中小企業(yè)授信管理辦法(編輯修改稿)
2024-10-13 17:11 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)情況； 企業(yè)業(yè)主個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債情況、資信狀況； 擔(dān)保品或保證人的情況； 6 資金需求測(cè)算； 企業(yè)與我行的合作情況及效益預(yù)測(cè)。 第二十一條 授信調(diào)查的基本要求 客戶經(jīng)理須現(xiàn)場(chǎng)查看中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，須對(duì)中小企業(yè)實(shí)際控制人（或經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)核心人員）進(jìn)行面談 ?，F(xiàn)場(chǎng)查看及訪談內(nèi)容需有書(shū)面記錄。授信上報(bào)前客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行深入的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)于授信總量較大或者風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目應(yīng)提高現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查頻率。 客戶經(jīng)理須檢查核實(shí)公司提供資料的真實(shí)性。通過(guò)原件、復(fù)印件核對(duì)，資料與原始憑證或者實(shí)物核對(duì)，確保上報(bào)資料及調(diào)查內(nèi)容真實(shí)性。 中小企業(yè)授前調(diào)查應(yīng)至少由兩名客戶經(jīng)理（或業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人）共同參與。 業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人須配合客戶經(jīng)理調(diào)查中小企業(yè)資信，對(duì)于授信總量超500 萬(wàn)元（含）以上授信項(xiàng)目，業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人須現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中小企業(yè)資信，同時(shí)與實(shí)際控制人進(jìn)行面談，并有書(shū)面記錄。各分行應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)情況，規(guī)范面談與現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查內(nèi)容。 第五章 授信審批 第一節(jié) 授信審批模式和流程 第二十二條 在分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門的各級(jí)銷售單位設(shè)立業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)端的風(fēng)險(xiǎn)審核，與中小企業(yè)專業(yè)審批人共同對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人可由銷售單位的各級(jí)負(fù)責(zé)人兼任。 第二十三條 業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人可根據(jù)資歷與水平分成若干等級(jí)，分別有權(quán)審核相應(yīng)金額的授信。業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人的任職資格由一級(jí)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)官認(rèn)定。 第二十四條 每一筆中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)必須由一位業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人和一位中小企業(yè)專業(yè)審批人共同審批核準(zhǔn)，兩者意見(jiàn)不一致時(shí)，以中小企業(yè)專 業(yè)審批人的意見(jiàn)為準(zhǔn)。銷售單位如有異議，可按本章第六節(jié)規(guī)定提請(qǐng)復(fù)議。 第二十五條 流程示意圖 7 授信審批流程示意圖： 信用恢復(fù)流程示意圖： 第二節(jié) 客戶信用評(píng)級(jí)和準(zhǔn)入 第二十六條 我行進(jìn)行客戶信用評(píng)級(jí)的目的是對(duì)授信客戶和授信擔(dān)?？蛻舻馁Y信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)和確認(rèn)，其結(jié)果是進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)、客戶準(zhǔn)入和退出管理、授信審批決策、授信風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品組合管理的重要參考依據(jù)。 第二十七條 中小企業(yè)及相關(guān)保證企業(yè)（含信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)）信用評(píng)級(jí)由授信發(fā)起單位初評(píng)，由 分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門具備綜合類或客戶評(píng)級(jí)類“評(píng)級(jí)專業(yè)人員”資格的人員審核，原則上由一級(jí)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門終審認(rèn)定，經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部同意后可進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。 第二十八條 分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)除向上推翻以外的信用評(píng)級(jí)的終審認(rèn)定。總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)向上推翻的終審認(rèn)定。總行風(fēng)險(xiǎn)管理部在監(jiān)控檢查中，如發(fā)現(xiàn)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門終審的客戶評(píng)級(jí)結(jié)果存在較大偏離，可上收評(píng)級(jí)認(rèn)定權(quán)限。 第二十九條 評(píng)級(jí)專業(yè)人員的任職資格由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部統(tǒng)一認(rèn)定。 第三十條 依據(jù)信用等級(jí)的不同，將中小企業(yè)客戶劃分為三類，便于對(duì)其進(jìn)行分類管理。 Ⅰ類客戶：信用等級(jí)在 BBB－（含）以上的客戶； Ⅱ類客戶：信用等級(jí)在 B 至 BB+的客戶； Ⅲ類客戶：信用等級(jí)為 B－、 CCC 的客戶。 發(fā)起 審核 審查 審批 崗 位 流 程 信用恢復(fù)人員 授后管理單位負(fù)責(zé)人 專業(yè)審批人 信用審查 發(fā)起 審核 審查 審批 崗 位 流 程 客戶經(jīng)理 業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人 信用審查 專業(yè)審批人 8 第三十一條 中小企業(yè)客戶授信的基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)： 企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡有效且經(jīng)過(guò)年審； 企業(yè)的信用等級(jí)在 CCC（含）以上； 企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限在 2 年以上（持續(xù)經(jīng)營(yíng)跨兩個(gè)年度，且能夠提供至少一個(gè)完整會(huì)計(jì)年度財(cái)務(wù)報(bào)表，可視為“企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限在 2 年以上”。新建企業(yè)的主要股東或?qū)嶋H控制人有 2 年以上持續(xù)經(jīng)營(yíng)同一業(yè)務(wù)的歷史，且新建企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，可視為“企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限在 2 年以上”）； 企業(yè)法定代表人 /實(shí)際控制人的主業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)在 4 年以上； 信用記錄良好。 第三十二條 對(duì)于客戶信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)年限和法定代表人 /實(shí)際控制人業(yè)主從業(yè)經(jīng)驗(yàn)未達(dá)到最低要求的，業(yè)務(wù)端有權(quán)簽字人須現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，核實(shí)授信資料和調(diào)查結(jié)論的真實(shí)性。由高級(jí)經(jīng)理級(jí)審批人進(jìn)行審批、并經(jīng)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人核準(zhǔn)，超過(guò)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)官審批權(quán)限的，按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。此類授信余額應(yīng)控制在分行中小企業(yè)授信余額的 10%之內(nèi)。 第三節(jié) 授信總量管理 第三十三條 客戶的授信總量應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金 需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理設(shè)定授信品種和期限，以滿足借款人需求，授信應(yīng)體現(xiàn)“實(shí)貸實(shí)付”原則，不得超過(guò)借款 第三十四條 除總行規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，授信產(chǎn)品按不同風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高低分為六類產(chǎn)品。 貿(mào)易融資產(chǎn)品、保函產(chǎn)品的
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