【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ZiChanGuanLiYouXianGongSi 地址： 合肥市淮河路 266 號(hào)香港廣場(chǎng) 24 樓 電話： 055167191807 傳真： 055167191928 小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)分預(yù)付賬款類、存貨類、應(yīng)收賬款類。小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貸后管理重點(diǎn)是監(jiān)控企業(yè)的資金流和商品流。具體貸后管理重點(diǎn)詳見《徽商銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)監(jiān)控管理暫行辦法》。 第三十條 表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口貸后檢查。 表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口貸后檢查除應(yīng)按照表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行外，還應(yīng)重點(diǎn)核查貿(mào)易背景的真實(shí)性和保證金管理是否符合規(guī)定等。 第三十一條 微小企業(yè)貸后檢查。 針對(duì)微小企業(yè)管理不規(guī)范、人員變動(dòng)頻繁、財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性較差等特點(diǎn)，除對(duì)現(xiàn)金流等情況檢查外，還應(yīng)重點(diǎn)檢查企業(yè)的水表、電表、納稅表數(shù)值（出口企業(yè)可增加海關(guān)報(bào)表）等變化，由此判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況。 第三十二條 異地小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查。 異地小企業(yè)受管理半徑大、信息不對(duì)稱等因素約束，應(yīng)采取比本地企業(yè)更為嚴(yán)格的貸后檢查 措施。除按照《徽商銀行異地法人客戶授信管理辦法》有關(guān)要求進(jìn)行貸后管理外，還應(yīng)對(duì)企業(yè)在本行和他行的主要結(jié)算賬戶進(jìn)行對(duì)比分析，判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)是否正常。 第三十三條 外向型小企業(yè)貸后檢查。 對(duì)外向型小企業(yè)的貸后檢查除應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注授信企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況外，還應(yīng)關(guān)注并分析受相關(guān)進(jìn)出口形勢(shì)及政策的影響。主要檢查內(nèi)容： （一）關(guān)注企業(yè)受各級(jí)政府出臺(tái)鼓勵(lì)或限制性政策影響程度，并采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施； （二）關(guān)注企業(yè)受國(guó)際貿(mào)易摩擦影響程度，并采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施； （三）收集企業(yè)所在行業(yè)近期進(jìn)出口數(shù)據(jù)并進(jìn)行對(duì)比分析，判斷行業(yè)進(jìn)出口 現(xiàn)狀； 安 徽 鑫 匯 資 產(chǎn) 管 理 有 限 公 司AnHuiXinHuiZiChanGuanLiYouXianGongSi 地址： 合肥市淮河路 266 號(hào)香港廣場(chǎng) 24 樓 電話： 055167191807 傳真： 055167191928 （四）分析匯率變化及走勢(shì)，并據(jù)以判斷對(duì)企業(yè)進(jìn)出口形勢(shì)和結(jié)算損益的影響。 第三十四條 其它信貸業(yè)務(wù)貸后管理重點(diǎn)參見相關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理辦法。 第三十五條 微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查需填寫《徽商銀行微小企業(yè)客戶貸后檢查表》，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查需撰寫《徽商銀行小型企業(yè)客戶貸后檢查報(bào)告》。 第五章 貸后檢查間隔期 第三十六條 貸后檢查間隔期是指實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)檢查間隔時(shí)間。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查間隔期原則上為 3 個(gè)月。通過對(duì)現(xiàn)金流（賬戶）監(jiān)控等非現(xiàn)場(chǎng)檢查方式判斷現(xiàn)金流充裕、結(jié)算回籠正常的小企業(yè)，貸后檢查間隔期 可執(zhí)行以下標(biāo)準(zhǔn)： （一）對(duì)信貸余額在 1000萬元（含）以下，且保證人為 AA 級(jí)（含）以上國(guó)有控股擔(dān)保公司或 AA 級(jí)（含）以上大中型企業(yè)的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，貸后檢查間隔期不超過 6 個(gè)月； （二）對(duì)信貸余額在 1000 萬元（含）以下，且抵押物為有效足值的住房、商業(yè)門面房、寫字樓的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，貸后檢查間隔期不超過 6 個(gè)月； （三）只辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)貸后檢查間隔期由分行根據(jù)具體情況自行確定。 第三十七條 對(duì)存在以下情形的小企業(yè)，其貸后檢查間隔期執(zhí)行以下規(guī)定： （一）信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分類為關(guān)注、次級(jí)的小企業(yè)信貸 業(yè)務(wù)貸后檢查間隔期不超過 2 個(gè)月； 安 徽 鑫 匯 資 產(chǎn) 管 理 有 限 公 司AnHuiXinHuiZiChanGuanLiYouXianGongSi 地址： 合肥市淮河路 266 號(hào)香港廣場(chǎng) 24 樓 電話： 055167191807 傳真： 055167191928 （二）對(duì)不能按時(shí)還本付息的小企業(yè)，應(yīng)查明原因，在 3 個(gè)工作日內(nèi)仍未歸還的，應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查，如發(fā)現(xiàn)存在影響貸款正常收回的不利情況，貸后檢查間隔期應(yīng)及時(shí)調(diào)整為不超過 2 個(gè)月； （三）對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)正常，但保證人擔(dān)保能力弱化的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，在貸款存續(xù)期內(nèi)貸后檢查間隔期不超過 2 個(gè)月； （四）對(duì)信貸余額在 1000 萬元（含）以上的異地小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，貸后檢查間隔期不超過 2 個(gè)月； （五）對(duì)在本行沒有日常資金往來的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，貸后檢查間隔期為 1 個(gè)月。 第三十八條 對(duì)銀汽通法人客戶按揭涉及的異地客戶貸后檢查，重點(diǎn)檢查貸款用途及核心廠商，具體檢查間隔期由分行根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況自行確定。 第三十九條 保證人檢查間隔期按照本辦法第二十三條執(zhí)行。 第四十條 對(duì)同一借款人項(xiàng)下同時(shí)符合以上多個(gè)間隔期規(guī)定的，以間隔期最短的規(guī)定執(zhí)行。 第四十一條 貸款發(fā)放 15日內(nèi)，必須首次對(duì)企業(yè)資金使用情況及貸款審批意見落實(shí)情況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)檢查 ,填寫《徽商銀行小企業(yè)貸款資金使用及審批意見落實(shí)情況首次非現(xiàn)場(chǎng)檢查表》（見附件 5），必要時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，并形成貸后檢查報(bào)告或填寫貸后檢查表。 第四十二條 客戶經(jīng)理至少在中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)到期前 1 個(gè)月、短期信貸業(yè)務(wù)到期和結(jié)息日前 10 天，應(yīng)通過電話、實(shí)地拜訪、書面通知等現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)形式檢查掌握借款人還款能力及還款意愿，分析判斷借款人能否按期歸還貸款，提示借款人按時(shí)還本付息，對(duì)發(fā)現(xiàn)借款人還款能力及還款意愿出現(xiàn)明顯問題的，應(yīng)書面報(bào)告。 安 徽 鑫 匯 資 產(chǎn) 管 理 有 限 公 司AnHuiXinHuiZiChanGuanLiYouXianGongSi 地址： 合肥市淮河路 266 號(hào)香港廣場(chǎng) 24 樓 電話： 055167191807 傳真： 055167191928 第六章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指對(duì)處于正常狀態(tài)的授信客戶和信貸業(yè)務(wù)，通過信貸檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控以及其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段和渠道，獲得預(yù)警信號(hào)，經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和內(nèi)部程序，對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、早期預(yù)警和持續(xù)跟蹤，進(jìn)而采取相 應(yīng)措施控制風(fēng)險(xiǎn)的管理過程。 第四十四條 客戶經(jīng)理在貸后管理過程中，一旦發(fā)現(xiàn)小企業(yè)客戶出現(xiàn)《徽商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)》（見附件 6）中所列情形，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)書面報(bào)告本級(jí)行長(zhǎng)和上級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門。 第四十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門在對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行組合管理和監(jiān)控時(shí)，發(fā)現(xiàn)對(duì)本行債權(quán)有不利影響的風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知書。 第四十六條 對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的小企業(yè)，應(yīng)針對(duì)性地采取以下有效措施，保證信貸資產(chǎn)安全： （一）依法訴訟并處置抵（質(zhì)）押物； （二）追索保證人連帶責(zé)任； （三）與企業(yè)協(xié)商以物抵債； （四）要求更換擔(dān)?；蜃芳拥郑ㄙ|(zhì)）押物； （五）增加貸后檢查頻率； （六）停止新增信貸業(yè)務(wù)； （七）依法終止用信或提前收回貸款； （八）要求企業(yè)改善財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理； （九）制定逐步退出計(jì)劃。 第七章 信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分類 安 徽 鑫 匯 資 產(chǎn) 管 理 有 限 公 司AnHuiXinHuiZiChanGuanLiYouXianGongSi 地址： 合肥市淮河路 266 號(hào)香港廣場(chǎng) 24 樓 電話： 055167191807 傳真： 055167191928 第四十七條 小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類采用“矩陣分類、個(gè)案微調(diào)”的方法。矩陣分類是指采用貸款擔(dān)保方式結(jié)合逾期天數(shù)進(jìn)行的分類。個(gè)案微調(diào)是指在采用矩陣分類的基礎(chǔ)上，根據(jù)各類級(jí)次主要特征以及相關(guān)規(guī)定進(jìn)行個(gè)別調(diào)整的分類方法。 第四十八條 小企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分類依照《徽商銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分 類實(shí)施細(xì)則》規(guī)定執(zhí)行。 第八章 信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)維護(hù) 第四十九條 客戶經(jīng)理應(yīng)將貸后管理中發(fā)現(xiàn)的企業(yè)基本情況、財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)等方面的信息變動(dòng)及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中更新。 第五十條 支行行長(zhǎng)和分行客戶經(jīng)理主管部門應(yīng)督促客戶經(jīng)理更新和維護(hù)企業(yè)信息，并對(duì)完成情況進(jìn)行檢查和評(píng)價(jià)。 第五十一條 信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新和維護(hù)工作應(yīng)納入客戶經(jīng)理的考核。 第九章 不良貸款管理 第五十二條 不良貸款管理應(yīng)堅(jiān)持真實(shí)反映、處置減損、依法合規(guī)、損失補(bǔ)償和責(zé)任追究原則。 第五十三條 不良貸款處置方式包括重組轉(zhuǎn)化、現(xiàn)金 清收、訴訟追償、以物抵債和呆賬核銷等。應(yīng)根據(jù)不良貸款的具體形態(tài)，采取不同的處置方式，次級(jí)類貸款應(yīng)以現(xiàn)金清收和重組轉(zhuǎn)化為主，可疑類貸款應(yīng)加強(qiáng)有效資產(chǎn)的監(jiān)控和保全，積極運(yùn)用各種手段清收處置，對(duì)確實(shí)無法收回的損失類貸款，應(yīng)組織材料申報(bào)呆賬核銷，核銷后的呆賬，應(yīng)做到“賬銷、案存、權(quán)在”。 安 徽 鑫 匯 資 產(chǎn) 管 理 有 限 公 司AnHuiXinHuiZiChanGuanLiYouXianGongSi 地址： 合肥市淮河路 266 號(hào)香港廣場(chǎng) 24 樓 電話： 055167191807 傳真： 055167191928 第五十四條 不良貸款處置應(yīng)建立預(yù)案管理制度。即根據(jù)不良貸款調(diào)查、估價(jià)和分類結(jié)果，按照不同區(qū)域、行業(yè)、形態(tài)等，對(duì)不良貸款制定處置策略和分戶處置預(yù)案。不良貸款處置預(yù)案應(yīng)明確具體的清收、管理責(zé)任人。 第五十五條 支行行長(zhǎng)及分行風(fēng)險(xiǎn) 管理部門應(yīng)加強(qiáng)不良貸款訴訟時(shí)效管理，督促客戶經(jīng)理定期檢查訴訟時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效的到期情況，采取有效措施，確保時(shí)效的連續(xù)。 第五十六條 對(duì)新發(fā)生的不良貸款，各分行應(yīng)及時(shí)認(rèn)真分析、研究對(duì)策、采取有效措施，明確清收、管理責(zé)任人，有關(guān)情況應(yīng)及時(shí)報(bào)告總行風(fēng)險(xiǎn)管理部。對(duì)新發(fā)生不良貸款 3