個人健康保險315(文件)
【正文】 。保險給付通常是在被保險人失能期間按月固定給付。64（三）關(guān)于傷殘的定義全殘推定全殘65全殘“全殘 ”有兩種方式來定義：n 原本職業(yè)全殘（ “own occ”: own occupation）n 任意職業(yè)全殘（ “any occ”: any gainful occupation）原本職業(yè)條款：當(dāng)被保險人無法從事原本職業(yè)的大部分工作時，被視為全殘。702. 給付期指傷殘收入保單下保險金給付的最長期限n 通常是 2至 5年、至 65歲等n 對于全殘開始于 55歲或 60歲之前的，給付期甚至可以為終身。73（五）給付安排1. 基本給付2. 補充給付741. 基本給付(1) 全殘給付(2) 保費豁免給付(3) 其他給付n 器官移植保險金給付n 康復(fù)保險金給付，等等752. 補充給付(1) 后遺癥傷殘給付(2) 部分傷殘給付（公式法） *(3) 社會保險補充給付 (4) 通脹保障給付，等等76部分傷殘給付（公式法） *當(dāng)被保險人僅符合部分殘疾的條件時，保險金給付公式通常為：77部分傷殘給付（公式法） *例 ：張三傷殘前的工資收入為每月 2023元，遭受部分殘疾后不得不從事更簡單的工作，月收入下降了一半，保單規(guī)定全殘給付比例為 70％，并假設(shè)沒有其他傷殘收入來源。78五、個人健康保險的常見條款（一）續(xù)保條款（二）寬限期條款（三）復(fù)效條款（四）體檢條款（五）特定抗辯時效條款（六）既存狀況條款（七）職業(yè)變更條款（八）等待期條款79（一）續(xù)保條款1. 可撤銷保單2. 有條件續(xù)保保單3. 保證續(xù)保保單4. 不可撤銷保單從上至下保費增加801. 可撤銷保單允許保險人以任何理由拒絕續(xù)保、變更保費或責(zé)任范圍。823. 保證續(xù)保保單被保險人按時繳納保費，便可續(xù)保至保單約定年齡。84條款示例平安個人住院安心保險（ 99型）條款 第五條 保證續(xù)保 投保人連續(xù)投保本保險滿三年后，經(jīng)本公司審核同意并確定續(xù)保條件后，則從第四年開始至本保險約定的最高續(xù)保年齡 ,每一保險年度投保人如期交納當(dāng)期保險費，本公司對被保險人保證續(xù)保。投保人在投保時一次交清。87（四）體檢條款體檢條款允許保險人指定醫(yī)生對提出索賠的被保險人進(jìn)行體格檢查，以便保險人更好地做出是否應(yīng)該賠付、應(yīng)該賠付多少的決定。既往癥是指在保單簽發(fā)前約定時期（通常為 2年）內(nèi)已經(jīng)存在，且未在投保單中披露的傷殘或疾病。n 當(dāng)被保險人職業(yè)轉(zhuǎn)換后的風(fēng)險提高時，保險人將在不改變費率的情況下，降低保險金額；n 當(dāng)被保險人職業(yè)轉(zhuǎn)換后的風(fēng)險降低時，保險人將在不改變保險金額的情況下，降低保險費率。等待期對于減少個人投保中的逆選擇、控制道德風(fēng)險，從而控制健康保險的成本與保費水平有著重要作用。這個期間即為 “等待期 ”（或觀察期、免責(zé)期）。如果該病癥已列入責(zé)任免除條款，則保險人不承擔(dān)任何費用，包括保單生效滿兩年后發(fā)生的費用。88（五）特定抗辯時效條款該條款約定，保單生效之日起滿約定期限后，保險人不能以投保單中的重大不實告知為由取消保單或拒絕賠付， 除非該不實告知是蓄意的、欺詐性的 。85（二）寬限期條款寬限期：n 即保單繳費寬限期n 保單在寬限期內(nèi)有效，即使應(yīng)繳保費未繳個人健康險保單的寬限期取決于續(xù)期保費的繳付頻率n 按月繳費保單的寬限期通常為 10天n 續(xù)期保費的繳費周期超過一個月的，則寬限期通常為 31天86（三）復(fù)效條款在滿足一定條件時，保險人可以根據(jù)被保險人的申請，將因逾寬限期未繳保費而失效的保單恢復(fù)效力。 第六條 保險金額和保險費 本保險的保障分為六檔（見表 1），投保人可選擇其中一檔投保，一經(jīng)確定，該保單年度內(nèi)不得變更。不允許對單獨的被保險人變更費率834. 不可撤銷保單只要被保險人按時繳納保費，便可續(xù)保至保單約定年齡。812. 有條件續(xù)保保單被保險人按時繳納保費，通常便可續(xù)保至保單約定年齡；保險人可且僅可根據(jù)保單載明的特定理由拒絕續(xù)保；若拒絕續(xù)保，應(yīng)當(dāng)在續(xù)保日之前 30天書面通知被保險人；保險人通常保留對同類保單進(jìn)行費率變更和給付變更的權(quán)利。本例中張三屬于部分傷殘，相應(yīng)的部分傷殘收入保險金為：因此，傷殘后的總收入為 1700元，低于殘前收入，但高于全殘收入保險金。712. 給付期圖 4：保費與給付期關(guān)系圖資料來源：《人壽與健康保險》（ 13版中譯本），肯尼思 ?布萊克、哈羅德 ?斯基博著，孫祁祥、鄭偉等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社， 2023年 8月。哪一條款對全殘的定義更嚴(yán)格？n 任意職業(yè)條款66推定全殘即使被保險人依然工作，但若其雙目失明、雙耳失聰、失語、雙肢失能，則被推定為全殘。參見圖 1： 65歲之前傷殘（ 90天以上）和死亡概率圖參見圖 2： 90天以上殘疾的平均持續(xù)時間62（二）若干國外統(tǒng)計資料圖 1： 65歲之前傷殘（ 90天以上）和死亡概率圖資料來源：《人壽與健康保險》（ 13版中譯本），肯尼思 ?布萊克、哈羅德 ?斯基博著，孫祁祥、鄭偉等譯，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社， 2023年 8月。 59四、失能收入保險（傷殘收入保險）（一）含義（二）若干國外統(tǒng)計資料（三）關(guān)于傷殘的定義（四）給付條款的基本內(nèi)容（五）給付安排60（一）含義當(dāng)被保險人因傷害或疾病而導(dǎo)致收入損失時，提供定期給付。 自本合同生效（或復(fù)效）之日起 180日內(nèi)，被保險人因疾病身故，本公司無息退還保險金額與已給付疾病保險金差額部分的已交保險費，本合同終止。57條款示例國壽生命綠
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