【正文】 健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。 第三，必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。 但某些疾病可以由外來(lái)因素誘發(fā)如病菌病毒傳染、氣候變化、誤食有毒食物或誤服藥物等外來(lái)因素所致的疾病，這些外因必須要在身體內(nèi)部潛伏和發(fā)展一定的時(shí)期才會(huì)形成明顯的病癥，因此，也屬于內(nèi)在的原因引起的疾病范圍。 在保險(xiǎn)合同訂立前就已客觀地、明顯地存在的疾病或不健全也不屬于健康保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。給付比例法 在大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)合同中，對(duì)超過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用采用按比例給付的方式，以分?jǐn)傖t(yī)療成本。限額給付法 在保險(xiǎn)合同中規(guī)定最高給付限額，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際支出超過(guò)最高限額部分，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。（三）免賠額條款 在健康保險(xiǎn)合同中，一般都有對(duì)醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定，在免賠額內(nèi)的費(fèi)用支出由被保險(xiǎn)人自理，保險(xiǎn)人不予賠付。⑵ 保證性續(xù)保 這種保單規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人繼續(xù)交費(fèi)，其合同可繼續(xù)有效，直到一個(gè)規(guī)定的年齡。 三、健康保險(xiǎn)的種類（一）醫(yī)療保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人提供因疾病或意外傷害住院而支出的醫(yī)療費(fèi)用保障的醫(yī)療保險(xiǎn)。在大多數(shù)健康保險(xiǎn)合同中，對(duì)于保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的支出均有比例給付的規(guī)定，即對(duì)超過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法。通常這種保單的保險(xiǎn)金額比較大，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。 （ 4）保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)。 （三）收入保障保險(xiǎn) 收入保障保險(xiǎn)指 以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。 收入保障保險(xiǎn)除了在被保險(xiǎn)人全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金外，還可以提供其它利益，包括殘余或部分傷殘保險(xiǎn)金給付、未來(lái)增加保額給付、生活費(fèi)用調(diào)整給付、殘疾免繳保費(fèi)條款，以及移植手術(shù)保險(xiǎn)給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付。是指在殘疾失能開(kāi)始后無(wú)保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘廢后的前一段時(shí)間，類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額，在這期間不給付任何補(bǔ)償。除此之外，患有老年癡呆等認(rèn)知能力障礙的人通常需要長(zhǎng)期護(hù)理，但他們卻能執(zhí)行某些日?；顒?dòng)，為解決這一矛盾，目前所有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi)。 致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí) 三個(gè)要素構(gòu)成 .（二）意外傷害 意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到或是與意愿相違背的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)侵害使被保險(xiǎn)人的身體造成損失、損傷的客觀事實(shí)。特定意外傷害保險(xiǎn) 以 特定原因、特定時(shí)間、特定地點(diǎn)為約束條件的意外傷害保險(xiǎn)。四、意外傷害保險(xiǎn)金給付 人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療費(fèi)給付等，在實(shí)踐中可以只保其中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)。例如規(guī)定被保險(xiǎn)人因意外傷害死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金額 100%、 70%、 50%等等。（ 1）殘疾程度的評(píng)定時(shí)機(jī)（ 2）殘疾保險(xiǎn)金的給付 在殘疾程度確定后，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù) 《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》 的規(guī)定，計(jì)算應(yīng)給付的殘疾保險(xiǎn)金。殘疾程度與給付比例表等 級(jí) 項(xiàng) 目 給 付比例 一級(jí)一二三四五六七八雙目永久完全失明的（注 1）兩上肢腕關(guān) 節(jié) 以上或兩下肢踝關(guān) 節(jié) 以上缺失的一上肢腕關(guān) 節(jié) 以上及一下肢踝關(guān) 節(jié) 以上缺失的一目永久完全失明及一上肢腕關(guān) 節(jié) 以上缺失的一目永久完全失明及一下肢踝關(guān) 節(jié) 以上缺失的四肢關(guān) 節(jié) 機(jī)能永久完全 喪 失的（注 2）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全 喪 失的（注 3）中樞神 經(jīng) 系 統(tǒng) 機(jī)能或胸、腹部 臟 器機(jī)能極度障礙， 終身不能從事任何工作， 為維 持生命必要的日常生活活動(dòng) ，全需他人扶助的（注 4）100%二級(jí) 九十兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大關(guān) 節(jié) 中的兩個(gè)關(guān) 節(jié) 以上機(jī)能永久完全 喪 失的十手指缺失的（注 6）75%三級(jí)十一十二十三十四十五 一上肢腕關(guān) 節(jié) 以上缺失或一上肢的三大關(guān)節(jié) 全部機(jī)能永久完全 喪 失的一下肢踝關(guān) 節(jié)以上缺失或一下肢的三大關(guān) 節(jié) 全部機(jī)能永久完全 喪 失的雙耳聽(tīng) 覺(jué) 機(jī)能永久完全 喪 失的（注 7）十手指機(jī)能永久完全 喪 失的（注 8）十足趾缺失的（注 9）50%四級(jí)十六十七十八十九二十二一二二 一目永久完全失明的一上肢三大關(guān) 節(jié) 中，有二關(guān) 節(jié) 之機(jī)能永久完全 喪 失的一下肢三大關(guān) 節(jié) 中，有二關(guān) 節(jié) 之機(jī)能永久完全 喪 失的一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的一下肢永久 縮 短 5公分以上的語(yǔ) 言機(jī)能永久完全 喪 失的（注 10）十足趾機(jī)能永久完全 喪 失的30%五級(jí)　二三二四二五二六二七二八二九 一上肢三大關(guān) 節(jié) 中，有一關(guān) 節(jié) 之機(jī)能永久完全 喪 失的一下肢三大關(guān) 節(jié) 中，有一關(guān) 節(jié) 之機(jī)能永久完全 喪 失的兩手拇指缺失的一足五趾缺失的兩眼眼 瞼顯 著缺失的（注 11）一耳聽(tīng) 覺(jué) 機(jī)能永久全 喪 失的鼻部缺 損 且嗅 覺(jué) 機(jī)能 遺 存 顯 著障礙的（注 12）20%六級(jí) 三十三一三二 一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三個(gè)或三個(gè)以上手指缺失的一手含拇指或食指有三個(gè)或三個(gè)以上手指機(jī)能永久完全 喪 失的一足五趾機(jī)能永久完全 喪 失的15%七級(jí) 三三三四 一手拇指或食指缺失，或中指、無(wú)名指和小指中有二個(gè)或二個(gè)以上手指缺失的一手拇指及食指機(jī)能永久完全 喪 失的10% 一般情況下，殘疾評(píng)定應(yīng)在損傷及其所致并發(fā)癥經(jīng)治療，達(dá)到臨床醫(yī)學(xué)一般原則所承認(rèn)的臨床癥狀穩(wěn)定狀態(tài)（包括醫(yī)療終結(jié)和醫(yī)療依賴）后再進(jìn)行。死亡保險(xiǎn)金的給付方式 在確定了被保險(xiǎn)人死亡的確構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任之后，保險(xiǎn)人就要按照保險(xiǎn)單的規(guī)定履行死亡保險(xiǎn)金給付的義務(wù)。即它 是以個(gè)人作為保險(xiǎn)對(duì)象的各種意外傷害保險(xiǎn) 。意外傷害的 “三要素 ” 外來(lái)的 ：被保險(xiǎn)人身體以外的原因造成的 非本意的 ：被保險(xiǎn)人非故意的或預(yù)料不到的 突然的 ：被保險(xiǎn)人來(lái)不及預(yù)防的三者缺一不可三者缺一不可 二、意外傷害保險(xiǎn)同人壽保險(xiǎn)的主要區(qū)別死亡（或殘疾）有嚴(yán)格的限制條件，而人壽險(xiǎn)沒(méi)有；按職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)制定費(fèi)率，人壽險(xiǎn)則根據(jù)生命表制定；保險(xiǎn)期限較短，而人壽險(xiǎn)通常較長(zhǎng)三、人身意外傷害保險(xiǎn)的分類（一）按照所保風(fēng)險(xiǎn)分類普通意外傷害保險(xiǎn)（ 多為 1年 ） 普通意外傷害保險(xiǎn)是指 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受普通的一般意外傷害而致死亡、殘疾時(shí)，由保儉人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn) 。（一） 傷害? 傷害是指 被保險(xiǎn)人身體遭受外來(lái)的事故侵害，發(fā)生損失、損傷，致使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機(jī)能遭受阻礙的客觀事實(shí) 。 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí)，但早期的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù)。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失，而長(zhǎng)期補(bǔ)償則規(guī)定較長(zhǎng)的給付期限，這種一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險(xiǎn)人的收入。（ 1）給付方式 收入保障保險(xiǎn)的給付一般是 按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償 ，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。 重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻⒈┌l(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等。 （ 2）疾病保險(xiǎn)條款一般都規(guī)定了一個(gè)等待期或觀察期，觀察期結(jié)束后保險(xiǎn)單才正式生效。 （ 3）給付限額條款 一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。 （ 1）免賠額條款 免賠額的計(jì)算一般有三種：一是 單一賠款免賠額 ，針對(duì)每次賠款的數(shù)額；二是 全年免賠額 ，按全年賠款總計(jì)，超過(guò)一定數(shù)額后才賠付；三是 集體免賠額 ，針對(duì)團(tuán)體投保而言。 （ 1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)