【文章內(nèi)容簡介】 于投保定期壽險。1 B終身壽險 終身壽險是指 不明確約定保險期間的死亡保險 。它屬于長期性保險，保單具有現(xiàn)金價值，帶有一定的儲蓄成份。終身壽險有可以得到永久性保障；有退還保費的權(quán)利；繳費期及保額變動的靈活性，終身壽險一般允許年繳 躉繳轉(zhuǎn)換。生存保險 生存保險是指 被保險人如果生存至保險期滿，保險人給付保險金的一種人壽保險 。 在生存保險中，保險金的給付是以被保險人在期滿時生存為條件的，生存保險的保險金給付可以一次性付清，也可以分期給付，如果是以年金的方式給付，就是年金保險。兩全保險（ 1）兩全保險的概念 兩全保險是以被保險人無論在保險期限內(nèi)死亡還是期滿生存，保險人都給付保險金的一種人壽保險。 既保障死亡又保障生存（ 2）兩全保險的特點①責任最全面②費率最高③保額有變化（ 3）兩全保險的形態(tài) ①普通兩全 保險這是一種單一保額的兩全保險，即不論被保險人在期內(nèi)死亡還是期滿生存，保險人給付的保險金額均相同。 如中國人壽保險公司的 “福馨 ”和 “福瑞 ”保險。② 期滿雙倍兩全保險 這種保險的被保險人如果生存至期滿，保險人給付兩倍保險金額，如果死亡則只給付保險金額。③ 兩全保險附加定期壽險 這種保險的被保險人如果生存至期滿，保險人給付保險金額，如果死亡則給付多倍的保險金額。④ 聯(lián)合兩全保險 同聯(lián)合終身壽險一樣，這種保險承保兩人或以上作為被保險人，在約定期限內(nèi)任何一人先死亡，保險人給付全部保險金，保險責任終止。 需要注意的是以死亡為保險事故給付保險金的保險合同必須要經(jīng)過被保險人明確同意才可以簽訂，一般是書面確認，未成年人可由其法定監(jiān)護人代簽。否則保險合同無效。 (2班）年金保險（ 1）年金保險的概念 ① 年金的概念 年金是指在一定的期限內(nèi)分期支付一定的金額，因為一般多以 一年 為支付單位，故稱為年金。 （ 2）年金保險的特點和作用 ①年金保險的特點 保險是生存保險的特殊形態(tài)，其特殊之處在于保險金的給付采取了 年金方式 ，而非一次性給付。 年金保險保單上有現(xiàn)金價值，其現(xiàn)金價值同普通生存保險保單上的現(xiàn)金價值一樣 . 獨特之處： 免體檢；費率厘定②年金保險的作用 年金保險最基本的作用就是 提供年老時的生活保障 ，同時也可用來作為 子女教育基金 。 年金保險在當今人壽保險市場占據(jù)相當大的份額，特別是教育年金保險由于符合社會大部分人群重視教育的理念，更是受到大家的歡迎。但是伴隨著 “銀發(fā)浪潮 ”的來臨，養(yǎng)老年金也逐步被大家所重視。（ 3）年金保險的分類定期年金和終身年金 按照年金保險的支付期限可分為定期年金和終身年金： ①定期年金 定期年金是指保險人按照年金保險合同約定的保險期限支付年金，直到期滿為止。 終身年金的給付沒有期限限制，只要保險合同有效，保險人給付年金直到被保險人死亡時為止。② 終身年金按保險人數(shù)分類 ——個人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合生存者年金和聯(lián)合最后生存者年金（ 1）個人年金 個人年金是被保險人只有一人的年金，通常此種年金的被保險人就是年金受領(lǐng)人。（ 2）聯(lián)合年金 聯(lián)合年金是被保險人為兩人或兩人以上的年金，其中任何一人死亡時，保險人即停止給付。聯(lián)合生存者年金 給付方式為 ： 當聯(lián)合被保險人全部生存時，年金全數(shù)給付，若有一人死亡，年金按比例減少，直到最后一人死亡時終止給付 。聯(lián)合最后生存者年金 給付方式為： 無論聯(lián)合被保險人中有無死亡，年金都如數(shù)給付，直到所有被保險人死亡時終止給付。按給付額是否變動 ——定額年金和變額年金（ 1）定額年金 定額年金是指每一個年金給付周期中，年金受領(lǐng)人領(lǐng)取的年金數(shù)額都相等。（ 2）變額年金 變額年金是指每一個年金給付周期中，年金受領(lǐng)人領(lǐng)取的年金數(shù)額不同。按給付期間劃分 ——終 身年金、最低保證年金、短期年金? 終 身年金： 終身領(lǐng)取，只要生存? 最低保證年金： 確定給付年金、退還年金? 短期年金： 確定年金、定期生存年金小 結(jié)u 死亡保險與生存保險是人壽保險的基本種類，兩全保險是由死亡保險與生存保險組合而成的。u 從保費水平看，定期壽險低于終身壽險，終身壽險低于兩全險。u 從保險人承擔的保險責任看，定期壽險小于終身壽險，終身壽險小于兩全保險。u 年金保險從嚴格的理論意義上講，是一種生存保險，但是從各國保險實踐看，存在背離這一性質(zhì)的情況，更多的是從保險金的給付方式這一操作技術(shù)的層面使用這個概念。u 隨著保險業(yè)競爭的加劇，引發(fā)了保險產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保險實務中，純粹意義的死亡保險、生存保險、年金保險難以尋覓。取而代之的是不同類型險種的組合。四、現(xiàn)代 人壽保險（一）投資連結(jié)保險 投資連結(jié)保險是指 包含保險保障功能并至少在一個投資帳戶中擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險。 它一種壽險與投資基金相結(jié)合的產(chǎn)品，具體講就是將投資與風險保障相結(jié)合，繳付的保費除少部分用于購買保險保障外，其余部分則通過購買投資帳戶中的投資單位進入投資帳戶。（ 1）功能的雙重性 投資連接保險既享有保險保障又享有投資收益。（ 2） “一費、二戶 ” “一費、二戶 ”是指通過分設(shè)兩個帳戶確保保障與投資功能實現(xiàn)。（ 3）投資風險的轉(zhuǎn)移性 投資風險的轉(zhuǎn)移性是指投保人對投資風險必須自行負擔，保險公司不承擔因投資失敗給投保人帶來的經(jīng)濟損失。（ 4）產(chǎn)品的透明度高 投保人在任何時候可以通過相關(guān)渠道了解和查詢保單的保險成本、費用支出以及帳戶的資產(chǎn)價值。（ 5）產(chǎn)品的隨意性強 產(chǎn)品的隨意性強是指投保人可以靈活自主地選擇投資組合。（二）萬能保險（ 1）萬能保險的含義 萬能人壽保險是美國于 1979年推出的險種。它是指可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。 萬能保險具有透明度，是因為其 保單的現(xiàn)金價值與純保險保額是分別計算的 ，即具有非約束性。純風險保額與現(xiàn)金價值之和就是全部的死亡給付額。（ 2）萬能保險產(chǎn)品的主要特征 萬能人壽保險基本特點是 靈活 。投保人決定一個初期的保額，然后每年可調(diào)整，并在適當范圍內(nèi)無需體檢就可增加保額。投保人隨時都可以根據(jù)自己的意愿存入一定的金額到保險合同中。 其死亡給付金額有兩種確定方法：一種是 由被保險人確定 ，若被保險人愿意，每年可增加或減少死亡給付的額度；另一種是被保險人指定的定期保險金額，在約定的年度里，死亡給付金額等于 這一指定的保額加上該年度的現(xiàn)金價值 。③ 費用收取 萬能保險保單只可收取以下幾種費用：初始費用、風險保險費、 保單管理費、手續(xù)費、退保費用。（二）按有無利益分類 —— 分紅保險與不分紅保險? 通俗的講就是讓客戶享受保險公司的經(jīng)營收益的一種保險。 紅利領(lǐng)取方式 紅利的發(fā)放有領(lǐng)取現(xiàn)金、抵充保費、存儲生息、增額繳清保險和一年定期保險等方式。（ 1）死差益 死差益是指 保險公司實際的風險發(fā)生率低于預計的風險發(fā)生率 ，即實際死亡人數(shù)比預定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余。（ 2）費差益 費差益是指保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余。（ 3）利差益 利差益是指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余。（ 1）承擔風險的程度不同 傳統(tǒng)壽險是由保險公司承擔各類風險并且獨享收益，而分紅保險對收益部分由保險公司與保戶共同分享。（ 2）保險金額不同 分紅保險除了有預定的保險金額外還可根據(jù)保險公司運營情況分取紅利。（ 3）投資運作的透明度不同 保險公司針對分紅保險客戶在每個會計年度末都要公布投資收益結(jié)果及分紅方案。 分紅保險與投資連結(jié)保險兩者的主要區(qū)別在于 投保人承擔的風險 不同。分紅保險的投保人保證享有預定利率帶來的固定回報，而分紅的多少取決于保險公司的經(jīng)營情況。投資連結(jié)保險投保人完全由自己承擔投資風險。不分紅保險