貸款監(jiān)管法規(guī)與信貸市場(編輯修改稿)
2025-06-18 22:46 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 場行為幾乎不作多少限制性規(guī)定，是一種寬市場準入的狀態(tài)。 ? 實質(zhì)上看，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)則會以動態(tài)檢查評估的方式，通過評價商業(yè)銀行不同機構(gòu)、不同業(yè)務(wù)品種、不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至不同業(yè)務(wù)手段的風險狀態(tài)，來監(jiān)管商業(yè)銀行。 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 介紹 ? 起草背景 ? 商業(yè)銀行信貸管理模式相對粗放；貸款被挪用現(xiàn)象普遍；虛假交易騙貸案件頻發(fā)。 ? 通過立法形式將國內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)固定資產(chǎn)貸款風險管理實踐中的良好做法逐步納入法治化軌道。 ? 對現(xiàn)行銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款風險監(jiān)管制度進行系統(tǒng)化的調(diào)整與完善。 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 介紹 ? 三個辦法主要內(nèi)容 ? 《 辦法 》 包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責任、附則等幾個部分。 ? 強化貸款全流程管理，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細化管理水平。 ? 倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強化貸款用途管理。 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 介紹 ? 三個辦法主要內(nèi)容 ? 強調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強化貸款風險要點的控制，構(gòu)建良好的信貸與信用文化。 ? 強調(diào)加強貸后管理，有助于提升信貸管理質(zhì)量，增加貸款管理有效性。 ? 明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性。 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 介紹 ? 《 辦法 》 通過何種方式保證貸款按約定用途使用？ ? 要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。 ? 要求貸款人設(shè)立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 介紹 ? 《 辦法 》 通過何種方式保證貸款按約定用途使用？ ? 將貸款資金支付分為 “ 貸款人受托支付 ” 和 “ 借款人自主支付 ” 兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過一定支付標準，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。 ? 要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 固定資產(chǎn)貸款 ? 《 辦法 》 從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“ 貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款（第三條）。 ? ” 其中的 “ 固定資產(chǎn)投資 ” 沿用了國家統(tǒng)計部門的口徑，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。 天津小額貸款 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 立法宗旨： 依法監(jiān)管貸款用途：與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款使用情況，防止貸款被挪用（第七條）。 ? 貸款全流程管理： 建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制（第五條）； ? 科學評估貸款人的借款需求 ：統(tǒng)一授信額度管理；風險限額管理制度（第六條）。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 受理與調(diào)查 ? 第九條：（五）借款用途及還款來源明確、合法； 還款來源的增加。 ? 風險評價與審批 ? 還款來源可靠性的風險評價（第十三條）。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 貸款支付管理 ? 獨立放款的責任部門與崗位：不與貸款審查，審批混崗（第二十一、二十二條） ? 賬戶監(jiān)控：合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理 （第二十三條）； ? 貸款支付兩種方式：貸款人受托支付；借款人自主支付（二十四條）；支付原則為實貸實付，貸放分控。 ? 支付標準：單筆金額超過項目總投資 5%或超過 500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式（第二十五條）； 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 貸款支付管理 ? 支付審核（第二十六、二十七條）； ? 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件； ? 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 貸款支付管理 ? 支付終止情形（第二十九條） ? 信用狀況下降； ? 不按合同約定支付貸款資金； ? 項目進度落后于資金使用進度； ? 違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。 《 固貸 》 重要條款的解釋 ? 合同管理 ? 合同簽訂（第十五－第二十條）； ? 一般要素約定：（第十五條、第十六條）。 ? 新增合同約定：對支付的約定（支付資金用途、支付方式、支付工具、支付進程、支付方式變更、資金支付限制與禁止行為限制、貸款資金變更使用記錄和資料備查以及雙方認可的支付約定等） （第十六條） ；還貸保障及風險處置（第十五條、第十六條） ；提款條件、貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用有關(guān)條款（第十七條） ；賬戶監(jiān)控約定（第十八條） 。 ? 貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務(wù)指
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