小企業(yè)信貸操作流程-免費(fèi)閱讀
【正文】 建議貸款金額： 貸款期限： 貸款利率： 還款方式： 貸款用途： 第 2 調(diào)查人（簽字）： 年 月 日 二、審 查 審 批 表 審 查 審 批 人 意 見(jiàn) 審查審批人 （簽字）： 年 月 日 － 30－ 簽批人意見(jiàn) 簽批人 （簽字） ： 年 月 日 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況分析，須包含主要交易對(duì)手及其交易量占比（申請(qǐng)日前12 個(gè)月）、用水用電每月明細(xì)（申請(qǐng)日前 12個(gè)月）。對(duì)貸后監(jiān)督、監(jiān)測(cè)與檢查中形成的相關(guān)資料，貸款經(jīng)辦行和信貸管理（分）部應(yīng)及時(shí)整理，并按規(guī)定填寫(xiě)貸后管理檔案移交清單，移交檔案管理部門(mén)。 － 24－ （ 3）對(duì)于客戶法定代表人出現(xiàn)異常情況可能影響我行信貸資金安全的，應(yīng)綜合分析風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。對(duì)以房地產(chǎn)抵押擔(dān)?；虿捎梅制谶€款方式的小型企業(yè)，如能夠正常還本付息、貨款歸行正常的，可每年進(jìn)行 － 23－ 一次現(xiàn)場(chǎng)檢查；對(duì)采用其他擔(dān)保方式（低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式除外）或非分期還款的小型企業(yè)，檢查間隔期最長(zhǎng)不超過(guò) 90 天。 [職責(zé) ]貸款經(jīng)辦行檢查人員（管戶客戶經(jīng)理）：負(fù)責(zé)對(duì)客戶貸款用途進(jìn)行檢查； 按照貸后管理要求進(jìn)行貸后間隔期檢查；對(duì)貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 采取防范措施，并 向上級(jí)信貸管理部門(mén)報(bào)告。 [任職要求 ] 監(jiān)測(cè)人員應(yīng)當(dāng)具有公司客戶信貸崗位從業(yè)資格。 5．其他需要檢查的情況。 [操作基本要求 ] （一）檔案接收。 （ 三）到期未收回。 （七）資料移交。信貸業(yè)務(wù)操作人員負(fù)責(zé)填寫(xiě)借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)、表外業(yè)務(wù)相關(guān)合同協(xié)議后，通知借款人、保證人和抵押（出質(zhì)）人，由其法定代表人 或授權(quán)委托代理人當(dāng)面簽字并加蓋單位公章，同時(shí)交貸款行有權(quán)簽約人簽署合同。 － 16－ 四、流程圖 支 行 權(quán) 限 超 權(quán) 限 超權(quán)限 補(bǔ)充材料 補(bǔ)充材料 不同意 貸款申請(qǐng) （借款申請(qǐng)人） 雙人貸款調(diào)查（客戶經(jīng)理） 審批（專(zhuān)職 審查審批人） 簽批（支行行長(zhǎng)或有權(quán)簽批人） 審批（授信 審批 (分 )部） 有權(quán)審批人 簽批（支行行長(zhǎng) 或有權(quán)簽批人） 移交檔案 （信貸業(yè)務(wù)操作人員） 意見(jiàn)是否一致 意見(jiàn)是否一致 是 是 否 否 核保、核押 （客戶經(jīng)理） 輔助審查 （相關(guān)部門(mén)） 輔助審查 （相關(guān)部門(mén)） － 17－ 第四章 貸款發(fā)放與收回 [人員 ]貸款經(jīng)辦行信貸操作人員、會(huì)計(jì)人員 [職責(zé) ]信貸操作人員：核實(shí)放款前提條件是否落實(shí)；填寫(xiě)并核實(shí)相關(guān)合同文本，并對(duì)合同的準(zhǔn)確性、完整性和有效性負(fù)責(zé)；落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，對(duì)擔(dān)保手續(xù)的完備性負(fù)責(zé)；辦理貸款發(fā)放和收回手續(xù)；負(fù)責(zé)信貸檔案的整理立卷和移 交。 （六）擔(dān)保能力分析。 （二）辦理業(yè)務(wù)是否符合我行相應(yīng)信用等級(jí)及相關(guān)貸款規(guī)定。 三、撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告 在收集貸款相關(guān)資料基礎(chǔ)上，結(jié)合系統(tǒng)及實(shí)地調(diào)查搜集到的相關(guān)信息，分析客戶償 債能力和收益情況，包括貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)（行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、現(xiàn)金流量變動(dòng)情況、抵押物變現(xiàn)能力變動(dòng)情況、保證人擔(dān)保能力等），判斷本筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，提出是否受理業(yè)務(wù)，填寫(xiě)《信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表》（見(jiàn)附件二），并在該表中明確貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式及相關(guān)避險(xiǎn)措施等建議。法定代表人和其他領(lǐng)導(dǎo)層成員的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力等。客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊(cè)地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、組織形式、職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。 （八） 采用抵（質(zhì)）押方式的，須提供抵押（出質(zhì)）人同 意提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的書(shū)面文件和權(quán)屬證明，抵（質(zhì)）押物清單及價(jià)值證明材料。 [操作基本要求 ] 一、資料收集 在評(píng)級(jí)授信有效期內(nèi)借款人申請(qǐng)貸款的，調(diào)查人須要求借款人提供以下資料： （一） 借款申請(qǐng)書(shū)、經(jīng)年檢的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照和攤位證等足以證明其經(jīng)營(yíng)合法性和經(jīng)營(yíng)范圍的有關(guān)證明文件、客戶技監(jiān)局代碼證書(shū)、稅務(wù)登記證（特殊行業(yè)需提供特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證）。 評(píng)級(jí)授信審批完成后，應(yīng)按規(guī)定移交檔案資料。審批人和簽批人對(duì)審批意見(jiàn)負(fù)責(zé)。 （ 3）擬以存單等有價(jià)證券或其他物權(quán)質(zhì)押的，要核實(shí)質(zhì)物的真實(shí)性及權(quán)屬的有效性，要分析質(zhì)物價(jià)值的穩(wěn)定性和變現(xiàn)的可能性。重點(diǎn)分析 － 5－ 以下內(nèi)容： 1．客戶經(jīng)營(yíng)情況?？蛻艨捎糜谫J款抵（質(zhì)）押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，變現(xiàn)的難易程度，客戶實(shí)收資本情況，保證人的擔(dān)保能力等?？蛻糁黧w資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊(cè)地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、組織形式、職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。 [任職要求 ]調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具備 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)，具有小企業(yè)信貸或公司信貸業(yè)務(wù)從業(yè)資格。 － 1－ 工銀辦發(fā) 〔 2020〕 526 號(hào) 關(guān)于印發(fā)《小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程 （ 2020年版）》的通知 各一級(jí)分行、直屬分行， 三峽、蘇州分行，各直屬學(xué)院，各直屬機(jī)構(gòu)，各內(nèi)審分局： 為進(jìn)一步優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程，提高效率，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，總行制定了《小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程（ 2020年版）》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真遵照?qǐng)?zhí)行。 [操作基本要求 ] （一）收集評(píng)級(jí)授信資料。 2．經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。 6．客戶發(fā)展前景。 銷(xiāo)售收入或營(yíng)業(yè)收入歸行情況。 （ 4）擬以其他企業(yè)進(jìn)行保證的，要分析保證人的經(jīng)營(yíng)情況是否正常、保證能力是否充足；若是專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要分析機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資質(zhì)是否有效、在我行的保證基金 賬戶是否封閉、金額是否充足。 [任職要求 ]審批人和簽批人應(yīng)當(dāng)熟悉金融政策、行業(yè)政策，熟知我行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)，并具有信貸審批人資質(zhì)。對(duì)于資料不齊、情況不清或存在疑點(diǎn)的，應(yīng)退回調(diào)查人，要求其補(bǔ)充資料。 （二） 開(kāi)戶許可證、貸款卡、人民銀行征信系統(tǒng)及我行特別關(guān)注客戶系統(tǒng)等相關(guān)系統(tǒng)查詢(xún)信息。 （九） 企業(yè)近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表，不滿兩年的提供近
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