【正文】 被保險人因遭受意外傷害而導致的殘疾或死亡，不負責因疾病所導致的殘疾或死亡。（四）長期護理保險 長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償?shù)慕】当ｋU。 （ 1）個人可以任意選擇投保疾病保險，作為一種獨立的險 種，它不必附加于其他某個險種之上。在這期間，保險人不能單方面改變合同中的任何條件。因下列情形之一導致被保險人身故、身體高度殘疾或患重大疾病，本公司不負保險責任：一、投保人、受益人對被保險人的故意行為；二、被保險人故意犯罪、拒捕、自傷身體；三、被保險人服用、吸食或注射毒品；四、被保險人在本合同生效（或復效）之日起二年內自殺；某些重大疾病保險免除責任（二）賠付不易預測性原因： 科技因素 人為因素 壟斷因素（三）醫(yī)療費用分擔方法多樣免賠額法 免賠額是保險公司在承保時規(guī)定的、發(fā)生保險事故時由被保險人自行負擔的損失金額，也稱為 自付額、扣除額 。（四）團體人壽保險 團體人壽保險以團體保單形式銷售的保險。 紅利領取方式 紅利的發(fā)放有領取現(xiàn)金、抵充保費、存儲生息、增額繳清保險和一年定期保險等方式。 它一種壽險與投資基金相結合的產(chǎn)品，具體講就是將投資與風險保障相結合，繳付的保費除少部分用于購買保險保障外，其余部分則通過購買投資帳戶中的投資單位進入投資帳戶。但是伴隨著 “銀發(fā)浪潮 ”的來臨，養(yǎng)老年金也逐步被大家所重視。它屬于長期性保險，保單具有現(xiàn)金價值，帶有一定的儲蓄成份。 目前不少的壽險合同涉及到上述類似的合同復效的規(guī)定，而由于合同條款沒有明確規(guī)定復效后產(chǎn)生的保險合同有效期間從何時算起，引起了不少糾紛案，以上案例的分析是合理的，值得保險公司和投保人（或被保險人）借鑒。而保險公司則認為“ 復效日 ” 應為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。 ”舉 例 王某在 36歲時投保了 10000元的終身壽險，但在其受益人提出保險金給付申請時，保險人發(fā)現(xiàn)他將年齡誤報為 35歲。? 《保險法》 58條： “ 依照前條（ 57條）規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。 自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同 。新保險法? 第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。u 必須補繳失效期間未交的保險費及其利息。(七） 年齡誤報條款1. 含義：當投保人申報的被保險人年齡不真實，一旦被發(fā)現(xiàn)，保險人有權按其實際年齡調整保險費或保險金額。肖某在得知了有關保險內容后，便要求為自己投保簡身險，并當即填寫了投保單，保險期限 15年，每月保費 24元，保額為 5000元，起保日期為 1994年4月 14日，肖某還在健康詢問欄中填寫了 “ 健康 ” 字樣。 1999年 5月 1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息。它通常有特定的保單年度和特定的年齡兩種形式表現(xiàn)。 （ 2）年金保險的特點和作用 ①年金保險的特點 保險是生存保險的特殊形態(tài)，其特殊之處在于保險金的給付采取了 年金方式 ，而非一次性給付。u 隨著保險業(yè)競爭的加劇，引發(fā)了保險產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保險實務中，純粹意義的死亡保險、生存保險、年金保險難以尋覓。 其死亡給付金額有兩種確定方法：一種是 由被保險人確定 ，若被保險人愿意，每年可增加或減少死亡給付的額度；另一種是被保險人指定的定期保險金額，在約定的年度里，死亡給付金額等于 這一指定的保額加上該年度的現(xiàn)金價值 。按 參加保險人數(shù) 分類 —— 單獨人壽保險、團體人壽保險和聯(lián)合人壽保險? 單獨人壽保險是只有 一個被保險人 的人壽保險合同。 先天性疾病和遺傳性疾病一般不屬于醫(yī)療保險范圍 ，比如先天性心臟病就不屬于醫(yī)療保險的保障范圍?？扇∠? 這種保單被保險人或保險人均有權在保險期間內提出終止合同或改變保險費以及合同條件、保障范圍的要求，但必須事先通知對方。 （ 3）給付限額條款 一般對保險人醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。短期補償是為了補償在身體恢復前不能工作的收入損失，而長期補償則規(guī)定較長的給付期限，這種一般是補償全部殘廢而不能恢復工作的被保險人的收入。即它 是以個人作為保險對象的各種意外傷害保險 。例如規(guī)定被保險人因意外傷害死亡時給付保險金額 100%、 70%、 50%等等。除此之外，患有老年癡呆等認知能力障礙的人通常需要長期護理，但他們卻能執(zhí)行某些日?；顒?，為解決這一矛盾，目前所有長期護理保險已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內。 （ 4）保險期限較長。 三、健康保險的種類（一）醫(yī)療保險 醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險，即提供醫(yī)療費用保障的保險，它是健康保險的主要內容之一。給付比例法 在大多數(shù)醫(yī)療保險合同中，對超過免賠額以上的醫(yī)療費用采用按比例給付的方式，以分攤醫(yī)療成本。，可以簡化投保、承保手續(xù)； .第 三 節(jié) 健康保險 健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。（ 3）利差益 利差益是指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余。（ 3）投資風險的轉移性 投資風險的轉移性是指投保人對投資風險必須自行負擔，保險公司不承擔因投資失敗給投保人帶來的經(jīng)濟損失。② 終身年金按保險人數(shù)分類 ——個人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合生存者年金和聯(lián)合最后生存者年金（ 1）個人年金 個人年金是被保險人只有一人的年金，通常此種年金的被保險人就是年金受領人。 在生存保險中，保險金的給付是以被保險人在期滿時生存為條件的，生存保險的保險金給付可以一次性付清，也可以分期給付，如果是以年金的方式給付，就是年金保險。2．利息基礎 （ 1） 單利 以 P表示本金， i表示利率， n表示計息期數(shù)， I表示利息額， S表示本利和。 另外，根據(jù)《保險法》第五十八條的規(guī)定，合同效力中止之日起兩年內，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達協(xié)議，在投保人補交保險費后合同效力恢復 (復效 )。肖某死于肺心病，這與其曾患的肺氣腫有一定聯(lián)系。 ”? “ 以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。 ”(四 ) 保費自動墊繳條款1. 含義： 投保人在合同有效期內已交足 2年以上保費的，若未能在寬限期內交付保險費，而保單此時的現(xiàn)金價值足以墊繳應交保費及利息時，除非投保人事先另以書面做反對申明，保險人將自動墊繳其應交保費及利息，使保單繼續(xù)有效。? 超過寬限期后，投保人仍未支付當期保費，合同效力 中止 。 (除醫(yī)療保險外，無重復保險、超額或不足額保險等問題，也不存在代位追償 )(三 ) 保險期限的長期性(四 ) 生命風險的相對穩(wěn)定性 (六 ) 人身保險的儲蓄性 二、人身保險的特點(一 ) 保險標的的不可估性(五 ) 保險費率的均衡性 對于長期性的人壽保險，將被保險人應在整個繳費期間所繳納的保費總額結合利息因素，均勻地分配在繳費期的各個年度，使每期保費為同一金額，不隨被保險人年齡的增長而變化的保險費。(三 ) 復效條款保單復效條件：u 必須在規(guī)定的期限內。 – 將原保險單改為展期保險，也就是將不沒收價值作為一次躉交保險費，用以改保與原保險合同同一保險金額的死亡保險，至于保險期間能否維持到原合同的保險期限或有所縮短，則將取決于當時積存的不沒收價值的多少處理保單現(xiàn)金價值的方式(六） 保單貸款條款1. 含義： 長期性人身保險合同，在積累一定的保險費產(chǎn)生現(xiàn)金價值后，投保人可以在保險單的現(xiàn)金價值數(shù)額內，以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質押，向其投保的保險人申請貸款。(九 ) 保單轉讓條款1. 含義： 人壽保險單持有人在不侵犯受益人的既得權利得情況下，可以將保單轉讓。　　 本案中保險合同的自殺條款效力應該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險公司應按合同規(guī)定給付保險金與王某保險金受益人。? 生命表的內容：年齡、生存數(shù)、死亡數(shù)、生存率、死亡率、平均余命（生命期望值）1．人壽保險費構成（ 1）純保費（ 2）附加保費2．人壽保險費制定的根本原則 等價交換、收支