[經(jīng)濟學]我國保險市場存在的問題及對策證論文093金融(編輯修改稿)
2025-02-05 15:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 于寡頭壟斷型保險市場。由于壟斷程度高、有效競爭不足，導致險種少、保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、服務質(zhì)量低劣。一方面有些保險產(chǎn)品供不應求；另一方面，有些保險產(chǎn)品過剩。 保險市場的法律法規(guī)體系不完善。 我國保險祛律法規(guī)體系已經(jīng)初具規(guī)模，基本涵蓋了保險合同行為、保險經(jīng)營和監(jiān)管的各個環(huán)節(jié)。保險經(jīng)營和保險監(jiān)管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了適應我國保 險實踐的法律法規(guī)體系。保險監(jiān)管機構(gòu)的嚴格執(zhí)法對于規(guī)范保險經(jīng)營行為、提高保險的經(jīng)營管理水平、保護保險活動當事人的合法權益、加強和改善保險監(jiān)管具有重要意義，有利地推動了保險事業(yè)的健康發(fā)展。但我國保險立法還存在一些不足之處。表現(xiàn)為：（ l）法規(guī)體系的層次不高。我國目前僅有一部保險法律，大量指導保險經(jīng)營和保險監(jiān)管的規(guī)范屬于規(guī)章和一般規(guī)范性文件，低層級的法規(guī)影響了對保險市場進行規(guī)范的權威性。當與別的相關法律發(fā)生沖突時，就不能適用專為保險市場制定的法規(guī)，這將影響到保險市場的調(diào)整。（ 2）部分法規(guī)不能適應保險市場創(chuàng)新和發(fā)展變 化的需要。目前，針對保險市場發(fā)展中出現(xiàn)的一些新情況和新問題，有的還缺少相應的法律法規(guī)加以調(diào)整。特別是對保險市場的日新月異的業(yè)務創(chuàng)新，缺乏預見性，有時存在一管就死、一放就亂的現(xiàn)象。隨著保險業(yè)內(nèi)外情況的變化，一些規(guī)定已不能適應保險實際的需要，與保險市場發(fā)展相脫節(jié)，一些新的保險違法行為缺乏相應的法律予以規(guī)定，原有的相關規(guī)定需要加以修改。（ 3）部分法律法規(guī)與上位法相沖突，比如某些監(jiān)管方面、市場準人方面的規(guī)定，實際上與保險法或其他法律相沖突。監(jiān)管部門存在擴權沖動，導致保險市場的規(guī)范和發(fā)展存在障礙。同時，一些法律法規(guī)過 于教條，缺少可操作性，需要制定相應的實施細節(jié)。 市場競爭不充分。 行業(yè)內(nèi)的惡性競爭成為我國保險市場的普遍現(xiàn)象，為了達到快速增長的目標（有些保險公司制定發(fā)展計劃時沒有充分考慮到市場的實際情況），很多保險公司都或多或少地通過高返還、高手續(xù)費、提高保障范圍等手段在市場上爭攬客戶。這種不計后果的競爭行為不僅導致保險公司經(jīng)營成本不斷上升、經(jīng)營風險日益加大，而且破壞了市場秩序，影響了保險公司的信譽。 保險市場主體存在很多問題。 首先，很多保險公司雖然重視服務，但服務質(zhì)量不高，企業(yè)與客戶之間沒有良好的溝通渠道，在 服務內(nèi)容、形式、方式上還存在很多問題。其次，公司違規(guī)現(xiàn)象嚴重，弄虛作假的現(xiàn)象屢禁不止，有些保險公司擅自提高或降低費率，擴大承保責任，增加無賠款返還，超規(guī)定增加保險代理手續(xù)費，未經(jīng)監(jiān)管部門批準擅自開設新的保險品種。再次，資金運用情況不理想。目前，我國保險公司投資渠道狹窄，資金運用機制簡單，以銀行渠道為主。 19%以來，迫于通貨緊縮及其預期的壓力，中央銀行連續(xù) 8 次降息，銀行存款年收益率
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