騙取貸款罪在司法實踐中的常見問題(編輯修改稿)
2025-04-22 05:39 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 它有關(guān)的所有條文的整體之中才顯出其真正的含義”⑥，騙取貸款罪“騙取行為”的理解，也需要結(jié)合刑法規(guī)定的詐騙類犯罪來解釋。“騙取”與“詐騙”行為的客觀特征相同，有著共同的邏輯結(jié)構(gòu)，基于體系解釋的原理，騙取貸款罪中“騙取”行為的認(rèn)定需要和刑法中其他騙取型犯罪相一致。騙取型犯罪最為典型的即為詐騙罪，詐騙罪的基本構(gòu)造是行為人實施欺騙行為——對方產(chǎn)生錯誤認(rèn)識——對方基于認(rèn)識錯誤處分財產(chǎn)——行為人或者第三者取得財產(chǎn)——被害人遭受財產(chǎn)損失。同理，騙取貸款罪也要求行為人的欺騙行為造成銀行等金融機(jī)構(gòu)陷入認(rèn)識錯誤并發(fā)放貸款，從而使行為人獲取貸款，并給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)。（一）行為人實施的欺騙行為必須足以使銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)陷入認(rèn)識錯誤如果沒有使銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)陷入認(rèn)識錯誤，就談不上基于錯誤認(rèn)識做出了處分決定，也就不能成立欺騙。如銷售商通過廣告對自己所有商品進(jìn)行一定程度的夸大宣傳，不具有使他人處分財產(chǎn)的具體危險的行為，不是欺騙。在此需要注意的是，單位作為一個整體，其意思表達(dá)和行為都是通過單位內(nèi)部人員來實現(xiàn)的?！捌垓_行為作用于法人中的自然人，即作用于法人中具有處分財產(chǎn)權(quán)限或地位的自然人，才可能騙取法人財產(chǎn)”⑦，行為人騙取貸款過程中所實施的欺騙行為作用對象也應(yīng)該是銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)中具有處分貸款權(quán)限的自然人。當(dāng)然，在銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)具體經(jīng)辦人員也參與了共同騙取行為時，欺騙的對象則是下一環(huán)節(jié)或者最終環(huán)節(jié)的審批人員。但若銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)所有自然人都沒有被騙，因為沒有被騙的對象，則不可能構(gòu)成騙取貸款罪，符合違法發(fā)放貸款罪、受賄罪、非國家工作人員受賄罪、挪用資金罪等其他犯罪構(gòu)成要件的，以其他犯罪論處。（二）銀行等金融機(jī)構(gòu)基于認(rèn)識錯誤處分財物是區(qū)分騙取貸款罪與民事貸款欺詐的關(guān)鍵《貸款通則》規(guī)定了貸款中的欺詐行為應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)后果，但是如何區(qū)別貸款中的普通欺詐行為還是騙取貸款罪中的騙取行為，關(guān)鍵是看銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員是否基于該欺騙行為而發(fā)放貸款。易言之，如果銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員是因為貸款人提供的虛假材料而陷入錯誤認(rèn)識，基于此發(fā)放貸款的，屬于騙取貸款中被騙的行為。但是如果銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員不是因為貸款人提供的虛假材料而發(fā)放貸款的，該欺騙行為就沒有達(dá)到讓銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員上當(dāng)受騙的程度，自然也就不屬于騙取貸款罪中的騙取行為。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)是否因行為人欺騙行為產(chǎn)生錯誤認(rèn)識而發(fā)放貸款，對以下幾種情形應(yīng)分別處理：1．如果借款人在申請貸款過程中提供虛假的材料或進(jìn)行虛假陳述，但銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員并未受騙，沒有因此陷入認(rèn)識錯誤，而是為本單位利益，曾加自己業(yè)務(wù)量或受外部因素的影響，依然向借款人發(fā)放了貸款，則借款人的欺騙行為與取得貸款以及造成的貸款風(fēng)險之間不具有刑法上的因果關(guān)系，該行為不宜以犯罪論處。簡言之，就是銀行工作人員在沒有被騙的情況下處分財物（發(fā)放貸款），銀行的損失、風(fēng)險與欺騙行為也沒有因果關(guān)系，因此，不應(yīng)認(rèn)定為騙取貸款罪。此種情形，“借款人與金融機(jī)構(gòu)的借貸款行為，終究是一種交易行為，當(dāng)事人的意志自由應(yīng)該得到充分的尊重，當(dāng)事人雙方基于真實的意思表示作出的行為，不需要刑法去保護(hù)，即使造成了損害結(jié)果，也應(yīng)屬于被害人自我規(guī)則的范圍”⑧。2．如果借款人在申請貸款過程中提供虛假的材料或進(jìn)行虛假陳述，但是對發(fā)放貸款具有決定權(quán)的銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員對此明知，該工作人員不是為了本單位的利益，而是基于私情私利，欺騙了其具有發(fā)放貸款決定權(quán)的工作人員，違反國家規(guī)定向借款人發(fā)放貸款。對于該種情形，如果造成銀行等金融機(jī)構(gòu)重大損失，該工作人員的行為同時構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪和騙取貸款罪的共犯，按照從一重罪處斷的原則，應(yīng)以違法發(fā)放貸款罪論處，但貸款人的行為僅構(gòu)成騙取貸款罪；如果沒有造成銀行等金融機(jī)構(gòu)損失，有其他嚴(yán)重情節(jié)的，該工作人員的行為僅構(gòu)成騙取貸款罪，與借款人系共同犯罪；如果該工作人員基于收受賄賂而發(fā)放貸款的，其行為還構(gòu)成受賄罪或者非國家工作人員受賄罪，應(yīng)予數(shù)罪并罰。3．銀行等金融機(jī)構(gòu)不具有發(fā)放貸款決定權(quán)的工作人員與借款人共同虛構(gòu)事實，使具有發(fā)放貸款決定權(quán)的工作人員陷入錯誤認(rèn)識而作出了放貸決定。對此情形，如果造成了銀行等金融機(jī)構(gòu)的實際損失，該不具有決定權(quán)的工作人員行為如違反國家規(guī)定，則既構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，又構(gòu)成騙取貸款罪，按照從一重罪處斷的原則，應(yīng)以違法發(fā)放貸款罪論處，借款人的行為成立騙取貸款罪；如果未違反國家規(guī)定、未造成重大損失，有其他嚴(yán)重情節(jié)的，則銀行工作人員和借款人應(yīng)成立騙取貸款罪的共犯。（三）有真實抵押、擔(dān)保時，一般不宜認(rèn)定為騙取貸款罪有效控制刑法
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