【正文】 ,表24 世界主要國(guó)家2002年和2007年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入狀況表,48,（二）國(guó)外健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 二、我國(guó)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)： （一）保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度與深度不斷提升 （二）保險(xiǎn)商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理 （三）保險(xiǎn)展業(yè)方式多樣化 （四）保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度提高,49,2012年全年保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15488億元，比上年增長(zhǎng)8.0%。,28,壽險(xiǎn)的期限——長(zhǎng)期性 壽險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，可以使一年，數(shù)十年、終生。 人壽保險(xiǎn)可保利益的產(chǎn)生具體表現(xiàn)在以下的各種關(guān)系中：每個(gè)人對(duì)自己的生命具有可保利益，每個(gè)人可以以自己為被保險(xiǎn)人購(gòu)買壽險(xiǎn)保單，并指定其他的人作為保單的受益人；血緣關(guān)系產(chǎn)生可保利益，投保人可以為自己的直系親屬購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，以自己為保單受益人， 例如，父母為子女購(gòu)買保險(xiǎn)；合法的婚姻關(guān)系產(chǎn)生可保利益，投保人可以為自己的配偶購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，以自己為保單受益人 例如，夫妻雙方可以為對(duì)方購(gòu)買人壽保險(xiǎn)單；當(dāng)一個(gè)人對(duì)另一個(gè)人的生命存在著合法的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系時(shí)，可以為對(duì)方購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，以自己為保單的受益人，債權(quán)人可以為債務(wù)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。 舉例，同一天出生的10000個(gè)人，對(duì)他們進(jìn)行追蹤調(diào)查，等他們?nèi)客龉?，統(tǒng)計(jì)出死于疾病、死于意外，以及自然死亡的不同人數(shù)，以及死亡時(shí)的平均年齡等等，建立一個(gè)模型。而傳銷組織整體就是一個(gè)大“金字塔”架構(gòu)，其實(shí)質(zhì)是“上下線”之間的非法利益關(guān)系。 不同點(diǎn)： 核心：風(fēng)險(xiǎn)不同 風(fēng)險(xiǎn)客觀性與否，保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)來自于客觀世界，行為者只是客觀風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)要素。 health insurance ,如美國(guó)。 保險(xiǎn)從管理學(xué)視角，可以定義為：是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的一種機(jī)制。 區(qū)別： 人壽與健康保險(xiǎn)是互助行為，儲(chǔ)蓄是自助行為 one for all ,all for one 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、自留風(fēng)險(xiǎn) 人壽與健康保險(xiǎn)積聚的基金是多數(shù)人間的財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備 人壽與健康保險(xiǎn)支付的保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)費(fèi)的很多倍 人壽與健康保險(xiǎn)是通過精算厘定的。與以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比有著有著本質(zhì)的區(qū)別。它以“正義、良心和公正”為基本原則，以實(shí)現(xiàn)和體現(xiàn)自然正義為主要任務(wù)。,27,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 保險(xiǎn)利益”是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。,34,健康保險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故——人的身體由于意外或疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用、停工收入損失及長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用 人壽保險(xiǎn)標(biāo)的人的生命，一般不涉及到死亡原因 保險(xiǎn)合同的性質(zhì) 人壽保險(xiǎn)多是定額給付型 健康保險(xiǎn)有定額給付，也有實(shí)際發(fā)生費(fèi)用補(bǔ)償 保險(xiǎn)期限 人壽保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，可以使一年、幾十年、終生，且長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值,35,健康保險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算依據(jù) 人的生產(chǎn)率、死亡率、利率，決定了與人的年齡息息相關(guān)，費(fèi)率較為穩(wěn)定且低廉； 健康保險(xiǎn)與年齡關(guān)系不大，與健康保險(xiǎn)與發(fā)病率、利息率、費(fèi)用率、保單失效率有關(guān),36,健康保險(xiǎn)的特征 受益人的規(guī)定 責(zé)任準(zhǔn)備金的提取 道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率 有關(guān)費(fèi)用分?jǐn)偟囊?guī)定 有關(guān)責(zé)任期限的規(guī)定,37,案例： 2007年2月，王某向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，稱其是某銀行的金卡客戶，某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員張某向其推薦該保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)，王某稱已經(jīng)在其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份醫(yī)療保險(xiǎn)，沒必要再重復(fù)購(gòu)買。 （2）搜集世界和我國(guó)人壽與健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的詳細(xì)資料（要求：數(shù)據(jù)以圖表形式表述），發(fā)現(xiàn)問題，預(yù)測(cè)發(fā)展趨勢(shì)，并提交報(bào)告。結(jié)果卻被告知，扣除手續(xù)費(fèi)后只剩下2000多元。即夫妻關(guān)系存續(xù)期間，妻子為丈夫購(gòu)買了一份壽險(xiǎn)保單，保單的受益人是妻子。 可保利益應(yīng)當(dāng)是法律上或衡平法上的利益 衡平法（equity），是英國(guó)自14世紀(jì)末開始與普通法平行發(fā)展的、適用于民事案件的一種法律。而慈善所幫助的對(duì)象不應(yīng)僅僅是沒有錢，也可以是其他方面。,11,標(biāo)的對(duì)象（違法與否），人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是有可保利益 ，賭博則沒有 我國(guó)2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上