【文章內容簡介】 從而使投保人能準確知道保單的現(xiàn)金價值量。 投保人假設要退保，這部分現(xiàn)金價值應由保險公司退還給投保人。不管保單處于中止狀態(tài)，還是合同終止狀態(tài)，投保人對保單的這種現(xiàn)金價值都持有所有權，可以在任何時間要求處理。,第二十五頁，共六十三頁。,自動墊繳保費條款 在分期交費的保險合同中，投保人已按期交足一定時期〔一般為2年〕得保險費，假設以后的分期保險費超過寬限期仍未交付，而保險單當時的現(xiàn)金價值足以墊繳應繳保費及其利息時，保險公司將自動墊繳其應繳納保險費及利息，使保險單繼續(xù)有效。 假如墊繳后，投保人仍未繳納保費，墊繳繼續(xù)進展，直到累計墊繳的本息到達保單的現(xiàn)金價值數(shù)額為止。實際上是投保人以保單上的現(xiàn)金價值為抵押向保險公司貸款。 按照慣例，保險公司進展保險費自動墊繳，應及時通知投保人，投保人假如沒有明確的反對意見，保險單中的保費墊繳條款發(fā)生效力，可以(kěyǐ)進展保費墊繳。 另外，還有免賠額條款〔起付線條款〕、給付比例條款、給付限額條款、給付期限條款等常見條款。,第二十六頁，共六十三頁。,〔二〕個人安康保險條款 可續(xù)保條款 該條款規(guī)定了保險人有權回絕續(xù)保和解除(jiěch)保險合同的條件，以及保險人增加保費的權利。 根據(jù)可續(xù)保條款的不同可分為 〔1〕可任意解除保單； 〔2〕不可解除保單； 〔3〕選擇性續(xù)保保單； 〔4〕有條件續(xù)保保單； 〔5〕保證續(xù)保保單。,第二十七頁，共六十三頁。,常見的保證(bǎozh232。ng)續(xù)保商業(yè)安康保險產(chǎn)品,目前我國市場上的安康保險產(chǎn)品的保證續(xù)保大致可以分為3類： 首年保證續(xù)保 即只要被保險人通過保險公司首年的投保審核，便可直接享有續(xù)保權。續(xù)保時，保險公司不會因為被保險人的安康狀況發(fā)生變化而回絕其繼續(xù)投保，或者進步保險費、增加除外責任(z233。r232。n)，而是一直按照第1年約定的價格收取保險費。 保證續(xù)保條款對被保險人最有利，但是，含有首年保證續(xù)保功能的產(chǎn)品保費會比較高。,第二十八頁，共六十三頁。,準保證續(xù)保 即被保險人投保的前3年，保險公司(bǎo xiǎn ɡōnɡ sī)都會對被保險人的身體安康狀況進展評估，假如被保險人評估結果良好，就可以在3年后申請每年保證續(xù)保。這樣，保險公司(bǎo xiǎn ɡōnɡ sī)可以在一定程度上防止道德風險，被保險人也能獲得長期、穩(wěn)定的保障。 每5年保證續(xù)保 目前大部分安康保險將保證續(xù)保期設置為5年，即被保險人在連續(xù)投?！不蚶m(xù)保〕安康保險滿5年，經(jīng)保險公司重新審核并同意繼續(xù)承保后，那么保證續(xù)保期間再延續(xù)5年。每5年保證續(xù)保的安康保險產(chǎn)品較多，相比每年需要奉獻評估的產(chǎn)品有了一定進步，價格也比較容易承受。,第二十九頁，共六十三頁。,既存狀況條款 該條款規(guī)定在保單(bǎodān)生效的約定期間內，保險人對被保險人的既往癥不負給付保險金的責任。根據(jù)該條款，被保險人因既往癥而發(fā)生屬于保險責任范圍內的損失，只有在保險單生效2年以后保險公司才負責給付保險金。 既往癥是在保險單簽發(fā)之前就已經(jīng)存在，但未在投保單中如實告知的傷殘或疾病。 理賠條款 該條款規(guī)定，保險人有迅速理賠的義務，理賠申請人有及時將損失告知給保險人的義務。,第三十頁，共六十三頁。,職業(yè)變更條款 該條款通常規(guī)定，假如被保險人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)轉到一個風險更高的職業(yè)，那么保險公司可以在不改變保險費率的前提下降低保險金。假如被保險人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)轉到一個風險較低的行業(yè)，那么保險公司在不改變保險金額的情況下降低保險費率。 超額保險條款 為防止被保險人因疾病或傷殘后而獲利，在安康保險單中可包括超額保險條款。對于超額保險，保險公司在減少保險金額時退還超額的保費部分。,第三十一頁，共六十三頁。,防衛(wèi)原因時間限制條款 該條款規(guī)定，保單生效經(jīng)過一定時間后，保險公司不得以重大不實告知理由使保單失效或回絕賠付，除非該重大不實告知屬欺詐行為。 注意與不可抗辯條款的區(qū)別。 法律行動條款 該條款規(guī)定，理賠申請人對保險人的理賠給付(ɡěi f249。)金額有異議時，對提出控訴保險人有時間限制。,第三十二頁，共六十三頁。,〔三〕團體安康險條款 既存狀況條款 轉換條條款 該條款允許團體被保險人在脫離團體時購置(g242。uzh236。)個人醫(yī)療保險，而無須提供可保證明。但被保險人不允許重復投保。,第三十三頁，共六十三頁。,協(xié)調給付條款 該條款主要是為解決享有雙重團體醫(yī)療費用的團體被保險人獲得的雙重保險金給付問題，而將兩份保單分別規(guī)定為優(yōu)先給付方案(fāng 224。n)和第二給付方案(fāng 224。n)。 優(yōu)先給付方案必須給付它所承諾的全額保險金；假設其給付的保險金額缺乏被保險人所應花費的全部合理醫(yī)療費用，被保險人就可要求第二給付方案履行賠付差額部分保險金的責任，同時告知保險人優(yōu)先給付方案的給付金額，第二給付方案根據(jù)協(xié)調給付條款支付保險金。,第三十四頁，共六十三頁。,關于優(yōu)先給付方案確實定，協(xié)調給付條款規(guī)定： 兩份團體保單中不包含協(xié)調給付條款的作為優(yōu)先給付方案，另一份那么作為第二給付方案； 假如兩份保單都含有此條款，那么以雇員身份而非受撫養(yǎng)者身份作為被保險人的那份團體保單是優(yōu)先給付方案； 假如受撫養(yǎng)者持有多份團體保單時，優(yōu)先給付方案可按生日規(guī)那么或性別規(guī)那么確定，即以生日較早的雇員或男性(n225。nx236。ng)雇員所享有的方案作為受撫養(yǎng)者的優(yōu)先給付方案。,第三十五頁，共六十三頁。,協(xié)調(xi233。ti225。o)給付條款的可行性,協(xié)調給付條款的難點在于:確定被保險人理賠的先后順序。假如建立協(xié)調給付條款的法規(guī),建議使用以下單一原那么或組合原那么。 1.先社保后商保原那么。對同時擁有社會醫(yī)療保險與商業(yè)保險的被保險人,按先社會保險后商業(yè)保險的理賠原那么進展。 2.對擁有多份商業(yè)保險合同的被保險人,在商業(yè)保險公司之間理賠時按如下協(xié)調給付: 自主選擇原那么。按被保險人自主選擇性原那么,被保險人自愿選擇商業(yè)保險公司及順序進展理賠。既維護了被保險人的利益,又維護了保險公司的公平競爭。就綜合考慮,對銷售醫(yī)療費用(f232。i yong)保險的各家公司時機是平等的,也是各家公司競爭力的表達,對保險業(yè)標準運作非常必要。 時間先后原那么。按醫(yī)療保險合同生效的時間先后順序進展理賠,但操作相對復雜。,第三十六頁，共六十三頁。,