【正文】 5456 7 3640 11 5759 6 4145 10 6062 4 4650 9 63以后 2 最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ? 保額與收入的情況是否適合 ? 保額與保險(xiǎn)需求是否適合 ? 保額相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)和收入是否適合 ? 保額和年齡的關(guān)系是否恰當(dāng) ? 保額和投保目的對(duì)應(yīng) ? 家庭成員的投保保額 ? 投保人的保險(xiǎn)保障意識(shí)、生活風(fēng)格 ? 收入組成與保額的確定。 ? 撫養(yǎng)和贍養(yǎng)關(guān)系的情況，對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行考核。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)從形態(tài)上分作 個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 人生各階段的生活重點(diǎn)和所重視的內(nèi)容不同，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)也因此不同。 ? 遺產(chǎn)稅保障所需。 ? 他需要哪些保險(xiǎn)？ ? 你需要哪些資料？ ? 你怎樣為他安排保險(xiǎn)？ 保單持久性 ?保單持久性是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益的重要因素。 ? 在不同地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、文化特色、消費(fèi)偏好等差異較大，難以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。 ? 被保險(xiǎn)人的保額超過(guò)了按年齡、年收入規(guī)定的最高保額限制，沒(méi)有足夠的、讓核保員信服的資料及理由。 ? 貸款保障的保險(xiǎn)期間超過(guò)濾貸款的期限。 ? 1942年，休伯納以人類生命價(jià)值作為其哲學(xué)基礎(chǔ)分析了個(gè)人所面臨的基本經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 人的生命價(jià)值 是將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的關(guān)鍵。 包括評(píng)估、維護(hù)、補(bǔ)償和折舊等在內(nèi)的原理應(yīng)當(dāng)被用 于人類生命價(jià)值的組織、管理和清償。它也是核保過(guò)程中經(jīng)常使用的指標(biāo)。 40歲 C I SA 50歲 30歲 （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ?討論： 試運(yùn)用生命價(jià)值理論說(shuō)明保險(xiǎn)需求、險(xiǎn)種、資產(chǎn)、保障情況、年齡、家庭成員的保險(xiǎn)金額與合理保額之間的關(guān)系。 七、人群的財(cái)務(wù)核保 ? 家庭主婦合理保險(xiǎn)金額確定的原則： ? 最低保額： ? 雇傭工人處理家務(wù)及照顧孩子的費(fèi)用； ? 本人殘疾時(shí)的生活費(fèi)； ? 家庭主婦的養(yǎng)老費(fèi)用 ? 最高保額： ? 國(guó)外及臺(tái)灣認(rèn)為 ,如配偶沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，上限應(yīng)為其丈夫年收入的三倍，如配偶購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，上限應(yīng)為其丈夫的保額； ? 目前國(guó)內(nèi)一般限定在 2030萬(wàn)，或其配偶的50%。 （三）團(tuán)體壽險(xiǎn)核保和個(gè)人壽險(xiǎn)核保的區(qū)別 ? 團(tuán)體險(xiǎn)核保和個(gè)人壽險(xiǎn)核保的主要區(qū)別在于： ? 團(tuán)體險(xiǎn)核保對(duì)團(tuán)體的選擇重于對(duì)個(gè)人的選擇。 ? 被保險(xiǎn)人或受益人獲得人身險(xiǎn)保障和實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)權(quán)益的必經(jīng)途徑 ? 保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同義務(wù)的具體體現(xiàn) ? 壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)品質(zhì)的具體體現(xiàn) 壽險(xiǎn)理賠的定義 保險(xiǎn)索賠和理賠的意義 ?通過(guò)索賠和理賠，為社會(huì)在生產(chǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障?！? ——馬明哲 ? 理賠應(yīng)當(dāng)成為壽險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的“平衡推進(jìn)器”， ——通過(guò)制衡機(jī)制促成壽險(xiǎn)事業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展 ? 直接效益來(lái)自于依法合理地拒付保險(xiǎn)金，挽回不必要的經(jīng)濟(jì)損失 ? 向管理要效益，由服務(wù)得效益，以商譽(yù)取效益 ? 壽險(xiǎn)理賠的基本概念 ? 壽險(xiǎn)理賠流程 報(bào)案 登記 受理 立案 審 核 簽 批 通 知 給付 歸檔 主管分配 調(diào) 查 報(bào)告審核 錄 入 理賠流程圖 報(bào)案受理 ?報(bào)案定義 ?報(bào)案方式 ?作業(yè)流程： ? 報(bào)案登記 ? 報(bào)案登錄 立案 ?立案規(guī)則：立案條件 申請(qǐng)人條件 立案申請(qǐng)材料 ?退件 ?作業(yè)流程：立案審核 立案登記 案卷移交 理賠審核 ? 審核要點(diǎn) ? 審核的對(duì)象與環(huán)節(jié) ? 審核結(jié)果處理 ? 理賠結(jié)論 ? 正常給付 ? 通融給付 ? 解約給付 ? 預(yù)先給付 ? 不給付 調(diào)查 ?調(diào)查取證 ?調(diào)查的主要方法 ?證明核定 ?撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告 ?作業(yè)流程 理賠計(jì)算、結(jié)案歸檔 ?理賠計(jì)算的注意事項(xiàng) ?結(jié)案 ? 確認(rèn)領(lǐng)款人資格 ? 理賠檔案整理歸檔 ? 拒付 ? 保費(fèi)豁免 ?理賠時(shí)效規(guī)定 國(guó)際理賠協(xié)會(huì)（ ICA） ?國(guó)際理賠協(xié)會(huì)成立于 1909年，總部設(shè)于華盛頓，是目前全球最大的理賠協(xié)會(huì)組織，對(duì)全世界的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及失能保險(xiǎn)理賠管理起著重要的作用。 國(guó)際理賠協(xié)會(huì)（ ICA）行為準(zhǔn)則（七） ? 執(zhí)行合理的標(biāo)準(zhǔn)并以適當(dāng)?shù)娜肆?、制度、流程達(dá)到有效率的理賠服務(wù)，這些標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)能消除不必要的延遲與要求、技術(shù)上過(guò)分的堅(jiān)持暨過(guò)量的評(píng)估與查證。 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 調(diào)查措施運(yùn)用規(guī)則 ? 不到現(xiàn)場(chǎng)難于掌握第一手資料 ? 現(xiàn)場(chǎng)勘查必須及時(shí)、全面、細(xì)致、客觀 ? 一般情況不得少于 2人，必要時(shí)要邀請(qǐng)見(jiàn)證人 ? 勘查過(guò)程中必須以筆錄、照相、制圖或錄象等方式記錄、固定現(xiàn)場(chǎng)的原始狀態(tài) ? 對(duì)公安機(jī)關(guān)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)勘查、檢驗(yàn)了活體、尸體的案件，一般都會(huì)有完整地資料，事故的性質(zhì)一般都有較完整的資料；未勘查現(xiàn)場(chǎng)，只是死因不清或有爭(zhēng)議、傷殘需要鑒定，對(duì)事件未做定性。 ? 對(duì)重大案件調(diào)查完畢都應(yīng)形成一份完整的調(diào)查報(bào)告。 理賠調(diào)查運(yùn)作中的問(wèn)題 ?附件材料完備手續(xù)，整理編號(hào) *用 A4紙將照片粘貼整潔，并適當(dāng)標(biāo)注 *其他過(guò)小的書(shū)面材料 （報(bào)紙剪貼、收據(jù)、簽名等） 粘貼好 *依報(bào)告提到的先后將材料編號(hào) ?交查的附件材料一并整理，以便對(duì)照 ?專案報(bào)告必須歸檔 ?專案視情況如何錄入（ 300字），如較長(zhǎng)，則挑重點(diǎn)摘要錄入 理賠調(diào)查運(yùn)作中的問(wèn)題 理賠調(diào)查 —— 查勘費(fèi)的錄入 ?查勘費(fèi)應(yīng)在案件調(diào)查報(bào)告錄入時(shí)錄入，同一案件有多次調(diào)查并有多個(gè)報(bào)告錄入時(shí)，均應(yīng)將原查勘費(fèi)金額修改為本次的累計(jì)發(fā)生金額。 ?查勘費(fèi)用錄入時(shí)，費(fèi)用應(yīng)盡可能分配到分保的險(xiǎn)種。 ? 第一部分報(bào)告案件發(fā)生、發(fā)現(xiàn)、報(bào)案情況、被保險(xiǎn)人狀態(tài)、保額等。 現(xiàn)場(chǎng)勘查 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 調(diào)查措施運(yùn)用規(guī)則 ? 走訪是案件調(diào)查中最重要的措施，也是每案必用的措施 ? 走訪既可以以公開(kāi)身份出現(xiàn)，也可以以隱蔽身份出現(xiàn)，視具體情況而定 ? 走訪當(dāng)事人或其他重要證人，應(yīng)當(dāng)制作有證據(jù)意義的筆錄 ? 通過(guò)走訪要查明的內(nèi)容：事故發(fā)生前后的情況、事故的真假及性質(zhì)、保險(xiǎn)事故的事實(shí)情節(jié)、與保險(xiǎn)事故有關(guān)的人、事、物的關(guān)系 走訪 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 調(diào)查措施運(yùn)用規(guī)則 ? 驗(yàn)證某種條件下某種現(xiàn)象能否發(fā)生，某種行為能否實(shí)施，而在相同或相近條件下予以預(yù)演 ? 現(xiàn)場(chǎng)實(shí)驗(yàn)條件要盡量一致（時(shí)間、氣候、工具、物品），多次進(jìn)行，禁止足以造成危險(xiǎn)、侮辱人格、有傷風(fēng)化的行為 現(xiàn)場(chǎng)實(shí)驗(yàn) 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 調(diào)查措施運(yùn)用規(guī)則 ? 要解決專門(mén)問(wèn)題或取得認(rèn)可的證據(jù)而委托有關(guān)機(jī)關(guān)、單位予以檢驗(yàn)鑒定 ? 搜集檢材要注意全面、準(zhǔn)確、客觀 ? 委托檢驗(yàn)、鑒定的要求必須明確 ? 委托的機(jī)關(guān)、單位、鑒定人必須具有相應(yīng)的資格、技能與專長(zhǎng) ? 對(duì)檢驗(yàn)、鑒定結(jié)論要從內(nèi)容到形式進(jìn)行全面的審核依據(jù) ? 對(duì)委托檢驗(yàn)、鑒定結(jié)論有異議的，應(yīng)委托公信力更強(qiáng)、更專業(yè)的鑒定單位、人重新鑒定 委托檢驗(yàn)鑒定 理賠調(diào)查規(guī)則 —— 調(diào)查措施運(yùn)用規(guī)則 ? 雙方對(duì)某一重要問(wèn)題的陳述大相徑庭，又都固執(zhí)己見(jiàn)，需要通過(guò)主持邀雙方 ? 到場(chǎng)進(jìn)行必要的質(zhì)證，予以澄清 ? 通過(guò)質(zhì)證，有助于使對(duì)質(zhì)雙方更好地回憶案情，有助于揭穿謊言 ? 質(zhì)證是正面交鋒，主持首先應(yīng)選擇好地點(diǎn)，確定好對(duì)質(zhì)方案（提問(wèn)順序） ? 質(zhì)證中不偏袒任何一方，如一方改變陳述，要問(wèn)明原因 對(duì)質(zhì) 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ?筆錄（詢問(wèn)、摘抄、提取、現(xiàn)場(chǎng)勘查、實(shí)驗(yàn)） ?照相 ?制圖 ?錄音 ?錄像 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——詢問(wèn)筆錄 ? 制作對(duì)象 ? 抬 頭 ? 內(nèi) 容 ? 與案件關(guān)系密切的人，重要證人，其他人員簡(jiǎn)易記錄（表附后） ? 時(shí)間、地點(diǎn)、詢問(wèn)人、被詢問(wèn)人（基本情況）