人壽與健康保險(xiǎn)第2章(編輯修改稿)
2025-02-01 23:17 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 險(xiǎn)人有利害關(guān)系，不能構(gòu)成可保利益。不能以貨幣估價(jià)的財(cái)產(chǎn)，如無價(jià)之寶，保險(xiǎn)人難以承保，也難能充作可保利益。 可保利益應(yīng)當(dāng)是 法律上或衡平法 上的利益 衡平法（ equity）， 是英國(guó)自 14世紀(jì)末開始與普通法平行發(fā)展的、適用于民事案件的一種法律。英美法系中法的淵源之一。它以“正義、良心和公正”為基本原則，以實(shí)現(xiàn)和體現(xiàn)自然正義為主要任務(wù)。同時(shí)，衡平法也是為了彌補(bǔ)普通法的一些不足之處而產(chǎn)生的。因此，衡平法也只能象普通法一樣，主要是判例法是大法官的判例形成的調(diào)整商品經(jīng)濟(jì)下財(cái)產(chǎn)關(guān)系的規(guī)范。但是，衡平法的形式更加靈活，在審判中更加注重實(shí)際，而不固守僵化的形式 25 ? 人壽保險(xiǎn)可保利益。 人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)基本理念是：人的生命能夠創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值。生命是無價(jià)的，但是每個(gè)人能夠創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值卻是有限的。因此，每個(gè)人對(duì)生命的可保利益也是有限的。 ? 人壽保險(xiǎn)可保利益的產(chǎn)生具體表現(xiàn)在以下的各種關(guān)系中：每個(gè)人對(duì)自己的生命具有可保利益，每個(gè)人可以以自己為被保險(xiǎn)人購(gòu)買壽險(xiǎn)保單，并指定其他的人作為保單的受益人； 血緣關(guān)系產(chǎn)生可保利益 ， 投保人可以為自己的直系親屬購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，以自己為保單受益人， 例如，父母為子女購(gòu)買保險(xiǎn)；合法的婚姻關(guān)系產(chǎn)生可保利益，投保人可以為自己的配偶購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，以自己為保單受益人 例如，夫妻雙方可以為對(duì)方購(gòu)買人壽保險(xiǎn)單；當(dāng)一個(gè)人對(duì)另一個(gè)人的生命存在著合法的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系時(shí)，可以為對(duì)方購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，以自己為保單的受益人，債權(quán)人可以為債務(wù)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。 26 ? 壽險(xiǎn)類產(chǎn)品可保利益的性質(zhì) —— 合同訂立時(shí)須有可保利益 小案例： 某夫妻在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，妻子為丈夫購(gòu)買了一份壽險(xiǎn)保單，保單的受益人是妻子。夫妻離婚后，妻子繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，前夫死亡后，這位妻子是否可以要求領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金？ 理由： 壽險(xiǎn)保單的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命，人壽險(xiǎn)保單的可保利益是投保人或受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和健康所具有的經(jīng)濟(jì)利益。從性質(zhì)上看是一種投資行為，人壽保險(xiǎn)單是保單所有人的一項(xiàng)金融資產(chǎn)。作為一項(xiàng)投資，投資人有權(quán)處置自己的保險(xiǎn)單，并且有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行交易來獲得收益。因此，壽險(xiǎn)保單是可以轉(zhuǎn)讓、變更。由此，派生出可保利益在壽險(xiǎn)保單中的另一個(gè)特點(diǎn)， 即人壽保險(xiǎn)不要求在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)持保單領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益關(guān)系。即 夫妻關(guān)系存續(xù)期間，妻子為丈夫購(gòu)買了一份壽險(xiǎn)保單，保單的受益人是妻子。夫妻離婚后，妻子繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，前夫死亡后，這位妻子可以要求領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金，雖然此時(shí)保單持有人對(duì)其前夫已沒有可保利益關(guān)系。 27 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 保險(xiǎn)利益”是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。權(quán)益主要有所有權(quán)、占有權(quán)、按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。如財(cái)產(chǎn)的所有人，財(cái)產(chǎn)的受托人、受益人，對(duì)財(cái)產(chǎn)安全負(fù)有責(zé)任的人，對(duì)財(cái)產(chǎn)享有留置權(quán)的人，對(duì)財(cái)產(chǎn)享有抵押權(quán)的人，以及依據(jù)租約享有利益的房屋承租人等對(duì)財(cái)產(chǎn)均具有可保利益。 可保利益是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)必要條件和基本的原則。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與賭博有著本質(zhì)的區(qū)別，如果投保人將某項(xiàng)與他沒有任何關(guān)系的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的來投保，然后以故意制造事故等不道德辦法使財(cái)產(chǎn)遭受損毀，企圖以此得到保險(xiǎn)賠款，那就是賭博行為。這既為法律所不容，也失去了保險(xiǎn)的本來意義。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)可保利益其作用既在于可防止變保險(xiǎn)為賭博，避免道德危險(xiǎn)外，還可以以可保利益作為賠償?shù)淖罡呦揞~。 28 ? 壽險(xiǎn)的期限 —— 長(zhǎng)期性 壽險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，可以使一年，數(shù)十年、終生 。 ? 保險(xiǎn)費(fèi) —— 少量躉繳 （短期定期壽險(xiǎn)），大部分分期的年繳或者限期繳付 ? 保險(xiǎn)金額的確定及給付： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償型保險(xiǎn)，金額有客觀依據(jù)，標(biāo)的 實(shí)際價(jià)值、可保利益、實(shí)際損失 等來確定。 代位追償原則、重復(fù)分擔(dān)原則 人壽保險(xiǎn)是定額給付型保險(xiǎn) 一次性方式支付， 29 ? 受益人的規(guī)定： 投保人、被保險(xiǎn)人、保單所有人、受益人 ? 經(jīng)營(yíng)方面 —— 采用均衡費(fèi)率制：自然保費(fèi)在繳費(fèi)期內(nèi)進(jìn)行年度均衡得出的保費(fèi) 采取均衡費(fèi)率原因： 與繳費(fèi)對(duì)應(yīng) 逆行選擇 保證保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營(yíng) 30 年齡 (歲 ) 死亡率 (‰ ) 自然保費(fèi) (元 ) 均衡保費(fèi) (元 ) 35 40 45 50 55 60 70 80 90 表 22 自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較 資料來源：魏巧琴編著， 《 新編人身保險(xiǎn)學(xué) 》 ，同濟(jì)大學(xué)出版社， 2022年第一版， p5354轉(zhuǎn)引自魏華林等著， 《 保險(xiǎn)學(xué) 》 ，高等教育出版社， 1999年版 31 ? 責(zé)任準(zhǔn)備金 所謂保單的“現(xiàn)金價(jià)值”，就是保單在指定時(shí)刻所具有的價(jià)值，換句話說，就是客戶如果在這一時(shí)刻選擇退保，他所能取回的錢。 現(xiàn)金價(jià)值是由所繳保費(fèi)扣除死亡費(fèi)用及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用加歷年利息積累起來的，是投保方的資產(chǎn)，是保險(xiǎn)人的負(fù)債。 32 ? 營(yíng)業(yè)保費(fèi)＝純保費(fèi)＋附加保費(fèi) ? 純保費(fèi)＝危險(xiǎn)保費(fèi)＋儲(chǔ)蓄保費(fèi) ? 儲(chǔ)
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