中國保險市場的現(xiàn)狀與對策(編輯修改稿)
2025-06-23 22:14 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 業(yè)面臨較嚴重的利差損、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)增速減緩。自1996年5月到1999年6月，中國先后7次下調(diào)了銀行存款利率，銀行存款年利率從過去的10．98％下降到2．25％左右(1年期)，而保險公司大部分資金用于銀行存款，導致保險公司實際利率大大降低，而此前所銷售的壽險預定利率較高，如在1997年以前的預定利率為8．8％，這是根據(jù)當時銀行存款利率10．98％確定的，而此后銀行存款利率多次下調(diào)，直至目前的2．25％(1年期)。自1998年以來先后對資金運用方面允許同業(yè)拆借、購買經(jīng)過中國保監(jiān)會批準的買賣中央企業(yè)債券、保險資金間接入市，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預定利率較高，同時資金運用方式仍然有限，實際利率較低，從而導致了較大的利差損，增加了壽險公司償付能力風險?！ ∽?997年至1999年，中國的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)增長明顯減速，從1996年的15．82％降為1997年的6．28％，不僅低于人身保險業(yè)務(wù)的85．44％、全部保費業(yè)務(wù)的40％，而且低于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值8．8％的水平，并且正在逐步轉(zhuǎn)入低速增長階段；1998年、1999年分別為2，8％、2．9％，不僅低于同期人身保險業(yè)務(wù)的24．21％、15％，而且遠遠低于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的7．8％、7．1％的速度。這有其經(jīng)濟發(fā)展階段性的原因?！ ?．保險業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。由于中國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。帶來了保險業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，市場供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區(qū)，保險需求量小、保險意識淡薄，其保險業(yè)遠遠落后于東部地區(qū)。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，開發(fā)保源。據(jù)統(tǒng)計：1997年中國保費收入中，廣東的市場份額為第一位(8．32％)，其余依次為北京(8．09％)、江蘇(7．65％)、山東(7．12％)、上海(7．07％)，最低的為西藏(0．04％)。其中，人身保險最為發(fā)達的為北京，市場份額為第一位(9．79％)，其次為廣東(9．63％)；財產(chǎn)保險最為發(fā)達的為山東，為8．16％，其次為江蘇(6．92％)和廣東(6．71％)。不過，自1991999年，廣東的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)均為第一，其市場份額為8％以上。據(jù)統(tǒng)計，1997年保險業(yè)最為發(fā)達地區(qū)的5省市保費收入的市場份額為38．25％，而保險業(yè)落后的貴州、海南、青海、寧夏、西藏5省區(qū)保費收入的市場份額僅僅為2．19％，不及中部地區(qū)一個中等省的份額?！ ?．保險法規(guī)尚需完善。雖然中國1995年頒布了《保險法》，其后公布了《保險代理人管理規(guī)定》、《保險紀紀人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》，但仍然未形成保險法律法規(guī)體系：沒有保險法實施細則；管理規(guī)定不完備；原有的《保險法》隨著時間的推移，有些內(nèi)容陳舊，從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為?！ ?．保險監(jiān)管有待加強。自中國保監(jiān)會以來，一方面逐步完善了保險監(jiān)管組織；另一方面頒布了有關(guān)保險監(jiān)管法規(guī)。但仍然存在以下問題：保險監(jiān)管派出機構(gòu)和人員偏少；機構(gòu)人員的經(jīng)驗尚待進一步積累；監(jiān)管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監(jiān)管內(nèi)容上注重市場行為監(jiān)管過多，對償付能力監(jiān)管上尚缺乏完整的考評體系。 7．保險公司素質(zhì)存在一定問題。主要表現(xiàn)在有些保險公司內(nèi)部管理不嚴、競爭力不強。 三、中國保險市場的潛力與對策 (一)巨大的保險市場潛力。中國保險市場有著巨大的潛力，若今后5年國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長按比較保守的數(shù)據(jù)7％、保險深度按2．5％，則按不變價格計算，刪4年保費收入應(yīng)為2877．12億元；若保險深度按3％計算，則保費收入應(yīng)為3452．55億元。同時，估計加入WTO后中國經(jīng)濟增長會加速，若今后5年國內(nèi)生產(chǎn)總值年增長按8％、保險深度按2．5％，則按不變價格計算，2004年保費收入應(yīng)為3014．49億元；若保險深度按3％計算，則保費收入應(yīng)為3614．86億元。這說明中國保險市場有巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是東部和西部發(fā)展速度不同，隨著中國西部開發(fā)，西部保險業(yè)的發(fā)展
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