【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 從而使投保人能準(zhǔn)確知道保單的現(xiàn)金價(jià)值量。 投保人假設(shè)要退保，這部分現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)由保險(xiǎn)公司退還給投保人。不管保單處于中止?fàn)顟B(tài)，還是合同終止?fàn)顟B(tài)，投保人對(duì)保單的這種現(xiàn)金價(jià)值都持有所有權(quán)，可以在任何時(shí)間要求處理。,第二十五頁，共六十三頁。,自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款 在分期交費(fèi)的保險(xiǎn)合同中，投保人已按期交足一定時(shí)期〔一般為2年〕得保險(xiǎn)費(fèi)，假設(shè)以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)超過寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳應(yīng)繳保費(fèi)及其利息時(shí)，保險(xiǎn)公司將自動(dòng)墊繳其應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。 假如墊繳后，投保人仍未繳納保費(fèi)，墊繳繼續(xù)進(jìn)展，直到累計(jì)墊繳的本息到達(dá)保單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額為止。實(shí)際上是投保人以保單上的現(xiàn)金價(jià)值為抵押向保險(xiǎn)公司貸款。 按照慣例，保險(xiǎn)公司進(jìn)展保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳，應(yīng)及時(shí)通知投保人，投保人假如沒有明確的反對(duì)意見，保險(xiǎn)單中的保費(fèi)墊繳條款發(fā)生效力，可以(kěyǐ)進(jìn)展保費(fèi)墊繳。 另外，還有免賠額條款〔起付線條款〕、給付比例條款、給付限額條款、給付期限條款等常見條款。,第二十六頁，共六十三頁。,〔二〕個(gè)人安康保險(xiǎn)條款 可續(xù)保條款 該條款規(guī)定了保險(xiǎn)人有權(quán)回絕續(xù)保和解除(jiěch)保險(xiǎn)合同的條件，以及保險(xiǎn)人增加保費(fèi)的權(quán)利。 根據(jù)可續(xù)保條款的不同可分為 〔1〕可任意解除保單； 〔2〕不可解除保單； 〔3〕選擇性續(xù)保保單； 〔4〕有條件續(xù)保保單； 〔5〕保證續(xù)保保單。,第二十七頁，共六十三頁。,常見的保證(bǎozh232。ng)續(xù)保商業(yè)安康保險(xiǎn)產(chǎn)品,目前我國(guó)市場(chǎng)上的安康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保證續(xù)保大致可以分為3類： 首年保證續(xù)保 即只要被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)公司首年的投保審核，便可直接享有續(xù)保權(quán)。續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的安康狀況發(fā)生變化而回絕其繼續(xù)投保，或者進(jìn)步保險(xiǎn)費(fèi)、增加除外責(zé)任(z233。r232。n)，而是一直按照第1年約定的價(jià)格收取保險(xiǎn)費(fèi)。 保證續(xù)保條款對(duì)被保險(xiǎn)人最有利，但是，含有首年保證續(xù)保功能的產(chǎn)品保費(fèi)會(huì)比較高。,第二十八頁，共六十三頁。,準(zhǔn)保證續(xù)保 即被保險(xiǎn)人投保的前3年，保險(xiǎn)公司(bǎo xiǎn ɡōnɡ sī)都會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體安康狀況進(jìn)展評(píng)估，假如被保險(xiǎn)人評(píng)估結(jié)果良好，就可以在3年后申請(qǐng)每年保證續(xù)保。這樣，保險(xiǎn)公司(bǎo xiǎn ɡōnɡ sī)可以在一定程度上防止道德風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人也能獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的保障。 每5年保證續(xù)保 目前大部分安康保險(xiǎn)將保證續(xù)保期設(shè)置為5年，即被保險(xiǎn)人在連續(xù)投?！不蚶m(xù)保〕安康保險(xiǎn)滿5年，經(jīng)保險(xiǎn)公司重新審核并同意繼續(xù)承保后，那么保證續(xù)保期間再延續(xù)5年。每5年保證續(xù)保的安康保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，相比每年需要奉獻(xiàn)評(píng)估的產(chǎn)品有了一定進(jìn)步，價(jià)格也比較容易承受。,第二十九頁，共六十三頁。,既存狀況條款 該條款規(guī)定在保單(bǎodān)生效的約定期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的既往癥不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。根據(jù)該條款，被保險(xiǎn)人因既往癥而發(fā)生屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，只有在保險(xiǎn)單生效2年以后保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。 既往癥是在保險(xiǎn)單簽發(fā)之前就已經(jīng)存在，但未在投保單中如實(shí)告知的傷殘或疾病。 理賠條款 該條款規(guī)定，保險(xiǎn)人有迅速理賠的義務(wù)，理賠申請(qǐng)人有及時(shí)將損失告知給保險(xiǎn)人的義務(wù)。,第三十頁，共六十三頁。,職業(yè)變更條款 該條款通常規(guī)定，假如被保險(xiǎn)人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)轉(zhuǎn)到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)更高的職業(yè)，那么保險(xiǎn)公司可以在不改變保險(xiǎn)費(fèi)率的前提下降低保險(xiǎn)金。假如被保險(xiǎn)人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)轉(zhuǎn)到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較低的行業(yè)，那么保險(xiǎn)公司在不改變保險(xiǎn)金額的情況下降低保險(xiǎn)費(fèi)率。 超額保險(xiǎn)條款 為防止被保險(xiǎn)人因疾病或傷殘后而獲利，在安康保險(xiǎn)單中可包括超額保險(xiǎn)條款。對(duì)于超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在減少保險(xiǎn)金額時(shí)退還超額的保費(fèi)部分。,第三十一頁，共六十三頁。,防衛(wèi)原因時(shí)間限制條款 該條款規(guī)定，保單生效經(jīng)過一定時(shí)間后，保險(xiǎn)公司不得以重大不實(shí)告知理由使保單失效或回絕賠付，除非該重大不實(shí)告知屬欺詐行為。 注意與不可抗辯條款的區(qū)別。 法律行動(dòng)條款 該條款規(guī)定，理賠申請(qǐng)人對(duì)保險(xiǎn)人的理賠給付(ɡěi f249。)金額有異議時(shí)，對(duì)提出控訴保險(xiǎn)人有時(shí)間限制。,第三十二頁，共六十三頁。,〔三〕團(tuán)體安康險(xiǎn)條款 既存狀況條款 轉(zhuǎn)換條條款 該條款允許團(tuán)體被保險(xiǎn)人在脫離團(tuán)體時(shí)購(gòu)置(g242。uzh236。)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)，而無須提供可保證明。但被保險(xiǎn)人不允許重復(fù)投保。,第三十三頁，共六十三頁。,協(xié)調(diào)給付條款 該條款主要是為解決享有雙重團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用的團(tuán)體被保險(xiǎn)人獲得的雙重保險(xiǎn)金給付問題，而將兩份保單分別規(guī)定為優(yōu)先給付方案(fāng 224。n)和第二給付方案(fāng 224。n)。 優(yōu)先給付方案必須給付它所承諾的全額保險(xiǎn)金；假設(shè)其給付的保險(xiǎn)金額缺乏被保險(xiǎn)人所應(yīng)花費(fèi)的全部合理醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人就可要求第二給付方案履行賠付差額部分保險(xiǎn)金的責(zé)任，同時(shí)告知保險(xiǎn)人優(yōu)先給付方案的給付金額，第二給付方案根據(jù)協(xié)調(diào)給付條款支付保險(xiǎn)金。,第三十四頁，共六十三頁。,關(guān)于優(yōu)先給付方案確實(shí)定，協(xié)調(diào)給付條款規(guī)定： 兩份團(tuán)體保單中不包含協(xié)調(diào)給付條款的作為優(yōu)先給付方案，另一份那么作為第二給付方案； 假如兩份保單都含有此條款，那么以雇員身份而非受撫養(yǎng)者身份作為被保險(xiǎn)人的那份團(tuán)體保單是優(yōu)先給付方案； 假如受撫養(yǎng)者持有多份團(tuán)體保單時(shí)，優(yōu)先給付方案可按生日規(guī)那么或性別規(guī)那么確定，即以生日較早的雇員或男性(n225。nx236。ng)雇員所享有的方案作為受撫養(yǎng)者的優(yōu)先給付方案。,第三十五頁，共六十三頁。,協(xié)調(diào)(xi233。ti225。o)給付條款的可行性,協(xié)調(diào)給付條款的難點(diǎn)在于:確定被保險(xiǎn)人理賠的先后順序。假如建立協(xié)調(diào)給付條款的法規(guī),建議使用以下單一原那么或組合原那么。 1.先社保后商保原那么。對(duì)同時(shí)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,按先社會(huì)保險(xiǎn)后商業(yè)保險(xiǎn)的理賠原那么進(jìn)展。 2.對(duì)擁有多份商業(yè)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人,在商業(yè)保險(xiǎn)公司之間理賠時(shí)按如下協(xié)調(diào)給付: 自主選擇原那么。按被保險(xiǎn)人自主選擇性原那么,被保險(xiǎn)人自愿選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司及順序進(jìn)展理賠。既維護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益,又維護(hù)了保險(xiǎn)公司的公平競(jìng)爭(zhēng)。就綜合考慮,對(duì)銷售醫(yī)療費(fèi)用(f232。i yong)保險(xiǎn)的各家公司時(shí)機(jī)是平等的,也是各家公司競(jìng)爭(zhēng)力的表達(dá),對(duì)保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作非常必要。 時(shí)間先后原那么。按醫(yī)療保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間先后順序進(jìn)展理賠,但操作相對(duì)復(fù)雜。,第三十六頁，共六十三頁。,