質物進行解凍并退還質物憑證；采取抵押擔保的，貸款經辦行信貸操作人員與抵押人一起到原登記部門辦理注銷登記，并向抵押人退還抵押物和相關單證，辦妥交接手續(xù)。 三、流程圖 核實放款條件 （信貸業(yè)務操作人員） 簽訂合同 （貸款行有權簽約人） 符合條件 不符合條件 辦理登記、保險 （信貸業(yè)務操作人員） 否 是 簽署借倨（貸款行 有權簽批人） 移交資料 （信貸業(yè)務操作人員） 打印電子準貸證 （客
公司管理相關推薦
鄂ICP備17016276號-1