【文章內(nèi)容簡介】 險人有利害關(guān)系，不能構(gòu)成可保利益。不能以貨幣估價的財產(chǎn)，如無價之寶，保險人難以承保，也難能充作可保利益。 可保利益應當是 法律上或衡平法 上的利益 衡平法（ equity）， 是英國自 14世紀末開始與普通法平行發(fā)展的、適用于民事案件的一種法律。英美法系中法的淵源之一。它以“正義、良心和公正”為基本原則，以實現(xiàn)和體現(xiàn)自然正義為主要任務。同時，衡平法也是為了彌補普通法的一些不足之處而產(chǎn)生的。因此，衡平法也只能象普通法一樣，主要是判例法是大法官的判例形成的調(diào)整商品經(jīng)濟下財產(chǎn)關(guān)系的規(guī)范。但是，衡平法的形式更加靈活，在審判中更加注重實際，而不固守僵化的形式 25 ? 人壽保險可保利益。 人壽保險經(jīng)營的一個基本理念是：人的生命能夠創(chuàng)造經(jīng)濟價值。生命是無價的，但是每個人能夠創(chuàng)造的經(jīng)濟價值卻是有限的。因此，每個人對生命的可保利益也是有限的。 ? 人壽保險可保利益的產(chǎn)生具體表現(xiàn)在以下的各種關(guān)系中：每個人對自己的生命具有可保利益，每個人可以以自己為被保險人購買壽險保單，并指定其他的人作為保單的受益人； 血緣關(guān)系產(chǎn)生可保利益 ， 投保人可以為自己的直系親屬購買人壽保險，以自己為保單受益人， 例如，父母為子女購買保險；合法的婚姻關(guān)系產(chǎn)生可保利益，投保人可以為自己的配偶購買人壽保險，以自己為保單受益人 例如，夫妻雙方可以為對方購買人壽保險單；當一個人對另一個人的生命存在著合法的經(jīng)濟上的利害關(guān)系時，可以為對方購買人壽保險，以自己為保單的受益人，債權(quán)人可以為債務人購買人壽保險。 26 ? 壽險類產(chǎn)品可保利益的性質(zhì) —— 合同訂立時須有可保利益 小案例： 某夫妻在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，妻子為丈夫購買了一份壽險保單，保單的受益人是妻子。夫妻離婚后，妻子繼續(xù)繳納保險費，前夫死亡后，這位妻子是否可以要求領(lǐng)取死亡保險金？ 理由： 壽險保單的標的是被保險人的生命，人壽險保單的可保利益是投保人或受益人對被保險人的生命和健康所具有的經(jīng)濟利益。從性質(zhì)上看是一種投資行為，人壽保險單是保單所有人的一項金融資產(chǎn)。作為一項投資，投資人有權(quán)處置自己的保險單，并且有權(quán)對保險單進行交易來獲得收益。因此，壽險保單是可以轉(zhuǎn)讓、變更。由此，派生出可保利益在壽險保單中的另一個特點， 即人壽保險不要求在被保險人死亡時持保單領(lǐng)取死亡保險金的人對被保險人具有可保利益關(guān)系。即 夫妻關(guān)系存續(xù)期間，妻子為丈夫購買了一份壽險保單，保單的受益人是妻子。夫妻離婚后，妻子繼續(xù)繳納保險費，前夫死亡后，這位妻子可以要求領(lǐng)取死亡保險金，雖然此時保單持有人對其前夫已沒有可保利益關(guān)系。 27 財產(chǎn)保險的可保利益 保險利益”是指投保人或被保險人對其所保標的具有法律所承認的權(quán)益或利害關(guān)系。權(quán)益主要有所有權(quán)、占有權(quán)、按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。如財產(chǎn)的所有人，財產(chǎn)的受托人、受益人，對財產(chǎn)安全負有責任的人，對財產(chǎn)享有留置權(quán)的人，對財產(chǎn)享有抵押權(quán)的人，以及依據(jù)租約享有利益的房屋承租人等對財產(chǎn)均具有可保利益。 可保利益是財產(chǎn)保險的一個必要條件和基本的原則。 財產(chǎn)保險與賭博有著本質(zhì)的區(qū)別，如果投保人將某項與他沒有任何關(guān)系的財產(chǎn)作為保險標的來投保，然后以故意制造事故等不道德辦法使財產(chǎn)遭受損毀，企圖以此得到保險賠款，那就是賭博行為。這既為法律所不容，也失去了保險的本來意義。 財產(chǎn)保險強調(diào)可保利益其作用既在于可防止變保險為賭博，避免道德危險外，還可以以可保利益作為賠償?shù)淖罡呦揞~。 28 ? 壽險的期限 —— 長期性 壽險期限較長，可以使一年，數(shù)十年、終生 。 ? 保險費 —— 少量躉繳 （短期定期壽險），大部分分期的年繳或者限期繳付 ? 保險金額的確定及給付： 財產(chǎn)保險是補償型保險，金額有客觀依據(jù)，標的 實際價值、可保利益、實際損失 等來確定。 代位追償原則、重復分擔原則 人壽保險是定額給付型保險 一次性方式支付， 29 ? 受益人的規(guī)定： 投保人、被保險人、保單所有人、受益人 ? 經(jīng)營方面 —— 采用均衡費率制：自然保費在繳費期內(nèi)進行年度均衡得出的保費 采取均衡費率原因： 與繳費對應 逆行選擇 保證保險公司正常運營 30 年齡 (歲 ) 死亡率 (‰ ) 自然保費 (元 ) 均衡保費 (元 ) 35 40 45 50 55 60 70 80 90 表 22 自然保費與均衡保費的比較 資料來源：魏巧琴編著， 《 新編人身保險學 》 ，同濟大學出版社， 2022年第一版， p5354轉(zhuǎn)引自魏華林等著， 《 保險學 》 ，高等教育出版社， 1999年版 31 ? 責任準備金 所謂保單的“現(xiàn)金價值”，就是保單在指定時刻所具有的價值，換句話說，就是客戶如果在這一時刻選擇退保，他所能取回的錢。 現(xiàn)金價值是由所繳保費扣除死亡費用及保險公司經(jīng)營費用加歷年利息積累起來的，是投保方的資產(chǎn)，是保險人的負債。 32 ? 營業(yè)保費＝純保費＋附加保費 ? 純保費＝危險保費＋儲蓄保費 ? 儲