【正文】 ： 道德行為、 良好的健康、 工作的意愿、 投資的意愿、 創(chuàng)造能力和判斷能力。 人類(lèi)生命價(jià) 值是基于家計(jì)負(fù)擔(dān)者所掙的收入要高于自我維持的費(fèi)用這一 基礎(chǔ)，因此，對(duì)依賴他們的家屬來(lái)說(shuō)這一生命價(jià)值就具有一 種貨幣化的價(jià)值。 人類(lèi)生命價(jià)值應(yīng)當(dāng)被看作財(cái)產(chǎn)價(jià)值的創(chuàng)造物。即生命價(jià)值是因，財(cái)產(chǎn)價(jià)值 是果。 家庭需要組織和 管理，其經(jīng)濟(jì)價(jià)值最終能夠變現(xiàn)。 （二）生命價(jià)值與人身保險(xiǎn)的關(guān)系 休伯納的五個(gè)人類(lèi)生命價(jià)值觀： 人類(lèi)生命價(jià)值和其保護(hù)應(yīng)當(dāng)被視為代際轉(zhuǎn)移的主要經(jīng)濟(jì) 聯(lián)系。 鑒于人類(lèi)生命價(jià)值相對(duì)于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的重要性，與財(cái)產(chǎn)價(jià) 值有關(guān)的商業(yè)管理的科學(xué)原理應(yīng)當(dāng)運(yùn)用到生命價(jià)值理論之 中。這些原理用于財(cái)產(chǎn) 價(jià)值領(lǐng)域已有幾十年的時(shí)間了。 ?人身保險(xiǎn)是對(duì)生命價(jià)值的有效管理： ? 為生命價(jià)值科學(xué)定價(jià) ? 對(duì)生命價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控 （三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 ?總體來(lái)講，生命價(jià)值的損失主要來(lái)自兩個(gè)方面： ? 以前投入的損失 ? 未來(lái)預(yù)期收入的損失 （三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 被保險(xiǎn)人 受益人 被保險(xiǎn)人生病 被保險(xiǎn)人殘疾 被保險(xiǎn)人死亡 嬰幼兒童 父母 醫(yī)療費(fèi)用 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用和未來(lái)?yè)狃B(yǎng)的費(fèi)用 生育、撫育投入 學(xué)生 父母 醫(yī)療費(fèi)用和失學(xué)帶來(lái)的教育投入損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用、教育投入損失 生育、撫育、教育投入 單身 父母 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 贍養(yǎng)父母費(fèi)用 （三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 被保險(xiǎn)人 受益人 被保險(xiǎn)人生病 被保險(xiǎn)人殘疾 被保險(xiǎn)人死亡 丈夫或妻子 父母或配偶 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 家庭建設(shè)費(fèi)用 為人父母（父母健在） 父母或子女或配偶 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 贍養(yǎng)父母費(fèi)用和子女教育費(fèi)用 為人父母（父母去世） 子女或配偶 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 子女教育費(fèi)用和家庭建設(shè)費(fèi)用 老年（兒女分開(kāi)獨(dú)立） 子女或配偶 醫(yī)療費(fèi)用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用 家庭建設(shè)費(fèi)用和養(yǎng)老費(fèi)用 （三）由生命價(jià)值決定的保險(xiǎn)需求 ? 各人生階段的保險(xiǎn)需求一覽表： 人生階段 意外壽險(xiǎn) 還貸 教育 儲(chǔ)蓄投資 養(yǎng)老 醫(yī)療 嬰幼 ★★ ★★ ★★★ 學(xué)生 ★ ★ ★ ★★★ ★★ 單身 ★★ ★ ★★ ★ ★★★ 二人世界 ★★ ★★ ★★★ ★ ★★★ 有子女 ★★★ ★★★ ★★★ ★★★ ★★ ★★★ 中年 ★★ ★ ★★★ ★★★ 中老年 ★★★ ★★★ 老年 ★★★ （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ? 合理的保險(xiǎn)金額是指與被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值相適應(yīng)的保險(xiǎn)金額。 ? 財(cái)務(wù)核保中的合理保險(xiǎn)金額是指投保客戶購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額在一個(gè)合理的范圍內(nèi)，這個(gè)合理的范圍和客戶的經(jīng)濟(jì)能力、保險(xiǎn)需求、投保目的相適應(yīng)，這個(gè)范圍通常只有最高值，投保的保險(xiǎn)金額在最高保險(xiǎn)金額范圍之內(nèi)。 （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 合理保額 保險(xiǎn)需求 險(xiǎn)種 保險(xiǎn)費(fèi) /收入 保障意識(shí)、生活風(fēng)格 家庭成員的保險(xiǎn)金額 投保目的和投保動(dòng)機(jī) 年齡 保障情況 收入 資產(chǎn) （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ?收入與保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)金額的關(guān)系 ?可支配收入：是指在一定時(shí)期內(nèi)得到的實(shí)際收入扣除個(gè)人所得稅后的余額，使通用的衡量城市居民收入水平的一個(gè)主要指標(biāo)。 ?收支節(jié)余：由于一般家庭只有在家庭費(fèi)用有節(jié)余時(shí)才考慮支出保險(xiǎn)費(fèi)用，因此，估算保險(xiǎn)費(fèi)支付能力應(yīng)以家庭的收支節(jié)余為基礎(chǔ)。 ?保費(fèi)占收入的比例，通常最高不超過(guò) 50%，并在收入節(jié)余范圍內(nèi)； ?收入和保費(fèi)的關(guān)系主要是為了避免保單過(guò)早失效。保險(xiǎn)金額（ SA）和收入（ I）的關(guān)系可以用公式表示為： SA=Ki+C ? 其中 K為正的常數(shù)系數(shù)，使收入與保險(xiǎn)金額正相關(guān)。 k C I SA （四）根據(jù)生命價(jià)值確定合理的保險(xiǎn)金額 ? K值隨年齡變化而變化，年齡越大， K值越小。 七、人群的財(cái)務(wù)核保 ?工薪階層 ?家庭主婦 ?私營(yíng)企業(yè)主 ?老年人 ?未成年人 七、人群的財(cái)務(wù)核保 ? 我國(guó)的工薪白領(lǐng)階層： 80年代以企業(yè)承包人、外企員工為代表。 90年代后期以網(wǎng)絡(luò)從業(yè)者為代表。 企事業(yè)單位、個(gè)體和收入呈上升趨勢(shì)的個(gè)人。 七、人群的財(cái)務(wù)核保 ?對(duì)工薪階層財(cái)務(wù)核保的要點(diǎn)： 年收入的確定 判斷其收入持續(xù)性及穩(wěn)定性 其所有保險(xiǎn)應(yīng)繳保費(fèi)之和應(yīng)在其所能承受的范圍內(nèi)。 七、人群的財(cái)務(wù)核保 ?老年人保險(xiǎn)金額的確定： ? 無(wú)收入的老年人，保險(xiǎn)金額不宜過(guò)高； ? 仍對(duì)社會(huì)有貢獻(xiàn)的老年人，如果投保是為了處理遺產(chǎn)，則相關(guān)保險(xiǎn)的保額可以較高。 第七章 團(tuán)體保險(xiǎn)的核保 團(tuán)體保險(xiǎn)的核保 ?一、團(tuán)體保險(xiǎn)核保概述 ?二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ?三、團(tuán)體保險(xiǎn)的定價(jià)模式 團(tuán)體保險(xiǎn)的定義和特點(diǎn) 團(tuán)體核保的定義 團(tuán)體核保與個(gè)人核保的區(qū)別 對(duì)團(tuán)體的審核 保單利益的安排 費(fèi)率定訂的原則 續(xù)保審核 一、團(tuán)體保險(xiǎn)核保概述 ?（一）團(tuán)體保險(xiǎn)的定義和特點(diǎn) ?（二）團(tuán)體核保的定義 ?（三）團(tuán)體壽險(xiǎn)核保和個(gè)人壽險(xiǎn)核保的區(qū)別 （一）團(tuán)體保險(xiǎn)的定義和特點(diǎn) ?團(tuán)體保險(xiǎn)：是指以雇主或團(tuán)體負(fù)責(zé)人為投保人，與壽險(xiǎn)公司訂立一張總的保險(xiǎn)契約，為該團(tuán)體內(nèi)符合投保資格的所有員工提供有關(guān)意外傷亡、疾病、醫(yī)療、養(yǎng)老的保險(xiǎn)保障。 （一）團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn) ?對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的危險(xiǎn)選擇與對(duì)個(gè)人壽險(xiǎn)的危險(xiǎn)選擇不同。 ?合同設(shè)計(jì)靈活 （二）團(tuán)體保險(xiǎn)核保的定義 ?由于保險(xiǎn)特有的射悻性，為了避免由此產(chǎn)生的逆選擇問(wèn)題，壽險(xiǎn)公司必須對(duì)參加其團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃的各個(gè)不同的團(tuán)體，就其不同的危險(xiǎn)程度，賦予不同的承保條件，以達(dá)成收費(fèi)的公平，即團(tuán)體核保。 ? 團(tuán)體險(xiǎn)核保是一項(xiàng)連續(xù)性的工作 。 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 團(tuán)體保險(xiǎn)核保的主要目的： ? A、維持團(tuán)體內(nèi)危險(xiǎn)的公平性，避免逆選擇； ? B、維持團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的最低成本。 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ?保單利益安排注意事項(xiàng)： ? A、保額由整個(gè)計(jì)劃自動(dòng)決定； ? B、最高保額的限制 ? C、保費(fèi)負(fù)擔(dān)方式 ? D、危險(xiǎn)評(píng)估要素 ? E、轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù) ? F、小團(tuán)體的核保 二、團(tuán)體保險(xiǎn)的核保重點(diǎn) ? 費(fèi)率定訂的原則 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)的費(fèi)率必須足以應(yīng)付理賠、費(fèi)用和管理所需，在市場(chǎng)上具有競(jìng)爭(zhēng)性，同類(lèi)保戶間公平性與合理性，同時(shí)費(fèi)率結(jié)構(gòu)需簡(jiǎn)明易于了解及管理。 ? B、被保險(xiǎn)員工的比例 ? C、理賠經(jīng)驗(yàn) ? D、保單管理情況 壽險(xiǎn)理賠概念和流程 —— ? 壽險(xiǎn)理賠的基本概念 ? 壽險(xiǎn)理賠流程 壽險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)人在承保的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同關(guān)系人提出索賠請(qǐng)求后，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的約定，審核保險(xiǎn)責(zé)任并處理保險(xiǎn)賠償?shù)姆傻男袨椤? ?被保險(xiǎn)人或者受益人所享受的保險(xiǎn)權(quán)益得到實(shí)現(xiàn)。 ?可以進(jìn)一步改進(jìn)和提高減災(zāi)防損工作。 通常意義上的身故、殘疾、重大疾病、傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療及防癌醫(yī)療之保險(xiǎn)金給付 因發(fā)生保險(xiǎn)事故而返還保費(fèi) 因適用責(zé)任免除事由而退還保單現(xiàn)金價(jià)值 因解除保險(xiǎn)合同而退還保費(fèi) 豁免保費(fèi) 壽險(xiǎn)理賠的內(nèi)容 壽險(xiǎn)理賠的功能 ? 實(shí)現(xiàn)保障 ? 規(guī)范經(jīng)營(yíng) ? 強(qiáng)化品牌 ? 保障功能是壽險(xiǎn)最本質(zhì)的功能 ? 回顧并檢驗(yàn)條款規(guī)范化 ? 回顧并檢驗(yàn)業(yè)務(wù)員品質(zhì) ? 回顧并檢驗(yàn)新契約作業(yè)與核保等環(huán)節(jié)管理水平 ? 相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、反饋提示 ? 以合理、便捷服務(wù)應(yīng)得社會(huì)信賴 壽險(xiǎn)理賠的宗旨與原則 ? 理賠的宗旨