村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)信貸管理辦法(編輯修改稿)
2024-10-18 08:55 本頁面
【文章內容簡介】 收集到的信息應認真核實，確保信息的準確性與完整性?？蛻艚浝響獙ζ髽I(yè)所提供的材料的真實性負責，并按實地調查落實原則’對重要信息進行核實并簽字確認。 第二十六條對借款人進行實地調查應實行雙人調查制，對關系人申請的授信業(yè)務，授信人員應申請回避。信貸調查人員對調查結果實行雙簽制。 第 二十七條 客戶經理在調查工作中應本著客觀、公正、公開、誠實守信的原則進行調查及審批，不受人為、外部因素干擾。 第二十八條 客戶經理調查后，應出具調查報告，調查報告應包括 但不限于 下列內容：借款人基本情況、主要股東構成、主營業(yè)務、貸款用途、財務狀況、還款來源、現(xiàn)金流、信譽情況、擔保情況等并進行詳細分析，并出具風險分析意見及調查結論。 第二十九條 調查報告要本著精煉、適用和標準化的原則撰寫。在向同一客戶多次授信時，經確認，客戶資信未發(fā)生明顯改變的，貸款基礎資料可適當從簡。 第五章 授信審批 第三十 條 貸款審查應主要從以下幾個方面進行：產業(yè)狀況、企業(yè)概況、經營管理、財務狀況、償債能力和擔保方式等。 (一 )產業(yè)狀況調查：產業(yè)調查及分析的主要目的是評估 產業(yè)風險。 1．企業(yè)主營業(yè)務所屬產業(yè)類別； 2．宏觀經濟環(huán)境，宏觀經濟發(fā)展與企業(yè)所屬產業(yè)發(fā)展的關系，宏觀經濟形勢對企業(yè)所屬產業(yè)及其關聯(lián)產業(yè)的影響程度等； 3．產業(yè)特征，產業(yè)進入的難易程度，資本、技術對本產業(yè)的重要性等； 4．產業(yè)政策，本產業(yè)在國民經濟整體中受重視和支持的程度，是鼓勵發(fā)展、限制發(fā)展還是一般產業(yè)，國家近期的相關產業(yè)政策及影響等； 5．產業(yè)景氣性， 該產業(yè)屬于成長期、成熟期、成熟后期，還是衰退期； 6．產業(yè)競爭程度。 (二 )企業(yè)概況：企業(yè)基本情況分析主要目的是評估企業(yè)的經營歷史、技術水平、規(guī)模優(yōu)勢、股東狀況、外部支持等。主要包括企業(yè)成立時間、主要股東、高級管理人員情況、主要生產能力及裝備、技術水平、經營資質、安全許可、環(huán)保等，職工基本情況、政府支持等。 (三 )經營管理： 1．企業(yè)管理，包括法人治理結構，企業(yè)實際控制人，主要管理制度建設和實施情況、質量認證、環(huán)保認證、安全認證等； 2．企業(yè)經營： (1)經營歷史，近三年經營狀況； (2)主要原材料供應狀況及價格趨勢； (3)未來 1— 2年經營預測，包括主導產品產量、營業(yè)收入、利潤總額、利潤率等； (4)主要產品的市場競爭力，包括市場占有率、市場增長率、市場的分布區(qū)域、產品的產銷情況、成本構成、成本控制、產品的價格敏感度、市場前景預測等； (5)主要產品的銷售渠道、價格政策、營銷策略，銷售網絡的拓展，對主要客戶的依賴程度等。 (四 )財務狀況：財務狀況主要了解企業(yè)財務數(shù)據(jù)的真實性、資產構成及質量、負債構成及負債水平、主營業(yè)務收入、利潤的構成及現(xiàn)金流等。 1．近三年財務資料、審計情況、真實性 情況等； 2．公司資產狀況：包括應收賬款、其他應收款、存貨、固定資產、在建工程、無形資產、投資等。近三年資產結構及變動狀況，目前資產質量； 3．負債狀況：目前總債務、 總債務機構分布、 總債務期限分布、擔保情況、利率水平，近三年債務變動情況，對外擔保情況等； 4．盈利能力：近三年主營業(yè)務收入、主營業(yè)務利潤的穩(wěn)定性與變化趨勢； 5．盈利水平：包括主營業(yè)務利潤率、總資本收益率、凈資產收益率等，與同行業(yè)主要競爭對手的比較，企業(yè)在同行業(yè)中的競爭力等。 6．現(xiàn)金流： (1)公司前 3 年現(xiàn)金流入、流出、凈額及其構成、穩(wěn)定性及 變化趨勢與原因； (2)未來 1 年現(xiàn)金流量預測，現(xiàn)金流量預測可依據(jù)企業(yè)經營計劃、投資計劃等，對借款人提供的現(xiàn)金流預測應進行合理性評價。 (五 )償債能力，主要目的是評估企業(yè)的債務償還信用紀 錄，債務償還能力。 1．企業(yè)近 3 年信用記錄，包括銀行借款、個人借款等償還情況； 2．短期償債能力； 3．長期償債能力。 第三十一條 對擔保方式分析：主要分析擔保方式能否保證貸款安全，覆蓋業(yè)務風險等。 第三十二條 對小企業(yè)貸款風險評估原則上一年一次評估，每年對貸款客戶進行等級評定、復審。 進行風險評級，可利用與我行簽約的外部 評級公司對借款人進行信用等級評定。企業(yè)信用等級 按照《 ⅩⅩ 市 ⅩⅩ 村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸管理基本制度》執(zhí)行 ，評定內容包括信用履約、償債能力、盈利能力、經營能力、
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