人壽與健康保險第2章(文件)
【正文】 用 （一）微觀層面 為個人、家庭和企業(yè)提供保障 幫助個體及家庭保全財產(chǎn) 可以作為一種投資手段 能夠成為合理避稅的方法 作為員工福利計劃吸引人才,43,二、人壽與健康保險的作用（續(xù)） （二）宏觀層面 穩(wěn)定社會秩序，增進社會福利 促進金融市場發(fā)展，為國家經(jīng)濟發(fā)展積累資金 推動貿(mào)易和商務(wù) 增加就業(yè)機會 提高全社會的生命健康意識,44,第三節(jié) 人壽與健康保險的產(chǎn)生于發(fā)展,一、國外人壽與健康保險的產(chǎn)生與發(fā)展 （一）國外人壽保險的產(chǎn)生與發(fā)展 產(chǎn)生 基爾特制度，友愛社，相互保險組織，佟蒂法，哈雷生命表,45,（一）國外人壽保險的產(chǎn)生與發(fā)展（續(xù)） 發(fā)展 業(yè)務(wù)快速發(fā)展——保費收入規(guī)模和增長速度，保險密度和保險深度，壽險有效保單及有效保額 險種的不斷創(chuàng)新 壽險公司組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化 壽險公司數(shù)量激增 從業(yè)人員專業(yè)化,46,資料來源:《中國保險年鑒20062009年》,表23 世界主要國家2002002008年壽險保費收入狀況表,47,資料來源：《中國保險年鑒20022007年》 注：2007年壽險保費收入為4463.8億元，按不同的匯率折算，或有誤差。 。 （2）搜集世界和我國人壽與健康保險業(yè)發(fā)展的詳細資料（要求：數(shù)據(jù)以圖表形式表述），發(fā)現(xiàn)問題，預(yù)測發(fā)展趨勢，并提交報告。 （3）人壽與健康保險如何分類？ （4）試述商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險的區(qū)別。 2012年全年保險公司原保險保費收入15488億元，比上年增長8.0%，其中壽險業(yè)務(wù)原保險保費收入8908億元；健康險和意外傷害險業(yè)務(wù)原保險保費收入1249億元；財產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費收入5331億元。 在定額給付型醫(yī)療保險中，是按照合同約定的數(shù)額給付保險金的，因而與實際發(fā)生的醫(yī)療費用沒有關(guān)系，被保險人只要證明已經(jīng)發(fā)生了合同約定的醫(yī)療行為，不論醫(yī)療費用的數(shù)額是多少，保險公司按照合同約定的數(shù)額給付保險金，因此在定額給付醫(yī)療保險中并不存在醫(yī)療費用能否重復(fù)報銷的問題。,34,健康保險的特征 保險標(biāo)的、保險事故——人的身體由于意外或疾病發(fā)生的醫(yī)療費用、停工收入損失及長期護理費用 人壽保險標(biāo)的人的生命，一般不涉及到死亡原因 保險合同的性質(zhì) 人壽保險多是定額給付型 健康保險有定額給付，也有實際發(fā)生費用補償 保險期限 人壽保險期限較長，可以使一年、幾十年、終生，且長期壽險保單具有現(xiàn)金價值,35,健康保險的特征 保險費的計算依據(jù) 人的生產(chǎn)率、死亡率、利率，決定了與人的年齡息息相關(guān)，費率較為穩(wěn)定且低廉； 健康保險與年齡關(guān)系不大，與健康保險與發(fā)病率、利息率、費用率、保單失效率有關(guān),36,健康保險的特征 受益人的規(guī)定 責(zé)任準(zhǔn)備金的提取 道德風(fēng)險發(fā)生的幾率 有關(guān)費用分?jǐn)偟囊?guī)定 有關(guān)責(zé)任期限的規(guī)定,37,案例： 2007年2月，王某向保險監(jiān)管機構(gòu)投訴，稱其是某銀行的金卡客戶，某保險公司營銷員張某向其推薦該保險公司的醫(yī)療保險，王某稱已經(jīng)在其他保險公司購買了一份醫(yī)療保險，沒必要再重復(fù)購買?！皹I(yè)務(wù)人員表示中途可以退保。 保險費——少量躉繳 （短期定期壽險），大部分分期的年繳或者限期繳付 保險金額的確定及給付： 財產(chǎn)保險是補償型保險，金額有客觀依據(jù)，標(biāo)的實際價值、可保利益、實際損失等來確定。財產(chǎn)保險與賭博有著本質(zhì)的區(qū)別，如果投保人將某項與他沒有任何關(guān)系的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的來投保，然后以故意制造事故等不道德辦法使財產(chǎn)遭受損毀，企圖以此得到保險賠款，那就是賭博行為。,27,財產(chǎn)保險的可保利益 保險利益”是指投保人或被保險人對其所保標(biāo)的具有法律所承認的權(quán)益或利害關(guān)系。因此，壽險保單是可以轉(zhuǎn)讓、變更。,26,壽險類產(chǎn)品可保利益的性質(zhì)——合同訂立時須有可保利益 小案例： 某夫妻在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，妻子為丈夫購買了一份壽險保單，保單的受益人是妻子。人壽保險經(jīng)營的一個基本理念是：人的生命能夠創(chuàng)造經(jīng)濟價值。它以“正義、良心和公正”為基本原則，以實現(xiàn)和體現(xiàn)自然正義為主要任務(wù)。被保險人遭受的非經(jīng)濟損失，如被保險人對保險標(biāo)的的感情寄托或被保險人遭受的精神創(chuàng)傷、政治打擊、行政或刑事處罰等，雖與被保險人有利害關(guān)系，不能構(gòu)成可保利益。根據(jù)這一模型，保險公司可以確定各人壽險種的費率標(biāo)準(zhǔn)。生命表
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