健康保險的理論與實證研究(編輯修改稿)
2024-10-07 12:52 本頁面
【文章內容簡介】 ? 醫(yī)療服務 ? 消費者對疾病與治療知識不完全 ? 醫(yī)師與病人關係不對等 ? 疾病的不確定性 ? 疾病或醫(yī)療的外界效果 ? 健康保險 ? 醫(yī)療服務內容，因人因病而異，難確切把握保險收支相等原則。 ? 傷病危險及給付受益偏高者，常為低所得階層，其保費負擔能力較弱，無法達到保險技術的公平性。 ? 預防保健為保障健康所必需，但提供此服務卻不以發(fā)生傷病為前題。 ? 健康的價值難測定，更不能純以保險制度的優(yōu)劣來保障國民健康的效果。 醫(yī)療保險的理論 ? 消費者疾病發(fā)生的不確定性，所以當希費者生病需要就醫(yī)時，常需要花費許多金錢，造成消費者個人所得的損失。 ? 保險即是根據大數法則的原理，匯集眾人的力量，分擔罹病的風險，以減輕每一 個別消費者因為生病所可能造成的財富波動。 不確定 (Uncertainty)與風險 (Risk)的差別 ? 不確定 是指無法完全知道各種可能結果及對應機率，即無法衡量的未知情況。 ? 風險 ：只能列出各種結果， 每一種結果有對應的機率，即不確定的未知狀況含有已知發(fā)生機率。 預期效用理論 ? 一般經濟學簡單假設消費者是在確定情況下做決策。但很多經濟學的決策是在不確定情況下進行。 ? 預期貨幣價值 (Expected moary value, EMV)：消費者的財富預期值為所有可能情況之下之財富與事件發(fā)生機率乘積之加總。其所代表在不同風險情況下，消費者的預期財富。EMV= ? 風險狀況下的消費者偏好。 ??ni ii RP1風險狀況下消費者偏好 ? Von NeumannMenstern (VNM) Utility Index E(U)預期效用 ? 一個用來預測消費者在各種風險情況下的選擇行為的指標。E(U)=P1U(W1)+P2U(W2)+…+P nU(Wn) ? 預期貨幣價值 (expected moary value)(EMV) ?消費者預期財富效用與 EU消費者的預期效用之關係呈現(xiàn)消費者對風險的偏好程度。 風險偏好程度 U﹝ EMV﹞ =U(P1W1+P2W2) ＞ EU=P1U(W1)+P2U(W2) U﹝ EMV﹞ =EU U﹝ EMV﹞ =U(P1W1+P2W2) ＜ EU=P1U(W1)+P2U(W2) 醫(yī)療保險購買行為 ? 消費者為什麼要買保險？ ? 消費者對保險的需求 ? 保險公司費率的決定 ? 最適保險給付範圍的決定 ? 影響消費者保險需求的因素 消費者為什麼要買保險？ 案例 ? 假設：消費者有 60%的機率維持健康，每月可有 3萬元的財富；而 40%的機率會生病，使其工作所得損失 1萬元 狀態(tài) 機率 財富 效用 生病 P= W1=20,000 U(W1) 健康 1P= W2=30,000 U(W2) 預期財富 E(W)=26,000=W* 預期效用 E﹝ U(W)﹞ =(W1) ＋ (W2) ? 精算公平的保費 (actuarially fair premium) ? W2－ W*(=4,000
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