【文章內(nèi)容簡介】 險的主體增加到50家以上，提供的醫(yī)療健康保險產(chǎn)品種類已經(jīng)超過300種。2004年人保健康、平安健康等五家專業(yè)健康保險公司獲準籌建，健康保險專業(yè)化經(jīng)營邁出實質(zhì)性步伐。截至2005年底，有42家壽險公司、35家財險公司開展了健康保險業(yè)務(wù)，人保健康、平安健康、瑞福德健康和昆侖健康等4家專業(yè)健康保險公司先后開業(yè)，形成了多種主體共同經(jīng)營健康保險的局面。目前中國的健康險市場依然是以壽險公司為主導(dǎo)。（三）產(chǎn)品供給日益豐富。1992年，健康保險產(chǎn)品僅有70余種，至2003年底已經(jīng)超過300種，到2005年健康保險產(chǎn)品近千種，涵蓋了醫(yī)療保險、疾病保險、護理保險和失能收入損失保險。在重多險種中醫(yī)療保險和疾病保險是主要的產(chǎn)品類型。并且保險公司還開展了健康管理服務(wù)，對緩解“看病貴”、“看病難”起到積極作用。例如中國人壽“兩康”產(chǎn)品自開辦以來累計賠付約42億元，尤其深受農(nóng)村群眾的歡迎。保險產(chǎn)品發(fā)展到現(xiàn)在，目前我國的健康保險產(chǎn)品除了傳統(tǒng)的重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險外，在此基礎(chǔ)上保險公司也開始涉足失能收入損失保險和長期護理保險等新領(lǐng)域，健康保險產(chǎn)品的供給日益豐富。二、服務(wù)領(lǐng)域斷拓寬，積極服務(wù)于醫(yī)療保障體系建設(shè)隨著更多的人選購商業(yè)健康保險產(chǎn)品和對健康險保障層次的不斷提高，客戶希望所購買的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、包含有優(yōu)質(zhì)服務(wù)和附加值服務(wù)的期望度也更加突出了。（一）積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點。2003年1月國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了衛(wèi)生部、財政部、農(nóng)業(yè)部《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見》，保險業(yè)積極響應(yīng)國家的號召，積極穩(wěn)妥地參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點工作。經(jīng)過幾年的發(fā)展，在一定程度上證明，保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療主要有下列優(yōu)勢：（1）有利于建立“管辦分離”運作機制，提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療運行效率。（2）有利于發(fā)揮保險公司專業(yè)優(yōu)勢，加強風(fēng)險管控。（3）有利于形成資源共享機制，降低政府成本。（4）有利于發(fā)揮保險公司服務(wù)優(yōu)勢，提高對農(nóng)民的服務(wù)水平。（二）積極參與城鎮(zhèn)職工補充醫(yī)療保險。在補充型醫(yī)療保障層面，商業(yè)保險發(fā)揮主導(dǎo)作用，提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度，彌補社會醫(yī)療保險供給的不足，豐富和完善整個國家醫(yī)療保障體系。根據(jù)調(diào)查結(jié)果來看，政府可以有效利用市場手段，借助商業(yè)保險公司的社會管理職能實現(xiàn)補充醫(yī)療保險的管理。通過招標的方式把補充醫(yī)療保險交由商業(yè)保險公司運作，利用商業(yè)保險公司的人力和技術(shù)解決社會醫(yī)療保險的管理難題，這樣做取得了明顯效果：（1）減輕了財政的壓力，節(jié)約了人力資源。（2）優(yōu)化了醫(yī)療資源的配置，減少了醫(yī)療資源的浪費，醫(yī)療費用得到有效的控制。（3）加強了對醫(yī)療機構(gòu)的管理。（4）社保部門吸取保險公司經(jīng)營補充醫(yī)療保險的經(jīng)驗，將商業(yè)保險公司的專業(yè)化、市場化的運作機制運用到基本醫(yī)療保險管理上，促進全市基本醫(yī)療保險管理的規(guī)范化和科學(xué)化，增強醫(yī)療保險體系抵抗風(fēng)險的能力。 (5 ) 提高了居民的保險意識。（三）積極參與醫(yī)療救助試點。2005年，健康保險不僅開展純粹商業(yè)保險業(yè)務(wù)、積極配合社會醫(yī)療保險、發(fā)展補充醫(yī)療保險，還參與到社會救助領(lǐng)域。使原有的民政疾病救助制度轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢鲑Y投保、民政部門管理、保險公司運營”的保險制。無論是太平洋人壽的江陰模式和廈門模式、新華人壽的北京模式和天津模式，還是中國人壽的云浮模式和新鄉(xiāng)模式、平安的錦州模式，這些試點的工作開展都是中國商業(yè)保險公司經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)的重要探索，為中國商業(yè)健康保險的發(fā)展積累了寶貴的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗。三、理論研究取得突破，發(fā)展思路逐步清晰中國商業(yè)健康保險發(fā)展處于初級階段，發(fā)達國家在商業(yè)健康保險的經(jīng)營管理和社會醫(yī)療保險的商業(yè)化運作等方面已經(jīng)積累了許多成功經(jīng)驗，也形成了相對成熟的運作模式，有許多管理方法和先進技術(shù)值得我們吸收和借鑒，我國健康保險的專業(yè)化發(fā)展道路與思路在全行業(yè)不斷的研究和探索中越來越清晰。（一）商業(yè)健康保險是醫(yī)療保障體系的重要組成部分。商業(yè)健康保險的發(fā)展有助于解決“看病難、看病貴”問題，并且商業(yè)健康保險的發(fā)展也有利于醫(yī)療保障制度改革的順利進行。健康保險內(nèi)容多而全面，主要包括涉及醫(yī)療費用保險的住院手術(shù)保險、大額醫(yī)療費用保險，后者又包括補充醫(yī)療保險和綜合醫(yī)療保險。以美國為例，目前美國是世界上商業(yè)健康保險最發(fā)達的國家之一，2006年，%。（二）中國商業(yè)健康保險發(fā)展處于初級階段。國際經(jīng)驗顯示，一個成熟的保險市場，健康險保費收入占總保費的比例一般要在30％左右。例如，在法國，86%的人口購買商業(yè)健康保險，而在新西蘭，超過90%的人口購買商業(yè)健康保險。而中國商業(yè)健康保險發(fā)展不足，在社會保障體系中的作用沒有得到充分發(fā)揮。2006年。%，通過這些統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國健康保險的發(fā)展還僅僅處于起步階段，目前發(fā)展的速度跟不上國民經(jīng)濟與社會發(fā)展的要求，與全面構(gòu)建和諧社會、建設(shè)小康社會的新形勢還不適應(yīng)。（三）商業(yè)健康保險應(yīng)專業(yè)化發(fā)展。中國的商業(yè)健康保險是隨著壽險的發(fā)展開始成長的，大部分的健康險產(chǎn)品都是作為壽險產(chǎn)品的附加，成為開展壽險業(yè)務(wù)的“敲門磚”。 但是健康保險在保障功能、風(fēng)險評估、管理成本、核保理賠等各方面都與壽險存在顯著差異。因此2006年8月，中國保監(jiān)會在《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，經(jīng)過行業(yè)的認真討論與研究，制定并下發(fā)了《健康保險管理辦法》，該辦法的具體舉措有：（1）規(guī)范了健康保險專業(yè)化經(jīng)營的基本條件。（2）進一步推進了產(chǎn)品專業(yè)化。 ( 3 ) 進一步推動健康保險專業(yè)化隊伍的建設(shè)。四、商業(yè)健康保險監(jiān)管框架初步形成，行業(yè)防風(fēng)險能力得到有效提高2006年中國保監(jiān)會頒布并實施《健康保險管理辦法》，健康保險的監(jiān)管框架和思路初步形成，行業(yè)防風(fēng)險能力得到有效提高。（一）以監(jiān)管促發(fā)展，用發(fā)展的思路實施監(jiān)管。十五”期間，監(jiān)管部門積極借鑒國際經(jīng)驗，緊密結(jié)合中國保險業(yè)的實際，提出了“以監(jiān)管促發(fā)展，用發(fā)展的思路實施監(jiān)管”的新理念。（二）以風(fēng)險作為監(jiān)管核心，構(gòu)造防范風(fēng)險的五道防線。中國保險監(jiān)管部門對健康保險的監(jiān)管將以風(fēng)險為核心，由過去的合規(guī)型監(jiān)管為主，轉(zhuǎn)向治理監(jiān)管、償付能力監(jiān)管與市場行為監(jiān)管并重的模式, 構(gòu)筑了“以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場檢查為重要手段、以資金運用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險保障基金為屏障”的五道風(fēng)險防線。（三）加強健康保險專業(yè)監(jiān)管，充分調(diào)動其他監(jiān)管力量。健康保險是專業(yè)性非常強的保險業(yè)務(wù)，不僅強調(diào)專業(yè)化的經(jīng)營，還需要強調(diào)專業(yè)化的監(jiān)管。為加強健康保險的專業(yè)化監(jiān)管，中國保監(jiān)會頒布并實施了《健康保險管理辦法》。但是，僅僅依靠保監(jiān)會單方面的力量還是不夠的，監(jiān)管部門在加強自身建設(shè)的同時，還將會充分調(diào)動其他監(jiān)管力量的作用。第四章 中國商業(yè)健康保險發(fā)展存在的問題及原因分析綜合以上分析，我國商業(yè)健康保險發(fā)展至今，在國家有關(guān)部門和各地方政府的大力支持下，并經(jīng)過保險行業(yè)的努力，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展取得了一些成績。但總體而言，在發(fā)展中存在的不足和問題，具體來說，主要有以下幾點：一、政策和法律等外部環(huán)境還不夠完善（一）缺少優(yōu)惠政策及法律制定商業(yè)健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU，包括醫(yī)療保險、疾病保險、收入保障保險和長期看護保險。雖然老百姓對商業(yè)健康保險有一定需求,但要使?jié)撛谛枨筠D(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實購買力，就必須有經(jīng)濟能力支付?，F(xiàn)在保險產(chǎn)品對老百姓來說畢竟屬于非渴求商品，很多人不會自行主動購買，有時需要外界因素的激勵或強制。國際上很多國家都通過制定法律，要求符合規(guī)定的國民必須購買相應(yīng)的商業(yè)健康保險。并為此出臺了各種