【文章內(nèi)容簡介】 其所有保險應(yīng)繳保費之和應(yīng)在其所能承受的范圍內(nèi)。 七、人群的財務(wù)核保 ? 家庭主婦合理保險金額確定的原則： ? 最低保額： ? 雇傭工人處理家務(wù)及照顧孩子的費用； ? 本人殘疾時的生活費； ? 家庭主婦的養(yǎng)老費用 ? 最高保額： ? 國外及臺灣認為 ,如配偶沒有購買保險，上限應(yīng)為其丈夫年收入的三倍，如配偶購買了保險，上限應(yīng)為其丈夫的保額； ? 目前國內(nèi)一般限定在 2030萬，或其配偶的50%。 七、人群的財務(wù)核保 ?老年人保險金額的確定： ? 無收入的老年人，保險金額不宜過高； ? 仍對社會有貢獻的老年人，如果投保是為了處理遺產(chǎn)，則相關(guān)保險的保額可以較高。 七、人群的財務(wù)核保 ? 未成年人保額確定的原則： ? 父母的收入狀況 ? 父母的凈資產(chǎn)情況 ? 父母所擁有的保險的額度 ? 未成年人的健康狀況 ? 年齡在 1周歲以下，保額不超過其父母年收入3倍；累計保額不超過其父母擁有的保額； ? 年齡在 1周歲以上，保額不超過其父母年收入10倍；累計保額不超過其父母擁有的保額； ? 政府法規(guī)或壽險業(yè)對未成年人保額的規(guī)定。 第七章 團體保險的核保 團體保險的核保 ?一、團體保險核保概述 ?二、團體保險的核保重點 ?三、團體保險的定價模式 團體保險的定義和特點 團體核保的定義 團體核保與個人核保的區(qū)別 對團體的審核 保單利益的安排 費率定訂的原則 續(xù)保審核 一、團體保險核保概述 ?（一）團體保險的定義和特點 ?（二）團體核保的定義 ?（三）團體壽險核保和個人壽險核保的區(qū)別 （一）團體保險的定義和特點 ?團體保險：是指以雇主或團體負責(zé)人為投保人，與壽險公司訂立一張總的保險契約，為該團體內(nèi)符合投保資格的所有員工提供有關(guān)意外傷亡、疾病、醫(yī)療、養(yǎng)老的保險保障。 團體保險的形成為時不久，開始于二十世紀初期，但由于它的特殊優(yōu)越 條件，業(yè)務(wù)迅速成長，發(fā)展之快異乎尋常。 （一）團體保險的特點 ?對團體保險的危險選擇與對個人壽險的危險選擇不同。 ?手續(xù)簡便 ?低成本高保障 ?保費以“經(jīng)驗費率為基礎(chǔ)”。 ?合同設(shè)計靈活 （二）團體保險核保的定義 ?由于保險特有的射悻性，為了避免由此產(chǎn)生的逆選擇問題，壽險公司必須對參加其團體保險計劃的各個不同的團體，就其不同的危險程度，賦予不同的承保條件，以達成收費的公平，即團體核保。 （三）團體壽險核保和個人壽險核保的區(qū)別 ? 團體險核保和個人壽險核保的主要區(qū)別在于： ? 團體險核保對團體的選擇重于對個人的選擇。 ? 團體險核保是一項連續(xù)性的工作 。因為團體保險一般都是一年期，存在續(xù)保的核保問題。 二、團體保險的核保重點 ? 團體保險核保的主要目的： ? A、維持團體內(nèi)危險的公平性，避免逆選擇； ? B、維持團體保險經(jīng)營的最低成本。 二、團體保險的核保重點 ? 對投保團體的審核： ? A、團體成立的原因：雇用團體、工會團體、協(xié)會團體、信用團體 ? B、團體的大小 ? C、團體成員的投保資格 ? D、團體成員參加率 ? E、團體成員流動率 ? F、保單管理的配合 二、團體保險的核保重點 ? 保單利益的安排： ?目的： ? A、使團體內(nèi)每位員工獲得公平適當?shù)谋Ｕ希? ? B、避免團體內(nèi)員工的個人選擇； ? C、保持最高保額與總保額之間的合理關(guān)系； ? D、節(jié)省團體保險的管理費用。 二、團體保險的核保重點 ?保單利益安排注意事項： ? A、保額由整個計劃自動決定； ? B、最高保額的限制 ? C、保費負擔(dān)方式 ? D、危險評估要素 ? E、轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù) ? F、小團體的核保 二、團體保險的核保重點 ? 費率定訂的原則 ? 團體保險的費率必須足以應(yīng)付理賠、費用和管理所需，在市場上具有競爭性，同類保戶間公平性與合理性，同時費率結(jié)構(gòu)需簡明易于了解及管理。 ? 表定費率 初年度的費率 ? 經(jīng)驗費率 調(diào)整保費 二、團體保險的核保重點 ?費率折扣： ? 當團體保險的投保人數(shù)增多時，其所需行政管理費會減少，可給予累計折扣，但以下四種情形不適用： ? A、年交保費太少者 ? B、低于 25人的小團體 ? C、雇主分擔(dān)總保費的比例低于 50% ? D、行政費用達到 15%至 30%者 二、團體保險的核保重點 ? 投保團體的續(xù)保審核： ? A、財務(wù)困難或時常 轉(zhuǎn)換壽險公司的團體要避免承保。 ? B、被保險員工的比例 ? C、理賠經(jīng)驗 ? D、保單管理情況 壽險理賠概念和流程 —— ? 壽險理賠的基本概念 ? 壽險理賠流程 壽險理賠是保險人在承保的保險標的發(fā)生保險事故，保險合同關(guān)系人提出索賠請求后，根據(jù)保險合同條款的約定，審核保險責(zé)任并處理保險賠償?shù)姆傻男袨椤? ? 被保險人或受益人獲得人身險保障和實現(xiàn)其保險權(quán)益的必經(jīng)途徑 ? 保險人履行保險合同義務(wù)的具體體現(xiàn) ? 壽險經(jīng)營品質(zhì)的具體體現(xiàn) 壽險理賠的定義 保險索賠和理賠的意義 ?通過索賠和理賠，為社會在生產(chǎn)提供經(jīng)濟保障。 ?被保險人或者受益人所享受的保險權(quán)益得到實現(xiàn)。 ?保險承保的質(zhì)量得到檢驗。 ?可以進一步改進和提高減災(zāi)防損工作。 ?使得保險經(jīng)濟效益得到充分體現(xiàn)。 通常意義上的身故、殘疾、重大疾病、傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療及防癌醫(yī)療之保險金給付 因發(fā)生保險事故而返還保費 因適用責(zé)任免除事由而退還保單現(xiàn)金價值 因解除保險合同而退還保費 豁免保費 壽險理賠的內(nèi)容 壽險理賠的功能 ? 實現(xiàn)保障 ? 規(guī)范經(jīng)營 ? 強化品牌 ? 保障功能是壽險最本質(zhì)的功能 ? 回顧并檢驗條款規(guī)范化 ? 回顧并檢驗業(yè)務(wù)員品質(zhì) ? 回顧并檢驗新契約作業(yè)與核保等環(huán)節(jié)管理水平 ? 相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、反饋提示 ? 以合理、便捷服務(wù)應(yīng)得社會信賴 壽險理賠的宗旨與原則 ? 理賠的宗旨 ? 理賠的原則 ? 最大限度地滿足保戶應(yīng)得的保險保障 ? 提供主動、熱情、誠懇、周到的服務(wù) ? 從實原則 ? 公平原則 ? 效率原則 理賠在壽險經(jīng)營中的定位 182。 理賠促發(fā)展 182。 理賠出效益 “壽險核保核賠是公司接受風(fēng)險和保證客戶利益的核心，對于公司提高承保質(zhì)量、控制風(fēng)險和合理賠付有著重大意義，從而對整個集團的穩(wěn)健發(fā)展也有著重大意義?！? ——馬明哲 ? 理賠應(yīng)當成為壽險長遠發(fā)展的“平衡推進器”， ——通過制衡機制促成壽險事業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展 ? 直接效益來自于依法合理地拒付保險金，挽回不必要的經(jīng)濟損失 ? 向管理要效益，由服務(wù)得效益，以商譽取效益 ? 壽險理賠的基本概念 ? 壽險理賠流程 報案 登記 受理 立案 審 核 簽 批 通 知 給付 歸檔 主管分配 調(diào) 查 報告審核 錄 入 理賠流程圖 報案受理 ?報案定義 ?報案方式 ?作業(yè)流程： ? 報案登記 ? 報案登錄 立案 ?立案規(guī)則：立案條件 申請人條件 立案申請材料 ?退件 ?作業(yè)流程：立案審核 立案登記 案卷移交 理賠審核 ? 審核要點 ? 審核的對象與環(huán)節(jié) ? 審核結(jié)果處理 ? 理賠結(jié)論 ? 正常給付 ? 通融給付 ? 解約給付 ? 預(yù)先給付 ? 不給付 調(diào)查 ?調(diào)查取證 ?調(diào)查的主要方法