【文章內(nèi)容簡介】 有關保險服務的談判使得各國都放松了管制，實行私有化以及普遍放松對市場準入的控制，但保險業(yè)的監(jiān)管在各國仍很嚴格。保險業(yè)的發(fā)展和服務市場的日益復雜化要求有高效的監(jiān)管機制存在。 經(jīng)過長時期的談判，關稅與貿(mào)易總協(xié)定各成員在《服務貿(mào)易總協(xié)定》這一框架協(xié)議的基礎上于1993年提出了各自的服務貿(mào)易初步承諾的草案，在世界貿(mào)易組織成立后，一些國家又以附件的形式對其中有關金融的部分作了修改，以新的承諾替代原有的承諾。通過對各國保險市場開放情況和承諾分析，可把當前世界各國保險市場開放模式分為發(fā)達國家充分開放、發(fā)達國家有限開放、發(fā)展中國家充分開放和有限開放等四種模式。這四種模式在保險市場的發(fā)達程度、保險市場的潛力以及保險市場的歷史發(fā)展特點等方面都顯現(xiàn)出明顯不同的特征。四、歐洲經(jīng)濟及保險一體化保險國際化的一個實例歐洲經(jīng)濟共同體以法律的形式來協(xié)調(diào)歐洲市場統(tǒng)一的進程。歐洲經(jīng)濟共同體的立法機構(gòu)是部長理事會,不過歐洲共同體委員會實際上是推動統(tǒng)一市場的主要動力。這個委員會到目前為止已提出并批準了三百多個議案。議案被批準以后(叫做決議),委員會通知各個成員國有關決議的內(nèi)容,并提供一定的時間以便各個成員國對自己國內(nèi)的法律做相應的修改。決議的條款只能通過變?yōu)楦鱾€成員國家的法律才能適用到個人和公司。每個決議都規(guī)定各個成員國在一定的時間必須滿足決議的內(nèi)容。這些決議的目標是為了在所有的經(jīng)濟領域內(nèi)貫徹實行三個基本自由，即是：資本的自由流動、建立公司的自由和提供服務的自由。資本的自由流動是保險業(yè)務能正常進行的必不可少的要素。為了保險公司能以收款方的貨幣形式自由移動保險費、福利金及賠償金，各個國家不能對跨越國界的貨幣運轉(zhuǎn)有任何限制。1988年的一個決議向這一方向邁進了一步，它要求各個成員國取消貨幣交換管制，允許資本自由流動；建立公司的自由是指一個公司只要符合和本國國內(nèi)公司一樣的批準標準，應有權(quán)在任何一個成員國設立分公司、分部或代理機構(gòu)。已有好幾個決議涉及保險行業(yè)的這一自由，它們統(tǒng)一了有關保險公司資產(chǎn)監(jiān)管的法規(guī)，規(guī)定了必須具備的最低資本金和償付能力。它們協(xié)調(diào)專門后備金、財務報表、合同法，去除限制消費者自由選擇的強制性合同條款。所有新的歐洲經(jīng)濟共同體法規(guī)都必須規(guī)定哪些是所有成員國都要達到的標準,哪些是可以由各成員國自己規(guī)定的標準。對于保險業(yè),歐洲經(jīng)濟共同體負責調(diào)控償付能力和部門分離的概念。各成員國將在別的事務上保持權(quán)利，例如稅制、合同法和專門后備金。新的法律規(guī)定公司所在國負責確認其在所有業(yè)務區(qū)域里的償付能力，任何成員國都必須承認公司所在國出具的償付能力的證明（本國控制原則）。專門后備金將繼續(xù)由批準公司成立的國家來控制。決議中的一個重要部分是強調(diào)對待非歐洲共同體公司的政策。在許多方面，對外國公司的金融狀況要比對歐洲共同體國家的公司嚴格得多，諸如對專門后備金和地方償付能力的規(guī)定。這明顯會造成區(qū)別對待。為了縮小這種區(qū)別，決議強調(diào)共同體可以和非成員國達成互惠的協(xié)議。到現(xiàn)在為止，只和瑞士簽定了這種協(xié)議，為歐洲共同體和瑞士在對方土地上的直接非人壽保險公司建立了互惠性體制。提供服務的自由是指一個保險公司可以在別的國家開展業(yè)務而不用在這個國家注冊。換句話說，提供服務的自由就是出口保險業(yè)務的自由。這個自由以前只適用于再保險、共同保險和保險中介人，現(xiàn)在發(fā)展到個人保險項目。這個決議必須調(diào)控主動和被動兩個方面的服務自由。主動自由性是指在一個國家注冊的保險公司在另一個國家承保而不用在成立分公司。被動自由性是指保單持有人有在另一個國家購買保險的自由，不管是直接購買還是使用代理人。以上對立法的簡要解釋，顯示了歐洲共同體就建立統(tǒng)一的保險市場已經(jīng)達到的高度。盡管歐洲共同體的呼吁很強烈，但整個進程進行的很慢。為了推動歐洲共同體保險市場一體化進程，1994年7月1日，歐洲第三代保險決議生效。決議的主要內(nèi)容是：統(tǒng)一歐洲共同體保險業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原則和取消對保險業(yè)的高度監(jiān)管；統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊，在歐洲共同體的任何地方從事保險業(yè)務；由保險公司注冊國負責對保險公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險公司的注冊國來頒發(fā)，但所有共同體成員國都必須認可。這次改革最重要的內(nèi)容是保險人和被保險人可以自由決定費率和條件，監(jiān)管局的監(jiān)管目標只限于保持保險公司的償付能力。通過這次改革，過去在許多歐洲大陸國家中實施的，保險條款和費率需獲得保險監(jiān)管部門事先批準的要求已不再存在。從歷史的角度來看，這次管理制度的改革幾乎是一場革命，為了達到預期目的，立法者必須處理好以下主要問題：——必須克服各國過去不同的保險監(jiān)管方式所形成的障礙。長期以來，不少成員國一直規(guī)定保險合同的條文必須得到監(jiān)管機構(gòu)的批準。這些國家，如德國，認為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場的透明度，最大程度地減少公司之間的不同之處，并方便消費者比較和選擇不同的保險產(chǎn)品。對于保險準備金，雖然所有的成員國都分析保險準備金是否充足，但各國對如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責有很大的分歧，這一分歧在人壽保險上最明顯。還有些國家一直通過法律和監(jiān)督人的方式，對保險準備金的具體細節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里，批準保險費的同時一般也要批準技術性指標（預定利率，死亡率）。在整個合同有效期內(nèi)，這些技術性指標都被用來計算保險準備金。但在其他國家，諸如愛爾蘭和英國，精算師有更多的自由。在投資方面，許多國家規(guī)定了投資范圍，并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額，例如保險準備金一定的百分比。但也有國家，象保加利亞等一些國家甚至還有最低投資規(guī)定的要求，例如規(guī)定保險公司的資產(chǎn)一部分必須投資在政府的債券中?？傊?，由于各個成員國對監(jiān)管方式有不同的看法，因此，各個成員國一般都不愿支持徹底提供服務的自由?！潞蟮目刂啤Ｓ行﹪?，特別是德國、意大利和葡萄牙，它們的監(jiān)管制度很大程度上依賴于對每個保險產(chǎn)品和費率的事先批準。有些國家，如德國，每個保單用語都必須事先和監(jiān)督機關達成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理事會傳閱。提議被批準后，任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險公司都可以使用。除此之外，德國還包括技術指標和保險費率的批準。但是，歐洲委員會指出，事先批準的程序不適合開放的競爭市場的要求，因為事先批準措施是為了減少競爭，并很可能給地方保險公司帶來優(yōu)勢。因此，成員國必須廢除事先批準的規(guī)定。共同認可。為了開創(chuàng)一個充滿活力和競爭性的市場，保險產(chǎn)品和保險費率的事先批準,甚至備案性通知的要求都被禁止。從現(xiàn)在開始，著重于統(tǒng)一執(zhí)行的標準及對保險準備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監(jiān)管。保險公司即將有選擇在哪個國家設立總公司，在哪種監(jiān)督制度下開展業(yè)務的自由。本國監(jiān)督下的單一執(zhí)照的概念，會在一些小的國家中產(chǎn)生擔心，害怕它們自己的監(jiān)督系統(tǒng)會很快負擔過重如果外國公司選擇它們的國家作為總部。競爭是歐洲1992的主要原則，立法者希望擴大的自由會減弱反對競爭的勢力，并促進公司的效益和創(chuàng)新。“入世”可能產(chǎn)生的影響　 在WTO談判的過程中，保險市場的開放問題一直是中美雙方關注和爭論的焦點，其一是由于保險服務貿(mào)易在發(fā)達國家對外貿(mào)易中的重要性日益顯現(xiàn)；其二是中國保險市場潛力巨大，而發(fā)達國家的保險市場已基本趨于飽和狀態(tài)，很難有大的發(fā)展空間，能夠順利進入中國保險市場對這些國家的意義是不言而喻的。 保險市場的開放，必然給中國的民族保險業(yè)帶來沖擊。但從長遠看，則對中國保險業(yè)的發(fā)展和完善能夠起到極大的促進作用，有利于中國保險市場結(jié)構(gòu)的完善和競爭態(tài)勢的加強。同時，外資保險公司還會給中國保險業(yè)帶來新的保險營銷技術和先進的經(jīng)營管理模式，這對完善中國保險業(yè)的內(nèi)部機制是不可缺少的“催化劑”。此外，中國很多保險公司仍習慣于過去計劃經(jīng)濟體制形成的通過非市場化途徑和手段參與市場競爭。保險市場的進一步對外開放，將促使保險公司更多地按照市場化要求運作，加快市場化進程。 一、加入WTO給中國保險業(yè)帶來的歷史機遇 正如各方面評論所指出的，中美人世談判是一個雙贏的協(xié)議，中國加入世貿(mào)組織給中國保險企業(yè)的國際化開辟了廣闊的天空，并將給國內(nèi)保險的進一步發(fā)展帶來難得的歷史機遇。 機遇之一：保險市場開放，有利于提高我國保險深度和保險密度，逐漸把潛在的保險市場轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險市場，并推動我國保險業(yè)的進一步發(fā)展。從全球保險市場來看，保險業(yè)競爭日益激烈。1990年以后，西方國家保費增長幅度有所放慢，保險市場需求相對飽和，保險商品供給過剩，這促使西方保險公司將目光投人海外市場。而中國保險市場潛力巨大，使得中國保險市場成為兵家必爭之地。外資保險的進人對中國保險市場的發(fā)展起到了積極的推動作用，市場的擴大明顯表現(xiàn)為年均保險費收人大幅增長。以1992年友邦公司進人上海為例，1992年至1997年，上海壽險業(yè)務年平均增長率達59．6％。從壽險深度來看，上海由1992年的O．596上升到1997年的1．73％，遠遠高出全國0．4696的平均水平；從壽險密度來看，1992年人均壽險保險費為43元，1997年升至444元，而此項的全國水平僅為25元；從產(chǎn)、壽險比重的變化來看，1995年上海壽險比重為39％，1996年提高到49．6％，僅花一年時間就基本達到壽險與產(chǎn)險平分秋色的水平。由于外資保險公司積極有效地開拓，進一步擴大了市場規(guī)模，提高了保險深度及保險密度，把我國巨大的潛在的保險市場發(fā)展為現(xiàn)實市場，對我國保險業(yè)發(fā)展起到了積極作用。 機遇之二：外資保險機構(gòu)帶來嶄新的業(yè)務品種、有效的營銷體制、先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗以及優(yōu)質(zhì)的服務方式，對我國保險業(yè)特產(chǎn)生良性示范和啟迪作用。保險市場開放試點之前，國內(nèi)的壽險業(yè)務基本上是團體壽險業(yè)務，個人壽險業(yè)務很少且依附于團體業(yè)務。美國友邦公司帶入的個人壽險商品，其保險期限、范圍、程度和形式都令人耳目一新，在中國壽險業(yè)務開始了營銷革命，改變了我國壽險業(yè)傳統(tǒng)的集體代理制度和坐等上門的行銷方式。而荷蘭保險集團和紐約人壽保險公司更帶給國人聞所未聞的模式住房和壽險聯(lián)姻。新模式的優(yōu)勢在于，一方面，購房者每月僅需支付貸款的利息，人壽保險單期滿后其保險金額足以清償貸款本金，經(jīng)濟負擔大為減輕；另一方面，又可確保貸款提供者的債權(quán)，不因借款人中途死亡、殘廢以及喪失還款能力而還貸無望。這一模式不僅減輕了老百姓住房還貸的壓力，同時用儲蓄及其他保險措施向購房者和大眾提供了適合他們的壽險產(chǎn)品。目前，我國保險業(yè)正從賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變，面對這一變化，民族保險業(yè)必須按市場需求和國際慣例組織經(jīng)營，以提高中國保險業(yè)的整體水平。 機遇之三：有利于推動我國保險業(yè)的創(chuàng)新行為。我國保險業(yè)是在計劃經(jīng)濟模式下重新發(fā)展起來的，保險創(chuàng)新主要靠經(jīng)濟體制改革和金融體制改革外部力量的推動，作為創(chuàng)新主體的保險機構(gòu)，其內(nèi)在的創(chuàng)新沖動明顯不足。隨著國際經(jīng)濟全球一體化進程的加快，中國加入WTO后，民族保險業(yè)若想繼續(xù)生存和發(fā)展下去，必須致力于保險創(chuàng)新。在經(jīng)營管理思想創(chuàng)新方面，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，實現(xiàn)向商業(yè)化轉(zhuǎn)化，追求自身盈利的最大化；在組織機構(gòu)創(chuàng)新方面，應著重進行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，建立股份制的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，明晰金融產(chǎn)權(quán)，加快市場化改革進程，加快保險行業(yè)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，整合金融資源，發(fā)展多功能的金融服務企業(yè)；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要針對市場消費需求，有選擇地引進西方保險業(yè)中業(yè)已成熟的險種，同時順應消費者需求開發(fā)具有自身特色的險種應在經(jīng)營技術上，采用最新科技成果如信息高速公路，宣傳和銷售保險產(chǎn)品，提高保險買賣交易效率，降低企業(yè)成本和保險費率，增加保險市場的有效供給。 機遇之四：有利于轉(zhuǎn)變大眾的保險觀念，傳播保險知識，擴大保險需求。制約我國保險業(yè)發(fā)展的關鍵因素是需求不足，造成需求不足的重要原因之一是消費者保險觀念和保險知識的匱乏。就全國范圍而言，經(jīng)濟較為發(fā)達的東南沿海地區(qū)的保險意識相對西北內(nèi)陸地區(qū)強。外資保險公司擁有雄厚的實力和強烈的宣傳意識，具有先進的保險觀念和保險知識，對于彌補國內(nèi)保險知識傳播體系的不足產(chǎn)生了積極的作用。同時，使我國企業(yè)和公民有更多的選擇保險人和保險險種的機會。 機遇之五：有利于促進保險中介市場的發(fā)展。這主要表現(xiàn)在外資保險機構(gòu)帶人的個人代理制度，有力地促進了國內(nèi)保險代理人員數(shù)量的增加和素質(zhì)的提高；外資經(jīng)紀人公司的進入，對我國保險經(jīng)紀人制度的建立具有借鑒和推動作用；外資保險公司對于培養(yǎng)我國的精算人才做出了一定的貢獻；外資保險公司對于精算、公證、公估、法律等規(guī)范的保險中介服務的需求，也能夠在客觀上刺激這些中介機構(gòu)的發(fā)展。 機遇之六：有利于促進保險人才的培養(yǎng)。我國停止國內(nèi)保險業(yè)務達20年之久，所帶來的一個直接嚴重后果就是保險人才培養(yǎng)的斷層。在保險市場國際化進程中，無論是大力拓展海外保險市場，還是參與國內(nèi)保險市場的競爭，都可以使我國人才接受更多的考驗，得到更多的鍛煉機會。另外，外資保險機構(gòu)將投資中國保險教育作為改善投資環(huán)境、為長期發(fā)展奠定人才基礎的重大舉措，它們通過資助大學的保險教育和師資培訓，設立參與保險論壇，舉辦有關研討會和國內(nèi)保險從業(yè)人員提供各種培訓等途徑，對我國保險教育和保險人才的培養(yǎng)起到了促進作用，這對我國保險業(yè)的發(fā)展具有長遠的意義。 二、WTO對中國保險業(yè)帶來的客觀挑戰(zhàn) 　　加入WTO，對我國保險業(yè)既會產(chǎn)生積極影響，創(chuàng)造許多新的機遇，也會有許多不利影響，帶來客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會提供的文件顯示，作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一，中國將在未來五年內(nèi)取消全部外資保險公司的地域限制。同時，未來23年間，中國將開放主要城市，并允許外資財產(chǎn)險和意外險保險公司為全國的大規(guī)模風險承保。中國同意僅基于審慎原則授予營業(yè)執(zhí)照，不在數(shù)量上予以限制。中國將在5年