【正文】 健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。 第三，必須是由于非長存的原因所造成的。 但某些疾病可以由外來因素誘發(fā)如病菌病毒傳染、氣候變化、誤食有毒食物或誤服藥物等外來因素所致的疾病，這些外因必須要在身體內(nèi)部潛伏和發(fā)展一定的時期才會形成明顯的病癥，因此，也屬于內(nèi)在的原因引起的疾病范圍。 在保險合同訂立前就已客觀地、明顯地存在的疾病或不健全也不屬于健康保險范圍之內(nèi)。給付比例法 在大多數(shù)醫(yī)療保險合同中，對超過免賠額以上的醫(yī)療費用采用按比例給付的方式，以分攤醫(yī)療成本。限額給付法 在保險合同中規(guī)定最高給付限額，醫(yī)療費用實際支出超過最高限額部分，由被保險人自己承擔。（三）免賠額條款 在健康保險合同中，一般都有對醫(yī)療費用采用免賠額的規(guī)定，在免賠額內(nèi)的費用支出由被保險人自理，保險人不予賠付。⑵ 保證性續(xù)保 這種保單規(guī)定，只要被保險人繼續(xù)交費，其合同可繼續(xù)有效，直到一個規(guī)定的年齡。 三、健康保險的種類（一）醫(yī)療保險 醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險，即提供醫(yī)療費用保障的保險，它是健康保險的主要內(nèi)容之一。普通醫(yī)療保險一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金住院醫(yī)療費用保險 住院醫(yī)療費用保險是保險公司對被保險人提供因疾病或意外傷害住院而支出的醫(yī)療費用保障的醫(yī)療保險。在大多數(shù)健康保險合同中，對于保險人醫(yī)療保險金的支出均有比例給付的規(guī)定，即對超過免賠額以上的醫(yī)療費用部分采用保險人和被保險人共同分攤的比例給付辦法。通常這種保單的保險金額比較大，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險金額。 （ 4）保險期限較長。 （三）收入保障保險 收入保障保險指 以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，具體是指當被保險人由于疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種健康保險。 收入保障保險除了在被保險人全殘時給付保險金外，還可以提供其它利益，包括殘余或部分傷殘保險金給付、未來增加保額給付、生活費用調(diào)整給付、殘疾免繳保費條款，以及移植手術(shù)保險給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付。是指在殘疾失能開始后無保險金可領取的一段時間，即殘廢后的前一段時間，類似于醫(yī)療費用保險中的免責期或自負額，在這期間不給付任何補償。除此之外，患有老年癡呆等認知能力障礙的人通常需要長期護理，但他們卻能執(zhí)行某些日?；顒?，為解決這一矛盾，目前所有長期護理保險已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi)。 致害物、侵害對象、侵害事實 三個要素構(gòu)成 .（二）意外傷害 意外傷害是指在被保險人沒有預見到或是與意愿相違背的情況下，突然發(fā)生的外來侵害使被保險人的身體造成損失、損傷的客觀事實。特定意外傷害保險 以 特定原因、特定時間、特定地點為約束條件的意外傷害保險。四、意外傷害保險金給付 人身意外傷害保險的保險責任項目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療費給付等，在實踐中可以只保其中的一項或幾項。例如規(guī)定被保險人因意外傷害死亡時給付保險金額 100%、 70%、 50%等等。（ 1）殘疾程度的評定時機（ 2）殘疾保險金的給付 在殘疾程度確定后，保險人應根據(jù) 《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》 的規(guī)定，計算應給付的殘疾保險金。殘疾程度與給付比例表等 級 項 目 給 付比例 一級一二三四五六七八雙目永久完全失明的（注 1）兩上肢腕關(guān) 節(jié) 以上或兩下肢踝關(guān) 節(jié) 以上缺失的一上肢腕關(guān) 節(jié) 以上及一下肢踝關(guān) 節(jié) 以上缺失的一目永久完全失明及一上肢腕關(guān) 節(jié) 以上缺失的一目永久完全失明及一下肢踝關(guān) 節(jié) 以上缺失的四肢關(guān) 節(jié) 機能永久完全 喪 失的（注 2）咀嚼、吞咽機能永久完全 喪 失的（注 3）中樞神 經(jīng) 系 統(tǒng) 機能或胸、腹部 臟 器機能極度障礙， 終身不能從事任何工作， 為維 持生命必要的日常生活活動 ，全需他人扶助的（注 4）100%二級 九十兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關(guān) 節(jié) 中的兩個關(guān) 節(jié) 以上機能永久完全 喪 失的十手指缺失的（注 6）75%三級十一十二十三十四十五 一上肢腕關(guān) 節(jié) 以上缺失或一上肢的三大關(guān)節(jié) 全部機能永久完全 喪 失的一下肢踝關(guān) 節(jié)以上缺失或一下肢的三大關(guān) 節(jié) 全部機能永久完全 喪 失的雙耳聽 覺 機能永久完全 喪 失的（注 7）十手指機能永久完全 喪 失的（注 8）十足趾缺失的（注 9）50%四級十六十七十八十九二十二一二二 一目永久完全失明的一上肢三大關(guān) 節(jié) 中，有二關(guān) 節(jié) 之機能永久完全 喪 失的一下肢三大關(guān) 節(jié) 中，有二關(guān) 節(jié) 之機能永久完全 喪 失的一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的一下肢永久 縮 短 5公分以上的語 言機能永久完全 喪 失的（注 10）十足趾機能永久完全 喪 失的30%五級　二三二四二五二六二七二八二九 一上肢三大關(guān) 節(jié) 中，有一關(guān) 節(jié) 之機能永久完全 喪 失的一下肢三大關(guān) 節(jié) 中，有一關(guān) 節(jié) 之機能永久完全 喪 失的兩手拇指缺失的一足五趾缺失的兩眼眼 瞼顯 著缺失的（注 11）一耳聽 覺 機能永久全 喪 失的鼻部缺 損 且嗅 覺 機能 遺 存 顯 著障礙的（注 12）20%六級 三十三一三二 一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三個或三個以上手指缺失的一手含拇指或食指有三個或三個以上手指機能永久完全 喪 失的一足五趾機能永久完全 喪 失的15%七級 三三三四 一手拇指或食指缺失，或中指、無名指和小指中有二個或二個以上手指缺失的一手拇指及食指機能永久完全 喪 失的10% 一般情況下，殘疾評定應在損傷及其所致并發(fā)癥經(jīng)治療，達到臨床醫(yī)學一般原則所承認的臨床癥狀穩(wěn)定狀態(tài)（包括醫(yī)療終結(jié)和醫(yī)療依賴）后再進行。死亡保險金的給付方式 在確定了被保險人死亡的確構(gòu)成意外傷害保險的保險責任之后，保險人就要按照保險單的規(guī)定履行死亡保險金給付的義務。即它 是以個人作為保險對象的各種意外傷害保險 。意外傷害的 “三要素 ” 外來的 ：被保險人身體以外的原因造成的 非本意的 ：被保險人非故意的或預料不到的 突然的 ：被保險人來不及預防的三者缺一不可三者缺一不可 二、意外傷害保險同人壽保險的主要區(qū)別死亡（或殘疾）有嚴格的限制條件，而人壽險沒有；按職業(yè)風險制定費率，人壽險則根據(jù)生命表制定；保險期限較短，而人壽險通常較長三、人身意外傷害保險的分類（一）按照所保風險分類普通意外傷害保險（ 多為 1年 ） 普通意外傷害保險是指 被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受普通的一般意外傷害而致死亡、殘疾時，由保儉人給付保險金的保險 。（一） 傷害? 傷害是指 被保險人身體遭受外來的事故侵害，發(fā)生損失、損傷，致使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機能遭受阻礙的客觀事實 。 長期護理保險的保險范圍分為醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護四個等級，但早期的長期護理保險產(chǎn)品不包括家中看護。短期補償是為了補償在身體恢復前不能工作的收入損失，而長期補償則規(guī)定較長的給付期限，這種一般是補償全部殘廢而不能恢復工作的被保險人的收入。（ 1）給付方式 收入保障保險的給付一般是 按月或按周進行補償 ，每月或每周可提供金額相一致的收入補償。 重大疾病保險保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風、尿毒癥、嚴重燒傷、暴發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)等。 （ 2）疾病保險條款一般都規(guī)定了一個等待期或觀察期，觀察期結(jié)束后保險單才正式生效。 （ 3）給付限額條款 一般對保險人醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。 （ 1）免賠額條款 免賠額的計算一般有三種：一是 單一賠款免賠額 ，針對每次賠款的數(shù)額；二是 全年免賠額 ，按全年賠款總計，超過一定數(shù)額后才賠付；三是 集體免賠額 ，針對團體投保而言。 （ 1）普通醫(yī)療保險