【正文】 ? 以短期險(xiǎn)種作為家庭保障的險(xiǎn)種。 ? 投保人無法提供與其申請(qǐng)的保額相對(duì)應(yīng)的完整的財(cái)務(wù)證明。 ? 被保險(xiǎn)人的保額超過了按年齡、年收入規(guī)定的最高保額限制，沒有足夠的、讓核保員信服的資料及理由。 ? 投保人有良好的保障意識(shí)。 ? 投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類與保障需求一致。 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 標(biāo)準(zhǔn)體承保 ? 投保關(guān)系與受益關(guān)系合理 ? 投保人有合理的保險(xiǎn)需求和正確的投保動(dòng)機(jī)。 ? 在不同地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、文化特色、消費(fèi)偏好等差異較大，難以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。 ?職業(yè)，在財(cái)務(wù)核保中可以用來考核被保險(xiǎn)人的收入狀況。 ?職業(yè)、地址變換、保險(xiǎn)計(jì)劃等都會(huì)影響保單的持久性。 ?繳費(fèi)能力要將暫時(shí)收入排除在外。 ? 他需要哪些保險(xiǎn)？ ? 你需要哪些資料？ ? 你怎樣為他安排保險(xiǎn)？ 保單持久性 ?保單持久性是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益的重要因素。 ? 凈資產(chǎn)：總資產(chǎn)扣除負(fù)債 ? 現(xiàn)行收入：目前工作或通過投資等方式獲得的收入 ? 潛在收入：被保險(xiǎn)人已經(jīng)存在或正在積累的掙錢能力。 保額與收入 ?低額保單（低于 30萬元）一般只根據(jù)其填寫的年收入來判斷保險(xiǎn)金額是否合適。 ?一般來說核保人員評(píng)估的依據(jù)應(yīng)該有兩點(diǎn)：被保險(xiǎn)人死亡或喪失工作能力后導(dǎo)致家庭收入減少的總額； 被保險(xiǎn)人死亡可能導(dǎo)致的支出的增加。 ? 遺產(chǎn)稅保障所需。 個(gè)人保障需求 ? 家庭收入保障所需，包括： ? 消費(fèi)貸款保障所需，目的：不給家人留下巨額債務(wù)，或應(yīng)債權(quán)人的要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是： ? 收入補(bǔ)償保障所需，目前保障范圍主要有失能保費(fèi)豁免和日額津貼形式。 ? 同意原則的保險(xiǎn)利益，一般拒保。 ? 以他人為保險(xiǎn)標(biāo)的，嚴(yán)格考核法律上關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定。 ? 人生各階段的生活重點(diǎn)和所重視的內(nèi)容不同，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)也因此不同。 個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ? 人身風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)： ? 意外風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的身故、傷殘、喪失工作能力、以及大量的醫(yī)療費(fèi)用的支出。 個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ?概念：個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指在人生的各個(gè)階段未能做好個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃，以致在某個(gè)時(shí)間或某種特殊情況下導(dǎo)致個(gè)人或家庭發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。第六章 財(cái)務(wù)核保 財(cái)務(wù)核保概況 ?一、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)核保 ?二、財(cái)務(wù)核保的目的 ?三、財(cái)務(wù)核保應(yīng)考慮的基本因素 ?四、財(cái)務(wù)核保的資料 ?五、財(cái)務(wù)核保的結(jié)論 ?六、生命價(jià)值理論 ?七、人群的財(cái)務(wù)核保 ?第一部分 財(cái)務(wù)核保一般內(nèi)容 一、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)核保 ?財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)： 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來說是一種微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，主要是指?jìng)€(gè)人或企業(yè)在理財(cái)及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中因各種不確定因素所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)從形態(tài)上分作 個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。主要包括兩類：由人身風(fēng)險(xiǎn)所致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及個(gè)人理財(cái)活動(dòng)所致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 ? 理財(cái)活動(dòng)導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)： ? 由個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中不確定的因素給個(gè)人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 二、財(cái)務(wù)核保的目的 ? 預(yù)防保險(xiǎn)欺詐： ? 保險(xiǎn)利益的核定 ? 預(yù)防逆向選擇： ? 保險(xiǎn)金額的核定 ? 避免過高的保單失效率 ? 收入與保額的匹配 三、財(cái)務(wù)核保應(yīng)考慮的基本因素 ?保險(xiǎn)利益的確定 ?明確保障需求 ?最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ?保單持久性 保險(xiǎn)利益的確定 ? 我國(guó)對(duì)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定 ? 投保人以自己為被保險(xiǎn)人投保，核保員要考慮受益人的保險(xiǎn)利益。 ? 撫養(yǎng)和贍養(yǎng)關(guān)系的情況，對(duì)保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行考核。 ? 債權(quán)債務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)利益，注意保額的確定（我國(guó)沒有規(guī)定）。 ? 投資儲(chǔ)蓄所需，養(yǎng)老保險(xiǎn)及新型產(chǎn)品的新功能。 最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ?目前國(guó)內(nèi)的核保人員通用的做法是將投保客戶生活周期所需要的財(cái)務(wù)保障，即根據(jù)投?？蛻粼诩彝ソ?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中所處的地位，擬定出一個(gè)普遍適用的“需要保險(xiǎn)金額”，作為一般情況下財(cái)務(wù)核保評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)。 最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ? 歐洲年齡、年收入與保險(xiǎn)金額比例關(guān)系表： 年齡 年收入與保額倍數(shù) 年齡 年收入與保額倍數(shù) 1830 15 5153 8 3135 13 5456 7 3640 11 5759 6 4145 10 6062 4 4650 9 63以后 2 最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ? 保額與收入的情況是否適合 ? 保額與保險(xiǎn)需求是否適合 ? 保額相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)和收入是否適合 ? 保額和年齡的關(guān)系是否恰當(dāng) ? 保額和投保目的對(duì)應(yīng) ? 家庭成員的投保保額 ? 投保人的保險(xiǎn)保障意識(shí)、生活風(fēng)格 ? 收入組成與保額的確定。 ?高額保單考慮其凈資產(chǎn)、現(xiàn)行收入、潛在收入。 最優(yōu)保險(xiǎn)金額的評(píng)估 ?合理險(xiǎn)種保額和搭配 購(gòu)買合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種 購(gòu)買足夠的保險(xiǎn)金額 各種保額之間的搭配 討論題目 ?為一個(gè)年齡為 35歲的白領(lǐng)男士規(guī)劃保險(xiǎn)，他有一個(gè)三口之家，小孩 5歲，他的預(yù)算為15000元。 ?繳費(fèi)方式是影響保單持久性的主要因素。 ?將家庭保單考慮在內(nèi)，避免超出收入可能。 四、財(cái)務(wù)核保的資料 ?財(cái)務(wù)核保所需信息資料的分類 ?財(cái)務(wù)核保所需信息資料的來源 ?財(cái)務(wù)核保所需信息資料的內(nèi)容 財(cái)務(wù)核保所需信息資料的分類 ? 按來源可分為投?？蛻舾嬷畔?、壽險(xiǎn)公司信息和第三方信息三大類 ? 按可信度可分為客觀信息（客戶姓名年齡等，較客觀）、主觀信息（隱性收入、借貸負(fù)債等，需分辨真?zhèn)危?、推論信息（依賴信息的可靠?) 財(cái)務(wù)核保所需信息資料的來源 ? 投保人或被保險(xiǎn)人告知 ? 周圍人群告知 ? 保險(xiǎn)代理人信息 ? 稅務(wù)機(jī)關(guān) ? 金融企業(yè) ? 新聞媒體 ? 上市企業(yè)年報(bào) 財(cái)務(wù)核保所需信息資料的內(nèi)容 ?年齡，不同年齡對(duì)保障的需求不同，核保員評(píng)估年齡以了解客戶的保險(xiǎn)需求和投保動(dòng)機(jī)。 ?婚姻狀況 五、財(cái)務(wù)核保的結(jié)論 ? 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的特點(diǎn) ? 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的特點(diǎn) ? 財(cái)務(wù)核保缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來支持核保人員對(duì)損失率的判斷 ? 財(cái)務(wù)核保的資料來源雖然豐富，種類也較多，但資料的客觀性和真實(shí)性差異較大。 ? 涉及專業(yè)知識(shí)廣泛，包括保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、法律、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)等領(lǐng)域，對(duì)核保人知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)要求較高。 ? 保險(xiǎn)金額與被保險(xiǎn)人的保障需求一致。 ? 投保人、被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況與保險(xiǎn)需求相符，繳費(fèi)合理。 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 限額承保，是對(duì)投保動(dòng)機(jī)正常的個(gè)人，保額超過實(shí)際的需求，或所交保費(fèi)超過其支付能力，核保人員對(duì)其保額予以最高保險(xiǎn)額度的限制。 ? 投保人財(cái)務(wù)狀況具有較大不確定性，收入不穩(wěn)定。 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 調(diào)整保障結(jié)構(gòu)和險(xiǎn)種 ? 為未成年人投保純死亡保險(xiǎn)且保額超過監(jiān)管部門規(guī)定的最高限額。 ? 為家庭主婦投保收入保障保險(xiǎn)。 ? 以意外傷害保險(xiǎn)作為遺產(chǎn)稅保障的險(xiǎn)種。 財(cái)務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 特約承保 —— 除外責(zé)任 ? 拒保： ? 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益； ? 受益人指定不合理； ? 帶有投機(jī)性投保動(dòng)機(jī)，明顯的逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)傾向； ? 投保人或被保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)狀況惡劣； ? 有犯罪歷史、道德品質(zhì)惡劣或社會(huì)背景復(fù)雜 ? 利用保險(xiǎn)洗錢； ? 提供虛假、偽造財(cái)務(wù)證明。 ?如果未來的收入和支出都能夠用貨幣度量，則生命價(jià)值可以被定義為： ?生命價(jià)值 =現(xiàn)有收入 費(fèi)用支出 +未來收入 未來的費(fèi)用支出 ?在計(jì)算未來收入及未來支出時(shí)應(yīng)考慮通貨膨脹的情況。如果以金錢的標(biāo)準(zhǔn)去衡量國(guó)民的 生命價(jià)值，它比國(guó)家的物質(zhì)財(cái)富總值大了 無數(shù)倍。 美國(guó)人壽保險(xiǎn)學(xué)院已故院長(zhǎng)所羅門 .胡伯那教授說： （二）生命價(jià)值與人身保險(xiǎn)的關(guān)系 ? 生命價(jià)值是人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ) ?人類生命價(jià)值是由時(shí)任一家相互保險(xiǎn)公司總裁的杰克博 .格林于 1880年前后引入人壽保險(xiǎn)的，但直到 1920年左右，這一概念才被真正作為人壽與健康保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。他認(rèn)為，首先有人類生命價(jià)值，才有它的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。如果有時(shí)間 的話，這一能量能夠積累盈余使之成為可獲得的財(cái)產(chǎn) 一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能量的可保價(jià)值是由下列品質(zhì)所決定的貨幣價(jià)值