【正文】 劃進行考核。 ?將家庭保單考慮在內，避免超出收入可能。 財務核保結論的種類 ? 調整保障結構和險種 ? 為未成年人投保純死亡保險且保額超過監(jiān)管部門規(guī)定的最高限額。如果有時間 的話，這一能量能夠積累盈余使之成為可獲得的財產(chǎn) 一個人的經(jīng)濟能量的可保價值是由下列品質所決定的貨幣價值： 道德行為、 良好的健康、 工作的意愿、 投資的意愿、 創(chuàng)造能力和判斷能力。 ?人身保險是對生命價值的有效管理： ? 為生命價值科學定價 ? 對生命價值風險進行管控 （三）由生命價值決定的保險需求 ?總體來講，生命價值的損失主要來自兩個方面： ? 以前投入的損失 ? 未來預期收入的損失 （三）由生命價值決定的保險需求 被保險人 受益人 被保險人生病 被保險人殘疾 被保險人死亡 嬰幼兒童 父母 醫(yī)療費用 醫(yī)療護理費用和未來撫養(yǎng)的費用 生育、撫育投入 學生 父母 醫(yī)療費用和失學帶來的教育投入損失 醫(yī)療護理費用、教育投入損失 生育、撫育、教育投入 單身 父母 醫(yī)療費用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護理費用 贍養(yǎng)父母費用 （三）由生命價值決定的保險需求 被保險人 受益人 被保險人生病 被保險人殘疾 被保險人死亡 丈夫或妻子 父母或配偶 醫(yī)療費用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護理費用 家庭建設費用 為人父母（父母健在） 父母或子女或配偶 醫(yī)療費用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護理費用 贍養(yǎng)父母費用和子女教育費用 為人父母（父母去世） 子女或配偶 醫(yī)療費用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護理費用 子女教育費用和家庭建設費用 老年（兒女分開獨立） 子女或配偶 醫(yī)療費用的支出和工作收入的損失 醫(yī)療護理費用 家庭建設費用和養(yǎng)老費用 （三）由生命價值決定的保險需求 ? 各人生階段的保險需求一覽表： 人生階段 意外壽險 還貸 教育 儲蓄投資 養(yǎng)老 醫(yī)療 嬰幼 ★★ ★★ ★★★ 學生 ★ ★ ★ ★★★ ★★ 單身 ★★ ★ ★★ ★ ★★★ 二人世界 ★★ ★★ ★★★ ★ ★★★ 有子女 ★★★ ★★★ ★★★ ★★★ ★★ ★★★ 中年 ★★ ★ ★★★ ★★★ 中老年 ★★★ ★★★ 老年 ★★★ （四）根據(jù)生命價值確定合理的保險金額 ? 合理的保險金額是指與被保險人的生命價值相適應的保險金額。 90年代后期以網(wǎng)絡從業(yè)者為代表。 二、團體保險的核保重點 ? 團體保險核保的主要目的： ? A、維持團體內危險的公平性，避免逆選擇； ? B、維持團體保險經(jīng)營的最低成本。 國際理賠協(xié)會（ ICA）行為準則（二） 理賠申請人應得到快速的事實查證，客觀的理賠評估，暨于理賠義務變成夠清晰時應得到公平與公正的理賠給付。實驗也可通過照相、錄象、制圖等方式記錄 ? 實驗筆錄分為實驗目的與準備、實驗過程與結果、結尾三部分 ? 第一部分主要記錄案件與現(xiàn)場的基本情況，實驗的理由與目的，實驗起止時間，參加人員 ? 第二部分主要記錄實驗的條件、方法、過程與結果 ? 第三部分參加人員簽名（蓋章），對實驗條件、方法、過程與結果的有關說明與注解 理賠調查證據(jù)的固定 ——照相 ? 通過圖象直觀地反映現(xiàn)場狀況、尸體（活體）、痕跡、物品的位置、相互關系及其特征 ? 現(xiàn)場照相的種類有現(xiàn)場方位、現(xiàn)場概覽、現(xiàn)場中心、現(xiàn)場細目照相 ? 現(xiàn)場方位照相主要反映現(xiàn)場在周圍環(huán)境中的位置 ? 現(xiàn)場概覽照相主要反映現(xiàn)場狀況及其有關痕跡、物品的相互關系 ? 現(xiàn)場中心照相主要反映中心部位的痕跡、物品位置、特征及相互關系 ? 現(xiàn)場細目照相主要反映現(xiàn)場主要痕跡、物品的特征 ? 現(xiàn)場照相方法有相向、十字交叉、連環(huán)（回轉連環(huán)、直線分段）、比例拍照法 ? 現(xiàn)場照片的編排 理賠調查證據(jù)的固定 ——制圖 ?使用制圖的原理與方法，直觀地記錄固定現(xiàn)場狀況 ?現(xiàn)場圖的種類，通常按現(xiàn)場所反映的內容與作用分為，現(xiàn)場方位圖、現(xiàn)場全貌圖、現(xiàn)場局部圖 ?現(xiàn)場圖的表示方法，主要有三種，比例圖、示意圖、比例示意結合圖 理賠調查證據(jù)的固定 ——錄音 ? 借助于微型錄音機記錄固定談話資料 ? 錄音是一種輔助手段，通常是在筆錄的同時秘密地進行，有時沒有也不可能完成筆錄時使用，目的在于幫助調查人員很好地回憶重要情節(jié)。結案后該案查勘費用不能再補錄。 ?調查人員的回避由調查主管決定，調查主管的回避由理賠部經(jīng)理決定。 理賠出效益 “壽險核保核賠是公司接受風險和保證客戶利益的核心，對于公司提高承保質量、控制風險和合理賠付有著重大意義，從而對整個集團的穩(wěn)健發(fā)展也有著重大意義。 ?合同設計靈活 （二）團體保險核保的定義 ?由于保險特有的射悻性，為了避免由此產(chǎn)生的逆選擇問題，壽險公司必須對參加其團體保險計劃的各個不同的團體，就其不同的危險程度，賦予不同的承保條件，以達成收費的公平，即團體核保。 k C I SA （四）根據(jù)生命價值確定合理的保險金額 ? K值隨年齡變化而變化，年齡越大， K值越小。 鑒于人類生命價值相對于財產(chǎn)價值的重要性，與財產(chǎn)價 值有關的商業(yè)管理的科學原理應當運用到生命價值理論之 中。 美國人壽保險學院已故院長所羅門 .胡伯那教授說： （二）生命價值與人身保險的關系 ? 生命價值是人身保險的經(jīng)濟學基礎 ?人類生命價值是由時任一家相互保險公司總裁的杰克博 .格林于 1880年前后引入人壽保險的，但直到 1920年左右，這一概念才被真正作為人壽與健康保險的經(jīng)濟基礎。 財務核保結論的種類 ? 限額承保，是對投保動機正常的個人，保額超過實際的需求，或所交保費超過其支付能力，核保人員對其保額予以最高保險額度的限制。 最優(yōu)保險金額的評估 ?合理險種保額和搭配 購買合適的保險險種 購買足夠的保險金額 各種保額之間的搭配 討論題目 ?為一個年齡為 35歲的白領男士規(guī)劃保險，他有一個三口之家，小孩 5歲，他的預算為15000元。 ? 理財活動導致的財務風險： ? 由個人理財活動中不確定的因素給個人帶來的風險。 ? 同意原則的保險利益，一般拒保。 ?職業(yè)、地址變換、保險計劃等都會影響保單的持久性。 ? 以短期險種作為家庭保障的險種。 人類生命價值能夠作為個人期望凈收益的現(xiàn)值而 被定義和數(shù)量化 （二）生命價值與人身保險的關系 休伯納的五個人類生命價值觀： 人類生命價值應當被仔細地評估并加以資本化。由于每一個保險標的的生命價值不同，所以從理論上講每一個保險標的均有一個合理的保險金額。 現(xiàn)在一般包括： 從事企業(yè)管理、工程技術、商業(yè)營銷行業(yè)的人員 公務員、律師、教師、醫(yī)護人員等專業(yè)人士。 二、團體保險的核保重點 ? 對投保團體的審核： ? A、團體成立的原因：雇用團體、工會團體、協(xié)會團體、信用團體 ? B、團體的大小 ? C、團體成員的投保資格 ? D、團體成員參加率 ? E、團體成員流動率 ? F、保單管理的配合 二、團體保險的核保重點 ? 保單利益的安排： ?目的： ? A、使團體內每位員工獲得公平適當?shù)谋Ｕ希? ? B、避免團體內員工的個人選擇； ? C、保持最高保額與總保額之間的合理關系； ? D、節(jié)省團體保險的管理費用。 國際理賠協(xié)會（ ICA）行為準則（三） 每一理賠申請人應受相同待遇且考慮因素時應和保單條款有關聯(lián)的才列入。 ? 見證人、查勘人員簽名 ? 勘查筆錄應當如實客觀記錄，用語要準確，禁止加入個人推測、分析與判斷 理賠調查證據(jù)的固定 ——實驗筆錄 ? 主要記錄實驗的過程及結果。 。也可在民事訴訟過程中作為證據(jù)使用 理賠調查證據(jù)的固定 ——錄像 ?借助錄象機記錄固定現(xiàn)場狀況、痕跡物品的特征