【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 要有兩個(gè)原因：一方面，某家銀行推出一款金融創(chuàng)新產(chǎn)品后，其他銀行通常會(huì)在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行效仿和復(fù)制，不僅較難形成規(guī)模效益，也使自己的產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品多是模仿國(guó)外商業(yè)銀行的產(chǎn)品，而國(guó)內(nèi)各行的創(chuàng)新產(chǎn)品通常是由總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)推廣，因此容易造成各行的創(chuàng)新產(chǎn)品差異較小。以金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)變盈利模式，央行兩次擴(kuò)大存貸利率浮動(dòng)空間，利率市場(chǎng)化向前突破邁進(jìn)。對(duì)于高度利差的商業(yè)銀行而言，利率市場(chǎng)化意味著更為嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和盈利的挑戰(zhàn)。從世界各國(guó)利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化之后的各國(guó)存貸利差收窄，迫使商業(yè)銀行加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。如美國(guó)在1980年啟動(dòng)利率市場(chǎng)化改革之后，平均利差從改革期間（19801985年）%下降到利率市場(chǎng)化改革完成之后（19861990）%。為應(yīng)對(duì)管制放松、利率波動(dòng)，各種商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新“重塑了金融產(chǎn)業(yè)”，銀行非利息收入占比持續(xù)提高，%%，%的增長(zhǎng)。 。需求多樣化引發(fā)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新是觀察銀行創(chuàng)新行為的另一個(gè)角度。以美國(guó)為例，從市場(chǎng)需求看，1970年前后，美國(guó)人均GDP達(dá)到4000美元，居民具有了多樣化需求的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。從供給能力看，20世紀(jì)70年代美國(guó)金融業(yè)推進(jìn)利率、匯率市場(chǎng)化，原先規(guī)制下的金融壓制被急速釋放。在兩者共同作用下居民金融需求呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)[7]。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)已具備與美國(guó)上世紀(jì)70年代類似的金融創(chuàng)新快速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，利率和匯率市場(chǎng)化等金融改革正在逐步推進(jìn)。面對(duì)市場(chǎng)需求多樣化的環(huán)境和機(jī)遇，商業(yè)銀行加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新是應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)、政策環(huán)境變化的重要舉措。國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求持續(xù)增加。近年來(lái)歐美各國(guó)寬松貨幣政策催生全球全球流動(dòng)性空前充裕，國(guó)際資金全球流動(dòng)趨勢(shì)加速，進(jìn)一步刺激我國(guó)國(guó)內(nèi)跨進(jìn)投資需求，客戶對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)需求呈現(xiàn)多樣化。還有國(guó)內(nèi)富裕人口的增加，出境旅游、留學(xué)人數(shù)快速增長(zhǎng)，客戶對(duì)資產(chǎn)全球配置需求日益迫切，涉外銀行產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化、全天候、網(wǎng)絡(luò)化、多貨幣化的趨勢(shì)越發(fā)明顯，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入業(yè)務(wù)國(guó)際化、經(jīng)營(yíng)全球化的新階段。相應(yīng)地，對(duì)供應(yīng)鏈融資、跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、擔(dān)保承諾和委托等國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新要求也更為迫切3．3商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題 缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 進(jìn)行金融創(chuàng)新的目的之一在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中又會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，因此建立一系列的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制是必要的。制度變遷分為“強(qiáng)制型制度變遷”和“誘導(dǎo)型制度變遷”，與金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的規(guī)范的建立更貼近于“誘導(dǎo)型制度變遷”的結(jié)果。金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范之間存在著時(shí)間上的間隔和空間上的差異。在時(shí)間上，創(chuàng)新在前，規(guī)范在后，二者之間存在較長(zhǎng)的監(jiān)管滯后期；在空間上，各地區(qū)和各分行之間的推廣進(jìn)度不一，營(yíng)銷和管理辦法各異，這種不規(guī)范性使得產(chǎn)品創(chuàng)新存在很大的隨意性，隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達(dá)百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層次，但大多是通過(guò)“拿來(lái)”方式從國(guó)外或同業(yè)模仿、引進(jìn)的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨(dú)特性不強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不但無(wú)法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，往往進(jìn)行的是低水平的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而不是高層次的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和差異化競(jìng)爭(zhēng)。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。[8]近年來(lái)，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達(dá)百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層次，但大多是通過(guò)“拿來(lái)”方式從國(guó)外或同業(yè)模仿、引進(jìn)的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨(dú)特性不強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不但無(wú)法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，往往進(jìn)行的是低水平的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而不是高層次的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和差異化競(jìng)爭(zhēng)。另外，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于科技含量少的低層次金融產(chǎn)品。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。[9]，市場(chǎng)認(rèn)可度有限除產(chǎn)品體系不完善,結(jié)構(gòu)不合理外，研發(fā)能力不足$研發(fā)速度緩慢也是我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)突出問(wèn)題國(guó)內(nèi)銀行的產(chǎn)品研發(fā)人員大多由行內(nèi)其他部門(mén)抽調(diào)，一方面，這些人員的產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)知識(shí)和協(xié)作程度還有待加強(qiáng)，另一方面，內(nèi)還普遍缺乏一個(gè)有利于金融創(chuàng)新的激勵(lì)措施amp。此外，市場(chǎng)對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品認(rèn)可度也較為有限amp。一些銀行花費(fèi)了大量的人力、物力和財(cái)力，研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品卻只能適合某類企業(yè)，甚至某一企業(yè)，缺乏一定范圍的適用性，最終導(dǎo)致成本收益不匹配，強(qiáng)行推廣又面臨適用性不強(qiáng)等問(wèn)題，使得國(guó)內(nèi)銀行較為被動(dòng)。 目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新低效的一個(gè)重要原因是人才缺乏。在整個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，對(duì)人員素質(zhì)要求很高，但我國(guó)商業(yè)銀行投資理財(cái)及信息科技等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)人才以及符合創(chuàng)新需要的理論與實(shí)踐、業(yè)務(wù)與技術(shù)相結(jié)合的復(fù)合型人才比較缺乏，自主研發(fā)創(chuàng)新的能力不強(qiáng)。 首先，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)期，缺乏成本收益的評(píng)估機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的主要目的在于擴(kuò)大市場(chǎng)份額，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的效益并沒(méi)有太多在意，使得我國(guó)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品生命力不強(qiáng)。這是因?yàn)樵谖覈?guó)多數(shù)銀行缺乏全面評(píng)估項(xiàng)目可行性的相關(guān)機(jī)制，尚未建立健全的成本效益分析機(jī)制，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，收益沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)有效的定價(jià)，使得銀行時(shí)常出現(xiàn)虧損情況。 其次，缺少信息反饋機(jī)制?？傮w上，我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)缺少事前信息收集和事后反饋機(jī)制。對(duì)銀行自身和同行業(yè)其他銀行已有的產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)可度沒(méi)有進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，未及時(shí)反饋營(yíng)銷人員和客戶的意見(jiàn)和建議，造成產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品無(wú)法滿足市場(chǎng)需求等問(wèn)題。[10]4招商銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新解構(gòu)個(gè)案分析經(jīng)過(guò)24年的發(fā)展,招商銀行已經(jīng)成長(zhǎng)為中國(guó)第六大商業(yè)銀行,多項(xiàng)指標(biāo)位于中國(guó)股份制銀行乃至中國(guó)銀行業(yè)的前列,社會(huì)美譽(yù)度高。特別是進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái),招商銀行一直保持了效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展。2015年,%。到2011年,10年增長(zhǎng)了 ,%,在國(guó)際數(shù)字陳舊，更換為2015年的數(shù)據(jù)銀行業(yè)亦屬先進(jìn)水平[11]。招商銀行有敢為天下先的勇氣,不斷開(kāi)拓,銳意創(chuàng)新,在革新金融產(chǎn)品與服務(wù)方面創(chuàng)造了數(shù)十個(gè)第一,較好地適應(yīng)了市場(chǎng)和客戶不斷變化的需求,被廣大客戶和社會(huì)公眾稱譽(yù)為國(guó)內(nèi)創(chuàng)新能力強(qiáng)、服務(wù)好、技術(shù)領(lǐng)先的銀行。2006年開(kāi)始,為適應(yīng)新形勢(shì),招商銀行顛覆傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理觀念,通過(guò)徹底的銀行再造,建立真正以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的新的經(jīng)營(yíng)管理體系。這一轉(zhuǎn)型獲得了極大的成功,截至2015年末,問(wèn)題同上招商銀行連續(xù)七次連續(xù)“最佳股份制零售銀行”大獎(jiǎng),成為該獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)立歷史上獲獎(jiǎng)最多的金融機(jī)構(gòu)之一。招商銀行的零售業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新是中國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新極具代表興的個(gè)案。零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成功為整個(gè)行業(yè)提供了借鑒的經(jīng)驗(yàn),但其中的制約因素也彰顯了中國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的困境。因此,本研究從招商銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新著手,透析招商銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力,以此分析招商銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新策略,并歸納制約招商銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新 得更大成功的因素。 招商銀行競(jìng)爭(zhēng)能力概況招商銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新離不開(kāi)招商銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)涵定義為:商業(yè)銀行在市場(chǎng)機(jī)制的作用下,遵循“盈利性、安全性、流動(dòng)性”的原則,在向市場(chǎng)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程中,相對(duì)于其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所表現(xiàn)出來(lái)的生存能力和持續(xù)發(fā)展能力的綜合。根據(jù)上文對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)涵的定義,對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的分析不僅要考察當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)力狀況,即現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力,作為一個(gè)要持續(xù)發(fā)展的金融企業(yè),還要研究其競(jìng)爭(zhēng)力的可持續(xù)性,即潛在競(jìng)爭(zhēng)力。首先,招商銀行的價(jià)值創(chuàng)造能力特別是價(jià)值創(chuàng)造效率方面在主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中處于上游水平,20072015年的ROA平均值位列主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的第2位,20072015年的ROE平均值位列主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的第3位。但招行仍需進(jìn)一步提升價(jià)值創(chuàng)造能力,近8年ROA和ROE遠(yuǎn)低于國(guó)際參照銀行恒生銀行,其中ROE也低于直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手興業(yè)和浦發(fā)。[12]數(shù)字陳舊，更換為2015年的數(shù)據(jù)第二,招商銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力較強(qiáng),總體上處于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的前列。從清償能力來(lái)看,招行的資本充足水平雖然低于國(guó)有銀行,但在股份制銀行中處于上游,只是核心資本充足率波動(dòng)相對(duì)較大,資本規(guī)劃水平需要繼續(xù)提高。從信用風(fēng)險(xiǎn)管控來(lái)看,雖然20072015年的不良率水平在股份制銀行中排名第4,但與排名靠前的銀行差別并不明顯,而且招行的撥備覆蓋率高居主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的第2名,體現(xiàn)了招行一貫以來(lái)穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)文化。數(shù)字陳舊，更換為2015年的數(shù)據(jù)第三,招商銀行在市場(chǎng)拓展方面具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。從市場(chǎng)占有率來(lái)看,無(wú)論是資產(chǎn)份額和自營(yíng)存款份額,還是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量,招行目前都居于股份制銀行第1位。第四,招商銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面的競(jìng)爭(zhēng)能力極強(qiáng)。特別是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,招行取得了巨大的成功,在中國(guó)銀行業(yè)中可謂一支獨(dú)秀。無(wú)論是目前的存量占比,還是復(fù)合增長(zhǎng)速度均高居中國(guó)銀行業(yè)第1位。%,遠(yuǎn)高于其它銀行,%,排在所有銀行的第1位。招行中間業(yè)務(wù)占比低于國(guó)有銀行,但在股份制銀行中仍然位居首位。數(shù)字陳舊，更換為2015年的數(shù)據(jù)公司的潛在競(jìng)爭(zhēng)力是金融創(chuàng)新能力的軟件,為招行零售業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新的成功提供了動(dòng)力及活力。 (1)公司治理機(jī)制完善,在同業(yè)中具備極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。招行較早建立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層的“三會(huì)一層”的治理機(jī)制,三會(huì)一層職能分工明確。引入了獨(dú)立董事制度,獨(dú)董比例符合監(jiān)管規(guī)定。各位董事履職盡責(zé),但親自出席率低于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)平均水平(%,%),投棄權(quán)和反對(duì)票率也低于其它同業(yè)。招行股權(quán)結(jié)構(gòu)合理,第一大股東招商局集團(tuán)實(shí)力雄厚,股權(quán)占比介于理論上的合理區(qū)間。 (2)行之有效又符合自身實(shí)際的管理架構(gòu),使得招商銀行在同業(yè)中表現(xiàn)出了一定的競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)近幾年的分行管理體制改革和總行零售體制改革,招行進(jìn)一步科學(xué)界定了總分支行之間的關(guān)系,有效實(shí)現(xiàn)了集權(quán)與分權(quán)相結(jié)合的管理模式轉(zhuǎn)換,強(qiáng)化了總行條線的垂直管理能力和集約化管理能力,從過(guò)去的以塊為主的經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)闂l塊結(jié)合的經(jīng)營(yíng)管理模式,更強(qiáng)調(diào)專業(yè)化和貼近市場(chǎng)客戶。通過(guò)流程再造,招行實(shí)現(xiàn)了銀行經(jīng)營(yíng)管理體系由職能主導(dǎo)向流程主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變,最終實(shí)現(xiàn)了以客戶為中心各業(yè)務(wù)的流程優(yōu)化。在風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)方面,招行構(gòu)建了董事會(huì)、高管層和執(zhí)行層各司其職的健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,其中董事會(huì)設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)。高管層設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)、內(nèi)控狀況評(píng)帶委員會(huì)、合規(guī)管理委員會(huì)等。執(zhí)行層各部門(mén)分別對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)等實(shí)施全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。招商銀行高度重視IT建設(shè)和投入,近年來(lái)加快了 IT治理改革,制訂了信息系統(tǒng)中期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃,加強(qiáng)了系統(tǒng)規(guī)劃開(kāi)發(fā)與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。總體來(lái)看,招行信息系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn),銀聯(lián)系統(tǒng)指標(biāo)排名電子銀行齊代率領(lǐng)先同業(yè),支持了銀行的高效運(yùn)營(yíng)。(3)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型成功使得招商銀行在金融行業(yè)中具有活力。招商銀行是中國(guó)最早實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的銀行,也是迄今業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最成功的銀行。截至2010年末,招行零售業(yè)務(wù)占比在所有銀行中位居第一位,中間業(yè)務(wù)占比在股份制銀行中位居第一位,中小企業(yè)業(yè)務(wù)占比也位居甜列。同時(shí),招行又在2009年在業(yè)界率先提出二次轉(zhuǎn)型,著力提高資本使用效率、貸款定價(jià)水平、費(fèi)用效率、人工效能以及高價(jià)值客戶占比,并確保風(fēng)險(xiǎn)控制在容忍度內(nèi),目前已經(jīng)取得階段性進(jìn)展。近幾年,招行穩(wěn)步推進(jìn)了國(guó)際化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,先后設(shè)立了香港分行、紐約分行、美國(guó)代表處、倫敦代表處、臺(tái)灣代表處,全資收購(gòu)了香港永隆銀行并實(shí)現(xiàn)了有效整合,己經(jīng)成為中國(guó)境外資產(chǎn)占比最高的股份制銀行。綜合化方面,招行通過(guò)全資子公司永隆銀行、招銀國(guó)際、招銀租賃可以為客戶提供涵蓋銀行業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等“一站式”的金融服務(wù),對(duì)客戶的綜合化服務(wù)水平顯著提高。此外,招商信諾、西藏信托的股權(quán)收購(gòu)及期貨結(jié)算業(yè)務(wù)籌備工作正在穩(wěn)步推進(jìn)中。招行的發(fā)展戰(zhàn)略不僅與自身?yè)碛械馁Y源和文化高度匹配,也與未來(lái)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展環(huán)境、客戶需求變化趨勢(shì)、以及監(jiān)管取向的變化高度契合。(4)招商銀行人力資源具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。由于零售業(yè)務(wù)占的比重較高,招行員工數(shù)量在股份制銀行中位居第一,大專以上學(xué)歷員工占比高達(dá)98%以上,員工人均薪酬福利位居同業(yè)中上游水平,對(duì)同業(yè)人才具有強(qiáng)大的吸引力。一直以來(lái),招商銀行都高度重視人才作為“第一資源”的重要作用,堅(jiān)持以人才隊(duì)伍建設(shè)作為持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略保障,重視員工培訓(xùn),2015年全年共舉辦一級(jí)培訓(xùn)班748期,。招行近年來(lái)還不斷完善培訓(xùn)管理模式,并加大博士后工作站建設(shè)力度,精心組織金獅計(jì)劃、金鷹計(jì)劃、管理啟航、管理培訓(xùn)生等重點(diǎn)培訓(xùn)項(xiàng)目,其中金鷹計(jì)劃獲《哈佛商業(yè)評(píng)論》“管理行動(dòng)獎(jiǎng)”金獎(jiǎng)。招商銀行員工數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、充滿活力,招商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng),品牌影響力大。招行在同業(yè)中率先打造了 “一卡通”、“一網(wǎng)通”、“點(diǎn)金公司金融”、“金葵花”、貴賓理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品,個(gè)貸、理財(cái)、信用卡、私人銀行等業(yè)務(wù)在社會(huì)上形成了頗具影響力的品牌。數(shù)字陳舊，更換為2015年的數(shù)據(jù)零售銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)特點(diǎn)就是它的信貸風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重相對(duì)較低,比如人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重是50%,而批發(fā)性企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重一般為100%。因此,國(guó)內(nèi)眾多銀行紛紛將零售銀行發(fā)展作為戰(zhàn)略調(diào)整的突破口。2004年8月,在招行零售銀行半年工作會(huì)議上開(kāi)始明確提出零售銀行業(yè)務(wù)是招行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略中的重中之重,將零售銀行業(yè)務(wù)的重要性提升到了招行發(fā)展史上前所未有的一個(gè)高度。努力從規(guī)模轉(zhuǎn)型向效益導(dǎo)向型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變,從以高資本消耗業(yè)務(wù)為主導(dǎo)向以低資本消耗業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變,是招商銀行顛覆式改革的方向。[13]招商銀行為零售客戶提供多種零售銀行產(chǎn)品和服務(wù),包括零售貸款、存款、銀行卡、投資理財(cái)、代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及外匯買(mǎi)賣(mài)與外匯兌換等,其中“一卡通”、“信用卡”、“金葵花理財(cái)”、“個(gè)人銀行”、i理財(cái)”等產(chǎn)品和服務(wù)得到社會(huì)廣泛認(rèn)同。招行通過(guò)多種渠道向客戶提供這些服務(wù)和產(chǎn)品,包括分支行網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)渠道、網(wǎng)上銀行、遠(yuǎn)程銀行和手機(jī)銀行。2