我國商業(yè)銀行服務收費存在的問題與建議(編輯修改稿)
2025-04-22 00:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 體的基本金融服務需求，基本做到了保證每個家庭在銀行至少有一個免費的活期存款賬戶。另外，發(fā)放民工卡，對農(nóng)民工匯款等實行收費優(yōu)惠；在校大學生申請借記卡免年費等。此外，各家銀行積極支持社會公益事業(yè)，如公眾通過銀行向災區(qū)、向在校貧困大學生捐款等均實行免費?！ 。ǘ┲虚g業(yè)務收入總量增長較快 從２０００年到２００６年五年間，工行境內(nèi)機構中間業(yè)務收入由２２．９億元增長到１８５億元，增長了７倍，中間業(yè)務收入占經(jīng)營凈收入的比重穩(wěn)步提高。農(nóng)行２００６年度實現(xiàn)中間業(yè)務收入１３９．０６億元，增幅４５．２％。中行２００６年度非利息收入同比增長１２．０７％，總額達到２７０．０７億元，約占營業(yè)收入的１８．２０％，剔除外匯凈敞口估值損失因素影響，非利息收入占營業(yè)收入比重高達２３．２８％。建行２００６年實現(xiàn)凈手續(xù)費及傭金收入１３５．７１億元，增幅高達６０．５１％。從各行的情況來看，經(jīng)營結構和盈利模式轉變初見成效，資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務相互促進、良性互動、協(xié)調(diào)發(fā)展經(jīng)營格局初步形成?！ 。ㄈ└骷毅y行初步形成了中間業(yè)務定價管理體制 各家銀行都能高度重視中間業(yè)務定價及收費管理工作。如工行黨委專門就落實“３號令”召開了會議，確定了全行中間業(yè)務收費策略，即嚴格按照“３號令”要求定價和收費，積極穩(wěn)妥地推進中間業(yè)務收費進程。在每年召開的中間業(yè)務工作會議上，行領導都要專門部署定價及收費管理問題。農(nóng)行成立了中間業(yè)務管理委員會，作為全行中間業(yè)務發(fā)展決策機構，負責領導、決策和協(xié)調(diào)全行中間業(yè)務發(fā)展及價格管理工作。 各大行都制定了中間業(yè)務定價收費的管理辦法，確立了定價原則、流程、方法和價格檢查，通過規(guī)范中間業(yè)務價格授權、審批、流程、定價等方式，進一步強化中間業(yè)務收費管理；都能定期對中間業(yè)務收費標準梳理一次，使之更規(guī)范、更貼近市場和客戶；等等?！ 。ㄋ模┲虚g業(yè)務收入結構有待提升 受金融市場發(fā)展水平、客戶金融需求、商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新能力等因素制約，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展水平比較初級，中間業(yè)務產(chǎn)品簡單明了，技術含量和附加值不高，制約了中間業(yè)務收費費率較低且易受到消費者的質(zhì)疑。使商業(yè)銀行中間業(yè)務收費面臨著一種不利的市場和輿論環(huán)境?！ ∥覈虡I(yè)銀行服務收費存在的主要問題 （一）收費標準較低，服務收費收入占比小 我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務總體收費水平較低，有些甚至不能覆蓋成本。例如基本結算類服務價格收費標準是１９９７年頒布的《支付結算辦法》制定的，其中部分產(chǎn)品收費標準沿用了１９８８年的有關規(guī)定，絕大部分基本結算業(yè)務價格十多年來未進行過調(diào)整。而各中資商業(yè)銀行為提高結算速度，豐富結算產(chǎn)品，深化結算服務，近年來在結算網(wǎng)絡、設備建設等方面進行了大量投入，結算業(yè)務成本大幅攀升，使辦理基本結算業(yè)務所獲收入遠低于服務成本，收不抵支、成本倒掛現(xiàn)象嚴重。西方商業(yè)銀行在定價策略上基本以成本作為定價底限。根據(jù)《２００６年全球零售銀行報告》，中國的銀行服務價格比上年下降了８．５％。與世界其他國家的銀行相比，中國的銀行核心服務價格根據(jù)銀行業(yè)四項核心常規(guī)業(yè)務，即賬戶管理、支付方式、現(xiàn)金使用、特例處理計算得出。通俗而言，就是客戶在享受銀行上述業(yè)務的服務時，向銀行支付的費用 為１１歐元，依舊處于最低的水平，而世界平均水平為９０歐元，最高水平為２０５歐元。此外，西方商業(yè)銀行的大部分收費標準一直處于持續(xù)增長之中?！ ≡谥虚g業(yè)務收費種類少、收費價格低等因素的共同作用下，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入雖呈現(xiàn)出絕對額逐年增長、占比有所增加的良好態(tài)勢但所占份額仍很?、熒虡I(yè)銀行經(jīng)營收入主要還是來自于利差收入。 ?。ǘ┒▋r機制需要完善，定價能力急需提高 目前各行在服務定價方面，主要存在兩方面的問題：一是定價機制不完善。有些銀行定價政策不統(tǒng)一，分支機構擁有較大的定價權，致使同一客戶同一類服務在同一銀行不同分支機構之間，收費標準存在一定的差異；有些銀行定價決策機制不規(guī)范，行內(nèi)部幾個部門同時擁有一定的定價決策權，且缺乏有效的協(xié)調(diào)機制；銀行服務定價缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐，無法提供大量的所需信息；等等。二是定價能力急需提高。目前大多數(shù)銀行都是采用市場跟進型定價，而占據(jù)一定市場優(yōu)勢的大銀行的服務定價，也普遍缺乏科學的定價理念，遭遇到科學定價方法的考驗：采用成本加成定價法無法準確計算作業(yè)成本，采用市場跟進定價不能接近國外同業(yè)的價格水平，采用客戶導向或稱價值定價法不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性，定價方法較為粗糙?！ 。ㄈ┦召M行為需要規(guī)范，信息透明度需要加強 一是市場競爭行為需要規(guī)范，存在為爭奪客戶而故意壓低價格，擾亂正常的銀行服務市場秩序的現(xiàn)象。二是收費項目名稱需要規(guī)范，雖然各銀行自主推出服務項目，自主決定服務收費項目，但收費項目名稱不規(guī)范，也會引起金融消費者的歧義，引起不必要的誤解，如異地存取款收費，就很容易被誤解為銀行存款也要收費。三是市場營銷行為需要規(guī)范，存在一些采取不當銷售手段，不對金融消費者進行必要的、充分的風險提示、信息披露的問題，向不需要銀行某些服務產(chǎn)品的客戶推銷這些銀行服務產(chǎn)品。四是銀行收費透明度不高。有些商業(yè)銀行在服務收費之前往往并未及時向監(jiān)管部門報告收費情況，收費公告也不夠及時、明確和醒目；對私業(yè)務收費中對客戶的解釋不夠到位，既缺乏對消費者的耐心解釋和說明，也缺少正確的引導和宣傳，使銀行與客戶之間在收費問題上的分歧經(jīng)常無法消除。這些不規(guī)范的收費行為往往會為銀行服務收費業(yè)務發(fā)展制造障礙，不利于銀行中間業(yè)務市場的健康發(fā)展?！ 。ㄋ模┪覈虡I(yè)銀行服務收費環(huán)境尚待改進 在轉型時期，受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟下，居民享受銀行免費服務的慣性思維所限，我國商業(yè)銀行服務收費環(huán)境亟須改善。特別是近幾年來，居民群眾一方面享受銀行改進服務技術和服務手段所帶來的便利，另一方面卻對銀行服務支付相應費用有所不滿。這一現(xiàn)狀使得各銀行在推出服務
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