金融管理論文：銀行行業(yè)金融危機涉及案件加強銀行業(yè)債權保護的對策研究(編輯修改稿)
2025-07-13 11:02 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 行注重以營利為目的，這就決定了銀行在執(zhí)行國家貨幣政策的同時，追求利潤的最大化，而銀行間存在的過度競爭，潛藏巨大風險。將發(fā)放貸款的任務指標納入考核標準，系督促銀行員工敬業(yè)盡責完成本職工作的推動因素，但員工為追求貸款任務達標而竭力招攬客戶，則可能引發(fā)業(yè)務操作中道德風險，從而放松對申請貸款客戶的貸款資質(zhì)及保證人 資信狀況的審查，制度設計因而流于形式，盲目放貸屢見不鮮。具體表現(xiàn)為： ，簡化貸款程序，對借款人的信用等級以及貸款的合法性、安全性、盈利性等情況未進行審查即發(fā)放貸款。如某鋁業(yè)公司已瀕臨破產(chǎn)，但某銀行對其貸款資質(zhì)未嚴格審查，在公司僅提供人保的情況下依舊放貸， 2個月后才發(fā)現(xiàn)該公司已經(jīng)經(jīng)營困難，保證人下落不明。 ，是否系借款人真實意思表示不作考量，他人代簽時缺乏借款人的授權手續(xù)。某銀行起訴洪某要求還款，但洪某稱并未向銀行貸款，后經(jīng)筆跡鑒定，貸款合同上簽名并非洪某所簽。 ， 不進行積極回收，反而借助貸新還舊業(yè)務，增加了銀行貸款回收的難度。 同時，在業(yè)務操作中，擔保意識薄弱，導致借款擔保糾紛出現(xiàn)。具體表現(xiàn)為： 還舊的借款保證案件中，對于借款用途加以掩蓋，注明 “購買原材料 ”等用途，以逃避上級主管部門的監(jiān)管。從法律角度而言，借款人與銀行的行為構成惡意串通、騙取保證人意思表示而轉嫁貸款風險的欺詐，如果保證人提出抗辯并經(jīng)查證屬實，則造成擔保落空。 、質(zhì)押、保證等擔保方式的合法性審查不實?！稉７ā芳啊段餀喾ā芬?guī)定 “登記生效 ”與 “登記對抗 ”規(guī)則，但銀行疏于辦理登記手續(xù)，進入 案件審理階段才發(fā)現(xiàn)該房產(chǎn)重復抵押，或者已轉讓給第三人，致使銀行在無法收回貸款的同時，還無法主張實現(xiàn)該房產(chǎn)的抵押權。在保證人擔保的借款中，許多關聯(lián)企業(yè)之間進行相互擔保，雖然明顯構成企業(yè)信用的惡意膨脹，但銀行卻對該種形式的貸款予以默認，給銀行資金的安全埋下嚴重隱患。如某自行車公司、某機電公司與某工業(yè)公司系關聯(lián)企業(yè)，相互擔保向銀行借款，該三家公司業(yè)主王某生資金鏈斷裂，某銀行對其貸款形成不良。 （二）借款人因素 部分企業(yè)自身履行能力弱。在金融糾紛案件中，部分企業(yè)由于受經(jīng)濟大氣候的影響，尤其是一些以出口 為主導的企業(yè)，國外訂單減少，生存舉步維艱；部分企業(yè)由于內(nèi)部決策失誤、管理混亂、產(chǎn)品滯銷，導致嚴重虧損，無力清償債務；部分企業(yè)由于為其它企業(yè)擔保涉訴，從而陷入暫時性的經(jīng)營危機。這些企業(yè)有的已經(jīng)資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，沒有挽回的余地；有的是尚有市場、有前景，仍然可以 “起死回生 ”。但是無論是哪類情況，大多對當前的金融債務履行能力較弱，甚至根本沒有履行能力。 部分企業(yè)還款意愿下降和轉移資產(chǎn)、刻意脫保等各種故意逃廢銀行債務現(xiàn)象抬頭。其形式在實務中主要表現(xiàn)為：（ 1）以改制、重組、合并、分立、增減注冊資金、解散、破產(chǎn)以及抽逃、隱匿、轉移資產(chǎn)等方式，損害銀行債權。（ 2）通過非正常的相關交易抽逃資金、轉移利潤、轉移資產(chǎn)，損害銀行債權。（ 3）以多頭開戶、轉戶等方式，蓄意逃避債權銀行對貸款的監(jiān)督，致使銀行貸款本息難以收回。（ 4）故意隱瞞真實情況，提供虛假、產(chǎn)權不清的擔保，或惡意拒絕補辦擔保手續(xù)。（ 5）不經(jīng)債權銀行同意，擅自處理銀行債權的抵（質(zhì)）押物（權），損害銀行債權。（ 6）隱瞞影響按期償還銀行債務的重要事項和重大財務變動情況，致使銀行債權處于高風險狀況。（ 7）拒不執(zhí)行法院和 仲裁機構已生效的法律文書，繼續(xù)拖欠銀行債務。 在個人住房按揭貸款糾紛、汽車消費按揭貸款糾紛中，借款人的違約風險與信用危機因素亦可從客觀與主觀兩方面進行分析。 從客觀因素分析，主要包括自然原因造成的風險和社會原因造成的風險。前者主要表現(xiàn)為借款人因不幸事故、意外傷害、疾病等原因?qū)е滤劳觥麣?、喪失工作能力而失去還款能力可能產(chǎn)生的風險。后者主要表現(xiàn)為借款人因所在單位倒閉、被兼并、政策性裁員等個人無法抗拒的原因而失業(yè)，或造成收入下降，致使借款人無法繼續(xù)歸還購房貸款可能產(chǎn)生的風險。 從主觀因素分析，部分 借款人缺乏信用觀念，主觀惡意拖欠貸款。這部分人雖然存在償還能力，但拒絕主動向銀行償還欠款，對銀行的貸款能拖則拖，拒絕接聽銀行催收電話，在收貸人員上門催收時，拒不合作。還有部分借款人可能基于經(jīng)濟利益的考慮而故意違約，當違約所帶來的經(jīng)濟利益超過所帶來的損失時，借款人選擇主動違約。如在車貸糾紛處理中，因處分抵押車輛的價值往往低于應償債務，借款人往往選擇違約，從而將車貸風險轉嫁給銀行。 三、加強銀行業(yè)債權保護的對策研究 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融安全關乎國家安全、發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。對于寧波區(qū)域而言，寧波今后能不能 實現(xiàn)既定的發(fā)展目標，在很大程度上取決于金融業(yè)的整體實力和創(chuàng)新能力，要更好地發(fā)揮金融對經(jīng)濟
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