【正文】 5456 7 3640 11 5759 6 4145 10 6062 4 4650 9 63以后 2 最優(yōu)保險金額的評估 ? 保額與收入的情況是否適合 ? 保額與保險需求是否適合 ? 保額相對應的保費和收入是否適合 ? 保額和年齡的關系是否恰當 ? 保額和投保目的對應 ? 家庭成員的投保保額 ? 投保人的保險保障意識、生活風格 ? 收入組成與保額的確定。 ? 撫養(yǎng)和贍養(yǎng)關系的情況，對保險計劃進行考核。財務風險從形態(tài)上分作 個人財務風險與企業(yè)財務風險。 ? 人生各階段的生活重點和所重視的內(nèi)容不同，理財?shù)哪繕艘惨虼瞬煌? ? 遺產(chǎn)稅保障所需。 ? 他需要哪些保險？ ? 你需要哪些資料？ ? 你怎樣為他安排保險？ 保單持久性 ?保單持久性是保險公司實現(xiàn)預期經(jīng)濟效益的重要因素。 ? 在不同地區(qū)的保險市場，經(jīng)濟發(fā)展程度、文化特色、消費偏好等差異較大，難以統(tǒng)一標準。 ? 被保險人的保額超過了按年齡、年收入規(guī)定的最高保額限制，沒有足夠的、讓核保員信服的資料及理由。 ? 貸款保障的保險期間超過濾貸款的期限。 ? 1942年，休伯納以人類生命價值作為其哲學基礎分析了個人所面臨的基本經(jīng)濟風險。 人的生命價值 是將財產(chǎn)轉化為生產(chǎn)力的關鍵。 包括評估、維護、補償和折舊等在內(nèi)的原理應當被用 于人類生命價值的組織、管理和清償。它也是核保過程中經(jīng)常使用的指標。 40歲 C I SA 50歲 30歲 （四）根據(jù)生命價值確定合理的保險金額 ?討論： 試運用生命價值理論說明保險需求、險種、資產(chǎn)、保障情況、年齡、家庭成員的保險金額與合理保額之間的關系。 七、人群的財務核保 ? 家庭主婦合理保險金額確定的原則： ? 最低保額： ? 雇傭工人處理家務及照顧孩子的費用； ? 本人殘疾時的生活費； ? 家庭主婦的養(yǎng)老費用 ? 最高保額： ? 國外及臺灣認為 ,如配偶沒有購買保險，上限應為其丈夫年收入的三倍，如配偶購買了保險，上限應為其丈夫的保額； ? 目前國內(nèi)一般限定在 2030萬，或其配偶的50%。 （三）團體壽險核保和個人壽險核保的區(qū)別 ? 團體險核保和個人壽險核保的主要區(qū)別在于： ? 團體險核保對團體的選擇重于對個人的選擇。 ? 被保險人或受益人獲得人身險保障和實現(xiàn)其保險權益的必經(jīng)途徑 ? 保險人履行保險合同義務的具體體現(xiàn) ? 壽險經(jīng)營品質(zhì)的具體體現(xiàn) 壽險理賠的定義 保險索賠和理賠的意義 ?通過索賠和理賠，為社會在生產(chǎn)提供經(jīng)濟保障?！? ——馬明哲 ? 理賠應當成為壽險長遠發(fā)展的“平衡推進器”， ——通過制衡機制促成壽險事業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展 ? 直接效益來自于依法合理地拒付保險金，挽回不必要的經(jīng)濟損失 ? 向管理要效益，由服務得效益，以商譽取效益 ? 壽險理賠的基本概念 ? 壽險理賠流程 報案 登記 受理 立案 審 核 簽 批 通 知 給付 歸檔 主管分配 調(diào) 查 報告審核 錄 入 理賠流程圖 報案受理 ?報案定義 ?報案方式 ?作業(yè)流程： ? 報案登記 ? 報案登錄 立案 ?立案規(guī)則：立案條件 申請人條件 立案申請材料 ?退件 ?作業(yè)流程：立案審核 立案登記 案卷移交 理賠審核 ? 審核要點 ? 審核的對象與環(huán)節(jié) ? 審核結果處理 ? 理賠結論 ? 正常給付 ? 通融給付 ? 解約給付 ? 預先給付 ? 不給付 調(diào)查 ?調(diào)查取證 ?調(diào)查的主要方法 ?證明核定 ?撰寫調(diào)查報告 ?作業(yè)流程 理賠計算、結案歸檔 ?理賠計算的注意事項 ?結案 ? 確認領款人資格 ? 理賠檔案整理歸檔 ? 拒付 ? 保費豁免 ?理賠時效規(guī)定 國際理賠協(xié)會（ ICA） ?國際理賠協(xié)會成立于 1909年，總部設于華盛頓，是目前全球最大的理賠協(xié)會組織，對全世界的壽險、健康險及失能保險理賠管理起著重要的作用。 國際理賠協(xié)會（ ICA）行為準則（七） ? 執(zhí)行合理的標準并以適當?shù)娜肆?、制度、流程達到有效率的理賠服務，這些標準應能消除不必要的延遲與要求、技術上過分的堅持暨過量的評估與查證。 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 調(diào)查措施運用規(guī)則 ? 不到現(xiàn)場難于掌握第一手資料 ? 現(xiàn)場勘查必須及時、全面、細致、客觀 ? 一般情況不得少于 2人，必要時要邀請見證人 ? 勘查過程中必須以筆錄、照相、制圖或錄象等方式記錄、固定現(xiàn)場的原始狀態(tài) ? 對公安機關進行了現(xiàn)場勘查、檢驗了活體、尸體的案件，一般都會有完整地資料，事故的性質(zhì)一般都有較完整的資料；未勘查現(xiàn)場，只是死因不清或有爭議、傷殘需要鑒定，對事件未做定性。 ? 對重大案件調(diào)查完畢都應形成一份完整的調(diào)查報告。 理賠調(diào)查運作中的問題 ?附件材料完備手續(xù)，整理編號 *用 A4紙將照片粘貼整潔，并適當標注 *其他過小的書面材料 （報紙剪貼、收據(jù)、簽名等） 粘貼好 *依報告提到的先后將材料編號 ?交查的附件材料一并整理，以便對照 ?專案報告必須歸檔 ?專案視情況如何錄入（ 300字），如較長，則挑重點摘要錄入 理賠調(diào)查運作中的問題 理賠調(diào)查 —— 查勘費的錄入 ?查勘費應在案件調(diào)查報告錄入時錄入，同一案件有多次調(diào)查并有多個報告錄入時，均應將原查勘費金額修改為本次的累計發(fā)生金額。 ?查勘費用錄入時，費用應盡可能分配到分保的險種。 ? 第一部分報告案件發(fā)生、發(fā)現(xiàn)、報案情況、被保險人狀態(tài)、保額等。 現(xiàn)場勘查 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 調(diào)查措施運用規(guī)則 ? 走訪是案件調(diào)查中最重要的措施，也是每案必用的措施 ? 走訪既可以以公開身份出現(xiàn)，也可以以隱蔽身份出現(xiàn)，視具體情況而定 ? 走訪當事人或其他重要證人，應當制作有證據(jù)意義的筆錄 ? 通過走訪要查明的內(nèi)容：事故發(fā)生前后的情況、事故的真假及性質(zhì)、保險事故的事實情節(jié)、與保險事故有關的人、事、物的關系 走訪 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 調(diào)查措施運用規(guī)則 ? 驗證某種條件下某種現(xiàn)象能否發(fā)生，某種行為能否實施，而在相同或相近條件下予以預演 ? 現(xiàn)場實驗條件要盡量一致（時間、氣候、工具、物品），多次進行，禁止足以造成危險、侮辱人格、有傷風化的行為 現(xiàn)場實驗 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 調(diào)查措施運用規(guī)則 ? 要解決專門問題或取得認可的證據(jù)而委托有關機關、單位予以檢驗鑒定 ? 搜集檢材要注意全面、準確、客觀 ? 委托檢驗、鑒定的要求必須明確 ? 委托的機關、單位、鑒定人必須具有相應的資格、技能與專長 ? 對檢驗、鑒定結論要從內(nèi)容到形式進行全面的審核依據(jù) ? 對委托檢驗、鑒定結論有異議的，應委托公信力更強、更專業(yè)的鑒定單位、人重新鑒定 委托檢驗鑒定 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 調(diào)查措施運用規(guī)則 ? 雙方對某一重要問題的陳述大相徑庭，又都固執(zhí)己見，需要通過主持邀雙方 ? 到場進行必要的質(zhì)證，予以澄清 ? 通過質(zhì)證，有助于使對質(zhì)雙方更好地回憶案情，有助于揭穿謊言 ? 質(zhì)證是正面交鋒，主持首先應選擇好地點，確定好對質(zhì)方案（提問順序） ? 質(zhì)證中不偏袒任何一方，如一方改變陳述，要問明原因 對質(zhì) 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ?筆錄（詢問、摘抄、提取、現(xiàn)場勘查、實驗） ?照相 ?制圖 ?錄音 ?錄像 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——詢問筆錄 ? 制作對象 ? 抬 頭 ? 內(nèi) 容 ? 與案件關系密切的人，重要證人，其他人員簡易記錄（表附后） ? 時間、地點、詢問人、被詢問人（基本情況）